Bankbetétek: hogy sokszorozható meg a védelem?

Az Országos Betétbiztosítási Alap szükség esetén immár 13 millió forintig, önrész felszámolása nélkül fizet kártalanítást a befagyott betétek után. De védettek-e a banki papírok és a devizabetétek? Cégeknél mi a helyzet, illetve a kamatokra is kiterjed-e a védelem?

Ha egy hitelintézet fizetésképtelensége miatt befagy egy biztosított betét, akkor az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) az ügyfél részére kártalanítást fizet. Az alap a befagyott betétek tőkéje és kamata után legfeljebb 13 millió forintig fizet kártalanítást - olvasható az Iránytű a betétbiztosításhoz című tájékoztató anyagban. Önrész - a nemrég elfogadott jogszabályváltozás alapján - nincs, így a megjelölt összeghatárig a teljes összeg biztosítottnak számít.

Jó tudni, hogy a hitelintézetek közé tartoznak a bankok mellett a takarékszövetkezetek, a lakás–takarékpénztárak és a hitelszövetkezetek is. Ugyanakkor az OBA honlapján elérhető tájékoztató szerint arra is figyelemmel kell lenni, hogy Magyarországon nem csak az OBA biztosítása alá tartozó hitelintézet gyűjthet betétet.

Az OBA kiadásait alapvetően a hitelintézetek befizetései fedezik, de az alap hitelt is vehet fel. Ez utóbbi mögött szükség esetén ott van a magyar állam garanciája is.

Az Európai Unió területén bejegyzett hitelintézetekben elhelyezett betéteket az alapítás országában létrehozott nemzeti betétbiztosítási intézmény biztosítja. Ez a védelem kiterjed mindazon uniós tagországra is, ahol a szóban lévő szolgálttaó betétet gyűjt. Például egy Ausztriában bejegyzett bank magyarországi fiókja (fióktelepe) által gyűjtött betéteket az osztrák betétbiztosító intézet biztosítja.

Minden, amit a válságról tudni lehet - Hitelválság 2008

A tájékoztató hangsúlyozza, hogy a betétbiztosítás minden hitelintézetre külön-külön érvényes. Tehát ha egy betétes több helyen helyezi el a pénzét, akkor mindenütt biztosítottá válik a törvény szerinti összeghatárig, ily módon pedig akár meg is sokszorozható a védelem.

A közös betéttől eltérő fogalom ugyanakkor a közösségi betét. Ebben az esetben a közösséget (pl. társasházat) alkotó személyek száma szerint megtöbbszöröződik a kártalanítási összeghatár, de itt nem áll fenn a közösséget alkotó személyek magánbetéteivel való összeszámítási kötelezettség.

A betétbiztosítási védelem növelésére kínálkozó másik lehetőség, hogy növeljük a betét tulajdonosainak a számát - emelik ki. Közös betét esetén a betétbiztosítási rendszer - ha a betétesek nem rendelkeznek másként - nem tesz különbséget a betét tulajdonosai között, azokat egyenrangúnak tekinti, függetlenül attól, hogy a betétbe a valóságban ki és mekkora összeget fizetett be. A kifizetendő összegből ebben az esetben egyenlő arányban részesülnek a tulajdonosok.

A közös betét azonban hátrányos is lehet a betétes számára, ha van ugyanannál a hitelintézetnél másik – csak a saját tulajdonában lévő – betétje. A közös tulajdon alapján az alap által kifizetett összeg ugyanis beleszámít az illető ügyfél részére kifizethető értékhatárba, azaz a saját vagy a közös tulajdonú betét után esetleg már nem  kaphatja meg a teljes összeget - hívja fel rá a figyelmet az OBA.

A kiadvány szerint a védettség a névre szóló bankbetétekre, illetve a bankok által 2003. január 1. után kibocsátott kötvényekre vagy letéti jegyekre vonatkozik. A betétbiztosítás továbbra sem védi a hitelintézetek által 2003 előtt kibocsátott kötvényeket, letéti jegyeket. Nem terjed ki a betétbiztosítás például a befektetési alapok jegyeire sem. (Az értékpapírokra azonban vonatkozhat a Beva védelme, lásd keretes írásunkat!)

Jobb, ha túllépünk a nyugdíjpénztári mínuszokon?
Pénztári bukta: még nézni is rossz a számokat

A Befektető-védelmi Alap befektetőnként 6 millió forintig nyújt kártalanítást. Az 1 millió forintot meghaladó követelésnek azonban csak a 90 %-át fizetik meg és kibocsátói garanciát a Beva sem nyújt. Részletek>>

A védelem többek közt kiterjed a magánszemélyek (külföldiek is!) mellett a vállalkozások betétjeire is. Ha valaki ugyanannál a hitelintézetnél magánszemélyként és egy gazdasági társaság nevében helyezett el betétet, akkor a kétfajta betét külön-külön, egymástól függetlenül is biztosított - hangsúlyozzák. Az egyéni vállalkozó azonban jogilag nem minősül gazdasági társaságnak, ezért vállalkozóként és magánszemélyként elhelyezett megtakarításait a kifizetési értékhatár szempontjából össze kell vonni.

Ha kiskorú a betét tulajdonosa, akkor természetesen a szülő, vagy a gyám kezeli a betétjét. Ez a betét is önállóan – a kiskorú javára – biztosított, akkor is, ha például a szülőknek is van ugyanannál a szolgáltatónál a saját nevükön betétjük.

A pénzügyi válság közepén alaposan meg kell gondolni, mit kezdjünk megtakarításainkkal. Ön mit tesz / tenne, ha lenne? Szavazzon!

Kiemelendő, hogy a hazai betétbiztosítás nemcsak a forintban, hanem az euróban vagy a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet (OECD) valamelyik tagállamának fizetőeszközében elhelyezett betétet is védi. A védett devizabetéteket az OBA forintban fizeti vissza, mégpedig a betétbefagyás napján érvényes, MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon átszámolva.

A magánnyugdíjpénztári szférában a Pénztárak Garancia Alapja jelenti a biztonsági háló egyik fő elemét. Az önkéntes kölcsönös biztosító pénztárakra azonban nem terjed ki ez a garancia. Részletek>>

Gyakori félreértés, hogy a biztosítási kifizetési határt úgy értelmezik, hogy az alap a betétként elhelyezett összegből 13 millió forintot és – azon felül – az utána járó hozamot is kifizeti. Egy másik tévhit szerint csak a betét összegét, azaz a tőkét védi a betétbiztosítás, a kamatát már nem. A tájékoztató szerint egyik állítás sem igaz.

A törvény értelmében az értékhatár az a maximális összeg, amelyet az OBA egy banki ügyfélnek kifizethet. Ebbe beletartozik a folyószámlára befizetett tőkeösszeg, a lekötött betét, a vásárolt banki papír, biztosított kötvény stb. és azok esedékes kamatai is. Az alap tehát a betétes ügyfél valamennyi – a fizetésképtelen hitelintézettel szembeni – tőke- és kamatkövetelését összeadja, ám a kifizethető összeget a mindenkori értékhatár szerint maximálja.

Holnaptól él a betétgarancia
Biztosított banki betétek: 13 millió a plafon
Szaporodnak a sokmilliós betétszámlák

Privátbankár