Nyár óta sok szó esik arról, hogy a svájci frank árfolyamváltozása miatt nehéz helyzetbe kerültek az ebben a devizanemben hitelt felvevők. Valóban, mint ahogy saját bőrünkön is érezzük, akár több tízezer forinttal többet fizetünk a svájci frank árfolyamváltozásából és néhány esetben a 2008-2009-ben bekövetkezett hitelkamat emelkedésből adódóan. A probléma leginkább 2010 nyarán csúcsosodott, a svájci frank árfolyama ebben az időszakban soha nem látott és nem is várt rekordokat döntött.
Az idei év ősze ebből a szempontból változást hozott, számos bank még az állami kezdeményezések előtt könnyített, mentőövet dobott a svájci franktól szenvedő hiteleseknek. A Bankometer.hu szakértői utánajártak annak is, hogy mit is jelentenek számunkra ezek a mentőövek: mennyivel marad több a pénztárcánkban? „A bankok könnyítő lépéseiben akár kilencszeres eltérés is tapasztalható a megtakarított kamatköltségben, és figyelembe kell vennünk, hogy ezek a könnyítések akár a pontos törlesztés feltételéhez kötöttek is lehetnek” – hangsúlyozta Veres Mátyás, a portált üzemeltető cég ügyvezetője.
A portál elemzésében azt vizsgálta, hogy az egyes bankok milyen könnyítéseket tettek, és vajon ezek a könnyítések kik számára érhetők el. Ennek keretében nyolc magyarországi nagybank segítő intézkedései kerültek górcső alá, hiszen egyrészről a svájci frank alapú lakáshitel állomány jelentős része ezeknél a bankoknál koncentrálódik, másrészről ezek a bankok nagymértékben befolyásolják a piaci történéseket. Az elemzésben a Budapest Bank, a CIB, az ERSTE, a K&H, az MKB, az OTP, az UniCredit és a Raiffeisen által elérhetővé tett könnyítések mértékének jártak utána a portál szakértői.
A bankok még mindig azt csinálnak, amit akarnak? |
1.5 millió forint hitelösszeg, svájci frank alapon felvéve, 8 éves futamidővel;
2.7 millió forint hitelösszeg, svájci frank alapon felvéve, 15 éves futamidővel;
3.12 millió forint hitelösszeg, svájci frank alapon felvéve, 20 éves futamidővel.
Az elemzés kiszűri a svájci frank árfolyamváltozásából adódó többletköltséget, vagy költségmegtakarítást. Éppen ezért azt vizsgálja, hogy 2010. augusztus 31. előtt és azt követően, valamint 2010. október 31. előtt és azt követően hogyan alakult a kamattörlesztésből adódó havi költségünk.
Kik jártak jól?
Lejár a moratórium Magyarországon a szegénység már öröklődik |
Amit érdemes megfigyelnünk, hogy havi kamatköltségünk a banki könnyítések hatására átlagosan 3,88%-kal csökkent, de van olyan bank, amely esetében mindössze 1,5-2%-kal kell a hitelkamat törlesztésére kevesebbet fizetnünk. Az is meg kell jegyeznünk, hogy vizsgált nyolc bank között találunk olyanokat is, amelyek értesüléseink szerint nem tettek könnyítést svájci frank hiteles ügyfeleik számára.
Az elemzés rámutat arra, hogy azok az ügyfelek jártak a legjobban, akik olyan banktól vettek fel hitelt, amelyek közvetlenül a kamatot csökkentették, vagy abból térítenek vissza. Amely bankok az adott havi törlesztő részlet elszámolásakor kedvezőbb árfolyamtípust alkalmaznak (pl. saját deviza közép vagy jegybanki középárfolyam), az előzőeknél jelentősen szűkösebb, havi két-három ezer forintos mentőövet dobtak ügyfeleik számára.
Abban is eltérnek a bankok, hogy az egyes kedvezményekre milyen feltételek teljesülése mellett jogosult az ügyfél. A vizsgálatba bevont, kedvezményeket adó hat bank közül kettőnél találkoztunk előre megszabott, a kedvezményre jogosító feltételekkel: abban az esetben jut hozzá az ügyfél a könnyítéshez, ha pontosan törleszt. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy akkor jár a kedvezmény, ha a hitel adott havi esedékességi napjának kezdetén a megfelelő fedezet rendelkezésre áll az ügyfél folyószámláján, amelyről a törlesztést a bank elszámolja. Egyéb esetben, hacsak néhány órát is késtünk, a kedvezmény nem jár, a törlesztő részlet elszámolásában mintha mi sem történt volna, az eredeti hitelszerződésben megfogalmazott kamatszintek és árfolyamtípusok lépnek életbe. Természetesen felmerül a kérdés: egy-két ezer forint ilyen esetben kisegít-e a bajból?
Privátbankár