Kamatadón innen, adókedvezményen túl: merre tovább, életbiztosítás?

Jövőre megszűnik a legalább 10 éves élet- és nyugdíjbiztosítások után igénybe vehető adókedvezmény. A termékek kamatadómentessége megmarad, de ez már más tartós lekötésű konstrukcióban is elérhető lesz a befektetők számára. Mit várnak a biztosítók a változtatásoktól? Mi lehet 2010 slágerterméke?

 Az élet-, vagy nyugdíjbiztosítások szerződőjének jelenleg akkor jár adókedvezmény, ha a biztosítás legalább 10 éves időtartamú. A kedvezmény mértéke a megfizetett díj 30 százalékával egyenlő. Az elmúlt években az adókedvezmény igen fontos érv volt az életbiztosítások mellett – mondta el a Privátbankárnak Schaub Erika, a Generali-Providencia Biztosító Zrt. személybiztosítási üzletág igazgatója. Bár az igénybevétel lehetősége szigorodott az utóbbi években, tavaly is közel 800 ezren összesen 23,5 milliárd forintnyi adókedvezményt vettek igénybe, ezzel pedig ez bizonyult a legnépszerűbb kedvezményformának. A változtatás kapcsán - miszerint 2010-től teljesen megszűnik az a lehetőség - az a Generali-Providencia szakemberének a várakozása, hogy a meglévő és a potenciális ügyfelek jelentős része még ki fogja használni ezt az év végéig kínálkozó lehetőséget.

Azoknak, aki nem rendelkeznek életbiztosítással, az egyszeri díjas életbiztosításokat ajánlják, ebben az esetben ugyanis az ügyfélnek ebben az évben még lehetősége van arra, hogy az adókedvezmény maximális összegét igénybe vegye. Azok pedig, akik már rendelkeznek valamilyen életbiztosítással és a 2009-ben befizetett biztosítási díjaik nem érik el a maximális adókedvezményhez szükséges összeget (333 333 Ft), klasszikus életbiztosítási szerződésükre rendkívüli befizetéssel, befektetési egységekhez kötött életbiztosítás esetében pedig eseti díjjal növelhetik az igénybe vehető adókedvezmény összegét – hívta fel rá a figyelmet Schaub Erika. További részletek az adókedvezmény last minute igényelhetőségével kapcsolatban.

A változtatások miatt az AXA Biztosítónál úgy vélik, vélhetően a rövidtávra, kizárólag befektetési céllal kötött életbiztosítások száma csökkenni fog ugyan, de előtérbe kerülhet az életbiztosítások lényege: ezek a termékek ugyanis akkor szolgáltatnak, amikor a legnagyobb szükség van rá, akkor segítenek a hátramaradottakon, amikor a befektető már nem teheti. Az életbiztosításoknak csak az egyik szolgáltatása a tőkegyűjtés, illetve egyik eleme a befektetési lehetőség – hangsúlyozta Tibély András, az AXA Biztosító Zrt. termékfejlesztője. Az AEGON Biztosítónál szintén azt valószínűsítik, hogy a módosítások az egyszeri díjas, rövidebb távú konstrukciók piacára lesznek negatív hatással.

Önszabályozás keretében új, a unit-linked biztosítások összehasonlítását elősegítő mutatót vezetnek be januártól a hazai biztosítók: a TKM (Teljes Költségmutató) segítségével megtudhatjuk, mennyi költséggel jár egy adott befektetés hozamának elérése. Részletek>>

Az adókedvezmény eltörlésén túl az is érintheti az életbiztosítások piacát, hogy - bár ezen termékek kamatadómentessége megmarad - bizonyos kedvezmények más tartós lekötésű konstrukcióban is elérhetők lesznek a befektetők számára. A hosszabb távú befektetések ösztönzését kívánja ugyanis elősegíteni az a januártól életbelépő törvény, amelynek értelmében kevesebbet kell adózniuk azoknak, akik a megtakarításaikat legalább 3 évre befektetik. Az ún. tartós befektetési számlán lekötött vagyon után 3 évet követően az általános 20 %-os kulccsal szemben csak 10 százalék kamatadót kell fizetni, 5 év után pedig egy forintot sem kell adózni a félretett pénzből. A tartós befektetési számla akár alacsony összeggel is megnyitható – tette hozzá Vízkeleti Sándor, a Pioneer Alapkezelő vezérigazgatója. Szolnoki Béla, a BDO Forte adótanácsadó partnere ezzel kapcsolatban kiemelte még, hogy a számlát 2010-től a befektetési szolgáltatóknál vagy hitelintézeteknél lehet legalább 25 ezer forint befizetésével megnyitni. Részletek>>

Mátyás-Kollár Gabriella, az AEGON Magyarország Általános Biztosító Zrt.  életbiztosítási termékfejlesztési igazgatója felhívta a figyelmet ugyanakkor arra, hogy a unit linked konstrukciókban továbbra is a lejárat lesz a kamatadó-fizetés alapja, a tartam közbeni tranzakciókra ugyanis nem áll fenn adófizetési kötelezettség. Így ha az ügyfél a tartam közben egy kockázatosabb eszközalapon elért profitot szeretné kockázatmentes konstrukcióba áthelyezni, az továbbra is kamatadómentes tranzakciónak minősül, így hozamoptimalizálás szempontjából továbbra is versenyképesek lehetnek a biztosítási módozatok.

A lehetséges tendenciákkal kapcsolatban a biztosítók elmondták, hogy a kockázati életbiztosítások iránt egyértelműen nőtt és tovább nőhet a kereslet, ez azonban nem jelenti azt, hogy a unit-linked biztosítások helyett gondolkodnának az ügyfelek a vázolt konstrukcióban. Többen várták például a válság kezdetekor, hogy a piac a hagyományos megtakarításos életbiztosítások felé fordul, ezt a tendenciát mi nem tapasztaljuk – mondta Schaub Erika. Az Aegonnál a különálló kockázati biztosítások előretörésétől nemhogy tartanánk, de kifejezetten ösztönzik ezt. A tudatos ügyfeleknek éppen ezért unit linked és kockázati termék kötését egyaránt javasolják.

Aki már nagyjából tisztában van vele, hogy az idei évben összesen mennyit fog keresni, illetve mennyi személyi jövedelemadót vonnak le tőle, az - a rendelkezésére álló források függvényében - akár több százezer forintot is visszakaphat valamilyen formában Állam bácsitól. Részletek>>

Arra a kérdésre, hogy elképzelhető-e, hogy valaki unit linked termék helyett befektetési alapot vesz és a mellé köt kockázati életbiztosítást, Tibély András, az AXA Biztosító Zrt. termékfejlesztője elmondta: ahogy eddig is, ezután is bárki megteheti, hogy különálló elemekből, különböző szolgáltatóktól beszerezve maga állítsa össze az igényelt szolgáltatást. A szakember ezzel kapcsolatban egy hétköznapi példával iélt: e szerint a gyümölcsjoghurtok piaca töretlenül fejlődik, pedig a natúr joghurtba aprított friss gyümölcs nem csak egészségesebb, de olcsóbb is. Összetett termékekre mindig lesz igény, és az ár csak az egyik, ráadásul nem is a legfontosabb elem - a szolgáltatás minősége, az ügyfélkiszolgálás, panaszkezelés legalább olyan fontos, és nem hátrány, ha azt egy helyen lehet intézni – hangsúlyozta a szakember.

A tőke-, és hozamgarantált, illetve-védett termékek az öngondoskodás előtérbe kerülésével egyre népszerűbbek lesznek, az elmúlt időszaki befektetési tapasztalatok ugyanis a korábbinál nagyobb óvatosságra intik az ügyfeleket - mondta Mátyás-Kollár Gabriella. Ahogy azonban a tőzsdék és piacok magukhoz térnek, a nagyobb növekedés lehetősége újra több befektetőt terel majd a kockázatosabb lehetőségek irányába – jósolták az AXA-nál. A Generalinál már most arról számoltak be például, hogy az elmúlt időszakban bekövetkező részvényár emelkedések hatására mind többen térnek vissza a kicsit kockázatosabb eszközalapokhoz.Persze a biztosítók továbbra is azt javasolják ügyfeleiknek a befektetési döntése meghozatalakor, hogy diverzifikáljanak, azaz álljanak több lábon, egyszerre több eszközalapba fektessenek!

Mikor jön a tartós befektetési számla?
Céges juttatás: van, ami jövőre is adómentes marad
A magyarok és a pénz: nem volt elég nagy a pofon?
Magukhoz nyúltak a biztosítók: itt a TKM
Kevesebbet fektetünk az életbe - ez biztos
Viszlát, adókedvezmény: indulhat a roham?

Privátbankár - Korcsog Miklós