Devizahitelek forintosítása: ha így csinálják, nagyon észnél kell majd lenni

Hiába vártak a devizahitelesek a kedvezményes árfolyamon vagy támogatott hitellel történő forintosításra, az értesülések szerint piaci árfolyamon válthatják majd át devizahitelüket forint alapúra. A devizakockázatot és kamatkockázatot így kizárólag kamatkockázatra cserélik majd az ügyfelek - nagy verseny lesz a bankok között, érdemes lesz alaposan megfontolni, milyen hitelt választunk.  3%-os kamatváltozás esetén akár több mint 2 millió forinttal is változhat a visszafizetendő összeg egy 5 milliós hitel esetén.

Sokan reménykedtek a kedvezményes árfolyamban

Néhány napja a portfolio.hu úgy értesült: 2015 első felében a meglévő deviza alapú hiteleket aktuális árfolyamon kell forintra váltani és a fizetendő kamat mértékét a bankok közötti verseny szabályozná.

Léteztek olyan piaci várakozások is, melyek szerint a forintra váltás egy rögzített árfolyamon történne, ezért nagyon sokan kivártak, bízva abban, hogy a jelenleginél akár lényegesen kedvezőbb feltételekkel cserélhetik le hiteleiket forint alapúra. „Ügyfeleink régóta várnak a devizahitelek forintosításának részleteit rögzítő törvénycsomagra és szinte mindenki a korábbi végtörlesztésre hasonló kedvezményes árfolyamra vagy támogatott kamatra számított.” - mondta Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu hitelpiaci szakértője.

Mennyi lesz a kamat?

A részletek még nem ismertek, de amennyiben az átváltás során a november elején benyújtandó "fair bankrendszerről" szóló törvény nem korlátozza egységesen az alkalmazható kamatfelár mértékét, akkor az a  hozzá nem értőnek akár további komoly kockázatokat is rejthet, hiszen az árfolyamkockázat helyett  legalább ugyanakkora veszélyt jelenthet az új forint alapú hitelek kamatkockázata - írja a hitelnet.hu.

Mivel a hitelek árazása mindene esetben valamilyen referenciakamathoz kötött (nem támogatott hitelek esetén a BUBOR-hoz), ezért annak emelkedése értelemszerűen a fizetendő törlesztő részletek emelkedését is eredményezi.

Innen csak felfelé mehet az alapkamat, így a hitelek kamata is

A hitelnet.hu szakértői megvizsgálták, jelenleg mekkora eltérések mutatkozhatnak az egyes banki hitelkiváltó ajánlatok között. Számításaik során 5 millió forint lakásvásárlásra felvett hitel kiváltására elérhető 3-6 havi illetve egy hosszabb, 5-10 éves kamatperiódussal kínált hitelkiváltó hiteleket hasonlítottak össze.

* A jövedelem bankhoz utalása esetén 150-250 ezer Forintos nettó jövedelem esetén az adósok részéről, 2 csoportos megbízással, havi díjas törlesztési biztosítással, A1 ügyfél kategória esetén. ** Induló díjakkal, a jövedelem bankhoz utalása esetén K1 kategória esetén *** A jövedelem a bankhoz utalása esetén

„Amennyiben a devizahitelek forintosítása egy magasabb forint-/devizaárfolyamon valósul meg a jelenlegi alacsony jegybanki alapkamat mellett, akkor ez további jelentős kockázatokat jelenthet az ügyfelek részére.” – mondta Fitos. A fenti számítás alapjául vett hitel és hitelösszeg esetén az alábbi számítás megmutatja, hogy 20 éves futamidővel mekkora emelkedést eredményezne az alapkamat emelése.

Minél hosszabb a kamatperiódus, annál jobb?

A kamatkockázat kivédésére megoldást jelenthet a hosszabb kamatperiódus választása, amivel akár 5, 10 évre is rögzíthető a törlesztő részlet nagysága, megelőzve ezáltal a kellemetlen meglepetéseket.