Mi befolyásolja a törlesztő részlet nagyságát?
Banki hitelünk havi részletének mértéke a felvett hitelösszeg mellett függ a hitel kamatától, futamidejétől, az egyéb járulékos költségektől (például kezelési költség), továbbá devizahitel esetén az adott deviza árfolyam-változásától is: ha a forint árfolyama gyengül, a havi törlesztő részlet emelkedik, míg a forint erősödése esetén, csökkenhet.
Milyen futamidőt válasszunk?
Minél hosszabb a futamidő, annál kedvezőtlenebbül érinti az adóst a hitelkamat emelkedése: ha egy korábban 6%-os kamattal felvett 10 millió forint összegű kölcsön kamata 8%-ra emelkedik, akkor a hitel havi törlesztése egy 15 éves futamidejű kölcsön esetén csak 13%-kal, míg egy 30 éves hitel esetén már 22%-kal emelkedik - mondta el Vizkelety Péter.
Sokan úgy gondolkodunk hitelfelvétel előtt, hogy annak érdekében, hogy minél alacsonyabb legyen a havi részlet, felveszünk egy hosszú távú, 25 vagy akár 30 éves futamidejű hitelt. A már említett 10 millió forint összegű, 6%-os kamattal felvett hitel részlete 15 éves futamidő esetén 84 ezer forintot tesz ki, ha ugyanezt 30 évre vesszük fel, akkor 60 ezret kell fizetnünk havonta. Azaz a havi részlet a kétszer hosszabb futamidő választása esetén sem csökken felére, csak átlagosan mintegy 28%-kal. Éppen ezért érdemes elgondolkodni azon, hogy melyik az a legrövidebb futamidő, amely során még képesek vagyunk kifizetni a magasabb havi törlesztést annak érdekében, hogy összességében kevesebbet fizessünk, s a kölcsön összegét mihamarabb visszafizethessük - figyelmeztetett az elemző.
Figyeljünk a kezelési költség számítására!
A hitelünk árát nagymértékben befolyásolja a kezelési költség is, amelynek kiszámítására a bankok különböző módszereket alkalmaznak. A hitelfelvevő számára legkedvezőbb konstrukció, amikor a bank havonta, az éppen aktuális tőketartozás alapján számolja a kezelési költséget. Ennél sokkal kevésbé kedvező számunkra, ha a bank csak minden év elején, az akkor fennálló tartozásunk után számolja újra a kezelési költséget, és egész évben ez alapján kell azt megfizetnünk annak ellenére, hogy tartozásunk az idő előre haladtával csökken. A legrosszabb konstrukció számunkra, ha a hitelintézet a teljes futamidő során a felvett kölcsönösszeg alapján számolja a kezelési költséget, hiszen ebben az esetben az egyáltalán nem csökken, s havonta akár több ezer forinttal is rosszabbul járhatunk egy néhány milliós hitel esetén - emelte ki Vizkelety Péter.
Jó tanácsok hitelfelvétel előtt
Mindezeket figyelembe véve a szakértő azt javasolja, hogy a hitel felvétele előtt úgy számoljunk, hogy havi jövedelmünk legfeljebb 30%-át fordítsuk a törlesztésre, hogy egy betegség, vagy a törlesztő részlet akár 20-30%-os megemelkedése esetén is ki tudjuk fizetni azt. Semmiképpen sem szabad akkora összeget felvennünk, amekkorát még éppen ki tudunk gazdálkodni havonta, hiszen így az elmúlt időszakban rengeteg család jutott csődközeli helyzetbe. Fontos továbbá, hogy lehetőség szerint, minél hosszabb kamatperiódusú, s rövidebb futamidejű hitelt válasszunk és – különösen áruvásárlási és gépkocsi vásárlási – hitel felvétele előtt biztosítsuk önerőként a megvásárolni kívánt termék vételárának legalább 20-30%-át – bár ezt márciustól már a jogszabályok is előírják - foglalta össze a Generali Alapkezelő elemzője.
Ecostat: túlságosan izmos most a forint
Adómentes pénzhozam a Tartós Befektetési Számlákon
Szigorodik a thm szabályozása
A nők jobban bánnak a pénzzel
Bőven lesz még bedőlő lakáshitel
Olcsóbb a lízing, mint a lakáshitel
Drága kimászni a banki hitelekből
Privátbankár
Az eredeti számot megduplázhatják.
