Hetényi Márk, az MKB Bank lakossági és digitális vezérigazgató-helyettese.

Nemrég készült egy felmérés, miszerint gyakorlatilag minden bank tart attól, hogy a fintech cégek piacot vesznek el a hagyományos pénzintézetektől.  Ennek már most is tapasztalják a jeleit?

Annak mindenképp, hogy a fintech cégek sok esetben kényelmesebb és innovatívabb megoldást kínálnak az ügyfelek számára, mint a tradicionális bankok. Ennek egyenes következményeként a tradicionális bankok veszíthetnek a piaci részesedésükből a jövőben. Lehet azonban egy újfajta esélyként is felfogni ezt a jelenséget: lehetőségként arra, hogy a saját szervezeti kultúránkat, a saját IT architektúránkat és a sebességünket pozitív irányba mozdítsuk el. Ennek a folyamatnak az ügyfél lesz a nyertese, mert jobb, kényelmesebb, gyorsabb és esetenként olcsóbb szolgáltatást fog kapni.

A bizalom egyelőre biztosan a bankoknál tartja az ügyfelek nagy tömegét.  Merik az ügyfelek használni az új lehetőségeket, ha azok nem a bankoktól jönnek?

Az emberek sok szempont alapján választanak banki és egyéb szolgáltatásokat. A bizalom ezek egyike. Az idő múlásával a fintech cégek iránti bizalom egyértelműen nőni fog, tehát a tradicionális bankok nem ülhetnek ölbe tett kézzel. A bizalom mellett a kényelem, az élmény és ügyfélismeret is szerepet játszik a választásban, ezért egyre több ügyfél fog új szolgáltatásokat kipróbálni a jövőben. Szerintem nem fognak visszaretteni attól, hogy nem egy tradicionális, márványoszlopos székházban működő pénzintézettől kapják a szolgáltatásokat, hanem egy Szilícium-völgyben szocializálódott fintech guru cégétől.

Hogyan tudnak a bankok a fintech cégek ajánlatainál kedvezőbb megoldásokat nyújtani? Mivel lehet megfogni például a magyar fogyasztót, aki nem feltétlenül akarja tudni, hogy mi az a blockchain technológia és egyébként csak olcsón akar pénzt átutalni vagy épp biztosítást kötni?

A bankok rengeteget tudnak tenni annak érdekében, hogy versenyképesek maradjanak. Tanulva a fintech cégektől, rendszereik és vállalati kultúrájuk fejlesztésével, egyszerűvé tételével, képesek lehetnek élményekkel dúsított, komfortos és teljesebb szolgáltatási palettát ajánlani az ügyfeleknek. Ne felejtsük el, hogy a fintech cégek sokszor niche piaci szereplők: egyetlen szolgáltatási típusra specializálódva el tudják kerülni a szabályozói környezet jelentette kihívásokat, adatokkal kapcsolatos fogyasztóvédelmi aggályokat, valamint a nehéz IT infrastruktúra ódiumát. Ugyanakkor épp emiatt nem is tudnak, és, megkockáztatom, nem is igazán akarnak teljes körű szolgáltatási palettát kínálni. A bankok számára vonzó lehetőség rejlik az együttműködésben: ha a banki IT infrastruktúra engedélyezi, hogy kiaknázza a fintech cég nyújtotta szolgáltatást, akkor a kedvező lehetőségeket be lehet építeni az ügyfelek felé közvetített ajánlatokba. Ebben a modellben mindenki nyer.

Milyen konkrét pénzügyi technológiai innovációk most a legmeghatározóbbak, amelyek a legközelebb állnak ahhoz, hogy a mindennapok részeivé váljanak?

Öt olyan terület van, amelyekről sokat lehet hallani – ezek az ügyfélélmények digitalizációja (customer journey), a personal financial management / wealth management, a peer-to-peer (P2P) hitelezés, a kockázati modellek big data és szociális hálózati adatokkal való kiterjesztése, valamint a blockchain technológia. Ezek közül mindegyikről és nap mint nap hallunk újabb és újabb példákat.

Ha felbukkan egy tehetséges IT-s diák itthon, ki csábítja el először? Az egyetemi haverokkal alapít céget, vagy el tudja vinni a bank? Folyamatos a szektorban a munkaerőhiány - kivel tudják így behozni az innovatív cégekkel szembeni lemaradást?

A külföldi karrier borzasztóan vonzó. Ezt követi a nagyobb multinacionális hálózatokban való elhelyezkedés. Az IT szektorban nem egyértelműen a bankok felé orientálódnak a diákok. Ezen úgy tudunk javítani, hogy minél hamarabb felépítjük a hazai pénzügyi IT-ökoszisztémát, amiben a bankok serkentik a hazai kezdeményezéseket, segítik őket a kiteljesedés felé vezető úton. Szerencsére egyre több ilyen kezdeményezést látunk a piacon. Másrészt a hazai innováció serkentésében a pénzügyi IT kezdeményezések kulcsszerepet játszhatnak, mivel erre a piacra történő belépéshez nem sok tőke kell – elég egy jó ötlet, egy ügyes fejlesztőcsapat, és persze nem árt némi pénzügyi iparági ismeret. Utóbbi szükségességének bizonyítéka, hogy az egyik vezető londoni banki acceleratorban a résztvevő vállalkozók átlagéletkora 37 év. Kevés más iparágra jellemző, hogy ennyire senior a vállalkozók nagy része. E tudás átadásában egy bank kulcsszerepet játszhat, például egy inkubátor-programon keresztül.

Hetényi Márk, az MKB Bank lakossági és digitális vezérigazgató-helyettese.

A korábban idézett felmérés szerint a bankok és a fintech cégek közötti együttműködés egyik legnagyobb gátja az eltérő vállalatvezetési, vállalati kultúra. Áthidalható ez? Van valamilyen párbeszéd a szereplők között vagy mindenki külön utakat jár?

Áthidalható, ráadásul ezen a téren a bankok sokat tanulhatnak. Anélkül, hogy elengednék az ügyfeleik pénzét őrző, megbízható tanácsokkal ellátó szerepüket, komoly előnyt tudnak faragni abból, ha nyitnak az agilitás, a gyorsaság és a „semmi sem megoldhatatlan” attitűdök felé, amely a fintech kultúrát jellemzi. Egyre jobban érzékelhető, hogy csak azok a bankok lesznek sikeresek, amelyek a külső együttműködéseken felül belső vállalati kultúrájukat is hajlandóak a fintech mentalitás irányába terelni. Nem véletlenül kezdett az MKB Bank is párbeszédet az ökoszisztéma több szereplőjével, és nem titkolt célunk az aktív partnerség kialakítása ezekkel a cégekkel és szereplőkkel, már a közeljövőben.

Beszélhetünk itthon együttműködésről, vagy a bankok kinevelik a saját “garázscégeiket?” Úgy tűnik, mintha a magyar pénzügyi innovációk a bankoktól érkeznének a  felhasználókhoz.

A bankok számára egyre egyértelműbb az együttműködésben rejlő, hatalmas potenciál. Azok a szereplők, amelyek már realizálták ezt, most tesznek azért, hogy kultúrában és IT architektúrában egyaránt nyissanak a fintech világ felé.

Az együttműködés gátja mindkét fél részéről a szabályozási bizonytalanság is. Egyforma pályán versenyeznek a fintech cégek és a hagyományos bankok? Fellazulhat a felügyeleti szabályozás a fintech cégek miatt? Gátolhatja az innovációt a szabályozás? Hosszú távon ki járna jól egy szabadabb környezetben?

Egyértelmű, hogy egyelőre nem egyforma a pálya, hiszen a fintech cégek környezete barátságosabb: ők sok esetben még mindig a radar alatt tudnak repülni. Például az ügyféladatokat három klikkel felhasználhatóvá tudják varázsolni, miközben a bankoknak tüzes karikákon kell átugrani ugyanehhez. De ez a jelenség nem feltétlenül baj. Egyrészről arra ösztönzi a szabályozót, hogy ott lazítson, ahol lehet és kell, másrészről az együttműködést is segíti. Egy okos fintech cég nyugodt szívvel kiszervezi a szabályozói megfelelés oroszlánrészét a tradicionális bankra, így pedig a kettő között a hatékony együttműködés, valódi szimbiózis jöhet létre.

Ön szerint hány éven belül alakíthatja át gyökeresen a pénzügyi közvetítői rendszert a fintech iparág? Mekkora teret veszítenek a bankok? Lesz különbség a nemzetközi trendek és a magyar piac alakulása között?

Már nem évekről beszélünk, inkább csak hónapokról. Azoknak a bankoknak, köztük az MKB-nak, amelyek időben felismerték az új technológiák fontosságát, nincs félnivalójuk. Megvannak az együttműködési lehetőségek, és a kooperációból minden félnek előnye származik majd. A folyamat végső nyertese pedig egyértelműen az ügyfél lesz.