7p
A pénzügyi világ még le van maradva a digitalizáció terén, de bankok, fintech-vállalkozások és technológiai óriások versengenek azért, hogy ebben változás legyen. Azonnali átutalások a bankrendszerben, olcsó nemzetközi tranzakciók, újfajta biztosítások, blokklánc-megoldások és számos termék készül a háttérben.

Mi történik a pénzügyi innovációk világában, kik lesznek a következő öt-tíz év nyertesei a világ pénzügyi szférájában? – tette fel a kérdést Czímer Balázs, a McKinsey & Company partnere a Privátbankár.hu - Menedzsment Fórum Fintech Innovation 2018 konferencián.

Rengeteg nagy újítás van a piacon, a legfontosabbak azonban a nagy tech-óriásoktól jönnek. Ezek a “big tech” vállalatok, a bankok és a fintech-cégek, három csoport versenyeznek egymással, további szereplők pedig a szabályozó szervezetek.

Ami a tech-óriások pénzügyi szerepvállalását illeti, az Alibaba például a felhő-alkalmazások terén jeleskedik. Az Amazon a JPMorgan Case bankkal szövetkezik és bankszámlákat kínál a vevőinek. A Tencent WeChatPay alkalmazása 800 millió aktív szereplőt szolgál ki és Brazíliában terjeszkedik a pénzügyi szférában.

Fintech Sapiens

A bankok is folyamatosan jönnek ki új termékekkel, mobilalkalmazásokkal, mint a HSBC minden bankszámlát egy helyen kezelő szoftvere vagy a JP Morgan brókeralkalmazása. A fintech-cégek főleg a kiskereskedelemre és a fizetési megoldásokra fókuszálnak. Mások a cyber-biztonságra, a mobilbankolásra, a blokkláncra, a mesterséges intelligenciára vagy a virtuális valóságra.

“Fintech Sapiens Sapiens” – a fintech-cégek Czímer Balázs szerint a fejlődés új fázisába léptek, és a legtehetségesebbek fognak a versenyből győztesen kikerülni.

Tíz másodperc, 15 ezer euró

Miért van szükség azonnali fizetési rendszerre? – tette fel a kérdést Etienne Goosse az Europen Payment Council-től. Miért pont a fizetések rendszere legyen a leglassabb egy olyan világban, ahol minden “instant”, azonnali? A mobiltelefonok, a valós idejű rendszerek globális terjedésével a verseny erre a területre is átterjedt.

Az azonnali fizetések rendszere már Nagy-Britanniában, Olaszországban, Magyarországon, Lengyelországban, Spanyolországban, a skandináv országokban is előrehaladott szakaszban van. Az SCT Inst európai fizetési rendszerben a pénz tíz másodperc alatt visszavonhatatlanul a célszemély számláján lesz, maximum 15 ezer euró értékben.

Jön az azonnali átutalás

Mégpedig a hét hét napján, 24 órában, egész évben. A rendszert mind a 34 országra kiterjesztik, amelyek ma a SEPA (Single Euro Payments Area) rendszerben szerepelnek. A rendszer tavaly november óta működik. Az érintett fizetési szolgáltatók 49 százaléka, több mint 2000 cég kapcsolódott már a rendszerhez idén októberig.

Magyarországon öt év alatt 72 százalékkal nőtt az elektronikus fizetési tranzakciók száma – mondta el Bartha Lajos, az MNB ügyvezető igazgatója. Már többségbe kerültek az érintéses bankkártyák is, hetven százalék feletti részesedéssel.

A bitcoin beváltatlan ígéretei

A bitcoin komoly nyilvánosságot kapott, nagyon érdekes sztori volt, gyorsan fejlődik, de nem annyira, mint hívei korábban remélték. Névtelenséget, gyorsaságot, olcsóságot, biztonságot ígért. Ám az ügyfelek valójában azonosíthatók, ha hagyományos fizetőeszközre váltják a bitcoint, és a hagyományos pénzügyi rendszerben gyorsabban, real time (valós időben) mozognak a pénzek.

A bitcoinnál több rejtett költséggel találkozunk és költséges a rendszer működtetése. Nincs fogyasztóvédelem, a tőzsdei árfolyam rendkívül volatilis. A szakember végkövetkeztetése szerint a bitcoin mint pénz előnyei kérdésesek, de a mögöttes blokklánc-technológia ígéretes. Sok száz millió dollárt költenek jelenleg a pénzügyi szektor nagy szereplői különböző blokklánc-technológiák fejlesztésére.

Digitális pénz?

Új megoldásokon gondolkoznak a kormányzatok is, ilyen a CBDC – a közponiti bankok által kibocsátott digitális fizetőeszköz. (Central Bank Digital Currency.) Ez a kriptodevizákhoz hasonlóan működne technikailag, de a hagyományos jegybanki pénzekkel lenne egyenértékű.

Néhány ország ettől függetlenül is pár év múlva teljesen készpénz nélkülivé válhat. Az azonnali fizetési rendszer bevezetését az MNB szakembere globális trendnek nevezte, több tucat ország van már a listán, amelyek ezen dolgoznak vagy már lényegében be is vezették. A magyar rendszer öt másodperces maximális tranzakciós idővel fog működni, folyamatos rendszerben, szünet nélkül.

Pénzt e-mailre

A rendszer az előzetes finanszírozáson alapul, a bankok letétet helyeznek el a jegybanknál a tranzakciók fedezetéül. Az elszámolás, a klíring valós időben, tranzakciónként történik. Az önkéntes európai rendszertől eltérően Magyarországon kötelező a bankoknak csatlakozni. A rendszerben telefonszámra, e-mail-címre, sőt adóazonosító számra is lehetséges lesz majd pénzt küldeni.

Biztosítás és fintech

Új biztosítási modell mutatott be Fazekas Ferenc, a Cherrisk vezérigazgató-helyettese és az Uniqa Biztosító IT és üzemeltetési igazgatója. Az “insurtech”, a biztosításokkal foglalkozó vállalkozások csak a fintech kisebb részét, 20 százalékát teszik ki. Ennek oka, hogy egy komplex biztosítási termék kidolgozása rendkívül nehéz és költséges. A insurtech folyamat lényege az emberi munka helyettesítése gépekkel, ahol csak lehetséges, ez a Cherrisk-modell lényege is.

Felméréseket készítettek arra vonatkozólag, mit is várnak az emberek a biztosítási termékektől, visszamenve a gyökerekig, a biztosítások lényegéig. Az ügyfelek számára pontrendszert dolgoztak ki, ami nekik megtakarítást jelenthet. Közösségi programokat szerveznek nekik, “biztosítási közösséget” alakítanak ki.

Nyitottak a fintech-re

Szebellédy Balázs, a Capsys consulting igazgatója szerint a fintech-cégek sokáig kívül álltak a szabályozott pénzügyi rendszeren, de nagyon innovatívak voltak, és a digitális, demográfiai változások miatt a felhasználók nyitottak voltak a megoldásaikra.

A fizetési szolgáltatásokra vonatkozó PSD2 EU-s direktíva meghatározza, hogy a pénzügyi szolgáltatók milyen ügyféladatokhoz férhetnek hozzá, annak beleegyezésével. Ennek alapján új szolgáltatások kidolgozására, hatékonyabb működésre nyílhat lehetőség.

Mánia és macskák

A blokklánc nem ördöngösség – mondta Ország Örs, a Blockchain Competence Center vezérigazgatója. A blokklánc túl van a mánia (hype) szakaszán. Sokan találgatják, mikor fogja elérni az 50 milliós felhasználói számot? (A Pokémon Go 19 nap alatt érte el ezt, más digitális szolgáltatások évek alatt.) Jelenleg a felhasználók száma 30 a millióhoz közelít.

A blokklánc egyik problémája, hogy egyelőre kevés a valós, gyakorlati felhasználási lehetőség. Rossz példa a CryptoKitties esete, ahol virtuális macskákat lehet az Ethereum blokkláncon vásárolni.

Sok száz blokklánc-projekt

A blokklánc nemcsak technológia, filozófia is, ahol a decentralizáció a fő elem. Hatékonyság, biztonság, átláthatóság, nyomon követhető, auditálható – sorolta a szakember a blokklánc tulajdonságait. (Az tévhit, hogy a bűnözők rejtve maradhatnak általa, legalábbis a bitcoin esetében.)

Kiskereskedelem, e-kormányzat, szerencsejátékok, bank és biztosítás, energiaszektor, a dolgok internete, információ-technológiai szolgáltatások, egészségügy, digitális azonosítás – sorolta Ország Örs a blokklánc gyakorlati alkalmazásait. Az IBM például több száz blokklánc-projekten dolgozik.

Megoldani a nemzetközi átutalásokat

A blokklánc használhatóságához még sok problémát kell megoldani, a tranzakciók sebességét, a tranzakciós költségeket, az adatvédelemmel kapcsolatos kérdéseket stb. Sok vállalkozó számára esetleg semmiféle feltűnő változást nem jelent majd a blokklánc használata, eddigi üzleti modelljüket fogják folytatni, csak blokklánc-alapú alkalmazások segítségével.

A nemzetközi átutalások problémáját meg kell oldani. Az országon belüli átutalások átláthatók, kiszámíthatók, a nemzetköziek nem, magas költségek és kiszámíthatatlan teljesítési idők jellemzik – mondta Barna Balázs, a TransferWise szoftvermenedzsere.

A banki költség tizedéért

Példája szerint 2000 font átutalása Nagy-Britanniából 75-100 dollárba kerül a nagybankoknál, a Transferwise-nál ennek a töredéke. Számítása szerint átlagosan a banki átutalások tizedéért lehet cégénél pénzt küldeni (0,3 százalékért). Piaci részesedésük a szigetországban 15 százalékos.

Az e-mailek ma lényegében azonnal megérkeznek a világ bármely pontjára. A pénz azonban még arra vár, hogy határok nélkülivé tegyék.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Nem tudott mit kezdeni magával a forint
Privátbankár.hu | 2023. december 5. 18:56
A hazai fizetőeszköznek nem volt egyértelmű iránya a nagyobb pénzekkel szemben.
Pénzügyi szektor Csomó pénzt vesz el az állam a biztosítóktól
Privátbankár.hu | 2023. december 5. 10:10
Eddig a költségvetésnek termelték a pénzt a biztosítók, akár a teljes nyereségüket elviheti az extraprofitadó. Több biztosítási forma is megszenvedte, hogy az ügyfelek kénytelenek spórolni. Egyedül az utasbiztosítások szárnyalnak, amelyeknél minden eddigi rekord megdőlt a nyaralási szezon végére.   
Pénzügyi szektor Tovább él a kamatsapka Magyarországon
Privátbankár.hu | 2023. november 30. 16:33
Jövő év áprilisáig.
Pénzügyi szektor Fontos határidő jár le hamarosan a babaváróval kapcsolatban
Privátbankár.hu | 2023. november 30. 12:52
Azoknak a pároknak, akik még a jelenlegi feltételekkel szeretnének babaváró hitelt felvenni, legkésőbb december 16-ig be kell nyújtaniuk az igénylésüket, máskülönben kicsúszhatnak a határidőből.
Pénzügyi szektor Javuló profittermelési képesség az MBH-nál
Privátbankár.hu | 2023. november 30. 10:20
Stabilan növekvő pénzügyi eredményekkel zárta az év első kilenc hónapját, ezen belül pedig a harmadik negyedévet az MBH Bank.
Pénzügyi szektor Újabb rekordot döntött az AutoWallis
Privátbankár.hu | 2023. november 30. 09:46
Tovább gyorsított az AutoWallis Csoport az év első kilenc hónapjában, így már szeptember végére meghaladta a tavalyi egész éves árbevételét és nyereségét.
Pénzügyi szektor Kulcsfontosságú időszak jön, érdemes lépnie a pénztártagoknak
Privátbankár.hu | 2023. november 28. 12:47
A munkaerő megtartása miatt a kedvezményes adókulcsú cafeteria idejéhez hasonló arányban vállalják a munkáltatók azt, hogy dolgozóik öngondoskodását önkéntés nyugdíjpénztári befizetésekkel is segítik – hívta fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu szakértője. Szerinte a befizetések ennek ellenére messze az infláció alatt maradnak, utoljára 2014-ban érkezett ilyen kevés új tag a pénztárakba, ráadásul a kifizetések immár harmadik negyedéve meghaladják a bevételeket.
Pénzügyi szektor Utolsó lehetőség: búcsúzik az egyik legjobban fizető állampapír
Privátbankár.hu | 2023. november 28. 10:33
A keddi nap végéig lehet vásárolni a jövőre várhatóan 18 százalékos hozamot fizető magyar állampapírból. 
Pénzügyi szektor Kell az állam, kell a család az ingatlanvételhez
Natív tartalom | 2023. november 22. 15:51
Minden forintot meg kell fognia annak, aki most ingatlanhoz szeretne jutni. Viszlay Zoltán, az MBH Bank árazási vezetője szerint az 50-60 milliós, átlagos nagyvárosi ingatlan megvásárlásához jó eséllyel kell egy méretes önerő, aminek a megteremtéséhez minden lehetőséget meg kell vizsgálni, legyen ez állami támogatás, családi segítség vagy épp banki forrás.
Pénzügyi szektor Még az idén is jól jöhet a babaváró
Privátbankár.hu | 2023. november 22. 12:56
Négy okot sorolnak fel a szakértők, amiért érdemes lehet még idén felvenni a babaváró hitelt
Privátbankár
Mfor
Piac és Profit

Munkatársakat keresünk!

Online lapcsaládunk bővítéséhez újságírókat, szerkesztőket keresünk.

Részletek

Privátbankár
Mfor
Piac és Profit

Professzionális online sales és marketing vezetőt keresünk!

Részletek

hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG