7p
A pénzügyi világ még le van maradva a digitalizáció terén, de bankok, fintech-vállalkozások és technológiai óriások versengenek azért, hogy ebben változás legyen. Azonnali átutalások a bankrendszerben, olcsó nemzetközi tranzakciók, újfajta biztosítások, blokklánc-megoldások és számos termék készül a háttérben.

Mi történik a pénzügyi innovációk világában, kik lesznek a következő öt-tíz év nyertesei a világ pénzügyi szférájában? – tette fel a kérdést Czímer Balázs, a McKinsey & Company partnere a Privátbankár.hu - Menedzsment Fórum Fintech Innovation 2018 konferencián.

Rengeteg nagy újítás van a piacon, a legfontosabbak azonban a nagy tech-óriásoktól jönnek. Ezek a “big tech” vállalatok, a bankok és a fintech-cégek, három csoport versenyeznek egymással, további szereplők pedig a szabályozó szervezetek.

Ami a tech-óriások pénzügyi szerepvállalását illeti, az Alibaba például a felhő-alkalmazások terén jeleskedik. Az Amazon a JPMorgan Case bankkal szövetkezik és bankszámlákat kínál a vevőinek. A Tencent WeChatPay alkalmazása 800 millió aktív szereplőt szolgál ki és Brazíliában terjeszkedik a pénzügyi szférában.

Fintech Sapiens

A bankok is folyamatosan jönnek ki új termékekkel, mobilalkalmazásokkal, mint a HSBC minden bankszámlát egy helyen kezelő szoftvere vagy a JP Morgan brókeralkalmazása. A fintech-cégek főleg a kiskereskedelemre és a fizetési megoldásokra fókuszálnak. Mások a cyber-biztonságra, a mobilbankolásra, a blokkláncra, a mesterséges intelligenciára vagy a virtuális valóságra.

“Fintech Sapiens Sapiens” – a fintech-cégek Czímer Balázs szerint a fejlődés új fázisába léptek, és a legtehetségesebbek fognak a versenyből győztesen kikerülni.

Tíz másodperc, 15 ezer euró

Miért van szükség azonnali fizetési rendszerre? – tette fel a kérdést Etienne Goosse az Europen Payment Council-től. Miért pont a fizetések rendszere legyen a leglassabb egy olyan világban, ahol minden “instant”, azonnali? A mobiltelefonok, a valós idejű rendszerek globális terjedésével a verseny erre a területre is átterjedt.

Az azonnali fizetések rendszere már Nagy-Britanniában, Olaszországban, Magyarországon, Lengyelországban, Spanyolországban, a skandináv országokban is előrehaladott szakaszban van. Az SCT Inst európai fizetési rendszerben a pénz tíz másodperc alatt visszavonhatatlanul a célszemély számláján lesz, maximum 15 ezer euró értékben.

Jön az azonnali átutalás

Mégpedig a hét hét napján, 24 órában, egész évben. A rendszert mind a 34 országra kiterjesztik, amelyek ma a SEPA (Single Euro Payments Area) rendszerben szerepelnek. A rendszer tavaly november óta működik. Az érintett fizetési szolgáltatók 49 százaléka, több mint 2000 cég kapcsolódott már a rendszerhez idén októberig.

Magyarországon öt év alatt 72 százalékkal nőtt az elektronikus fizetési tranzakciók száma – mondta el Bartha Lajos, az MNB ügyvezető igazgatója. Már többségbe kerültek az érintéses bankkártyák is, hetven százalék feletti részesedéssel.

A bitcoin beváltatlan ígéretei

A bitcoin komoly nyilvánosságot kapott, nagyon érdekes sztori volt, gyorsan fejlődik, de nem annyira, mint hívei korábban remélték. Névtelenséget, gyorsaságot, olcsóságot, biztonságot ígért. Ám az ügyfelek valójában azonosíthatók, ha hagyományos fizetőeszközre váltják a bitcoint, és a hagyományos pénzügyi rendszerben gyorsabban, real time (valós időben) mozognak a pénzek.

A bitcoinnál több rejtett költséggel találkozunk és költséges a rendszer működtetése. Nincs fogyasztóvédelem, a tőzsdei árfolyam rendkívül volatilis. A szakember végkövetkeztetése szerint a bitcoin mint pénz előnyei kérdésesek, de a mögöttes blokklánc-technológia ígéretes. Sok száz millió dollárt költenek jelenleg a pénzügyi szektor nagy szereplői különböző blokklánc-technológiák fejlesztésére.

Digitális pénz?

Új megoldásokon gondolkoznak a kormányzatok is, ilyen a CBDC – a közponiti bankok által kibocsátott digitális fizetőeszköz. (Central Bank Digital Currency.) Ez a kriptodevizákhoz hasonlóan működne technikailag, de a hagyományos jegybanki pénzekkel lenne egyenértékű.

Néhány ország ettől függetlenül is pár év múlva teljesen készpénz nélkülivé válhat. Az azonnali fizetési rendszer bevezetését az MNB szakembere globális trendnek nevezte, több tucat ország van már a listán, amelyek ezen dolgoznak vagy már lényegében be is vezették. A magyar rendszer öt másodperces maximális tranzakciós idővel fog működni, folyamatos rendszerben, szünet nélkül.

Pénzt e-mailre

A rendszer az előzetes finanszírozáson alapul, a bankok letétet helyeznek el a jegybanknál a tranzakciók fedezetéül. Az elszámolás, a klíring valós időben, tranzakciónként történik. Az önkéntes európai rendszertől eltérően Magyarországon kötelező a bankoknak csatlakozni. A rendszerben telefonszámra, e-mail-címre, sőt adóazonosító számra is lehetséges lesz majd pénzt küldeni.

Biztosítás és fintech

Új biztosítási modell mutatott be Fazekas Ferenc, a Cherrisk vezérigazgató-helyettese és az Uniqa Biztosító IT és üzemeltetési igazgatója. Az “insurtech”, a biztosításokkal foglalkozó vállalkozások csak a fintech kisebb részét, 20 százalékát teszik ki. Ennek oka, hogy egy komplex biztosítási termék kidolgozása rendkívül nehéz és költséges. A insurtech folyamat lényege az emberi munka helyettesítése gépekkel, ahol csak lehetséges, ez a Cherrisk-modell lényege is.

Felméréseket készítettek arra vonatkozólag, mit is várnak az emberek a biztosítási termékektől, visszamenve a gyökerekig, a biztosítások lényegéig. Az ügyfelek számára pontrendszert dolgoztak ki, ami nekik megtakarítást jelenthet. Közösségi programokat szerveznek nekik, “biztosítási közösséget” alakítanak ki.

Nyitottak a fintech-re

Szebellédy Balázs, a Capsys consulting igazgatója szerint a fintech-cégek sokáig kívül álltak a szabályozott pénzügyi rendszeren, de nagyon innovatívak voltak, és a digitális, demográfiai változások miatt a felhasználók nyitottak voltak a megoldásaikra.

A fizetési szolgáltatásokra vonatkozó PSD2 EU-s direktíva meghatározza, hogy a pénzügyi szolgáltatók milyen ügyféladatokhoz férhetnek hozzá, annak beleegyezésével. Ennek alapján új szolgáltatások kidolgozására, hatékonyabb működésre nyílhat lehetőség.

Mánia és macskák

A blokklánc nem ördöngösség – mondta Ország Örs, a Blockchain Competence Center vezérigazgatója. A blokklánc túl van a mánia (hype) szakaszán. Sokan találgatják, mikor fogja elérni az 50 milliós felhasználói számot? (A Pokémon Go 19 nap alatt érte el ezt, más digitális szolgáltatások évek alatt.) Jelenleg a felhasználók száma 30 a millióhoz közelít.

A blokklánc egyik problémája, hogy egyelőre kevés a valós, gyakorlati felhasználási lehetőség. Rossz példa a CryptoKitties esete, ahol virtuális macskákat lehet az Ethereum blokkláncon vásárolni.

Sok száz blokklánc-projekt

A blokklánc nemcsak technológia, filozófia is, ahol a decentralizáció a fő elem. Hatékonyság, biztonság, átláthatóság, nyomon követhető, auditálható – sorolta a szakember a blokklánc tulajdonságait. (Az tévhit, hogy a bűnözők rejtve maradhatnak általa, legalábbis a bitcoin esetében.)

Kiskereskedelem, e-kormányzat, szerencsejátékok, bank és biztosítás, energiaszektor, a dolgok internete, információ-technológiai szolgáltatások, egészségügy, digitális azonosítás – sorolta Ország Örs a blokklánc gyakorlati alkalmazásait. Az IBM például több száz blokklánc-projekten dolgozik.

Megoldani a nemzetközi átutalásokat

A blokklánc használhatóságához még sok problémát kell megoldani, a tranzakciók sebességét, a tranzakciós költségeket, az adatvédelemmel kapcsolatos kérdéseket stb. Sok vállalkozó számára esetleg semmiféle feltűnő változást nem jelent majd a blokklánc használata, eddigi üzleti modelljüket fogják folytatni, csak blokklánc-alapú alkalmazások segítségével.

A nemzetközi átutalások problémáját meg kell oldani. Az országon belüli átutalások átláthatók, kiszámíthatók, a nemzetköziek nem, magas költségek és kiszámíthatatlan teljesítési idők jellemzik – mondta Barna Balázs, a TransferWise szoftvermenedzsere.

A banki költség tizedéért

Példája szerint 2000 font átutalása Nagy-Britanniából 75-100 dollárba kerül a nagybankoknál, a Transferwise-nál ennek a töredéke. Számítása szerint átlagosan a banki átutalások tizedéért lehet cégénél pénzt küldeni (0,3 százalékért). Piaci részesedésük a szigetországban 15 százalékos.

Az e-mailek ma lényegében azonnal megérkeznek a világ bármely pontjára. A pénz azonban még arra vár, hogy határok nélkülivé tegyék.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Leolvadtak az amerikai tőzsdék
Privátbankár.hu | 2025. július 2. 16:26
Szerény csökkenéssel nyitottak az amerikai értékpapírpiacok szerdán.
Pénzügyi szektor Fontos változás jön az OTP fintech cégénél
Herman Bernadett | 2025. július 1. 12:50
Július 1-től SimplePay Zrt. néven folytatja a működést a fizetési megoldásokat fejlesztő és üzemeltető OTP Mobil Kft. Mostantól SimplePay márkanév alatt egységesítik a vállalkozásoknak kínált digitális fizetési megoldásokat.
Pénzügyi szektor Új korszak indul a bankolásban, minden bankszámlás érintett
Herman Bernadett | 2025. július 1. 12:41
Elindult a Központi Visszaélésszűrő Rendszer (KVR) működésének első szakasza, amely a legkorszerűbb technológiát felhasználva, a másodperc tört része alatt képes felismerni a banki utalásokat célzó csalásokat. A nemzetközi szinten is egyedülálló rendszer része a jegybank „öt csapás” intézkedéssorozatának, amelyet Varga Mihály jegybankelnök jelentett be június elején.
Pénzügyi szektor Meghosszabbították a kamatstopot, de szükség van rá?
Herman Bernadett | 2025. június 30. 20:14
Marad az év végéig a kamatstop. A kormány 300 ezer megmenekített családról beszél, a valóságban ennek a tizede sem szorul rá az intézkedésre. Az immár több száz milliárd forintos, nagyrészt fölösleges adósmentés összegét hasznosabban is el lehetne költeni – erről is beszélt főmunkatársunk, Herman Bernadett a Trend FM héfői adásában. 
Pénzügyi szektor Az amerikai GDP a vártnál is jobban csökkent az első negyedévben
Privátbankár.hu | 2025. június 26. 16:21
Az idei első negyedévben az eddig becsültnél jelentősebben, 0,5 százalékkal csökkent évesítve az Egyesült Államok hazai összterméke (GDP) a washingtoni kereskedelmi minisztérium statisztikai hivatala, a Bureau of Economic Analysis csütörtökön ismertetett végleges adata szerint.
Pénzügyi szektor Új adószabályok jönnek – ezeket érdemes tudni
Privátbankár.hu | 2025. június 26. 14:21
A magyar gazdaság szereplői és a lakosság számára is jelentős változásokat hoz a napokban kihirdetett új adócsomag. A jogszabály számos, eddig veszélyhelyzeti rendeletben szabályozott előírást emelt törvényi szintre, és több ponton is módosította a már érvényben lévő adózási és számviteli szabályokat. Szakértő foglalja össze a legfontosabb változásokat.
Pénzügyi szektor Különleges engedélyt adtak a világ legrégebbi bankjának
Privátbankár.hu | 2025. június 25. 16:04
Az Európai Központi Bank (EKB) feltételekkel ugyan, de engedélyezte az olasz Monte dei Paschi di Siena (MPS), a világ legrégebbi, ma is működő, 1472-ben alapított bankjának azt a tervét, hogy fölvásárolja nagyobbik versenytársát, az 1946-ban alapított Mediobanca Banca di Credito Finanziario pénzintézetet.
Pénzügyi szektor Nagy bejelentésekre készül a Hungarikum Alkusz
Herman Bernadett | 2025. június 25. 15:02
Felvásárlások, tőzsdére lépés, a közvetítői szakma presztízsének javítása, szabályozókkal való együttműködés az extraprofitadó jövőbeli helyzetéről – Keszthelyi Erik, a Hungarikum Alkusz elnök-vezérigazgatója komoly célokat tűzött ki maga elé. Az extraprofitadót kivezetné 2027-től, mert a szektorban és a biztosítókban bizonytalanság van, ami visszaveti az iparágban a fejlesztéseket. 
Pénzügyi szektor Tovább erősödik a rendkívüli összefogás: az Allianz Hungária is csatlakozott
Natív tartalom | 2025. június 24. 16:40
Egyre több hazai biztosító ismeri fel azt, hogy a jövő biztosítási szakembereinek képzése nemcsak egy vállalat belső érdeke, hanem az egész szektor versenyképességének záloga és közös felelőssége. Az Allianz Hungária csatlakozásával már öt meghatározó piaci szereplő sorakozott fel a Magyar Biztosítási Tanácsadók Szövetsége (MBTSZ) átfogó, felsőfokú képzési programja mellé. A kezdeményezés célja nem kevesebb, mint a magyar biztosítási kultúra színvonalának érdemi emelése, a szakma presztízsének visszaépítése, és egy olyan tanácsadói utánpótlás biztosítása, amely képes érdemben válaszolni a jövő ügyféligényeire.
Pénzügyi szektor Global Capital: ismét Magyarország a régió legjobb kötvénykibocsátója
Privátbankár.hu | 2025. június 19. 16:07
A januári 2,5 milliárd eurós kötvénykibocsátással összefüggésben az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) munkáját két szakmai díjjal ismerte el a Global Capital nemzetközi pénzügyi szaklap – tájékoztatta az MTI-t az ÁKK csütörtökön.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG