BUX
36 245.95
+2.41%
+851.00
OTP
11 020.00
+1.57%
+170.00
MOL
1 873.00
+2.86%
+52.00
RICHTER
6 775.00
+3.83%
+250.00
MTELEKOM
383.00
+1.46%
+5.00
 
2018. október 16. 15:10

A pénzügyi világ még le van maradva a digitalizáció terén, de bankok, fintech-vállalkozások és technológiai óriások versengenek azért, hogy ebben változás legyen. Azonnali átutalások a bankrendszerben, olcsó nemzetközi tranzakciók, újfajta biztosítások, blokklánc-megoldások és számos termék készül a háttérben.

Mi történik a pénzügyi innovációk világában, kik lesznek a következő öt-tíz év nyertesei a világ pénzügyi szférájában? – tette fel a kérdést Czímer Balázs, a McKinsey & Company partnere a Privátbankár.hu - Menedzsment Fórum Fintech Innovation 2018 konferencián.

Rengeteg nagy újítás van a piacon, a legfontosabbak azonban a nagy tech-óriásoktól jönnek. Ezek a “big tech” vállalatok, a bankok és a fintech-cégek, három csoport versenyeznek egymással, további szereplők pedig a szabályozó szervezetek.

Ami a tech-óriások pénzügyi szerepvállalását illeti, az Alibaba például a felhő-alkalmazások terén jeleskedik. Az Amazon a JPMorgan Case bankkal szövetkezik és bankszámlákat kínál a vevőinek. A Tencent WeChatPay alkalmazása 800 millió aktív szereplőt szolgál ki és Brazíliában terjeszkedik a pénzügyi szférában.

Fintech Sapiens

A bankok is folyamatosan jönnek ki új termékekkel, mobilalkalmazásokkal, mint a HSBC minden bankszámlát egy helyen kezelő szoftvere vagy a JP Morgan brókeralkalmazása. A fintech-cégek főleg a kiskereskedelemre és a fizetési megoldásokra fókuszálnak. Mások a cyber-biztonságra, a mobilbankolásra, a blokkláncra, a mesterséges intelligenciára vagy a virtuális valóságra.

“Fintech Sapiens Sapiens” – a fintech-cégek Czímer Balázs szerint a fejlődés új fázisába léptek, és a legtehetségesebbek fognak a versenyből győztesen kikerülni.

Tíz másodperc, 15 ezer euró

Miért van szükség azonnali fizetési rendszerre? – tette fel a kérdést Etienne Goosse az Europen Payment Council-től. Miért pont a fizetések rendszere legyen a leglassabb egy olyan világban, ahol minden “instant”, azonnali? A mobiltelefonok, a valós idejű rendszerek globális terjedésével a verseny erre a területre is átterjedt.

Az azonnali fizetések rendszere már Nagy-Britanniában, Olaszországban, Magyarországon, Lengyelországban, Spanyolországban, a skandináv országokban is előrehaladott szakaszban van. Az SCT Inst európai fizetési rendszerben a pénz tíz másodperc alatt visszavonhatatlanul a célszemély számláján lesz, maximum 15 ezer euró értékben.

Jön az azonnali átutalás

Mégpedig a hét hét napján, 24 órában, egész évben. A rendszert mind a 34 országra kiterjesztik, amelyek ma a SEPA (Single Euro Payments Area) rendszerben szerepelnek. A rendszer tavaly november óta működik. Az érintett fizetési szolgáltatók 49 százaléka, több mint 2000 cég kapcsolódott már a rendszerhez idén októberig.

Magyarországon öt év alatt 72 százalékkal nőtt az elektronikus fizetési tranzakciók száma – mondta el Bartha Lajos, az MNB ügyvezető igazgatója. Már többségbe kerültek az érintéses bankkártyák is, hetven százalék feletti részesedéssel.

A bitcoin beváltatlan ígéretei

A bitcoin komoly nyilvánosságot kapott, nagyon érdekes sztori volt, gyorsan fejlődik, de nem annyira, mint hívei korábban remélték. Névtelenséget, gyorsaságot, olcsóságot, biztonságot ígért. Ám az ügyfelek valójában azonosíthatók, ha hagyományos fizetőeszközre váltják a bitcoint, és a hagyományos pénzügyi rendszerben gyorsabban, real time (valós időben) mozognak a pénzek.

A bitcoinnál több rejtett költséggel találkozunk és költséges a rendszer működtetése. Nincs fogyasztóvédelem, a tőzsdei árfolyam rendkívül volatilis. A szakember végkövetkeztetése szerint a bitcoin mint pénz előnyei kérdésesek, de a mögöttes blokklánc-technológia ígéretes. Sok száz millió dollárt költenek jelenleg a pénzügyi szektor nagy szereplői különböző blokklánc-technológiák fejlesztésére.

Digitális pénz?

Új megoldásokon gondolkoznak a kormányzatok is, ilyen a CBDC – a közponiti bankok által kibocsátott digitális fizetőeszköz. (Central Bank Digital Currency.) Ez a kriptodevizákhoz hasonlóan működne technikailag, de a hagyományos jegybanki pénzekkel lenne egyenértékű.

Néhány ország ettől függetlenül is pár év múlva teljesen készpénz nélkülivé válhat. Az azonnali fizetési rendszer bevezetését az MNB szakembere globális trendnek nevezte, több tucat ország van már a listán, amelyek ezen dolgoznak vagy már lényegében be is vezették. A magyar rendszer öt másodperces maximális tranzakciós idővel fog működni, folyamatos rendszerben, szünet nélkül.

Pénzt e-mailre

A rendszer az előzetes finanszírozáson alapul, a bankok letétet helyeznek el a jegybanknál a tranzakciók fedezetéül. Az elszámolás, a klíring valós időben, tranzakciónként történik. Az önkéntes európai rendszertől eltérően Magyarországon kötelező a bankoknak csatlakozni. A rendszerben telefonszámra, e-mail-címre, sőt adóazonosító számra is lehetséges lesz majd pénzt küldeni.

Biztosítás és fintech

Új biztosítási modell mutatott be Fazekas Ferenc, a Cherrisk vezérigazgató-helyettese és az Uniqa Biztosító IT és üzemeltetési igazgatója. Az “insurtech”, a biztosításokkal foglalkozó vállalkozások csak a fintech kisebb részét, 20 százalékát teszik ki. Ennek oka, hogy egy komplex biztosítási termék kidolgozása rendkívül nehéz és költséges. A insurtech folyamat lényege az emberi munka helyettesítése gépekkel, ahol csak lehetséges, ez a Cherrisk-modell lényege is.

Felméréseket készítettek arra vonatkozólag, mit is várnak az emberek a biztosítási termékektől, visszamenve a gyökerekig, a biztosítások lényegéig. Az ügyfelek számára pontrendszert dolgoztak ki, ami nekik megtakarítást jelenthet. Közösségi programokat szerveznek nekik, “biztosítási közösséget” alakítanak ki.

Nyitottak a fintech-re

Szebellédy Balázs, a Capsys consulting igazgatója szerint a fintech-cégek sokáig kívül álltak a szabályozott pénzügyi rendszeren, de nagyon innovatívak voltak, és a digitális, demográfiai változások miatt a felhasználók nyitottak voltak a megoldásaikra.

A fizetési szolgáltatásokra vonatkozó PSD2 EU-s direktíva meghatározza, hogy a pénzügyi szolgáltatók milyen ügyféladatokhoz férhetnek hozzá, annak beleegyezésével. Ennek alapján új szolgáltatások kidolgozására, hatékonyabb működésre nyílhat lehetőség.

Mánia és macskák

A blokklánc nem ördöngösség – mondta Ország Örs, a Blockchain Competence Center vezérigazgatója. A blokklánc túl van a mánia (hype) szakaszán. Sokan találgatják, mikor fogja elérni az 50 milliós felhasználói számot? (A Pokémon Go 19 nap alatt érte el ezt, más digitális szolgáltatások évek alatt.) Jelenleg a felhasználók száma 30 a millióhoz közelít.

A blokklánc egyik problémája, hogy egyelőre kevés a valós, gyakorlati felhasználási lehetőség. Rossz példa a CryptoKitties esete, ahol virtuális macskákat lehet az Ethereum blokkláncon vásárolni.

Sok száz blokklánc-projekt

A blokklánc nemcsak technológia, filozófia is, ahol a decentralizáció a fő elem. Hatékonyság, biztonság, átláthatóság, nyomon követhető, auditálható – sorolta a szakember a blokklánc tulajdonságait. (Az tévhit, hogy a bűnözők rejtve maradhatnak általa, legalábbis a bitcoin esetében.)

Kiskereskedelem, e-kormányzat, szerencsejátékok, bank és biztosítás, energiaszektor, a dolgok internete, információ-technológiai szolgáltatások, egészségügy, digitális azonosítás – sorolta Ország Örs a blokklánc gyakorlati alkalmazásait. Az IBM például több száz blokklánc-projekten dolgozik.

Megoldani a nemzetközi átutalásokat

A blokklánc használhatóságához még sok problémát kell megoldani, a tranzakciók sebességét, a tranzakciós költségeket, az adatvédelemmel kapcsolatos kérdéseket stb. Sok vállalkozó számára esetleg semmiféle feltűnő változást nem jelent majd a blokklánc használata, eddigi üzleti modelljüket fogják folytatni, csak blokklánc-alapú alkalmazások segítségével.

A nemzetközi átutalások problémáját meg kell oldani. Az országon belüli átutalások átláthatók, kiszámíthatók, a nemzetköziek nem, magas költségek és kiszámíthatatlan teljesítési idők jellemzik – mondta Barna Balázs, a TransferWise szoftvermenedzsere.

A banki költség tizedéért

Példája szerint 2000 font átutalása Nagy-Britanniából 75-100 dollárba kerül a nagybankoknál, a Transferwise-nál ennek a töredéke. Számítása szerint átlagosan a banki átutalások tizedéért lehet cégénél pénzt küldeni (0,3 százalékért). Piaci részesedésük a szigetországban 15 százalékos.

Az e-mailek ma lényegében azonnal megérkeznek a világ bármely pontjára. A pénz azonban még arra vár, hogy határok nélkülivé tegyék.

Az Ön bizalma a mi tőkénk

A Privátbankár HITELES, MEGBÍZHATÓ és EGYEDI információkat kínál, most, a válság alatt és békeidőben is. Tényszerű, politikai és gazdasági befolyástól mentes, világos és érthető elemzéseket, amelyek segítenek a gazdasági, befektetési döntések meghozatalában.


Pénzügyi szektor A kötelező számlázáshoz nyújt segítséget a Takarékbank
Privátbankár.hu | 2020. július 1. 19:09
Mikro- és kisvállalkozások pénzügyi adminisztrációját segíti a Takarék Business Assistant ma elindult online számlázó és ügyviteli rendszere.
Pénzügyi szektor Megszaladtak a kiadások, nagyot romlott a kormányzati szektor egyenlege
MTI | 2020. július 1. 10:39
180 milliárd forintos hiánnyal zárta az első negyedévet.
Pénzügyi szektor Bejegyezték az ellen-OTP-t előkészítő társaságot
Privátbankár.hu | 2020. június 29. 17:38
A Magyar Bankárholding Zrt. a Takarékbank, a Budapest Bank és az MKB Bank egyesülésének hivatott megágyazni. 
Pénzügyi szektor Be is nyújtották a katát durván szigorító javaslatot a parlamentnek
Privátbankár.hu | 2020. június 25. 19:46
Csütörtökön a délutáni órákban benyújtotta a törvényalkotási bizottság a módosító javaslatát a jövő évi költségvetést megalapozó törvényhez. Benne a nagy felháborodást kiváltó kata-szigorítással.
Pénzügyi szektor A monetáris tanács szerint tragikusan alakulhatott a második negyedév a gazdaságban
Privátbankár.hu | 2020. június 23. 15:42
Hét százalékos mínuszban lehetett a GDP, ezért gyorsan lépni kellett a kamatvágással, hogy tényleg V-alakú lehessen a válság. A tanács óvatosabbá vált a növekedési kilátásokat illetően.
Pénzügyi szektor Áder kinevezte az új MNB-alelnököt
MTI | 2020. június 23. 11:31
Aki tehát Virág Barnabás.
Pénzügyi szektor Orbán szerint Budapest tele van pénzzel, ehhez képest csak szerencsétlenkedik a Lánchíddal
Privátbankár.hu | 2020. június 19. 09:19
Egy testületben gyakorlati szakembereket is kéne találni az elméleti szakemberek mellé a miniszterelnök szerint.
Pénzügyi szektor Részletek a Széchenyi Bank vezetőinek letartóztatásáról: bűnszervezetről ír az ügyészség
Privátbankár.hu | 2020. június 17. 17:54
A Fővárosi Főügyészség közleményéből kiderülnek a Széchenyi Bank egykori vezetőit érintő rendőrségi akció részletei. Több mint hatmilliárd forintos vagyoni hátrányt okozó bűnszervezet tagjait vették őrizetbe.
Pénzügyi szektor A rendőrök 5 év után bekopogtattak a magyar bankbotrány főszereplőinél
Privátbankár.hu | 2020. június 17. 13:34
Több mint 5 éve tett feljelentést az MNB a Széchenyi Kereskedelmi Banknál történt, a jegybank álláspontja szerint „bűncselekmények gyanúját felvető események miatt” - lapértesülés szerint most már be is vitték a vezetőket, tanácsadókat a rendőrök.
Pénzügyi szektor Az MNB előtt a szuperbankot előkészítő holding alapítási kérelme
Privátbankár.hu | 2020. június 15. 14:36
Arról azonban Balog Ádámnak, a három érintett bank - Budapest Bank, Takarékbank, MKB - közül az utóbbi vezetőjének nincs tudomása, hogy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) már meg is adta volna az engedélyt. Mindenesetre azt valószínűsítette, hogy ez nem fog sok időbe telni.
hírlevél