Romániában, Szlovéniában és a visegrádi országokban néhány százalékkal kedvezőbben vehetünk fel hitelt, mint itthon. A kamatfelár a szomszédoknál 2,5 – 3, százalék, a legkedvezőbb Szlovákiában, a legnagyobb érték Romániában – ezzel szemben nálunk 4,3-4,8 százalékot mért az MNB. Ezt kívánja küszöbölni a fogyasztóbarát lakáshitel.
„Nagyon iránymutató a kezdeményezés, de vélhetően nem ez lesz az egyetlen kiváló ajánlat a piacon. Mivel egyre nagyobb az olyan ügyletek száma, ahol az ügyfél jó hitelképessége alapján a bankok akár egyedi feltételeket és kondíciókat is tudnak kínálni, ami pedig még kedvezőbb feltételeket jelenthet" – véli Bánfalvi László az Otthon Centrum Hitel Center vezetője.
Az OCHC két nagyon kedvező lehetőségre hívja fel a figyelmet.
1. Az ingatlan vásárlását célzó jelzáloghitel optimalizálható lakástakarékpénztár (LTP) szerződések megkötésével. Célszerű a magasabb biztonságot jelentő 5 vagy 10 éves kamatperiódusokat választani, amely mellé 5 vagy 10 éves (kamatperiódushoz igazítva) magtakarítási időszakú LTP köthető. Ha lehetőség van rá, az LTP-k lakáscélra fordítható megtakarításának összege (az ügyfél által befizetett megtakarítás, a 30 százalékos állami támogatás és a kamat) megegyezhet az 5, illetve 10 év múlva fennálló tartozás összegével, így a felvett hitelt jóval az eredeti futamidő lejárta előtt végtörleszthetjük.
Példa: 10 millió forint hitelfelvétel esetén, 20 éves futamidővel, 10 éves kamatperiódus mellett 2 db havi 20 ezer forintos, 10 éves magtakarítási időszakú LTP megkötésével az eredetileg 20 éves futamidő 10 évre csökken havi 105 000 forint fizetési kötelezettség teljesítésével (törlesztő részlet: 65.000 Ft + LTP: 40.000 Ft). Mindemellett a 20 éves futamidő alatt kifizetett teljes összeghez képest a 10 éves futamidővel 3 millió forintttal kevesebbet fizet az ügyfél a banknak.
Ettől eltérő esetben az LTP lejártakor a lakáscélra fordítható megtakarítás összegével a hiteltörlesztés 5., illetve 10. évében csökkenthető a tőke nagysága, így alacsonyabb törlesztő részlet fizethető a további futamidőben. Amennyiben a kamatperiódus fordulóján a következő etapban jelentősen magasabb kamatkörnyezetben lenne kénytelen az ügyfél a hitelét tovább fizetni egy arányosan lényegesen magasabb törlesztő részlettel, abban az esetben lehetősége van a tőke csökkentésével egy időben az LTP szerződés megkötésekor rögzített kamatfeltételek mellett az 5. , illetve 10. évben fennálló tőketartozását kiváltani, s ezzel a biztonsági hálóval megakadályozni a havi fizetési kötelezettség nagyarányú növekedését. Ennek a konstrukciónak az alapfeltétele, hogy az LTP megkötésekor a szerződéses összegnek meg kell egyeznie az 5., illetve 10. évben fennálló tőketartozás összegével.
2. Szintén érdekes lehetőséget kínál a Nemzeti Otthonteremtési Közösség (nok) is. Amennyiben a csok nem elég egy megfelelő méretű családi ingatlan megvásárlására, mert 3 gyermeket vállalva 20 milliónál nagyobb értékű ingatlant kellene vásárolni, lehetőség van a 10 millió csok állami támogatás mellé további 4,5 millió forint állami támogatás igénybevételére.
|
Számolj velünk! Segítünk megtalálni a legjobb lakáshitelt és lakástakarékot gyorsan és egyszerűen! |
Az OCHC szerint havi 148.333 forintért egy 39,5 millió forint értékű családi ingatlan is vásárolható. Ehhez egy 180 hónapos 19,5 millió forintos NOK terméket kell választani, aminek a havi részlete 101.333 Ft. Amikor az ügyfél megszerzi a vásárlási jogosultságot a futamidő alatt, él a kedvezményekkel, a megvásárolt 39,5 milliós ingatlanért összességében csak havi 148.333 forintot kell fizetnie. Lényeges elem, hogy a NOK termék jelentős önerő nélkül elkezdhető vagyonképző forma, tehát csak havi részlet befizetésekkel új építésű ingatlant vásárolhatunk, a szerződéses érték pedig kiegészül 30 százalék, maximum 4,5 millió forint állami támogatással. A 36. havi részlet befizetésekor már esélyünk lesz rá, hogy azonnal vásárlási jogosultságot kapjunk. A törlesztő részlet fix, a futamidő alatt biztosan nem változik.
A jelenlegi hitelkondíciók mellett érdemes még valamin elgondolkodni: albérleti díj helyett inkább a törlesztő részletet fizetni.
Budapesten már 80 ezer forintos havi bérleti díjtól kapható jó helyen garzonlakás, egy 50-60 négyzetméteres két szobás lakásért legalább 130 ezret kell fizetni. AZ OCHC felhívja a figyelmet, hogy az önerő mértéke ugyan változó, 30-40 százalék, de konzervatívan, 50 százalékos hitelfelvétellel kalkulálva egy 30 milliós lakás esetén, 10 évre fixált kamat mellett ennél olcsóbb - havi 110 ezer forint - a törlesztő-részlet.
Bánfalvi László tapasztalata szerint éppen ezért vásárolnak egyre többen kifejezetten bérbeadási céllal, illetve a költözők egy része nem adja el meglévő ingatlanát, hanem inkább hitelből vásárol, a régit pedig bérbe adja. Ez racionális lépés tekintettel arra, hogy mérettől függően egy jó helyen lévő lakás akár 120-140 ezer forintért is kiadható, ami figyelembe véve az egy millió forintot meghaladó bevétel esetén fizetendő egészségügyi hozzájárulást, illetve vállalkozási formától és költség elszámolási mód függvényében jelentkező személyi jövedelemadót, biztosítja a hitel törlesztését. Egy példán szemléltetve: 600 ezer forintos négyzetméteráron számolva 21 millióért 35 négyzetméteres garzon, vagy ekkora alapterületen már másfél szobás lakás is vásárolható, aminek 115 ezer forintos havi bérleti díjából 85 ezer marad a hitel törlesztésre.
