07. Áru, hitel, részletfizetés
Mit tehetünk, ha egy nagyobb értékű árut szeretnénk megvásárolni, de éppen nincs rá pénzünk? Mire jó az áruhitel, a részletfizetés, a személyi kölcsön, a folyószámlahitel, és mire kell vigyáznunk, ha ilyet kérünk?
Fogyasztási hitelek
A fogyasztási hitelek jellemzően tartós fogyasztási cikk (bútor, jármű, gépek stb.) megvásárlására, szolgáltatás igénybevételére, esetleg rendkívüli kiadások fedezésére szolgálhatnak. E hitelcsoport mögött nincs ingatlanfedezet, a hitel visszafizetésének fedezeteként a fogyasztó jövedelme, egyéb vagyona, esetleg személyi biztosítékok szolgálnak.
Négy típusú fogyasztási hitel létezik:
- személyi kölcsönök,
- folyószámlahitelek,
- hitelkártyák,
- áruhitelek.
Személyi kölcsönök
Általában szabad felhasználásúak, azaz nem célhoz kötöttek, vagyis bármilyen célra – például rendkívüli kiadások fedezésére, nagyobb eseményekre, esküvő lebonyolítására, külföldi nyaralásra – felhasználhatók. Vannak azonban olyan személyi kölcsönök, amelyek célja előre meghatározott, például adósságrendezés, autóvásárlás vagy lakásfelújítás.
E kölcsön forintban igényelhető. Összege általában 100 ezer forinttól 10 millió forintig terjed. A futamidő rugalmas, jellemzően 12-72 hónap, de akár 120 hónap is lehet. A kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető.
Folyószámlahitelek
A folyószámlahitelek is szabadon felhasználhatók. Általában 200 ezer forinttól kétmillió forintig terjednek. A futamidő nem rögzített, hanem folyamatos, azt időnként a bankok felülvizsgálják. A folyószámlahitel visszafizetésének fedezete a számlára érkező rendszeres, fix jövedelem.
Tipp: érdemes figyelni a kamaton kívüli pluszköltségekre.
Hitelkártyák
Ezek is szabadon felhasználhatók, de általában áruvásárlásra használják. A bankok az ügyfél hitelképessége, jövedelme és a havi költései értékének függvényében állapítják meg a havi hitelkeretet. Az jellemzően 50 ezer forinttól egymillió forintig terjed. Futamidő helyett itt a kártya érvényességi idejéről beszélhetünk, ez lehet 2-3 év, de meghosszabbítható. A hitelkártya fedezete itt is a jövedelem.
Tipp: Készpénzfelvételre csak szükséghelyzetben használjuk, mert annak magas a költsége. Fontos a visszafizetési határidők szigorú betartása, ezek elmulasztása további komoly költségeket jelent. A bankok általában 15 napot adnak arra, hogy az egy hónapban felhasznált hitelkeretet az ügyfél visszafizesse. Ha ezt nem, vagy csak részben teszi meg, akkor a tartozás után „ketyegni” kezd a kamat.
Hitelkártyák (Pixabay.com)
Hitelkártyák (Pixabay.com)
Áruhitelek
Tartós fogyasztási cikkek vásárlására szokták igényelni ezeket, a vásárlás helyszínén. Annak köszönheti a népszerűségét, hogy alacsony jövedelem mellett is egyszerűen és gyorsan hozzáférhető. Összege 20 ezer forint, de akár kétmillió forint is lehet. Törleszteni általában 6-36 hónap alatt kell, de előfordulhat 60 hónapos futamidő is. A visszafizetés fedezete maga a hitelből megvásárolt áru.
Tipp: Az áruvásárlási hitelekre vonatkozó részletes feltételeket az egyes hitelintézetek üzletszabályzatukban és hirdetményükben teszik közzé, amelyeket minden esetben érdemes alaposan áttanulmányozni a szolgáltatás igénybevétele előtt. Ezt különösen az akciós hiteleknél ildomos megtenni.
Érdemes tudni az előtörlesztésről
Minden hitelszerződés esetében van lehetőség részleges és teljes előtörlesztésre, de ez költségekkel járhat. Az előtörlesztés díját a szolgáltatók határozzák meg, ezért érdemes figyelmesen elolvasni a vonatkozó kondíciós listát, valamint a szerződést. Ám van egy könnyítés: személyi kölcsön esetében a futamidő alatt egyszer köteles a bank díjmentes előtörlesztést biztosítani (ami lehet végtörlesztés is, vagyis teljes visszafizetés).
Kamatok és kamatplafon
A fogyasztási hiteleket általában magas teljeshiteldíj-mutató (thm) jellemzi (ez a mutató a hitelfelvétel összes költségét tartalmazza). Így a döntés előtt más alternatívákat is érdemes sorra venni. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) maximálja a fogyasztási hitelek után felszámítandó kamatot. Eszerint a folyószámlahitelek, hitelkártyák és áruhitelek kamata nem haladhatja meg jobban, mint 39 százalékponttal a mindenkori jegybanki alapkamatot (áruhiteleknél akkor, ha a folyósítás a kereskedő részére történik). Míg a személyi kölcsönöké legfeljebb 24 százalékponttal lehet magasabb.
Ettől az általános szabálytól a koronavírus-járvány miatt átmenetileg eltértek. A kormány előírta, hogy a 2020. március 19. és 2020. december 31. között felvett fogyasztási hitelek valamennyi költségét tartalmazó teljeshiteldíj-mutató (thm) a jegybanki alapkamatot maximum öt százalékponttal haladhatja meg. Azonban 2021. január 1-jétől visszaálltak a koronavírus-járvány előtti szabályok, így a bankok újra emelték a fogyasztási hiteleik kamatát.
Átmeneti kamatszámítási szabályok járvány idején (2020)
Mivel 2020. június 23-áig a jegybanki alapkamat 0,9 százalék volt, fogyasztási hitelt nem lehetett 5,9 százaléknál magasabb kamattal nyújtani. Az MNB 2020. június 24-ei hatállyal 0,15 százalékponttal, 0,75 százalékra csökkentette az alapkamatát, így ez a kamatplafon 5,75 százalékra mérséklődött.
Bár 2020. július 22-ei hatállyal további 0,15 százalékponttal, 0,6 százalékra csökkent a jegybanki alapkamat, ennek hatására a fogyasztási hiteleknél mégsem változott a kamatplafon. Ugyanis egy másik szabály szerint a thm-plafon megállapításánál mindig a félév kezdetekor aktuális alapkamat a kiindulópont, márpedig ez 2020 második felének a kezdetén, július 1-jén 0,75 százalék volt.
Speciális áruhitelek: a gyorskölcsönök
A gyorskölcsön és a személyi kölcsön között ma már leginkább csak marketingszempontból van különbség, technikailag mindkettő személyi kölcsönnek minősül. Kisebb összegű gyorskölcsönöket kifejezetten erre szakosodott pénzügyi intézmények is nyújtanak (például a Provident, a Cetelem, a Cofidis és az Oney), de az Oney és a Cetelem magasabb összegűt is, akár 10 millió forint értékben.
A gyorskölcsönök esetében pedig mindig van egy olyan ajánlat, amelynek alacsony a thm-je – ez szerepel a hirdetésekben. Annak esélye azonban, hogy épp e paraméterek felelnek meg az ügyfélnek, meglehetősen kicsi. Ha pedig más paramétereket választ az ügyfél, a thm azonnal felugrik akár 24,9 százalékra is. Itt tehát jelentősen emelkedik a kamatteher a paraméterek változásával.
A gyorskölcsönök eredetileg azzal tudtak betörni a piacra, hogy valóban gyorsan hozzá lehetett jutni a pénzhez. Ez ma már nem megvalósíthatatlan feladat a bankok számára sem, az online azonosítás bevezetésével pedig a végletekig leegyszerűsödött az ügymenet. Így pedig komolyan megfontolandó, melyik cégtől igényeljünk hitelt.
Tévhit, hogy a gyorskölcsönökre szakosodott cégek bárkinek adnak hitelt. Valójában ugyanazokon az állomásokon kell keresztül menni, mint bármelyik banki bírálat esetében: szükséges a rendszeres jövedelem igazolása, mint ahogy az is kizáró ok, ha valaki felkerült a korábbi hitelüket nem vagy késedelmesen fizető adósok listájára (KHR). Egyedül a Provident ad kölcsönt azoknak is, akik szerepelnek a listán.
