Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában

Mit tehetünk, ha egy nagyobb értékű árut szeretnénk megvásárolni, de éppen nincs rá pénzünk? Mire jó az áruhitel, a részletfizetés, a személyi kölcsön, a folyószámlahitel, és mire kell vigyáznunk, ha ilyet kérünk?

Fogyasztási hitelek

A fogyasztási hitelek jellemzően tartós fogyasztási cikk (bútor, jármű, gépek stb.) megvásárlására, szolgáltatás igénybevételére, esetleg rendkívüli kiadások fedezésére szolgálhatnak. E hitelcsoport mögött nincs ingatlanfedezet, a hitel visszafizetésének fedezeteként a fogyasztó jövedelme, egyéb vagyona, esetleg személyi biztosítékok szolgálnak. 

Négy típusú fogyasztási hitel létezik:

  • személyi kölcsönök,
  • folyószámlahitelek,
  • hitelkártyák,
  • áruhitelek. 

Személyi kölcsönök

Általában szabad felhasználásúak, azaz nem célhoz kötöttek, vagyis bármilyen célra – például rendkívüli kiadások fedezésére, nagyobb eseményekre, esküvő lebonyolítására, külföldi nyaralásra – felhasználhatók. Vannak azonban olyan személyi kölcsönök, amelyek célja előre meghatározott, például adósságrendezés, autóvásárlás vagy lakásfelújítás.

E kölcsön forintban igényelhető. Összege általában 100 ezer forinttól 10 millió forintig terjed. A futamidő rugalmas, jellemzően 12-72 hónap, de akár 120 hónap is lehet. A kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető.

Folyószámlahitelek

A folyószámlahitelek is szabadon felhasználhatók. Általában 200 ezer forinttól kétmillió forintig terjednek. A futamidő nem rögzített, hanem folyamatos, azt időnként a bankok felülvizsgálják. A folyószámlahitel visszafizetésének fedezete a számlára érkező rendszeres, fix jövedelem.

Tipp: érdemes figyelni a kamaton kívüli pluszköltségekre.

Hitelkártyák

Ezek is szabadon felhasználhatók, de általában áruvásárlásra használják. A bankok az ügyfél hitelképessége, jövedelme és a havi költései értékének függvényében állapítják meg a havi hitelkeretet. Az jellemzően 50 ezer forinttól egymillió forintig terjed. Futamidő helyett itt a kártya érvényességi idejéről beszélhetünk, ez lehet 2-3 év, de meghosszabbítható. A hitelkártya fedezete itt is a jövedelem

Tipp: Készpénzfelvételre csak szükséghelyzetben használjuk, mert annak magas a költsége. Fontos a visszafizetési határidők szigorú betartása, ezek elmulasztása további komoly költségeket jelent. A bankok általában 15 napot adnak arra, hogy az egy hónapban felhasznált hitelkeretet az ügyfél visszafizesse. Ha ezt nem, vagy csak részben teszi meg, akkor a tartozás után „ketyegni” kezd a kamat.

Hitelkártyák (Pixabay.com)Hitelkártyák (Pixabay.com)

Áruhitelek

Tartós fogyasztási cikkek vásárlására szokták igényelni ezeket, a vásárlás helyszínén. Annak köszönheti a népszerűségét, hogy alacsony jövedelem mellett is egyszerűen és gyorsan hozzáférhető. Összege 20 ezer forint, de akár kétmillió forint is lehet. Törleszteni általában 6-36 hónap alatt kell, de előfordulhat 60 hónapos futamidő is. A visszafizetés fedezete maga a hitelből megvásárolt áru.

Tipp: Az áruvásárlási hitelekre vonatkozó részletes feltételeket az egyes hitelintézetek üzletszabályzatukban és hirdetményükben teszik közzé, amelyeket minden esetben érdemes alaposan áttanulmányozni a szolgáltatás igénybevétele előtt. Ezt különösen az akciós hiteleknél ildomos megtenni.

Érdemes tudni az előtörlesztésről

Minden hitelszerződés esetében van lehetőség részleges és teljes előtörlesztésre, de ez költségekkel járhat. Az előtörlesztés díját a szolgáltatók határozzák meg, ezért érdemes figyelmesen elolvasni a vonatkozó kondíciós listát, valamint a szerződést. Ám van egy könnyítés: személyi kölcsön esetében a futamidő alatt egyszer köteles a bank díjmentes előtörlesztést biztosítani (ami lehet végtörlesztés is, vagyis teljes visszafizetés). 

Kamatok és kamatplafon

A fogyasztási hiteleket általában magas teljeshiteldíj-mutató (thm) jellemzi (ez a mutató a hitelfelvétel összes költségét tartalmazza). Így a döntés előtt más alternatívákat is érdemes sorra venni. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) maximálja a fogyasztási hitelek után felszámítandó kamatot. Eszerint a folyószámlahitelek, hitelkártyák és áruhitelek kamata nem haladhatja meg jobban, mint 39 százalékponttal a mindenkori jegybanki alapkamatot (áruhiteleknél akkor, ha a folyósítás a kereskedő részére történik). Míg a személyi kölcsönöké legfeljebb 24 százalékponttal lehet magasabb. 

Ettől az általános szabálytól a koronavírus-járvány miatt átmenetileg eltértek. A kormány előírta, hogy a 2020. március 19. és 2020. december 31. között felvett fogyasztási hitelek valamennyi költségét tartalmazó teljeshiteldíj-mutató (thm) a jegybanki alapkamatot maximum öt százalékponttal haladhatja meg. Azonban 2021. január 1-jétől visszaálltak a koronavírus-járvány előtti szabályok, így a bankok újra emelték a fogyasztási hiteleik kamatát.

Átmeneti kamatszámítási szabályok járvány idején (2020)

Mivel 2020. június 23-áig a jegybanki alapkamat 0,9 százalék volt, fogyasztási hitelt nem lehetett 5,9 százaléknál magasabb kamattal nyújtani. Az MNB 2020. június 24-ei hatállyal 0,15 százalékponttal, 0,75 százalékra csökkentette az alapkamatát, így ez  a kamatplafon 5,75 százalékra mérséklődött.

Bár 2020. július 22-ei hatállyal további 0,15 százalékponttal, 0,6 százalékra csökkent a jegybanki alapkamat, ennek hatására a fogyasztási hiteleknél mégsem változott a kamatplafon. Ugyanis egy másik szabály szerint a thm-plafon megállapításánál mindig a félév kezdetekor aktuális alapkamat a kiindulópont, márpedig ez 2020 második felének a kezdetén, július 1-jén 0,75 százalék volt.

Speciális áruhitelek: a gyorskölcsönök

A gyorskölcsön és a személyi kölcsön között ma már leginkább csak marketingszempontból van különbség, technikailag mindkettő személyi kölcsönnek minősül. Kisebb összegű gyorskölcsönöket kifejezetten erre szakosodott pénzügyi intézmények is nyújtanak (például a Provident, a Cetelem, a Cofidis és az Oney), de az Oney és a Cetelem magasabb összegűt is, akár 10 millió forint értékben.

A gyorskölcsönök esetében pedig mindig van egy olyan ajánlat, amelynek alacsony a thm-je – ez szerepel a hirdetésekben. Annak esélye azonban, hogy épp e paraméterek felelnek meg az ügyfélnek, meglehetősen kicsi. Ha pedig más paramétereket választ az ügyfél, a thm azonnal felugrik akár 24,9 százalékra is. Itt tehát jelentősen emelkedik a kamatteher a paraméterek változásával.

A gyorskölcsönök eredetileg azzal tudtak betörni a piacra, hogy valóban gyorsan hozzá lehetett jutni a pénzhez. Ez ma már nem megvalósíthatatlan feladat a bankok számára sem, az online azonosítás bevezetésével pedig a végletekig leegyszerűsödött az ügymenet. Így pedig komolyan megfontolandó, melyik cégtől igényeljünk hitelt.

Tévhit, hogy a gyorskölcsönökre szakosodott cégek bárkinek adnak hitelt. Valójában ugyanazokon az állomásokon kell keresztül menni, mint bármelyik banki bírálat esetében: szükséges a rendszeres jövedelem igazolása, mint ahogy az is kizáró ok, ha valaki felkerült a korábbi hitelüket nem vagy késedelmesen fizető adósok listájára (KHR). Egyedül a Provident ad kölcsönt azoknak is, akik szerepelnek a listán.

Kapcsolódó írásainkat lásd: Diákverseny felkészítő anyagok - tartalomjegyzék

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára. Sok éves tapasztalattal a hátunk mögött elérkezettnek láttuk az időt arra, hogy szintet lépjünk és egy olyan lehetőséget kínáljunk Önöknek, amelynek segítségével egyes témakörök elismert szakértőinek - így többek között Bod Péter Ákos, Pogátsa Zoltán, László Csaba, Prinz Dániel vagy Szakonyi Péter - véleményeihez, mélyelemzéseihez, neves újságírók által készített egyedi tartalmakhoz jutnak hozzá. Ennek formája egy ELŐFIZETÉS, mely egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között klubtagságot, webinárumokon való részvételt, a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.

Előfizetőink naponta 4-6 unikális, máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá az első hónapban 390 forintért.

Cikkeink túlnyomó többsége azonban továbbra is szabadon olvasható marad.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz januárban, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 379 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Ersténél 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 102 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Személyes pénzügyek Kialakult a diákverseny májusi döntőjének mezőnye
Privátbankár.hu | 2021. május 1. 10:35
Egy zalaegerszegi és egy orosházi gimnázium csapata jutott be utolsóként a második alkalommal megrendezett Legyél te is Pénzügyi Junior Klasszis! verseny május 19-ei országos döntőjébe.
Személyes pénzügyek 414 ezer forintra emelkedett a bruttó átlagfizetés februárban
Privátbankár.hu | 2021. április 29. 09:36
A KSH adatai szerint a bruttó és a kedvezmények nélkül számított nettó átlagkereset is 9,8 százalékkal nőtt egy év alatt.
Személyes pénzügyek Már csaknem teljes a diákverseny májusi döntőjének mezőnye
Privátbankár.hu | 2021. április 28. 19:37
Három budapesti, egy győri és egy tatabányai gimnázium csapata teljesített a legjobban a második alkalommal megrendezett Legyél te is Pénzügyi Junior Klasszis! verseny április 28-ai megyei elődöntőiben, aminek következtében részt vehetnek a május 19-ei országos döntőben. Amelynek mezőnye az április 29-ei utolsó elődöntőben válik teljessé.
Személyes pénzügyek Megszavazták a 25 év alatti fiatalok szja-mentességét
Privátbankár.hu / MTI | 2021. április 28. 14:13
A döntés egymillió fiatalt érinthet. 
Személyes pénzügyek További csapatok jutottak a diákverseny májusi döntőjébe
Privátbankár.hu | 2021. április 27. 19:43
Két debreceni, egy kisújszállási, egy vásárosnaményi és egy fehérgyarmati gimnázium csapata szerepelt a legjobban a második alkalommal megrendezett Legyél te is Pénzügyi Junior Klasszis! verseny április 27-ei megyei elődöntőiben, így ők vehetnek részt a május 19-ei országos döntőre. Április 29-éig további elődöntőkre kerül sor.
Személyes pénzügyek A vírus miatt évközi kiegészítő nyugdíjemelés jöhet
Privátbankár.hu | 2021. április 27. 08:04
Ez már a múlt kedden benyújtott, az idei évi költségvetést módosító javaslatból kiolvasható volt, most Tállai András is megerősítette.
Személyes pénzügyek Újabb helyek keltek el a diákverseny májusi döntőjére
Privátbankár.hu | 2021. április 22. 19:51
Egy szekszárdi, egy érdi, egy ceglédi, egy gödöllői és egy egri gimnázium csapata vette sikerrel a második alkalommal megrendezett Legyél te is Pénzügyi Junior Klasszis! verseny április 22-ei megyei elődöntőit, s nyertek ezáltal jogot a május 19-ei országos döntőben való részvételre. Április 29-éig további elődöntőkre kerül sor.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! 2. forduló
Privátbankár.hu | 2021. április 22. 07:00
Mit tudsz a pénzügyekről? Itt a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! diákverseny 2. fordulója a Bács-Kiskun, Csongrád-Csanád, Zala és Békés megyei csapatoknak!
Személyes pénzügyek Megvannak a diákverseny májusi döntőjének első résztvevői
Privátbankár.hu | 2021. április 21. 19:58
Egy pécsi és egy fonyódi gimnázium csapata nyerte a második alkalommal megrendezett Legyél te is Pénzügyi Junior Klasszis! verseny április 21-ei megyei elődöntőit, így ők már készülhetnek a május 19-ei országos döntőre. Április 29-éig további elődöntőkre kerül sor.
Személyes pénzügyek Durván drágulhat a hús
Privátbankár.hu | 2021. április 20. 06:42
A takarmányárak annyira megnőttek, hogy muszáj a piaci árakat is növelni. A drágulás akár a 20-25 százalékot is elérheti, így 1 kg csirkemell filé közel 2000 forintba kerülhet majd. A Baromfi Termék Tanács szerint ráadásul további drágulásra is számítani lehet.
hírlevél
depositphotos