Mit tehetünk, ha egy nagyobb értékű árut szeretnénk megvásárolni, de éppen nincs rá pénzünk? Mire jó az áruhitel, a részletfizetés, a személyi kölcsön, a folyószámlahitel, és mire kell vigyáznunk, ha ilyet kérünk?
Fogyasztási hitelek
A fogyasztási hitelek jellemzően tartós fogyasztási cikk (bútor, jármű, gépek stb.) megvásárlására, szolgáltatás igénybevételére, esetleg rendkívüli kiadások fedezésére szolgálhatnak.
E hitelcsoport mögött nincs ingatlanfedezet, a hitel visszafizetésének fedezeteként a fogyasztó jövedelme, egyéb vagyona, esetleg személyi biztosítékok szolgálnak.
A hitel felvételéhez általában 20-30 százalékos önrész (önerő) szükséges. Előfordul, hogy alacsonyabb (200 ezer forint alatti) hitelösszegek esetén a bank az önerőtől eltekint.
A hitel összes (valós) költségét nem a kamat, hanem a teljeshiteldíj-mutató (thm) jelzi. A thm egyéves időszakra vetített százalékos érték, ami a hitel teljes díját mutatja meg, azaz gyakorlatilag minden olyan költséget tartalmaz, amelyet a hitelező felé a tőkén felül fizetnünk kell. Minél alacsonyabb a thm, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj, annál olcsóbb a kölcsön. Nulla százalékos thm hirdetése esetén érdemes minden részletre kiterjedően áttanulmányozni a kedvezmény jellegét – az ingyenesség általában csak akkor valós, ha a kölcsönösszeget rövid időn belül teljes egészében visszafizetjük.
Fontos azonban , hogy a kölcsön feltételeit ne csak a thm alapján ítéljük meg, hanem tegyük mérlegre a törlesztési képességünket is! Gondoljuk át azt is, hogy összesen mekkora összeget kell kifizetnünk! Általában igaz, hogy minél hosszabb lejáratú a hitel, annál több lesz a visszafizetési kötelezettségünk.
Négy típusú fogyasztási hitel létezik:
személyi kölcsönök,
folyószámlahitelek,
hitelkártyák,
áruhitelek.
Személyi kölcsönök
Általában szabad felhasználásúak, azaz nem célhoz kötöttek, vagyis bármilyen célra – például rendkívüli kiadások fedezésére, nagyobb eseményekre, esküvő lebonyolítására, külföldi nyaralásra – felhasználhatók. Vannak azonban olyan személyi kölcsönök, amelyek célja előre meghatározott, például adósságrendezés, autóvásárlás vagy lakásfelújítás.
E kölcsön forintban igényelhető. Összege általában 100 ezer forinttól a Magyar Nemzeti Bank (MNB) ajánlása szerint 10 millió forintig terjed. A futamidő rugalmas, jellemzően 12-72 hónap, de elérhető ennél hosszabb lejáratú személyi kölcsön is.
A thm jellemzően 12-30 százalék (fontos tudni, hogy a thm nem haladhatja meg a mindenkori jegybanki alapkamat - ez 2024. szeptember 25-étől 6,5 százalék - 24 százalékponttal növelt mértékét ).
A kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető.
A személyi kölcsön esetében
készpénzt kapunk, aminek elköltése nincs célhoz kötve,
magasabb a felvehető hitelösszeg,
a hitelnyújtók gyakran magasabb jövedelmet írnak elő, és további fedezetet is kérnek (ingatlan,autó, kezes stb.)
felvétele időigényesebb: az igényléshez többdokumentum szükséges, az elbírálási idő ishosszabb.
Folyószámlahitelek
A folyószámlahitelek is szabadon felhasználhatók.
Összege általában 200 ezer forinttól az MNB ajánlása alapján 2 millió forintig terjed.
A thm jellemzően 17-45 százalék (fontos tudni, hogy a thm nem haladhatja meg a mindenkori jegybanki alapkamat - ez 2024. szeptember 25-étől 6,5 százalék - 39 százalékponttal növelt mértékét).
A futamidő nem rögzített, hanem folyamatos, azt időnként a bankok felülvizsgálják, de jellemzően maximum egy évre szokták felvenni. A folyószámlahitel visszafizetésének fedezete a számlára érkező rendszeres, fix jövedelem.
Tipp: érdemes figyelni a kamaton kívüli pluszköltségekre.
Folyószámlahitel esetében
folyószámlával kell rendelkeznünk valamelyik hitelintézetnél,
a bank a számlára érkező rendszeres jövedelmünk alapján egyedi hitelkeretet állapít meg, amelyet szabadon felhasználhatunk,
a törlesztés rugalmas és automatikus,
a felhasználható hitelkeret a számlára érkező befizetésekkel automatikusan megújulhat.
Hitelkártyák (vásárlási kártyák)
Ezek is szabadon felhasználhatók, de általában áruvásárlásra használják. Igényelni bankfiókokban lehet, áruvásárlási kártyát áruházakban is.
A bankok az ügyfél hitelképessége, jövedelme és a havi költései értékének függvényében állapítják meg a havi hitelkeretet. Az jellemzően 50 ezer forinttól egymillió forintig terjed.
Futamidő helyett itt a kártya érvényességi idejéről beszélhetünk, ez lehet 2-3 év, de meghosszabbítható.
A thm jellemzően 23-45 százalék (fontos tudni, hogy a thm nem haladhatja meg a mindenkori jegybanki alapkamat - ez 2024. szeptember 25-étől 6,5 százalék - 39 százalékponttal növelt mértékét).
Tipp: Készpénzfelvételre csak szükséghelyzetben használjuk, mert annak magas a költsége. Fontos a visszafizetési határidők szigorú betartása, ezek elmulasztása további komoly költségeket jelent. A bankok általában 15 napot adnak arra, hogy az egy hónapban felhasznált hitelkeretet az ügyfél visszafizesse. Ha ezt nem, vagy csak részben teszi meg, akkor a tartozás után „ketyegni” kezd a kamat.
Hitelkártyák (Pixabay.com)
A hitelkártya esetében
a bank hitelbírálat alapján hitelkeretet hagy jóvá, s ezt használhatja fel a kártyabirtokos,
előnyös, hogy vásárláskor – szigorú feltételek és fizetési határidők betartásával – bizonyos ideig,
(maximum 45-53 napig) kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét,
ha a megadott határidőre nem fizetjük vissza a teljes tartozást, a bank a felhasznált hitelkeretre igen magas kamatot számol fel.
Áruhitelek
Tartós fogyasztási cikkek vásárlására szokták igényelni ezeket, a vásárlás helyszínén. Annak köszönheti a népszerűségét, hogy alacsony jövedelem mellett is egyszerűen és gyorsan hozzáférhető.
Összege 20 ezer forint, de akár kétmillió forint is lehet.
Törleszteni általában 6-36 hónap alatt kell, de előfordulhat 60 hónapos futamidő is.
A thm jellemzően 14-45 százalék között lehet (fontos tudni, hogy a thm nem haladhatja meg a mindenkori jegybanki alapkamat - ez 2024. szeptember 25-étől 6,5 százalék - 39 százalékponttal növelt mértékét).
A visszafizetés fedezete maga a hitelből megvásárolt áru.
Tipp: Az áruvásárlási hitelekre vonatkozó részletes feltételeket az egyes hitelintézetek üzletszabályzatukban és hirdetményükben teszik közzé, amelyeket minden esetben érdemes alaposan áttanulmányozni a szolgáltatás igénybevétele előtt. Ezt különösen az akciós hiteleknél ildomos megtenni.
Mit lesz a hitellel, ha az abból vásárolt termék hibás?
Arról, hogy a termék hibás, írásban haladéktalanul tájékoztatnunk kell a hitel folyósítását végző, a kereskedővel szerződésben álló bankot, a visszatartási jogunkat megalapozó dokumentumokkal együtt. Ez időre kamat nem számítható fel.
Végső esetben a vételtől elállhatunk. A hibás árut a kereskedőnek visszaadjuk, a szerződést felbontjuk. A kifizetett önrész visszajár, akárcsak a már kifizetett hitelrészletek, amelyeket a hitelező köteles azonnal visszatéríteni. Elállás estén kamat és költségtérítés a fogyasztótól nem követelhető!
Módosítható-e a szerződés a futamidő alatt?
Bár az áruhitelek rövid lejáratúak, itt is előfordulhat változás a futamidő alatt. A módosítás fő szabály szerint csak a felek közös megegyezésével történhet. Lehetséges azonban, hogy csak az egyik félnek áll érdekében a szerződési feltételekben (például futamidőben) való változtatás. A módosítást kezdeményezhetjük mi is, és bizonyos feltételek mellett a hitelező is élhet a módosítás jogával.
Az általunk kezdeményezett módosításért a hitelező díjat számít fel, aminek mértéke jellemzően a tőkeösszeg 1-5 százaléka, esetleg egy előre meghatározott összeg. Jelentősebb hitel esetén ez sok pénzünkbe kerülhet, ezért fontos már az elején tisztázni, hogy milyen feltételek mellett tudjuk a kölcsönt vállalni, hogy ne kényszerüljünk módosításra.
Amennyiben a hitelező a hitel kamatát és bármilyen díj, illetve költség mértékét egyoldalúan módosítja, erről köteles 60 nappal korábban írásban tájékoztatni az ügyfelet, megjelölve a kamat, költség, díj új mértékét és a törlesztőrészletek várható összegét.
Ha a hitelező módosítása számunkra előnytelen, a hitelt a megváltozott feltételekkel már nem akarjuk tovább igénybevenni, a szerződést külön díj megfizetése nélkül felmondhatjuk. A felmondás azzal jár, hogy a hitelt és a kamatot egy összegben vissza kell fizetnünk!
Nem módosíthatja a szerződést a hitelező új díj bevezetésével.
Amit érdemes tudni az előtörlesztésről
A 2010. március 1-jét követően kötött szerződések esetén a hitel idő előtti törlesztése minden hitelszerződés esetén lehetséges. Minden hitelszerződés esetében van lehetőség részleges és teljes előtörlesztésre. A jogszabály meghatározza, hogy az előtörlesztésnél a hitelező milyen költségeket számíthat fel, de mivel az előtörlesztés díját a szolgáltatók határozzák meg, érdemes figyelmesen elolvasni a vonatkozó kondíciós listát, valamint a szerződést. Általánosságban:
a költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg egy százalékát, ha annak hátralévő futamideje meghaladja az egy évet. Amennyiben egy évnél rövidebb a hátralévő futamidő, akkor a felszámítható díj nem haladhatja meg a fél százalékot. Így amennyiben a felvett hitel futamidejéből több mint egy év van hátra, az előtörlesztés összege 1 millió forint hitel esetén maximum tízezer forint lehet.
nem illeti meg a hitelezőt az előtörlesztéshez kapcsolódó költségtérítés, ha 12 hónapon belül az előtörlesztés összege a 200 ezer forintot nem haladja meg.
Ám van egy könnyítés: személyi kölcsön esetében a futamidő alatt egyszer köteles a bank díjmentes előtörlesztést biztosítani (ami lehet végtörlesztés is, vagyis teljes visszafizetés).
Kamatok és kamatplafon
A fogyasztási hiteleket általában magas teljeshiteldíj-mutató (thm) jellemzi (ez a mutató a hitelfelvétel összes költségét tartalmazza). Így a döntés előtt más alternatívákat is érdemes sorra venni. Az MNB maximálja a fogyasztási hitelek után felszámítandó kamatot. Eszerint a folyószámlahitelek, hitelkártyák és áruhitelek kamata nem haladhatja meg jobban, mint 39 százalékponttal a mindenkori, 2024. szeptember 25-étől 6,5 százalékos jegybanki alapkamatot (áruhiteleknél akkor, ha a folyósítás a kereskedő részére történik). Míg a személyi kölcsönöké legfeljebb 24 százalékponttal lehet magasabb.
Mi történik késedelmes fizetés esetén?
Az adós fő kötelezettsége a törlesztőrészletek határidőben történő visszafizetése, ami álta- lában havi rendszerességgel történik. Törleszteni csekkel, illetve egyre gyakrabban átutalással szoktunk.
Amire tekintettel kell lenni:
Ha valaki elmulasztja időben befizetni a törlesztőrészletet, néhány napos türelmi időre számíthat. Ha tartozását néhány napon belül nem rendezi, a szolgáltató felszólító levelet küld az adós költségére (felszólítási díj), amelyben a nemfizetés következményeire is felhívja a figyelmet.
Késedelmes fizetés esetén – a hitel kamatán felül – késedelmi kamatot kell fizetnünk. Ennek mértéke hitelezőnként eltérő, az évi 6 százaléktól akár 35 százalékig is terjedhet.
Ha a fizetés a felszólítás ellenére nem történik meg, a hitelező jogosult a szerződést felmondani. Ez esetben a teljes tartozás megfizetése azonnal és egy összegben esedékessé válik. A tartozás megfizetésére a hitelező az adóstársat vagy kezest is felszólíthatja, végső esetben pedig végrehajtási eljárást indíthat.
Ha ezt el szeretnénk kerülni, fizetési problémánk felmerülésekor legjobb, ha a hitelezőt minél gyorsabban felkeressük, hogy a fizetési nehézségeinkre vele együtt próbáljunk megoldást találni!
A késedelmes és rendezetlen tartozás további kellemetlen következménye, hogy felkerülünk a korábbi hitelüket nem vagy késedelmesen fizető adósok listájára, a KHR-be, ami hosszú időre kizárhatja további hitelek felvételét.
Speciális áruhitelek: a gyorskölcsönök
A gyorskölcsön és a személyi kölcsön között ma már leginkább csak marketingszempontból van különbség, technikailag mindkettő személyi kölcsönnek minősül. Kisebb összegű, jellemzően 1,5 millió forintos gyorskölcsönöket kifejezetten erre szakosodott pénzügyi intézmények is nyújtanak (például a Provident, a Cetelem és a Cofidis), de a Cetelem és a Cofidis magasabb összegűt is, akár 10 millió forint értékben.
A gyorskölcsönök esetében pedig mindig van egy olyan ajánlat, amelynek alacsony a thm-je – ez szerepel a hirdetésekben. Annak esélye azonban, hogy épp e paraméterek felelnek meg az ügyfélnek, meglehetősen kicsi. Ha pedig más paramétereket választ az ügyfél, a thm azonnal felugrik, akár 37 százalékra is, de esetenként még magasabbra, 50 százalék fölé. Itt tehát jelentősen emelkedik a kamatteher a paraméterek változásával.
A gyorskölcsönök eredetileg azzal tudtak betörni a piacra, hogy valóban gyorsan hozzá lehetett jutni a pénzhez. Ez ma már nem megvalósíthatatlan feladat a bankok számára sem, az online azonosítás bevezetésével pedig a végletekig leegyszerűsödött az ügymenet. Így pedig komolyan megfontolandó, melyik cégtől igényeljünk hitelt.
Tévhit, hogy a gyorskölcsönökre szakosodott cégek bárkinek adnak hitelt. Valójában ugyanazokon az állomásokon kell keresztül menni, mint bármelyik banki bírálat esetében: szükséges a rendszeres jövedelem igazolása, mint ahogy az is kizáró ok, ha valaki felkerült a KHR-be. Egyedül a Provident ad kölcsönt azoknak is, akik szerepelnek a listán.
Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá
havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is,
a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk!
Legyen Ön is előfizetőnk!
Magyarország a GDP 7,45 százalékát költi az öregségi nyugdíjakra, ezzel szemben az uniós átlag 10,9 százalék. A magyar 7,45 százalék Európában a legkevesebb. Ezt a friss adatot hozta nyilvánosságra Farkas András nyugdíjszakértő a Klasszis Média Nyugdíjszerviz című adásában.
Az elmúlt napok komoly viharai miatt több mint kétszeresére nőtt a lakásbiztosítások iránti kereslet. A Netrisk adatai szerint a vihart megelőző napon 109 százalékkal, a vihar napján pedig 131 százalékkal kötöttek több szerződést, mint egy átlagos nyári napon. Kártérítést csak az kap, aki a vihar előtt szerződött.
A kormány döntése alapján 2025 végéig minden 1000 fő feletti magyarországi településen elérhetővé válik a bankjegykiadó automata (ATM), ám nem mindegy, melyik bank automatája kerül a falvakba. A money.hu elemzése szerint az ATM-használat költsége bankonként jelentősen eltér: az ingyenes készpénzfelvételi keret felett a saját számlavezető bank automatájából történő felvétel legtöbbször lényegesen olcsóbb, mint más bank ATM-jének használata – van, ahol így több mint duplájába kerül a pénzfelvétel.
Rendkívül kedvező értékajánlatot nyújtó hitelkártyával bővítette kártyakínálatát – első körben – meglévő ügyfelei számára a Gránit Bank. Az első évben díjmentes, mobilalkalmazásból igényelhető kártya számos prémium előnyt kínál nemcsak a hétköznapokban, hanem utazás közben is. A digitális pénzintézet mindezt a hazai piacon elérhető hitelkártyák között jelenleg kedvezőnek mondható THM-mel és a vásárlások után járó pénzvisszatérítéssel biztosítja.
A napi átutalási limit tavaly szeptemberi bevezetése óta a bűnözők ismét a bankkártyákat vették célkeresztbe – az elmúlt fél évben nőtt a kártyaadatokkal elkövetett visszaélések száma és az elszenvedett károk összértéke. A csalások megelőzése, az ügyfelek edukálása érdekében az Erste meglévő csatornái – honlapja, közösségimédia-felületei, George App és George Web – mellett most podcast-sorozatot is indít.
A kormánykoalíció nem bukott el.
