6p

Miből lesz pénz a választási osztogatásra?
Mit okoz az árrésstop?
Mit kellene tenni a költségvetéssel?

Online Klasszis Klub élőben Békesi Lászlóval!
Vegyen részt és kérdezze Ön is a korábbi pénzügyminisztert!

2025. június 11. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

Mit tehetünk, ha sürgősen nagy összegre lenne szükségünk, de a kölcsönök ásza nem jöhet szóba? Bőven találhatunk a babaváróhoz hasonló hitelt a piacon, és még keresni sem kell sokáig.
(Fotó: depositphotos.com)

Nem véletlenül vált a az elmúlt napok slágertémájává a babaváró hitel: a családalapítás előtt álló házaspárok 10 millió forint egyszerűen igényelhető kölcsönhöz juthatnak, amely kamatmentessé válik egy gyermek vállalása esetén, továbbiak születésével pedig vissza nem térítendő támogatássá alakul, és akkor is a versenyképes hitelek között van a babaváró, ha nem születik gyerek öt éven belül és kamattal terhelten kell visszafizetni.

A másik nagyon erős érv a babaváró hitel mellett, hogy szabad felhasználású. Azaz úgy kapunk 10 millió forintot, hogy nem kell megindokolnunk a banknak, mire fogjuk költeni a pénzt: rendezhetünk belőle meglévő adósságot, kocsit vásárolhatunk, felújíthatunk vagy éppen vehetünk is egy lakást vidéken, de akár az új vállalkozásunkat is beindíthatjuk belőle.

Sok mindenre jöhet jól tehát több millió forint, amit arra költhetünk, amire csak jónak látjuk. De mi a helyzet akkor, ha nem vagyunk jogosultak a 10 millió forintos babaváró hitelre, mert például nincs házastársunk vagy nem tervezünk gyerekeket? A Bank360 összegyűjtötte, milyen szabad felhasználású hitel alternatívák vannak a piacon.

Személyi kölcsön - egyszerű és olcsó

A babaváró hitelhez legközelebb álló termék a hagyományos személyi kölcsön. A legjobb megoldás lehet, ha nem kaphatjuk meg a babaváró kölcsönt, hiszen

● szintén szabad felhasználású

● akár 10 millió forintot is igényelhetünk

●a babaváró hitellel ellentétben végig fix kamatozású, biztonságos (ha nem teljesülnek a feltételek, a babaváró 5 éves kamatperiódusú hitellé alakul)

● nincs szükség ingatlanfedezetre, igazolt jövedelmünk alapján vehetjük fel a kölcsönt

● akár 7 százalék alatti THM-mel is találhatunk kölcsönt, ami közel azonos a gyermek nélküli babaváró hitel induló mutatójával.

Kevésbé előnyös, hogy a piaci személyi kölcsönök futamideje a babaváró 20 évével szemben legfeljebb 96 hónap lehet, ami az jelenti, hogy a törlesztőrészlet is igen magasra kúszhat, ha például 10 millió forintot szeretnénk felvenni (hiszen 20 év helyett 8 évig fizetjük legfeljebb). Ugyanakkor ez előny is lehet:. 20 év alatt ugyanis jóval többet fizetünk ki a banknak kamatokra, mint 8 év alatt. A 10 millió forintos babaváró hitel esetében ugyanis az induló kamatokkal számolva végül 17 763 597 forintot kell majd visszafizetni, ha nem születik egy gyermek sem, míg 8 éves futamidő alatt 10 millió forint személyi kölcsönnél 13 289 084 Ft a teljes visszafizetendő összeg, azaz a 20 éves babavárónál nagyjából 4,5 millió forinttal fizetünk vissza többet.

A személyi kölcsön rövid futamidejéből viszont következik, hogy igen magas jövedelmet kell igazolnunk nagy összeg felvételéhez: A Bank360 személyi kölcsön kalkulációja szerint 10 millió forintot 96 hónapos futamidővel a legkedvezőbb ajánlat esetében havi 136 564 forinttal törleszthetünk, így a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató számítások alapján nagyjából 270 000 forintos havi rendszeres nettó jövedelemre van szükség a sikeres igényléshez.

Kedvezőbb a helyzet alacsonyabb hitelösszeg igénylése esetén: 7 000 000 forintot például legalább nettó 250 000 forintos fizetéssel, szintén 96 hónap futamidővel 95 595 forintos törlesztőrészlettel is igényelhetünk.

Szabad felhasználású jelzáloghitel - ha nagyobb összegre van szükség

Elfeledett hitelfajta a szabad felhasználású jelzáloghitel, viszont ha 10 millió forintnál is több szabad felhasználású kölcsönre lenne szükségünk, csak ez jöhet szóba.

Szabad felhasználású jelzáloghitelnél csak a felajánlott ingatlan értéke szabhat határt. Az ingatlan forgalmi értékének 80 százalékáig kaphatunk hitelt, azaz egy 20 millió forintra becsült ingatlannál a bank legfeljebb 16 millió forintot ad nekünk, amennyiben a jövedelmi feltételek is adottak.

A szabad felhasználású jelzáloghitelnél ugyanis szintén szükséges jövedelemvizsgálat, viszont a személyi kölcsönökkel szemben akár 20-30 éves futamidőre is felvehetjük a kölcsönt, így a törlesztőrészlet sem feltétlenül magas.

Ebből, és biztonság szempontjából is fontos, hogy milyen kamatperiódusú jelzáloghitelt veszünk fel. Az 5 éven belüli kamatperiódusú, azaz változó kamatozású kölcsön kockázatosabb, hiszen a bank rendszeresen felülvizsgálja a törlesztőrészletet. A jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben ez nem probléma, de ha beindul egy kamatemelkedési ciklus, az kihat a törlesztőrészletünk nagyságára is és akár 3 havonta is megállapíthat nagyobb törlesztőrészletet a bank. Ezzel szemben a fix kamatozású hitelek - bár induló költségekben drágábbak - nem, vagy alig hordoznak kamatkockázatot, hiszen például egy 20 évre felvett 10 éves kamatperiódusú hitelnél az induló kamatot csak 10 év múlva vizsgálja meg újra a bank.

Az adósságfék szabályok szerint ráadásul nagyobb arányban terhelhető a jövedelmünk egy fixált hitellel, mint változóval, azaz nagyobb hitelt tudunk felvenni, ha a biztonságosabb kölcsönöket választjuk:

Ha tehát a babaváró hitelhez hasonlóan 10 millió forintra van szükségünk és szabad felhasználású jelzáloghitelt választanánk biztonságos, rögzített kamatozással, a Bank360 kalkulációi szerint 74 498 forintos törlesztőrészlettel érhető el az egyik legjobb kölcsönajánlat 10 éves kamatperiódsussal, 20 éves futamidővel, de több bank kölcsöne is elérhető nagyjából havi 75 000 forintos törlesztőrészlet mellett.

Azaz közel annyiba kerül a szabad felhasználású jelzáloghitel havonta, mint a babaváró hitel abban az esetben, ha nem születik gyermek 5 éven belül. Ekkor ugyanis a babaváró hitel törlesztőrészlete a kamattámogatott nagyjából 46 000 forintos szintről 73 757 forintra ugrik a jelenlegi hozamok alapján és az addigi több mint 2 millió forintnyi kamattámogatást is vissza kell fizetnünk.

Érdemes kalkulálni

A Bank360 szerint akár babaváróra, akár személyi kölcsönre vagy jelzáloghitelre esik a választásunk, hasonlítsuk össze a bankok ajánlatait, hiszen már néhány százalékpontnyi különbség is több százezer forintos eltérést okozhat a teljes visszafizetendő összegben, ha hosszú távra tervezünk felvenni szabad felhasználású hitelt.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Odacsap az MNB a bankoknak: betelt a pohár
Herman Bernadett | 2025. június 3. 14:18
A lakossági ügyfelek most már nem lehetnek „súlyosan gondatlanok”, ha a bank nevében szedik rá őket. Az öncsalókat viszont továbbra sem fogják kártalanítani. Az MNB korábbi ajánlásait pedig szigorúan be fogja vasalni a bankokon, mert az éltanulóknál sokkal kevesebb a csalás, mint a renitenseknél.
Személyes pénzügyek SZÉP kártyások figyelem: erre számíthatnak, akik túl sokat költenek a barkácsáruházakban
Herman Bernadett | 2025. május 31. 13:40
Az egyenleg felét lehet lakáscélra felhasználni. Ha valaki átlépi a limitet, mulasztási bírságot kaphat, amit persze el is engedhetnek. Öt hónap alatt találta ki a NAV és az NGM, mi legyen a túlköltő renitensekkel. Valószínűleg büntetlenül megússzák. 
Személyes pénzügyek Egymilliónál is több ügyfél érintett, nyártól nagyot kavar három bank is a kártyáival
Privátbankár.hu | 2025. május 30. 12:41
Érdemes megnézni, kiket érint a változás, hogy ne legyen meglepetés.
Személyes pénzügyek Lakásra, autóra költötték vagy befektették a fiatalok a munkáshitelt
Herman Bernadett | 2025. május 29. 17:07
A legtöbben lakáscélra használták fel a munkáshitelt, de minden hatodik fiatal autót vásárolt belőle, minden nyolcadik pedig befektette a 4 milliós kölcsönt – derül ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) felméréséből.
Személyes pénzügyek Korai a számháború a minimálbérről – megszólalt a tárca
Privátbankár.hu | 2025. május 27. 14:22
A minimálbér emeléséről folyamatos a párbeszéd a munkaadói és munkavállalói oldallal – közölte a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM).
Személyes pénzügyek Szörnyű lelet: egyáltalán nem érzik magukat anyagi biztonságban a magyarok
Privátbankár.hu | 2025. május 26. 11:06
Tíz magyar felnőttből kilenc aggódik amiatt, hogyan tud megélni.
Személyes pénzügyek Ma lejár a határidő, megszólalt a NAV
Privátbankár.hu | 2025. május 20. 09:22
Május 20. a személyijövedelemadó-bevallás határideje.
Személyes pénzügyek Nagy változás történt a lakáshitelt nyújtó bankoknál
Privátbankár.hu | 2025. május 19. 08:22
Május 1-jétől minden jelentős magyarországi kereskedelmi bank elfogadja hitelcélként a legrosszabb, „I” energetikai besorolású lakóingatlanokat a használt lakások vásárlására felvett jelzáloghitelek esetén.
Személyes pénzügyek Ezek a gimnazisták értenek a legjobban a pénzügyekhez – Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis!
Privátbankár.hu | 2025. május 15. 15:24
Idén is több mint ezer gimnazista és felkészítő pedagógusaik vettek részt a Privátbankár tavaszi pénzügyi vetélkedőjén. A győztes csapat Budapestről érkezett, a Top 4-be kőszegi, budakeszi és szegedi gimisek kerültek be.
Személyes pénzügyek Sok autós rossz hírt kap, megint jön a drágulás
Privátbankár.hu | 2025. május 12. 10:41
Megérkeztek a számok.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG