7p
Nem piaci árfolyamon történik majd az autóhitelek forintosítása - értesült a Privátbankár.hu. A megoldás jobban kommunikálható, ám összességében több kockázatot is hordoz. A részletek ugyanakkor csak augusztus végére válnak nyilvánossá - az mindenesetre figyelmeztető lehet az ügyfelek számára, hogy az NGM nem kötelező forintosításról beszél, ami azt jelzi, hogy a kedvező árfolyam ellenére sem bizonyos, hogy az ügyfelek széles tömege jobban jár majd, ha forintra vált.
MTI Fotó: Balázs Attila

Nagyon úgy fest, mégiscsak kedvezményes árfolyam mellett történik majd a devizaalapú autóhitelek (és személyi kölcsönök) forintosítása. Az elmúlt hetekben zajló egyeztetések során annak ellenére indult ebbe az irányba a tárgyalások menete, hogy – miként azt korábbi cikkeinkben mi is jeleztük – számos jogos aggály vethető fel ezzel a megoldással kapcsolatban.

Mik is ezek a kockázatok?

1. A Kúria jogegységi döntése szerint az árfolyamkockázatot az ügyfélnek kell viselnie a devizahitelek esetében. Ezen a kitételen alapul a jelzáloghitelek forintosításáról szóló törvény. Amennyiben most az autóhitelek esetében mégis a piacinál kedvezőbb árfolyam kerül alkalmazásra, az precedenst teremthet arra, hogy a korábbi jogszabályt (s így az egész forintosítást) bíróság előtt támadják meg az érintettek – de legalábbis az ebből jó profitáló ügyvédek által felbújtott ügyfelek. (A perek jó eséllyel elbuknak, hiszen a bíróság aligha mondhat ellent saját véleményének – függetlenül attól, hogy egy jogszabály ezen jogegységi döntés ellenébe ment. Bár, a bíróság ebben a témában már írt felül jogegységi döntést...)

2. Az MNB kimutatásai szerint a forintosításra váró autóhitelesek harmada eddig sem a piaci árfolyamon, hanem annál kedvezőbb árfolyamon törlesztett. Esetükben a fennálló tartozás ugyan magasabb – épp a kedvezményes törlesztés miatt, ám azzal, hogy ők a fennmaradó tartozásukat kedvezményes alapon válthatják forintra, sokkal kedvezőbb helyzetbe kerülnek, mint a kölcsönüket a mindenkori piaci árfolyamon fizető devizaalapú autóhitelesek, akiknél a kedvezményes árfolyamon történő forintosítás lényegesen kisebb megtakarítást okoz összességében. Ez a fajta megkülönböztetés méltánytalan a hitelük fizetésével eddig küzdő közel kétharmaddal (s a szerződését ugyancsak piaci árfolyamon történő törlesztés mellett lezáró tízezrekkel) szemben.

Miért jó a kedvezményes árfolyam?

A piaci szintnél kedvezőbb árfolyam politikailag jobban kommunikálható, az ügyfelek jobban úgy érezhetik, hogy "megküzdöttek" értük. Ráadásul a tartozás kiszámítása csak egy szorzást tesz kötelezővé - nem kell olyan bonyolult számítási metódussal élni, mint például az elszámolásnál, amely tisztessége ellenére is komoly ellenkezést váltott ki az ügyfelek körében. A rövid távú előnyök mellett ugyanakkor a cikkünkben említett kockázatok is komolyak.

"Jelzálog"-árfolyam lehet?

Arról egyelőre nincs hír, hogy mi lehet végül a forintosítási árfolyam, ám még az sem kizárt, hogy az árfolyam még annál is kedvezőbb lesz, mint amilyen szinten – az akkori piaci árfolyamon – a jelzáloghitelesek kölcsönét forintra váltották. Ez – miként emlékezhetünk rá – svájci frank esetén 256,47, euró esetén 308,97 forint volt. (Jenhitelből maximum személyi hitel lehetett a piacon – itt a jelzáloghitelek átváltási árfolyama 2,163 forint volt.) Kis méltányossággal ez az árfolyamszint még elfogadható volna, hiszen így megteremtődne az esélyegyenlőség a devizahitelesek között. Mint azt Nagy Márton, a jegybank kinevezésre váró alelnöke korábban elmondta: az, hogy januárban a svájci jegybank elengedte az addig az euróhoz kötött svájci frank árfolyamot, az autó- és személyi hitelesek vállára 50 milliárd forintnyi többletterhet rakott.

Ki fizeti a révészt?

A nagy kérdés az, hogy egy jelzálog-szinten forintosított hitel esetén ki fizesse ez az 50 milliárd forintot? A jegybank Monetáris Tanácsa ugyan 1,1 milliárd euró erejéig már rendelkezésre bocsátotta az autóhitelek forintosítására szolgáló összeget, ám ezt csak piaci alapon bocsátja, bocsáthatja a bankok, lízingcégek rendelkezésére. (Még akkor is – ha mint láttuk – már a jelzáloghitelek forintosítása során is tetemes nyeresége képződött az MNB-nek abból, hogy a forintosításra adott eurót számottevően kedvezőbb árfolyamon szerezte be, mint amin utána a bankoknak eladta.)

A bankok – Kovács Levente bankszövetségi főtitkár korábbi nyilatkozata szerint – kompenzáció nélkül nem vállalnák magukra az árfolyamkülönbséget – álláspontjukat erősíti a Kúria döntése is. Az állam közvetlenül eddig sem adott semmit a devizahitelesek mentésére – az eddig állami hozzájárulás a banki különadónak a csökkentésén alapult, azaz a költségvetés csak lemondott a jövőbeli (extra)bevételének egy részéről. Igen ám, de az elkövetkező években a bankadóból (sőt részben a társasági adóból) való leírás már „foglalt”, hiszen a Quaestor-alap feltöltésének költségeit írhatnák le a bankok – feltéve persze, hogy a nyári szünetről visszatérő Alkotmánybíróság az Alaptörvénynek megfelelőnek ítéli meg a Quaestor-törvényt. További leírások nyomán a banki különadónak az EBRD-felé tett csökkentési kötelezettség kerülhet veszélybe.

A fenti kérdések még komolyabbak lehetnek akkor, ha váltási árfolyam még a jelzáloghiteleknél is kedvezőbb lesz – hiszen – ugyancsak Nagy Márton szavaival – minden forintnyi árfolyammozgás 1 milliárddal növeli (vagy épp csökkenti) a fennálló tartozást.

Ha kedvező, akkor miért nem kötelező?

Külön érdekessé teszi a küszöbön álló megoldást az, hogy Tállai András nemzetgazdasági államtitkár szerint az autóhitelek forintosítása önkéntes lesz – ellentétben a jelzáloghitelekkel, ahol csak a törvényben meghatározott feltételeknek megfelelő szűk kör mentesülhetett a forintosítás alól. (Mint ismert devizában keletkezett jövedelem, illetve olyan forintosítási kamatszint kellett hozzá, amely kedvezőtlenebb, mintha az ügyfél a devizahitelben marad.) Az a tény, hogy az államtitkár még a feltételek kiszivárgása előtt jó idővel elkezdte ezt sulykolni, azt jelzi, hogy a terhek jó része így – valamilyen módon – az ügyfeleknél jelentkezhet.

A kamatsapka talán jobb lett volna

Korábban a Privátbankár.hu azt javasolta, hogy az árfolyam-helyett egy komolyabb kamatsapka kerüljön az autóhitelekre (és a deviza személyi hitelekre) a forintra váltás után. Mint ismert, a lízingcégek az elszámolás során csak visszafogottan írtak vissza a bíróság és a törvény alapján tisztességtelennek minősített kamatokat (és marzsot), miután a kamatok eleve olyan magas szinten voltak megállapítva, hogy azokat a válság bekövetkezte után sem volt értelme emelni (főleg azért, mert az elszállt árfolyam okán a törlesztés amúgy is rendkívül megnehezült az ügyfelek számára.)

Ugyanakkor a magas kamatok minimum 5-10 éve ketyegnek az érintett cégeknek, akiknek így a kamatbevétele összességében már rendben van (pontosabban lenne, ha az állomány harmada nem lenne már rég nem fizető hitel). A fentiek okán viszont az ésszerű megoldás lehet, hogy a még meglévő hitelek forintosítása után már csak egy moderált kamatszinten ketyegjenek a hitelek. Ez ugyan kamatsoron már sokat nem hozhat, ám a – lényegében vasárban beszámítható 8-10 éves autók okán (már, ha megvannak) - kvázi fedezetlen hitelek tőkemegtérülését jobban tudná biztosítani.

Ha tényleg kedvezményes árfolyamon kerül sor a váltásra és az tényleg önkéntes lesz, meglehet, hogy a kamatsapka (a benchmarkhoz kötött kamatfelár meghúzása) nem lesz olyan szigorú, mint történt az például a jelzáloghitelek esetén. Így pedig összességében meglehet, hogy az autóhitelesek járhatnak rosszabbul. E tekintetben érdemes idézni Csányi Sándornak, az OTP elnök-vezérigazgatójának korábbi – igaz még a jelzáloghitelek kapcsán – mondott véleményét. Eszerint egy százalék kamatkülönbözet 15 százalék árfolyamkülönbözettel ér fel.

A fentiek persze csak találgatások. Pontosan csak a forintosítás részletei nyomán lehet majd számolni. A kormányzat augusztus végére ígéri a javaslat napirendre hozását, a Parlament pedig szeptemberben dönthet az autóhitelek forintosításáról szóló törvényről. (Jó eséllyel már a Quaestor alapról szóló AB-döntés birtokában.)

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Itt éri meg a legjobban lakásba fektetni az új hitellel
Privátbankár.hu | 2025. október 9. 12:05
Az MBH kiszámolta a megtérülést az Otthon Start hitellel.
Személyes pénzügyek Új veszély fenyegeti a bankkártya-tulajdonosokat, a kétfaktoros hitelesítést is ki lehet játszani
Hollós János | 2025. október 6. 10:11
A biztonsági szakemberek hatalmas reményeket fűztek a bankkártyák kétfaktoros hitelesítéséhez (2FA). Az Európai Unióban kötelezővé is tették használatát. Mára azonban a jelentősége fordított lett, mert hamis biztonságérzetet adott a bankkártya-tulajdonosoknak.
Személyes pénzügyek Fordulat a hitelpiacon
Privátbankár.hu | 2025. október 5. 10:12
Olcsóbban lehet kölcsönt felvenni.
Személyes pénzügyek 200 ezer forinttal és kedvezményekkel sürgeti az Otthon Start érdeklődőit az egyik bank
Privátbankár.hu | 2025. október 3. 12:06
Akik idén igényelnek Otthon Start hitelt, 200 ezer forintot kapnak a Raiffeisen Banknál vezetett számlájukra. 5 millió forintnál nagyobb hitel után pedig több költséget is átvállal a pénzintézet.
Személyes pénzügyek A kormány jóságos arcát mutatja, az összes rászoruló kaphat méltányossági nyugdíjemelést
Hollós János | 2025. október 2. 13:31
Méltányossági nyugdíjemelést eddig is lehetett kérni, de a rendelkezésre álló keret olyan kicsiny volt, hogy hamar elfogyott. Karácsony Mihály, az Országos Nyugdíjas Parlament elnöke elmondta, hogy Nagy Márton gazdasági miniszter tájékoztatása szerint a keretet immár nem korlátozzák, aki kér ilyen emelést megkapja. Többi között ez hangzott el a Klasszis Média Nyugdíjszerviz című adásában.
Személyes pénzügyek A zsűri is tanul a fiataloktól az ősz legizgalmasabb pénzügyi versenyén
PR | 2025. október 1. 10:15
A MABISZ azért támogatja a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! versenyt, mert fontosnak tartja, hogy a biztosítási ismeretek eljussanak a fiatalokhoz. A magas beosztásban lévő jól ismert szakemberek is lelkesen drukkolnak a versenyzőknek, és sokszor előfordul, hogy meglepő dolgokat tanulnak tőlük – mondja Jeney Attila, a MABISZ kommunikációs vezetője.
Személyes pénzügyek Az OTP most még kedvezőbbé tette az Otthon Startot: itt vannak a részletek
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 30. 10:34
Az OTP Bank októbertől a falusi CSOK-ot is engedi igényelni az Otthon Start mellé. A támogatás önerőként beszámítható, így nagyobb összegű, kedvezményes finanszírozás érhető el a banktól – vette észre a BiztosDöntés.hu.
Személyes pénzügyek Itt az új 3 ezer forintos az MNB-től
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 30. 07:54
A 3 ezer forintos színesfém érmén a szorgalmas és a rest leány meséje szerepel. 
Személyes pénzügyek Változnak a magyarok hitelfelvételi szokásai
Fülöp Norbert Attila | 2025. szeptember 28. 14:35
Az elmúlt hónapok hitelpiaci adatai komoly fordulatot jeleznek és az év első felében dinamikusan növekvő átlagos személyi hitelösszeg tetőzött, a 3 millió forint alatti kölcsönök dominanciája pedig újra erősödik. Mindemellett rekordok dőlnek továbbra is, és soha ennyi személyi kölcsönt nem vett még fel a magyar lakosság, mint az utóbbi hónapban. Arra keressük a választ a BiztosDöntés.hu gyűjtése szerint, hogy mi állhat ennek hátterében és hogyan igazodik az ügyfelek igényeihez a piaci kínálat.
Személyes pénzügyek Pazar formában kezdte a hetet a forint
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 22. 19:47
 Fizetőeszközünk jelentős erősödéssel kezdte a hetet.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG