7p
Az életbiztosítással kombinált hiteleknél sok helyen zátonyra futhatunk az elszámolás és forintosítás után: ritkaság, ha találunk olyan kiváltó ajánlatot, ahol a konstrukciót szabadon átvihetjük. Ha erre nincs mód, komoly tőketartozással szembesülünk mi és az új bank is, ami megnehezíti a jövőt, hiszen a biztosítással is kezdenünk kell valamit.

Újabb olvasói levelet választottunk ki, amely révén segítséget igyekszünk nyújtani a hitelkiváltás előtt állóknak. A levél az eddig - az illetékesek által meglehet tudatosan - került terület, a kombihitelek világába kalauzol el bennünket.

Olvasónk levele

Kérdésem a következő lenne: 2008-ban életbiztosítással kombinált jelzáloghitelt vettem fel, 2 millió forintot svájci frank alapon, 180 hónapra. 10 év után a biztosítást a tőketartozásba beleforgatják.

Az elszámolás után forintosították a kezelési költséget és a kamatot, de a biztosítást ugyanúgy CHF alapon (86 CHF) fizettetik 2018. júliusig. Akkor beszámolják a biztosítást a tőkébe amit aznapi árfolyamon számítanak be.

Kérdésem,hogy Önök maradnának-e a kombi hitelnél vagy visszavásárolnák a biztosítást és akkor teljesen forintosított hitelük lenne? (Tegyük fel hogy a forint úgy megerősödik 3 év múlva, hogy 1 CHF mondjuk csak 200 forint lesz.)

Az életbiztosítással kombinál hitelek igen érdekes helyzetet hoznak a jelenlegi piacra: a biztosításra természetesen nem vonatkozik az elszámolási és forintosítási határidő, azaz ezek futamideje most nem változik. Ez ugyanakkor azzal jár – miként a levélírónál is -, hogy az elszámolás és a forintosítás után kerül majd sor egy komolyabb tőketörlesztésre. Így viszont a fennálló tőketartozás magasabb, a legtöbb esetben jóval meghaladja a felvételkori értéket.

Ennek magyarázata egyrészt természetesen itt is a megugró árfolyamban keresendő, ám ebben az esetben még további terhet jelent, hogy az életbiztosítással kombinált termékek esetében a legtöbb konstrukcióban az életbiztosítási időtartam lejártáig csak kamatot fizet az adós. (A legtöbb esetben a hitel és az életbiztosítás futamideje azonos, azaz az utolsó törlesztőrészlet lenne maga a tőketartozás, amely az életbiztosításból kerülne kielégítésre.)

Az árfolyamgátasok nagy lehetősége

A fenti konstrukció miatt az életbiztosításokkal kombinált devizahiteleknél lehetett a legnagyobbat „nyerni” az árfolyamgáttal, hiszen a törvény értelmében az árfolyamgátas hitel kamatterhének változását (a 180 forintos szint és az aktuális árfolyam közötti különbséget) a kormány és a bankok fele-fele részben átvállalták. Ezeknél a konstrukcióknál lényegében nem került (tőke)tartozás a gyűjtőszámlára. (A támogatás banki részét a pénzintézetek most leszámolhatták az elszámoláskor keletkezett visszaírandó összegből, a kormány által adott támogatás ugyanakkor már realizált nyereség.)

 

 

Nemszeretem” konstrukció a kiváltásoknál

Ami az egyik oldalon előny, az a másikon hátrány: a speciális konstrukcióval jelentősen beszűkül az adósok lehetősége, hogy kiváltsák az életbiztosítással kombinált hitelüket. A kombi termékeket egyes bankok és biztosítók dolgozták ki, azok „átvitelére” nincs szabály: a banktól nem várható el, hogy egy idegen konstrukciót egy az egyben átvegyen.

Így jellemzően két lehetősége marad az érintetteknek: vagy megmaradnak az eredeti hitelnyújtónál és viszik tovább konstrukciót, illetve, hogy az új banknál a teljes fennálló összegre kérnek új finanszírozási ajánlatot. Ekkor azonban azzal szembesülhetnek, hogy nem lesz olyan bank amely hajlandó lesz a lakás hitelbiztosítéki értékét jelentősen meghaladó összegű tőketartozásra új szerződést kínálni, vagy ha mégis ilyen szerencséjük van, akkor a törlesztőrészlet ugrik meg jelentősen. (Bár ezt a futamidő megnyújtásával orvosolni lehet.) Ráadásul – mivel nem nyúltunk a biztosításhoz, annak díját is fizethetjük tovább, ami sokak számára már túl nagy teher. Sovány vigasz, hogy ekkor azonban a régi biztosításunk lejártakor megkapott összeggel immár szabadon rendelkezhetünk.

Visszavásárlási buktatók

Előfordulhat persze, hogy az új bank is hajlandó arra, hogy az életbiztosításból származó összeget beszámítsa a konstrukció kidolgozásakor (ekkor természetesen engedményezni kell annak összegét az új bankra), ám az esetek többségében a tőketartozás és a törlesztési teher érdemben csak az életbiztosítás visszavásárlásával és abból kifizetett tőketörlesztéssel csökkenthető. A visszavásárlásnál a biztosító az adott biztosításra előzetesen elköltött költségeit (elsősorban a tetemes ügynöki jutalékot) számolja le a biztosításból. Minél közelebb vagyunk a lejárati időhöz, a visszavásárlási érték annál magasabb, de például egy 10 éves konstrukciónál még a 9. évben is gyakori, hogy a biztosító 10-15 százalékot visszatart.

Ráadásul ha nem telt el a 10 év, akkor árfolyamnyereség adót is fizetni kell. Ha cég fizette, akkor a szerződés visszavásárlása esetén szja és eho fizetési kötelezettség keletkezik, ugyanis az életbiztosítás felmondása előtt az adót nem fizették meg.

Díjmentesítés? Jó lehet

Alternatív mód lehet a törlesztési teher csökkentésére, ha díjmentesítjük az életbiztosításunkat. Ettől az időponttól annak költségét nem kell fizetni, a benn lévő összeg tovább kamatozik, igaz viszont, hogy a biztosító a felmerülő költségeit a fennmaradó tartozásra ráterhelheti, azaz megtakarításunk évről-évre csökken. Ugyancsak fontos tudni, hogy díjmentesítés esetén a kiegészítő biztosítási elemek (kockázati fedezet) megszűnik, de a biztosításban meglévő kockázati elemeket általában lényegesen olcsóbb díjon tudjuk egy kockázati életbiztosítás megkötésével pótolni. A megspórolt életbiztosításra fizetendő díjat ugyanakkor a hiteltartozás letudására lehet fordítani.

Mire lesz elég a biztosítási összeg?

Végezetül elérkeztünk a kombi hitelek legkellemetlenebb pontjához. Ez pedig az, hogy a devizahitelek mögé számos biztosító forint alapú életbiztosítást kínált. Az ebben gyűlő biztosítási összeg ugyanakkor nem tartott, nem tarthatott lépést a megugró árfolyammal. Ennek még azoknál a szerződőknél is komoly utózöngéi lehetnek, akik most nem hagyják el a kombiterméket és maradnak az eredeti hitelnél.

A biztosítás lejáratakor annak összege még az évek során rárakodó hozamokkal sem lesz képes a fennálló tartozást egy az egyben kielégíteni. Ekkor a futamidő meghosszabbítása jön, jöhet majd szóba. Olvasónk e tekintetben „védettnek” minősül, hiszen a levél tanúsága szerint neki svájci frank alapú a biztosítása is, s így – bár az évek során vélhetően komoly gondot okozott neki magasabb biztosítási díj -, most bizton remélheti, hogy értékálló a biztosítása.

Ki fogadna forinterősödésre?

Makrogazdasági véleményt nem szívesen adnánk, ám az eddig kihallható véleményekből, sőt a kormányzati és a jegybanki előrejelzésekből sem az tűnik ki, hogy bárki is a forint számottevő erősödésére számítana. Ami a svájci frank árfolyamát illeti, itt is lehetnek kérdések persze, de úgy fest, hogy egy magasabb árfolyamon, de továbbra is simul az euróhoz – a keresztárfolyam március óta a 0,95-0,975-ös sávban mozog.

Pusztán tehát a tiszta forintosításért nem biztos, hogy érdemes a biztosításon 25-30 százalékot bukni. Az már másik kérdés, hogy kell-e lépni amiatt, mert mondjuk a jelenlegi kombi hitel új forint kamatánál jobb kondíciót kínál valamelyik bank és akkor tenni kell valamit a biztosítással.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Nagyon sok hitelt kellett felvenniük a magyar családoknak, a bankok is megmozdultak
Privátbankár.hu | 2024. március 28. 07:38
Történelmi magasságokban járt januárban a személyi kölcsönökben felvett összeg, lassan azért ezen a piacon is csökkennek a kamatok, de nem minden pénzintézetnél.
Személyes pénzügyek A vagyonunk biztos a családtagjainkhoz kerül, ha történik velünk valami? A Klasszis Klubban kiderül
Privátbankár.hu | 2024. március 27. 08:11
Bizalmi vagyonkezelés vagy vagyonkezelő alapítvány, netán private banking? Szerencsére ma már szélesebb palettáról választhatnak azok, akik azt szeretnék, hogy haláluk esetén se vesszen el a vagyonuk, ahhoz mindenekelőtt a családtagjaik maradéktalanul hozzájussanak. Lapcsoportunk ma 17 órakor kezdődő Klasszis Klub Live! rendezvényének második panelbeszélgetésén e témát járjuk körbe meghívott szakértőinkkel. Regisztráljon és jöjjön! 
Személyes pénzügyek Adókedvezményt kellene adni azoknak a cégeknek, amelyek támogatják munkavállalóik hosszútávú megtakarításait
Privátbankár.hu | 2024. március 25. 13:54
A modern társadalmakban a magyar gyakorlattal ellentétben a nyugdíjrendszer legalább három lábon áll. A felelősséget ennek az ellátásnak a működtetéséért az állam, a munkaadó és a munkavállaló együtt vállalja. Ide kellene eljutni. Jelenleg itthon a munkáltatói nyugdíjpillér teljesen hiányzik. A Nyugdíjszerviz legutóbbi adásában Dr. Farkas András a Nyugdíjguru News szerkesztője, alapítója, Karácsony Mihály, a nyugdíjas parlament elnöke és Dr. Horváth Zsófia az MBH Gondoskodás Nyugdíjpénztár üzletfejlesztési vezetője elemezte a magyar nyugdíjrendszer sajátosságait.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! - 2024 tavasz, 2. forduló 1. nap
Privátbankár.hu | 2024. március 25. 07:00
Mit tudsz a pénzügyekről? Itt a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! diákverseny 2. fordulója a Veszprém, Tolna, Vas, Fejér és Pest vármegyei csapatoknak!
Személyes pénzügyek Akár 7 milliót is bukhatunk egy rosszul kiválasztott hitelen
Privátbankár.hu | 2024. március 12. 10:09
Mutatjuk, mennyit kell most fizetni havonta egy lakáshitelért, hatalmas különbségek vannak. És nem mindenkinek ugyanaz a bank adhatja a legjobb ajánlatot.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! 2024 tavasz - 1. forduló
Privátbankár.hu | 2024. március 12. 07:00
Mit tudsz a pénzügyekről? Itt a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! 2024 tavaszi diákverseny 1. fordulója a gimnáziumok diákjainak!
Személyes pénzügyek Mennyit ér egy Kossuth-fotó?
Kenessei András | 2024. március 9. 18:26
Ezt a kérdést igazán nem könnyű megválaszolni, hiszen nagyon sok, előzetes feltétele van. Csak néhány, kisegítő kérdést tegyünk fel hozzá! Milyen fotó? Mikor készült? Ki fotózta? Milyen állapotban van (mármint a kép)? Hol és hogyan lehet hozzáférni? És így tovább. Úgyhogy mindenekelőtt adjuk meg a választ könnyítő információt: ez a fotó árverési anyag, az antikvarium.hu 21. online árverésén volt hozzáférhető 222 további tétel társaságában. E tételek kivétel nélkül dedikált könyvek, kéziratok és fényképek voltak, és kivétel nélkül elkeltek.
Személyes pénzügyek Rövid távon megelőzték a bankbetétek az állampapírokat
Privátbankár.hu | 2024. március 8. 10:14
Az állampapírok korábban legyőzhetetelen befektetési formának tűntek. Azonban a csökkenő infláció alaposan átrendezte a viszonyokat.
Személyes pénzügyek Jobban keresik a magasabb összegű lakástakarékokat
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 17:16
Az ügyfelek több mint 61 százaléka a lehető legmagasabb összegben, vagyis havi 50 ezer forintos konstrukcióval indít lakástakarékot az Online Navigátor Kft. adatai szerint, akik az általuk közvetített Erste lakástakarék szerződések megoszlását mutatja be.
Személyes pénzügyek Sérül az Alaptörvényben biztosított szociális biztonsághoz való jog
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 11:02
A csökkenő népességszám és a társadalom idősödése miatt egyre nagyobb terhet jelent az aktív korú lakosságnak az időskori ellátórendszer fenntartása. Míg 1980-ban 20,9 százalék, addig 2022-ben már 31,7 százalék volt az időskorú népesség aktív korú népességhez viszonyított aránya. Folytatódik laptársunk, szintén a Klasszis Média Lapcsoporthoz tartozó Piac&Profit, valamint az Oltalom Rádió közös műsora, a Nyugdíjszerviz Dr. Farkas Andrással és Karácsony Mihállyal. Magyarország első szolgáltató podcastja, ahol minden érintett választ kaphat kérdéseire. Egy műsor, amelynek témái előbb-utóbb minden családban előkerülnek.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG