4p

A változó kamatozású kölcsönök a leginkább érzékenyek a pénzpiaci hozamok mozgására, hiszen azok kamata a BUBOR értékétől közvetlenül függ. Ezek jó részét a régi devizahitelek adják, melyeket a forintosítás során a 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású kölcsönné alakították át. A 2020. év eleje óta tartó hozamemelkedés most azonban elért egy újabb szintet, a devizahitelek ugyanis még sosem voltak ilyen drágák forintra váltásuk óta.

A devizahitelesek helyzetét 2015. év elején rendezték. A kölcsönöket forintra váltották, a hitelek kamatának alakulását pedig a 3 havi BUBOR értékéhez kötötték. Vagyis 3 havonta átárazódnak a 3 havi BUBOR aktuális változásának megfelelően. (A 3 havi BUBOR azt a kamatszintet mutatja meg, amelyen az egyes bankok 3 hónapos futamidőre hajlandók lennének hitelt nyújtani egymásnak.) - írja hétfői közleményében a Bankmonitor.

Sosem voltak még ilyen drágák a devizahitelek. Fotó: Depositphotos
Sosem voltak még ilyen drágák a devizahitelek. Fotó: Depositphotos

A 3 havonta változó kamatú kölcsönök relatív magas kamatkockázattal rendelkeznek, hiszen a kondíció 3 havonta megváltozhat a piaci viszonyoknak megfelelően. Ebből azonban az érintett adósok kezdetben profitáltak, hiszen a forintra váltáskor a 3 havi BUBOR értéke 2,10 százalék volt. A mutató értéke azonban jelentősen csökkent, ezáltal a kölcsönök kamata és havi törlesztőrészlete is mérséklődött. (A mélyponton, 2018. év elején a mutató értéke 0,02 százalék volt, vagyis több mint 2 százalékpontot csökkentek a hitelkamatok a BUBOR értékének módosulása miatt.)

Mondhatnánk, a BUBOR értéke még mindig a forintra váltáskor érvényes érték alatt van, vagyis még mindig jobban járnak a változó kölcsönnel. A helyet azonban az elmúlt napokban megváltozott: 2021. november 12-én a 3 havi BUBOR értéke 2,18 százalék, vagyis magasabb, mint a 2015. februári érték volt.

A törlesztőrészlet még nem haladja meg a 2015-ös szintet

A BUBOR értékének változása természetesen a törlesztőrészletekre is hat, ezt egy példán keresztül mutatják be a Bankmonitor szakértői.

  • 2015. februárban a frissen forintosított lakáshitel fennálló tőketartozása 9 millió forint, a hátralévő futamidő pedig 12 év volt. A BUBOR értéke akkor 2,10%, a felár nagysága 2,5% volt. (A felárat a bank a futamidő alatt nem változtatja.)
  • A forintra váltást követően a törlesztőrészlet nagysága 81,5 ezer forint volt. A folyamatos kamatcsökkenés miatt a havi részletek lecsökkentek 73,3 ezer forintra 2018. év elején. A mostani, októberi kamatszint miatt a havi részlet valamivel 78 ezer forint fölött lesz.

Vagyis a kamat magasabb lesz, mint a 2015. februárban volt, a törlesztőrészlet viszont nem emelkedik vissza a 2015-ös szintre.

Ez annak köszönhető, hogy a kisebb kamat mellett nagyobb mértékben fogyott a tőketartozás. Kisebb fennálló tartozás és rövidebb futamidő esetén pedig a kamatemelkedésnek kisebb hatása van a havi törlesztőrészletre. (Ettől függetlenül a 2018-as szinthez képest durván 5 ezer forinttal kell majd többet fizetni az adósoknak.)

A moratórium a kamatemelés hatását növelheti, hiszen a fennálló tartozás nem csökkent, a futamidő pedig még emelkedik is. Vagyis a törlesztés szüneteltetést választó adósok komolyabb törlesztőrészlet változással szembesülhetnek.

Mi várható a jövőben?

A jegybanki alapkamat emelésének még koránt sincs vége. A magas infláció miatt várhatóan tovább növekedhet az iránymutató kamatszint, ami magával vonja a BUBOR értékének további növekedését is. Éppen ezért érdemes lehet minden változó kamatozású hitellel rendelkező adósnak a hitelkiváláson. (Azaz meglévő kölcsönének lecserélésén.) Ezzel a lépéssel a meglévő hitel biztonságosabb kölcsönre is lecserélhető, aminek következtében elkerülhető a további kamatemelésekből eredő törlesztőrészlet növekedés.

Természetesen érdemes szem előtt tartani az új hitel kamatát is: elképzelhető, hogy a biztonságért cserébe a jelenlegi szintnél valamelyest magasabb lesz az új kölcsön kamata, de megfelelő konstrukciót választva a kamatemelkedés hosszú távra kivédhető.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Lakáshitelesek figyelem: jó hírt közölt a kormány
Herman Bernadett | 2025. június 27. 10:34
Az év végéig megmarad a kamatstop, hamarosan a Magyar Közlönyben is közzéteszik a hosszabbításról szóló rendeletet. 
Személyes pénzügyek Mobilról igényelhető hitelkártyát kínál a Gránit Bank
Natív tartalom | 2025. június 27. 09:18
Rendkívül kedvező értékajánlatot nyújtó hitelkártyával bővítette kártyakínálatát – első körben – meglévő ügyfelei számára a Gránit Bank. Az első évben díjmentes, mobilalkalmazásból igényelhető kártya számos prémium előnyt kínál nemcsak a hétköznapokban, hanem utazás közben is. A digitális pénzintézet mindezt a hazai piacon elérhető hitelkártyák között jelenleg kedvezőnek mondható THM-mel és a vásárlások után járó pénzvisszatérítéssel biztosítja.
Személyes pénzügyek Nyaralni készülők figyelem: fontos bejelentés érkezett az Erste Banktól
Herman Bernadett | 2025. június 26. 13:22
A napi átutalási limit tavaly szeptemberi bevezetése óta a bűnözők ismét a bankkártyákat vették célkeresztbe – az elmúlt fél évben nőtt a kártyaadatokkal elkövetett visszaélések száma és az elszenvedett károk összértéke. A csalások megelőzése, az ügyfelek edukálása érdekében az Erste meglévő csatornái – honlapja, közösségimédia-felületei, George App és George Web – mellett most podcast-sorozatot is indít.
Személyes pénzügyek Érdekes jelenség figyelhető meg a lakásbiztosításoknál
Privátbankár.hu | 2025. június 20. 11:25
Egyre népszerűbbek a kiegészítő fedezetek.
Személyes pénzügyek Gulyás Gergely százezreket érintő bejelentést tett – döntött a kormány
Privátbankár.hu | 2025. június 18. 16:04
Meghosszabbították a kamatstopot.
Személyes pénzügyek A magyar demográfiai katasztrófa a nyugdíjasokat is befolyásolja
Hollós János | 2025. június 18. 10:42
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) legutóbbi adatai szerint áprilisban 5323 gyermek született, 14 százalékkal, 852-vel kevesebb, mint 2024 áprilisában. Magyarország történelmében még soha nem született ilyen kevés gyerek egy hónap alatt. Folytatódik laptársunk, szintén a Klasszis Médiához tartozó Piac és Profit podcast sorozata, a Nyugdíjszerviz Farkas András nyugdíjszakértővel és Karácsony Mihállyal, a Nyugdíjas Parlament elnökével.  
Személyes pénzügyek Ennyiből jön ki átlagosan egy külföldi családi nyaralás
Privátbankár.hu | 2025. június 17. 17:38
A Groupama Biztosító és az OTP Bank ezer főt kérdezett meg országos reprezentatív felmérésében.
Személyes pénzügyek Tízből öt magyar ennél kevesebbet keres – itt vannak a friss adatok!
Privátbankár.hu | 2025. június 17. 08:30
A Központi Statisztikai Hivatal szerint ennyivel nőttek a bérek. A mediánadatok árulkodóak. 
Személyes pénzügyek Milliók járhatnak vissza a magyar devizahitelesnek, itt az ítélet
Privátbankár.hu | 2025. június 17. 06:49
Még nem jogerős.
Személyes pénzügyek Eldurvult a helyzet az online banki csalásoknál
Herman Bernadett | 2025. június 16. 18:51
Egyre sikeresebbek a csalók, miközben a bankok egyre kevesebb csalási kísérletet hiúsítanak meg. A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint folyamatosan nő az ügyfelekre áthárított veszteség értéke, de ez változhat, ha jön az „öt csapás”.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG