2011 decemberében a hitelintézetek által a háztartásoknak és a vállalatoknak nyújtott hitelek állománya gyorsuló ütemben csökkent. A háztartási hiteleknél a változás nagyobbrészt a végtörlesztések miatt következett be, de anélkül is jelentősen csökkent volna az állomány. A vállalati hitelek csökkenésének üteme decemberben az előző havinak a többszörösére emelkedett. A hitelintézetek – s ezen belül mindhárom alszektor – ügyfél betét állománya decemberben nőtt. A negyedik negyedévben a banki hitelportfolió minősége tovább romlott és a közeljövőben még további romlás várható. A hitelintézeti tevékenység szektorszinten ismét veszteségessé vált, miközben az egyes intézmények között e tekintetben fennálló különbségek tovább nőttek - derül ki a PSZÁF legfrissebb gyorselemzéséből.
Fagyos hangulatban a hitelezés - sokat nyertek a takarékok a végtörlesztésen
| A háztartások 2011 decemberében aktuális árfolyamon mintegy 260 milliárd forint értékű hitelt végtörlesztettek a hitelintézeteknél, amihez több mint 63 milliárd forint összegű kiváltó forinthitelt vettek igénybe náluk. E két tétel egyenlege adja ki a végtörlesztés nettó hatását a háztartási hitelek állományára. Idén január 30-ig meghaladta a 141 ezer darabot a fix árfolyamon végtörlesztett szerződések száma, s további 19 ezer szerződés esetében igazolták az ügyfelek a szükséges fedezet meglétét - részletek >> |
2011 decemberében a hitelintézetek nettó hitelállománya mind a háztartások, mind a vállalatok esetében 3,3%-kal csökkent. A háztartási hitelállomány csökkenése több mint kétharmad részben a végtörlesztés következtében történt. Kedvezőtlen fejlemény, hogy amíg a vállalatoknak nyújtott árfolyamszűrt hitelállomány októberben valamelyest növekedett, illetve novemberben csak 0,5%-kal esett vissza, addig decemberre a visszaesés üteme 2011 első kilenc hónapja havi átlagának több mint négyszeresére nőtt. Decemberben valamennyi alszektorban, a korábban a trendet tekintve folyamatos növekedést mutató fióktelepeknél is jelentősen visszaesett a vállalati hitelek állománya.
A hitelintézeti átlagnál kissé nagyobb mértékben - egyaránt 3,6%-kal - csökkent a bankok háztartási és vállalati hitelállománya. A szövetkezeti hitelintézetek által a háztartásoknak nyújtott hitelek viszont 4,6%-kal emelkedtek, gyakorlatilag teljes egészében a végtörlesztés kapcsán megvalósult piacszerzés eredményeként. A szövetkezeti szektor a december havi végtörlesztések miatti hitelállomány csökkenésénél csaknem hétszer nagyobb, több mint 19 milliárd forint összegben nyújtott kiváltó forint hitelt, kiszolgálva más hitelintézetek ügyfeleit is.
Ezúttal is bejött az év végi betét-roham
Az év végén koncentrálódó nem rendszeres kifizetésekből a háztartások hagyományosan jelentős volumenű betétet helyeznek el decemberben, s ezúttal sem történt ez másként. Így a vállalati betétek állomány csökkenése ellenére összességében 0,9%-kal nőtt a hitelintézetek ügyfél betét állománya. A háztartások hitelintézeti betétállománya annak ellenére nőtt decemberben 1,4%-kal, hogy ebben a hónapban a háztartások a hitelintézeteknél és a pénzügyi vállalkozásoknál 129 milliárd forint összegben hitel igénybe vétele nélkül végtörlesztettek. A hitelintézetek 2011. decemberi betétállomány növekedése
nominálisan csak mintegy 30 milliárd forinttal maradt el a 2010. decemberi hitelintézeti betétnövekménytől, ez azt valószínűsíti, hogy a kiváltó forint hitel igénybevétele nélkül végtörlesztők nagyobbrészt nem a betéteikből finanszírozták a végtörlesztést.
A legjobbak végtörlesztettek: nagyot romlott a hitelportfólió
A bankok portfóliójának minősége 2011. negyedik negyedévében jelentősen tovább romlott. A hitelportfólió-minőség mutatóinak kedvezőtlenebbé válásában a végtörlesztés is szerepet játszott, hiszen csökkentette a jobb minőségű hitelek állományát, és így arányát a portfólión belül. A minősítési kötelezettség alá eső mérlegtételeknek a szeptemberi 7,2% után már 8,6%-a tartozott a „kétes” és a „rossz” minősítési kategóriákba. A késedelmességi statisztika szerint a negyedik negyedévben mind az összes hitelen, mind a lakossági hiteleken belül nőtt a késedelmes hitelek részaránya. Különösen a súlyosan (90 napot meghaladóan) késedelmes hitelek aránya nőtt, miközben a 0-30 nap közötti késedelemmel bíróké kevésbé, így a súlyosan késedelmes tételek növekedésének lassulása várható a következő negyedévben.
A portfólióminőség további javulását eredményezheti a háztartási hitelek esetében a Bankszövetség és a kormány közötti megállapodás. A vállalatok hiteleinél javulást jelent a késedelmes hitelek részarányának negyedik negyedévi csökkenése. Az, hogy a rövidebb ideje késedelmes tételek aránya csökken, azt jelzi, hogy a következő negyedévben lassulás várható a 90 napot meghaladóan késedelmes állomány növekedésében.
13 év után újra veszteséges a bankszektor
A bankszektor - a negyedik negyedévben elszenvedett 149 milliárd forint veszteség következtében - 13 év után összességében ismét veszteségessé vált, a 2011. évi adózott eredmény -92,6 milliárd forint, az éves eszközjövedelmezőség (ROA) -0,33%, a tőkejövedelmezőség (ROE) -3,66%. A negyedik negyedévi eredmény kedvezőtlen alakulásában a meghatározó szerepet a végtörlesztéssel összefüggésben elszenvedett közvetlen veszteségek jelentették, az év egészét tekintve azonban a legjelentősebb negatív eredményhatása továbbra is a nemteljesítő állományra képzett tartalékoknak van.
A PSZÁF összefoglalója szerint mindazonáltal a bankrendszer tőkehelyzete prudenciális szempontból továbbra is megfelelő; azon intézményeknél, ahol az a veszteségek miatt szükséges volt, a tulajdonosok tőkeemelést hajtottak végre.
Az előző évhez képest sokkal több a halott.
