Ahogy az korábbi cikkünkben jeleztük: három irányba indultak el a pénzintézetek: az egyik részük a hitelkiváltás során egyelőre megelégszik a kedvező kamatozással. Mások a hitelhez kapható egyéb kedvezményekkel, visszatérítésekkel operálnak, míg az harmadik utat azok a bankok képviselik, ahol a hitelkiváltókat akár 10 éves fix kamatperiódussal, s így hosszú távon tervezhető, fix törlesztőrészletekkel kívánják megszólítani.

Mit kell figyelni?

Cikkünkben általában csak a kamatfelárat adjuk meg, ott, ahol nem jelezzük külön, a kamatfelár a 3 havi Bubor, amelynek szintje cikkünk megjelenésekor 1,71 százalék. A 6 hónapos Bubor 1,70, a 12 hónapos 1,69 százalékon áll – ezekkel lehet számolni. A pénzintézetek a referenciakamathoz kötött hiteleket a bázisul szolgáló Bubor szint tematikájában igazíthatják, azaz a 3 hónapos Buborhoz kötött hitelek kamata 3 havonta módosulhat. A fix kamatperiódussal bíró termékeknél viszont lehet eső, lehet sár, a kamatperiódus alatt nem változhatnak a hitelek. Mindezekhez szinte mindenhol költség elengedő akciók, valamint feltételek (jövedelemátutlás, csoportos beszedés, kártyás vásárlás) teljesülése esetén további kamatkedvezmények sorolódnak.

Nem kell túl nagy jóstehetség ahhoz, hogy az igazi ajánlati verseny május 1-től várható, hiszen az eddig megjelent ajánlatok még úgy készültek, hogy igazából az ügyfelek döntő része meg sem kapta az elszámolólevelet, amely minden esetben a hitelkiváltás alapja. Ennek ellenére szép számmal vannak már ajánlatok, de volt már példa a hitelkiváltó kölcsön kondícióinak módosítására is – ez a jövőben még gyakoribb lehet. Épp ezért igyekszik a Privátbankár.hu a jövőben folyamatosan beszámolni az aktuális ajánlati helyzetről. Segítségünkre a bankok hirdetményei valamint a Bankráció.hu adatsorai lesznek.

Az OTP Bank a biztos törlesztésre tesz: 2015. április 13-tól kínálja a Fix10 lakás- és szabad felhasználású hiteleket, melyeket 10 éves kamatperiódussal lehet igényelni, idegen banki forintosított deviza alapú hitelek kiváltására. A kölcsönt minimum 6, maximum 30 évre lehet igénybe venni. Az induló ajánlat ebben a körben 6,49 százalék.

Az OTP a kamatversenybe is beszállt, a 3 hónapos referenciakamathoz kötött OTP kiváltó lakáshitel kamatfelára 5 millió forint alatt 5,45, 5 és 10 millió forint között  4,95, 10-15 millió forint között 4,85 százalék, míg 15 millió forinttól 4,75 százalékos a kamatfelár. Ez a szint egyelőre nem mondható izmosnak még akkor sem, ha a bank hűségkedvézményt is kínál: jövedelemátutalással és havonta 2 sikeres csoportos megbízással 50-110 bázispont kamatkedvezmény érhető el.

A hitelkiváltás során az OTP sem számít fel folyósítási díjat, a fedezetkezelési költséget és a Takarnet lekérdezési díjat, az értékbecslési díjat visszatéríti, míg abban az esetben, ha az ügyfél minimum 6.000 forintos havi betétösszegű lakástakarék szerződést köt, akkor a közjegyzői okirat díját is a bank állja. Ezek a kitételek egyébként a tavaszi ingatlanhitel értékesítési akció kedvezményei, amelyek április 30-ig érvényesek, szóval van mit várni az OTP-től.

A K&H Bank új kiváltó hitelének kamata megegyezik a lakáscélú hitelek kiváltására kínált K&H törlesztéscsökkentő hitel kamatával, a hitelt maximum 30 milliós összegig, lakáshitel kiváltása esetén akár 35 éves (!) időtávra is igényelhető. A hitelt csak azok az ügyfelek kaphatják meg, akiknek a futamidő alatt nem volt fizetési késedelmük, nem szerepelnek a KHR rendszerben és – ez fontos! - gyűjtőszámlahitel nincs a kiváltandó hitelben. Ugyancsak fontos feltétel, hogy a biztosítékul szolgáló ingatlannak tulajdonosai legyenek a kiváltók – a szülők házára vett hitelek tehát kiesnek. Emellett további feltétel, hogy a kiváltandó hitelt biztosító jelzálogon kívül ne legyen más teher az ingatlanon, valamint az igénylők jövedelme bankszámlára érkezik. Érdekes, hogy a bank a részletfizetőket is távolt tartja azzal, hogy előírja: a kiváltandó hitel végtörlesztéséhez nem vehetnek önerőt igénybe.

A K&H 0,5 százalékpontos kedvezményt ad annak, aki legalább nettó 100.000 forintos havi jövedelmét a bankhoz utalja. További 10 bázispontos további kedvezménnyel jár a K&H otthonbiztosítás megkötése, ennek kétszeresét írják jóvá K&H kockázati életbiztosítás esetén. Újabb 0,25 százalék kedvezményt ér, ha az ügyfélnek a banknál 5-100 millió forint megtakarítása van, vagy akinek a megelőző 3 hónapban legalább 300.000 forint jövedelme érkezett bármely magyarországi banknál vezetett bankszámlájára. Ezek a kedvezmények összevonhatók, de a kamatfelár nem lehet alacsonyabb, mint 3 és 12 hónapos kamatperiódusú hitelnél 2 százalék, a 3 éves fix kamatperiódusú hitelnél 4,81 százalék, az 5 éves kamatperiódusnál pedig 5,30 százalék.

A bank a szabad felhasználású jelzáloghitel kiváltására a K&H-nál eddig igénybe vehető törlesztéscsökkentő hitelnél 3 és 12 hónapos kamatperiódusnál 2,3 százalékkal, 3 és 5 éves kamatperiódusnál pedig 2,8 százalékkal alacsonyabb kamatozású terméket hirdetett.

Az Erste Bank a visszatérítésre esküszik: a bank abban az esetben, ha az igényelt hitel összege eléri a 3 millió forintot és a hiteligénylő legalább 100.000 forint havi jövedelemutalás teljesítését vállalja (vagy a bank szerződött Prémium ügyfele), akkor a folyósítást követően 100.000 forintot ír jóvá az ügyfél törlesztési számláján. További kedvezmény, hogy az új ügyfelek 6 hónapig ingyenes számlavezetést is kapnak.

A bank a saját ügyfeleknek három különböző „személyre szabott” ajánlotot állított össze, azért, hogy ne „lopják el” tőle az ügyfeleket. Az Erste exclusive, Erste Top, valamint Erste Gold ajánlatot kapó ügyfeleknek kedvezményes kamatú hitelt kínál a bank, ha megfelelő jövedelem jóváírást vállalnak és Erste EgySzámlára vagy Erste Prémium számlára váltják jelenlegi törlesztési bankszámlájukat. Gold ajánlat esetében kötelező elem, legalább havi 10 ezer forintos Erste Lakástakarék-pénztári szerződést vagy Erste Lojalitás életbiztosítási szerződést, vagy az Erste Nyugdíjprogram keretében kínált valamely nyugdíjcélú megtakarítási szerződést kell kötni. Az Erste április közepétől - a Bubor csökkenése okán – már alacsonyabb induló kamatot számít fel a banktól személyre szóló ajánlatot kapó ügyfeleknek.

Az Erste terméke 6 hónapos referenciakamathoz kötött kamatperiódussal, 5 éves kamatfelár-periódussal működik, két kedvezménykategóriában. Az 1. kedvezménykategória igénybevételére az az ügyfél jogosult, aki havi 200.000 Ft jövedelem-jóváírást vállal a banknál vezetett törlesztési számlájára. A kamatfelár ebben az esetben 2,50 százalék. Az az ügyfél, aki csak havi 100 ezer forintot tud a számlára utalni, be kell, hogy érje 3,40 százalékos kamatfelárral. A bank nem számít fel folyósítási jutalékot, és az értékbecslési és a közjegyzői okirat díját (maximum 50.000 forintig) visszatéríti a folyósítást követően, továbbá hitelügyletenként maximum 2 db Takarnetből lekért tulajdoni lap másolat díját és legfeljebb 1 db Takarnetből lekért térképmásolat díját nem számítja fel.

Ugyancsak az akciókban látja a megoldást az FHB Bank. A más banktól érkező kiváltó ügyfeleknek szánt ajánlattal élőknek az FHB a folyósítást követően egyhavi törlesztőrészletet, de maximum 100.000 forintot visszatérít az ügyfél bankszámlájára. Ennek feltétele ugyanakkor, hogy az átvett hitel összege legalább 7 millió forint legyen és még legalább 10 évig legyen az ügyfél az FHB partnere a hitel alapkondíciói révén.

Az MKB Bank hitelfrissítő forint lakáshitel és hitelfrissítő forint magánhitelével jelent meg a hitelkiváltó piacon. A hitelek kamatfelára ügyfélminősítéstől függően 2,60-6,60 százalékos lehet. A bank mindkét hitelhez egy plusz7 opciót is alkalmaz, itt az ügyfélminősítéstől függően a kamatfelár 2,00-3,50 százalékos lehet. A bank az igénylési díjnak nevezett értékbecslési díjat visszatéríti, ha a folyósításra ténylegesen sor kerül – így a THM 10-12 bázisponttal csökken.

Összehasonlításképp a bank „sima” otthonteremtési hitelét 5,60 százalékos THM mellett lehet igényelni, míg az MKB forint lakáshitel normál kondíciókkal lakásvásárlásra 3 hónapos referenciakamat-periódussal 7,45-11,37 százalékos szinten érhető el jelenleg.

A kisebb bankok háza táján is van mozgás. A Kinizsi Bank csere hitele 5,87 százalékos THM-szinet kínál, azonban abban az esetben, ha az ügyfélnek nem volt az elmúlt fél évben 15 napot meghaladó késedelme a kiváltandó hitelben, akkor szabad felhasználású hitel kiváltása esetén 0,5 százalékos a kamatkedvezmény (THM: 5,35%), míg lakáscélú hitel kiváltásakor 1 százalékos lett a kedvezmény, amivel a kamatfelár 2,49 százalék, a THM 4,84 százalék lett.

A Sopron Bank hitelkiváltó hitele 4,49 százalékos kamatfelárról indul, ám a bank is többféle kamatkedvezményt biztosít. Ha az ügyfél a számlára legalább a hitel igénylésekor igazolt átlagjövedelmet utalja rá, akkor a kamatkedvezmény mértéke 0,5 százalék. Az átutalt jövedelemnek a törlesztőrészlet mértékéhez képesti nagysága is hozhat kedvezményt: 0,25-0,25 százalék jár akkor, ha az átutalt összeg a törlesztő 3,5-szeresét, illetve négyszeresét meghaladja. Ha a számlára a törlesztőrészleten felül minimum 150 ezer forint érkezik és az ügyfél 2 csoportos beszedési megbízást is ad és legalább kétszer vásárol, újabb 25 bázispontos kamatcsökkentésre jogosult. Ha a fedezettség 100, illetve 125 százalék felett van, további 25-25 bázispontos kamatkedvezmény vehető igénybe. A kedvezmény-jogosultságokkal összesítve csak 1,5 százalékos lehet az igénybevehető kamatkedvezmény, amivel a THM értéke a legalacsonyabb kamatlábbal 7,69 százalék lehet.

A Sopron Bank 3 éves kamatperiódus mellett fix kamatlábú kiváltó lakáscélú hitelt is kínál, itt az induló kamat 7,39 százalék, de a fenti kedvezmények itt is érvényesíthetőek. A THM értéke a legalacsonyabb kamatlábbal 8,60 százalékos.

A Sberbank Fair lakáshitel kiváltás terméke 6 havi Bubor alapon áraz, a kölcsön igénybevételének feltétele havi 120.000 forint jóváírás vállalása a banknál vezetett bankszámlán. Az "A" típusú kölcsönnél – ahol a hitelösszeg az ingatlan forgalmi értékének 70 százaléka alatt van - a kamatfelár 2,40 százalék, a "B" típusú kölcsön kamatfelára 3,40 százalékos – itt a hitel a forgalmi érték 90 százaléka lehet maximum. Folyósítási díjat a bank a kölcsönnél nem számít fel, s az értékbecslési díjat és a közjegyzői okirat díját a folyósítást követően az ügyfél számláján jóváírják. A kölcsönösszeg átutalásának díját és a kapcsolódó könyvelési díjat szintén visszatérítik a folyósítást követően (ez a díj 0,4 százaléka, maximum 50.000 forint + 0,3 százalék maximum 6.000 forint lehet.

Vannak érdekes kezdeményezések is. A Budapest Bank speciálisan az Aegon ügyfelek számára kínál kiváltó hitelt – a termék  kizárólag az AEGON Magyarország Általános Biztosító Zrt., a NOGEA Kft., illetve a Gerencsér és Társa Kft. közvetítésével igényelhető. A bank ezen termékek esetében 100 bázispontos  kamatkedvezményt nyújt azoknak, akik havi 110.000 forintot jóváírnak a a banknál vezetett bankszámlára és havi 2 csoportos beszedési megbízást adnak.