Nem fog árverezni a bank - mi lesz azokkal, akik hoppon maradtak?

Szép lassan megnyugodhatnak a hitelüket kiváltani nem tudó adósok: a bankok számára - néhány esetet leszámítva - nem lesz jó üzlet az, hogy a felmondott szerződések esetén azokban az esetekben lejárttá tegyék a hiteleket, ahol a felmondást követő 90 napon belül nem sikerült új finanszírozót találnia az ügyfélnek. Jó esetben ugyanis a bankok is belátják, hogy azzal, hogy a 91. naptól egy összegben követelhetik a tartozást, nem lesznek beljebb, hiszen az adós felszólítása, a tárgyalások, a kilakoltatás, majd az ingatlan értékesítése után sem jutnak majd hozzá a követelésük teljes összegéhez.

Épp ezért jó esetben a hitelkiváltásban pórul járt ügyfeleket a korábbi bankok vélhetően megtartják majd. Már csak azért is, mert jó eséllyel épp azért nem találtak új finanszírozóra, mert olyan helyzetben vannak, amely alapján nem túl biztos a megtérülés - ilyen esetben a felmondás során szinte bizonyos a nagy bukó.

Az más kérdés, hogy a korábbi forintosított kölcsön kondícióit már nem kell alkalmazni, azaz, jóval rosszabb kondíciókra számíthatnak az ügyfelek. A bankok ekkor már árazhatnak majd a törvényi kereteken kívül is, hiszen az ott meghatározott kamatfelár-értékek csak a forintosításra vonatkoznak, a "hitelcserére", új kölcsön felvételére, nem.

Van már fecske...

S, hogy mire alapozzuk ezen véleményünket? Nos, az első fecske már megjelent – igaz, egyelőre nem a jelzálog-hitelek, hanem a forintosított devizaalapú személyi kölcsönök terén. A Raiffeisen Bank augusztus 5-től a személyi kölcsönöknél a hitelkiváltással érintett szerződések (hitelkeretek) meg nem szűnése esetén 30.000 forint díjat számít fel.

Az alacsony jövedelem azért okozhat gondot

A személyi hiteleknél persze kissé más a helyzet, mint a jelzálog-hiteleknél, itt jellemzően könnyebb új szerződést írni – hiszen a régi szerződést az ügyfél egyoldalú nyilatkozatával felmondta. Ezeknél a hiteleknél nem kell figyelni a hitelfedezeti mutatót (HFM), ami ugyanakkor számos hitelkiváltásra nem talált kölcsön esetében probléma lesz – köszönhetően annak, hogy az árfolyamhatás miatt a forintosított hitelek fennálló összege rendszerint meghaladja a 80 százalékos HFM-mutatót. (A hitelkiváltásban érintett kölcsönöknél nem kell figyelembe venni ezt a mutatót, de erre csak a felmondást követő 90. napig van lehetőség.

A kiváltó ajánlat nélkül maradó személyi hitelek visszavitelénél is korlátot jelenthet ugyanakkor a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM), hiszen a kiváltási időszakot követően már ezt is figyelni kell az új kölcsön folyósításakor, ha a hitelösszeg meghaladja a 200 ezer forintot. A „visszavett” személyi hitelek eszerint csak akkor folyósíthatóak, ha azzal az adós (adóstársak) igazolható jövedelmének 50, 400 ezer forintos jövedelem felett a 60 százalékát nem haladja meg az adott ügyfél teljes törlesztési terhe.