Kirúgtak, de a törlesztőket továbbra is fizetnem kell: van megoldás?

A devizahiteleknek árfolyam-, míg a forinthiteleknek kamatkockázata van: kevesen vetettek ezzel számot a válság előtt, elsősorban az olcsó devizahitelek voltak a vonzóak, a lakosság egy része ezeket spekulációs céllal vette fel, nemcsak ingatlanvásárlás miatt. A válság azonban az ügyfeleket és a pénzpiaci szereplőket is kezdi megtanítani a felelős magatartásra.

Nem nagyon lehet már arra számítani, hogy a kormányzat újabb mentőövet dob a hiteleseknek - noha a témában talán kevésbé kompetens parlamenti bizottság újra a devizahitelek forintosításával hozta a frászt a pénzpiacokra. Nem mondhatjuk ugyanakkor, hogy a válság ne állítaná újabb kihívások elé az adósokat. A végtörlesztők egy része forinthitelből tudta visszafizetni devizakölcsönét, de a törlesztőket továbbra is fizeti. Ugyanígy továbbra is fizetnek majd azok, akik beléphetnek a kormány által meghirdetett árfolyamgátas rendszerbe. A csekkek tehát ugyanúgy jönnek, csakhogy a munkaerőpiaci kilátások nem kecsegtetnek semmi jóval, a munkanélküliség továbbra is kétszámjegyű, ez vélhetően idén sem fog lejjebb kúszni, sőt, a hazai cégek harmadánál leépítést terveznek. Márpedig ha ez így lesz, a legtöbb adósnak nem az emelkedő hitelkamatok vagy a hektikus devizaárfolyamok miatt főhet a feje, hanem hogy miből fedezze a törlesztőrészleteket.

Van megoldás

A devizahiteleseket védő, pontosabban megmentő állami intézkedéscsomagok mellett a piacon már régóta elérhetőek a pénzügyi szolgáltatók által kínált hitelfedezeti biztosítások, ezek mára fontos részeit képezik egy-egy bank törlesztésvédelmi programjának. A klasszikus hitelfedezeti biztosítások azt a célt szolgálják, hogy a törlesztőrészletekkel akkor se maradjon el az adós, ha önhibáján kívül olyan helyzetbe kerül, hogy nem tud fizetni. Jellemzően ilyen helyzet a rokkantság, a munkanélküliség (keresőképtelenség) vagy az elhalálozás. A válság és a munkaerőpiaci bizonytalanság felerősítheti az érdeklődést ezen biztosítások iránt, főleg, hogy az állami adósvédő programok jelentkezési határideje előbb-utóbb lejár.

A Privátbankár 10 nagy hazai lakossági bankot kérdezett meg arról, mit tapasztaltak a hitelfedezeti biztosításokkal kapcsolatban, és hogyan érinti ez azokat, akik részt vesznek vagy részt vettek valamilyen állami mentőprogramban. Összeállításunkban csak a személyi kölcsönökhöz és a jelzáloghitelekhez köthető biztosításokat vizsgáltuk (bár sokan a hitelkártyához is ajánlanak ilyen biztosításokat).

Az általunk vizsgált 10 lakossági bank közül 8 ajánl jelenleg hitelfedezeti biztosítást (ezt ne keverjük össze a banki adósmentő programokkal), a K&H és az MKB jelenleg nem kínál ilyen biztosításokat a hitelek mellé. Nézzük, mit tudnak a többiek (összefoglaló táblázatunkat példákkal kiegészítve az oldal alján találja).

Erste: minden harmadik ügyfél él a biztosítás lehetőségével

Az Erste Bank törlesztésvédelmi programja (Erste Törlesztési Védelem) már 3 éve elérhető, gyakorlatilag változatlan feltételekkel. Mind az új hitelt igénylő, mind a meglévő hitellel rendelkező  ügyfelek igényelhetik. A banknál kérdésünkre elmondták, meglátásuk szerint a Törlesztési Védelemnek az árfolyamgát alkalmazása esetén is van létjogosultsága (hiszen a rögzített árfolyam alkalmazásának időszakában is bekövetkezhet olyan esemény, ami ellehetetleníti a rögzített törlesztő részlet fizetését). Ugyanakkor hangsúlyozni kell, hogy amíg az árfolyamgátról szóló törvény nem ismert, addig nem lehet bizton állítani, hogy az árfolyamgát alkalmazása és a Törlesztési Védelem nem zárja ki egymást. Ezt a törvény ismerete után tudja a bank megvizsgálni - hívták fel rá a figyelmünket.
A jelenleg ismert forgatókönyvek szerint nem valószínű, hogy az árfolyamgát és a törlesztésvédelem kizárná egymást a jövőben.

Kérdésünkre válaszolva elmondták, hogy az Erste szakértője nem tapasztalt növekedést az érdeklődésben. Új hitelek esetében átlagosan minden harmadik ügylethez igényelnek Törlesztési Védelmet. Az Erste biztosítási partnere az Union Vienna Insurance Group Biztosító.

CIB: gondoltak a devizahitelesekre

A CIB Bank a hitelfelvevő ügyfelek biztonsága érdekében már a 2000-es évek elején bevezette a hitelfedezeti védelem termékeket - tájékoztatta a Privátbankárt a bank kommunikációs osztálya. Sőt, a CIB 2009-ben a devizahitelesek védelme érdekében áttért az aktuális árfolyamon történő szolgáltatásra, így káresemény bekövetkezésekor a biztosító a szolgáltatáskor érvényes árfolyamon térít. Ez azt jelenti, hogy a forint gyengülése miatti megnövekedett terheket a szolgáltatás fedezi, ezért az elmúlt másfél évben újabb átdolgozásra nem volt szükség. A biztosítások díját tekintve nincs különbség a forint és deviza alapú hitelfedezeti biztosítások között.

A változások kapcsán fontos még kiemelni, hogy tavaly év végén 90 napra rövidült az állami szolgáltatásra vonatkozó jogosultsági idő munkanélküliség esetén, melyhez képest azonban a CIB Bank
pozitívan tér el. A Banknál köthető hitelfedezeti biztosítások mindegyike az állami juttatások időtartamát meghaladóan – Visszafizetési Védelem esetén akár 8 hónapig - nyújt ugyanis szolgáltatást ügyfeleinknek.

Tavaly 5 500 új hitelfedezeti biztosítást kötöttek a CIB Bankban, így 2011. év végén több mint 23 000 ügyfelünk hiteléhez tartozott biztosítás - tudtuk bank kommunikációs osztáylától. Összehasonlítva az előző évek trendjeivel az új kötések száma tavaly csekély mértékben csökkent, de nem olyan mértékben, mint amennyire a hitelezés. Ez annak tudható be, hogy tavaly olyan ügyfelek is kötöttek hitelfedezeti biztosítást, akiknek meglévő hitelük volt.

Raiffeisen:várakozási idő nélkül

Feltett kérdéseinkre szűkszavúan reagált a bank, de itt is köthetők hitelfedezeti biztosítások, a pénzintézet két biztosítóval dolgozik össze: az Uniqával és a Generalival, ők több csomagot is ajánlanak. A már hitellel rendelkező ügyfeleknek értékes információ lehet, hogy várakozási időt egyik biztosítása kapcsán sem köt ki sem az Uniqa, sem a Generali. Igaz, munkanélküliségesetén 2 hónap után törleszt mindkét biztosító és akkor is csak félévig vállalja át a terheket.

OTP: a munkanélküliség miatt nőtt a kárkifizetés

Az OTP Bank törlesztési biztosításokat - opcionálisan, ügyfél igény alapján - 2006 óta értékesít. A válság hatására rendkívül népszerűvé vált a termék, az ügyfelek érdeklődése és kereslete az ilyen termékek irányába azóta is folyamatosan nő. Átlagosan az ügyfelek 55-60%-a kéri a terméket hiteligénylés alkalmával - tudtuk meg a legnagyobb lakossági bank, az OTP sajtóosztályán.
A tapasztalatok alapján az utóbbi időszakban megnőtt a kárkifizetés, elsősorban a munkanélküliségi kockázat esetében.
Az OTP Bank ingatlanfedezetű hitel, személyi kölcsön és hitelkártya esetében ad lehetőséget az ügyfeleknek törlesztési biztosítás igénylésre, amely  jellemzően a havi törlesztőrészlet kb. 5-6%-nak megfelelő összegű havi díjfizetést jelent.

Az árfolyamgát rendszerben résztvevő ügyfelek nincsenek kizárva a termék értékesítéséből, illetve a korábban hitelt felvevők is igénybe vehetik ezeket a szolgáltatásokat az OTP-nél.
Az OTP Groupama Garancia Biztosító Zrt. a stratégiai partner.

UniCredit: kevés a hitel, kevesen is kötnek biztosítást

UniCredit reklám 2011-ből.

Az UniCredit Bank termékkínálatában a jelzáloghitelekhez és a személyi kölcsönökhöz kapcsolódó hitelfedezeti életbiztosítások 2009 óta érhetők el. A hitelfedezeti életbiztosítások iránt mutatkozó érdeklődésről elmondható, hogy az szorosan együtt mozog a hitelkereslettel. Az utóbbinak a piacon tapasztalt visszaesésével párhuzamosan a hitelfedezeti életbiztosítások iránti érdeklődés is csökkent természetesen, és ebben lényeges növekedés az idén még nem várható.

Volksbank szűk választék

A Volksbanktól ugyan nem kaptunk választ kérdéseinkre, de a bank honlapján elérhető a pénzintézet leánycégének weboldala is, a Victoria Volksbanken-en keresztül nyújtja, mely az ERGO Insurance Group tagja. A német érdekeltségű ERGO amúgy az UniCredit Csoporttal ápol szoros kapcsolatot, a bank magyar leányának  partnere a hitelfedezeti biztosításokban épp az ERGO Életbiztosító.
A nemrég orosz tulajdonba került, és ezért hamarosan névváltáson is áteső Volksbanknál csak halálra vagy balesetből bekövetkező rokkantságra köthetünk életbiztosítást.

Budapest Bank: 10 hónapig fizetnek munkanélküliség esetén

A Budapest Bank tapasztalatai szerint a felelősen gondolkodó ügyfelek nagy része köt hitelfedezeti biztosítást valamely kockázatra. Azt tapasztaljuk, hogy az új hitelek esetében növekszik az érdeklődés a hitelfedezeti biztosítási szolgáltatások iránt. A korábban folyósított devizaalapú kölcsönök esetén ugyanakkor az árfolyammozgásból eredő törlesztőrészlet-nagyság bizonytalansága és az ezzel együtt járó havi törlesztésre fordítandó terhek esetleges növekedése csökkentik az igényt, mert a biztosítás díja sokszor már nem fér bele az ügyfelek költségvetésébe - mondták el kérdésünkre a Budapest Banknál.

Az UniCredit ad "ingyen" biztosítást is

Az UniCreditnél az életbiztosítással kombinált jelzáloghitellel rendelkező ügyfeleket kivéve bármely jelzáloghitellel vagy személyi kölcsönnel rendelkező adós igénybe veheti a törlesztési biztosításokat. Sőt, a bank a személyi, fogyasztási kölcsöneihez "ingyen" adja a biztosítást, amennyiben szerződéskötéskor ebbe az ügyfél beleegyezik.

A hitelfedezeti biztosítás mellett kedvezőek a tapasztalataink a saját adósmentő programunkkal kapcsolatban is - árulták el kérdésünkre a Budapest Bank sajtóosztályánál. A bank továbbra is lehetőséget nyújt a fizetési nehézségekkel küzdő ügyfeleinknek arra, hogy igénybe vegyék a számos fizetési könnyítési lehetőség egyikét, pl. 12 havi tőkefizetési moratórium, futamidő hosszabbítás, halasztás (a törlesztés időszakos felfüggesztésével), devizahitelek forintra váltása.

Hasonlóan jár el az MKB is, mely jelenleg nem kínál hitelfedezeti biztosítást. Ugyanakkor Herszényi László, a bank kommunikációért felelős vezetője elárulta, hogy az MKB Bank 2009. óta teljes körű mentőcsomaggal áll fizetési nehézséggel küzdő ügyfelei rendelkezésére.

MKB: a fizetéskönnyítés iránt nagy lesz a kereslet ismét

Az elmúlt hónapokban - a végtörlesztési lehetőség hatására - a fizetéskönnyítések iránti érdeklődés átmenetileg visszaesett, de a végtörlesztés lezárulta, illetve a rögzített árfolyamon történő törlesztés lehetőségének újbóli elérhetővé válása vélhetően ismét jelentős érdeklődést generál majd - legalább is így kalkulálnak az MKB-nál. Ez utóbbi iránt már most - a vonatkozó jogszabály megjelenését megelőzően - fokozott érdeklődés tapasztalható, mondta Herszényi. Az MKB-nál jelenleg nem köthető klasszikus hitelfedezeti biztosítás, a bank saját fizetéskönnyítő akcióit ajánlja egyelőre az ügyfeleknek.

Ebből is látható, hogy bár az állam a végtörlesztéssel és az árfolyamgátas rendszer kialakításával sokak válláról vett le terhet, de a banki hitelekkel rendelkező ügyfeleknek a válság sajnos újabb meglepetéseket tartogathat. Elsősorban a munkaerőpaici kilátások romlása jelenthet sokkot a hiteleseknek, azokra is igaz lehet az, akiket "egyszer már megmentett" a kormány. Nem árt tehát, ha feltérképezzük a pénzügyi lehetőségeket, várakozásra a hitelfedezeti biztosítások kapcsán nincs idő, hiszen a legtöbb termékhez tartozik várakozási idő, amíg a biztosító káresemény esetén sem fizet.

Az érthetőség kedvéért nézzünk néhány példát.

Egy 5 millió forint jelzáloghitel összeg felvétele esetén (futamidő 10 év, euró alapú, induló banki költségek nélkül, türelmi idő 6 hónap) a hitel törlesztő részlet az UniCreditnél 37.606 forint, így az életbiztosítási védelem plusz költsége 2068 forint havonta és a biztosítási védelem a szerződéskötéskor 5 millió forint.

Jelzálog hitelfedezeti biztosítás havi díja egy 50 ezer forint havi törlesztőrészletű kölcsönre 1 biztosított esetén a Budapest Banknál maximum 3950 forint havonta, de ha csak munkanélküliségre/keresőképtelenségre kötünk szerződést, a havidíj 2450 forint egy biztosított esetén.