Lakást venne hitelből? Milliókat is érhet az utánajárás

A kihelyezés nőtt, a költségek csökkentek

Az új lakáscélú hitelkihelyezések szerződéses összege 2013 júliusában csaknem duplája volt a 2013 februárjában kihelyezett összegnek (csaknem 20 milliárd forint). „Ez nagyon jól hangzik, az igazsághoz azonban hozzátartozik, hogy az idei első 7 hónapban összesen 78 milliárd új, lakáscélú hitelt helyeztek ki a bankok. A 2005 és 2008 közötti időszakban viszont nem egy olyan időszakot láthattunk, ahol egy hónapban önállóan ennél nagyobb volt az új hitelek összege.” - mondta Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát is működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója.

Bánfalvi László szerint a nagy emelkedés oka az alacsony bázis, de az már jó jel, hogy február óta, ha visszafogottan is, de folyamatosan nő az új kihelyezések összege.

Mindenkink másra van szüksége

A hitelezés bővülésével párhuzamosan az átlagos hitelköltség mutató is csökken a tavalyi év vége óta. Bár ez valóban jót tesz a hitelezési aktivitásnak, a mutató még csak júniusban és júliusban volt csupán egyszámjegyű. A csökkenésben a kamattámogatott hitelek és az alapkamat csökkenés egyaránt szerepet játszik.

Az Otthon Centrum Hitel Center öt konkrét példán keresztül vizsgálta meg, hogy a lakásvásárlók most milyen ajánlatok közül válogathatnak, milyen kedvezményekre számíthatnak a bankoktól. A példákban szereplő ingatlanok valósak, ahogy a hat nagy banktól bekért konkrét ajánlat is. A lakásvásárlók viszont kitalált, de a realitásoknak teljesen megfelelő személyek - közölte a Privátbankárral az Otthon Centrum.

Hasonló cipőben

Az első példában szereplő 4 fős, jól szituált család a fővárosban, egy II. kerületi 84 négyzetméteres, 3 szobás lakást venne meg 31,9 millió forintért. A példában 19,2 millió forint önerővel rendelkeznek és a két kereső családtag együtt 400 ezer forintos nettó jövedelmet tud igazolni. A 13 milliós hitelösszeg, 20 éves futamidővel, piaci kamatozáson, a banki ajánlatok alapján 97 ezer és 105 ezer 525 forint közötti havi törlesztőrészletet jelent.

A második példa egy fiatal, pályáját éppen elindító pár győri lakásvásárlását mutatja be. Az ipari beruházások miatt most jelentősen pezsgő város ingatlanpiacán egy 16,4 millió forintos, 2 szobás, belvárosi, 62 négyzetméteres, felújított, használt téglalakást vásárolnak, 25 százalék önerővel, és kettejüknek összesen 380 ezer Ft-os igazolható jövedelemmel. A párnak 12,3 millió forint kölcsönre van szüksége, és a legjobb megoldás számukra az állami kamattámogatott, 10 millió forintos hitel kombinálása egy kiegészítő, piaci kamatozású hitellel. Így a két hitel a 20 éves futamidő első 5 évében 84 és 93 ezer forint közötti törlesztőrészletet jelent, míg a 6. évtől a piaci kamatozásra visszatérve ez 95 és 105 ezer Ft közötti összegre nőhet. A fiatal pár által elérhető kedvezmények hasonlóak az első példában szereplőkhöz.

Van, akinek egyedül nem megy

A harmadik példa, amely egy kis szolnoki panellakás megvásárlását mutatja be, jól tükrözi, hogy a hitelezés feltételei még mindig jóval szigorúbbak, mint a válság előtti években voltak. A szolnoki Széchenyi lakótelepen található másfél szobás, 41 négyzetméteres, 3,7 millió forintos panellakást kiszemelő 24 éves, minimálbérre bejelentett pályakezdő hitelfelvétele önmagában komoly nehézségekbe ütközik. Az ajánlatok alapján ő önállóan, egyedül erre a lakásra valószínűleg nem kaphat hitelt, az alacsony igazolható jövedelem, valamint az ingatlan alacsony értéke miatt. Így adóstársra, és/vagy pótfedezet bevonására lenne szüksége, még akkor is, ha rendelkezik 30 százalékos önerővel.

A negyedik példa egy szintén négyfős, de Miskolcon egy 25 millió forintos, 3 szobás, 100 négyzetméteres családi házat vásárolni szándékozó családot mutat be. A budapesti családdal szemben kisebb, 40 százalékos önerővel, és alacsonyabb, 230 ezer Ft-os keresettel rendelkeznek. Esetükben a 20 milliót meghaladó ingatlanérték miatt csak a piaci kamatozású hitel jöhet szóba. A szükséges 15 millió Forintot 20 éves futamidőre havi 120 és 126 Ft közötti törlesztő részlet mellett igényelhetik. Olyan is előfordul viszont, hogy nem elég a 40%-os, hanem mindenképpen szükség van az 50%-os önerőre.

Az ötödik példa egy budapesti, újépítésű, 1 szobás, 35 négyzetméteres, 14 millió 230 ezer forintos lakás megvásárlását mutatja be. A példabeli vevő egy 26 éves, nettó 170 ezer Ft-os jövedelemmel, és 50 százalékos önerővel rendelkező, 2 éve dolgozó pályakezdő. A szükséges 7 millió forintot a legkedvezőbb feltételekkel állami kamattámogatást nyújtó hitelkonstrukcióban tudja igényelni. A 20 éves futamidő első 5 évében 47 és 53 ezer forint közötti törlesztő részlettel, azt követően pedig 59 és 63 ezer forint közötti havi törlesztéssel kell számolnia a vevőnek.

Az Otthon Centrum kimutatása szerint szinte mindegyik példában szereplő hiteligénylő elérhet a fix költségekre, értékbecslésre, közjegyzői díjra vonatkozó engedményeket, kedvezményeket; ezek bizonyos esetekben akár több százezer forintos tételek is lehetnek.

Sokat lehet spórolni

Erre egy-egy konkrét példa az 1. ingatlan esetén, a számtalan ajánlat közül: A hitelhez sok akció kapcsolható, több bank is elengedi a fix költségeket, amelyek akár 310 ezer Ft-os megtakarítást is jelenthetnek. Egy másik bank esetén az egyszeri díjak elengedése mellett, még 60 ezer Ft-os vásárlási utalvány adnak ás visszafizetik a 40 ezer Ft-os közjegyzői díjat is. A folyószámlára utalt magas jövedelem, aktív számlahasználat pedig akár 210 bázispontos kedvezményt is jelenthet a kamatból.

Egy másik pénzintézet „csak” 0,7%-os kedvezménnyel kecsegtet, viszont egy jóval alacsonyabb induló díjból. Sok esetben még további kedvezményekhez juthatunk egyes nagyobb hitelközvetítőkön keresztül, ezért a hitelek összehasonlításakor ezt a szempontot is érdemes figyelembe venni.

A kamatkedvezményeknél sokat nyom a latba, hogy az igénylő mekkora összeget tud a folyószámlára utalni a hiteltörlesztő részletén felül.

„Ilyen kedvezmények akár 50 bázisponttal is csökkenthetik az ügyleti kamatot, de lehetőség van több kedvezmény összevonására, amivel akár 2 százalékpontos kedvezményt is kaphat az igénylő.” – mondta el Bánfalvi László.  „Nem ritka, hogy az ajánlatok között akár 10 ezer forint eltérés is lehet a törlesztőrészletekben, ami 20 éves hitelnél 2 - 2,4 millió forint megtakarítást jelenthet, önmagában egy jó bankválasztástól függően” – tette hozzá a szakértő.