Thm-matek: mikor számít drágának egy hitel?

A teljes hiteldíj mutatót (thm) 30 százalékban maximáló miniszterelnöki javaslatról tárgyalt a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM) és a Bankszövetség szakértőinek bevonásával az Országgyűlés gazdasági és informatikai bizottsága. Az éven belüli hiteleknél elképzelhető 30 százalékosnál magasabb thm-plafon is.

Nátrán Roland0 az NGM helyettes államtitkára a thm-re vonatozó jelenlegi törvény ismertetése után arról beszélt, hogy a jövőben a 30 százalékos általános szabályozás mellett bizonyos termékekre  magasabb thm is elképzelhető. Az EU-ban nincs általános szabály, Lengyelországban a jegybanki alapkamat négyszerese a plafon, de 79 százalékos thm-plafon is létezik (Szlovákia). Németországban, Belgiumban, Hollandiában és Franciaországban a 20 százalékos thm plafon jellemző, s ez megfelelhet a 30 százalékon rögzítendő magyar thm-nek - jelezte a helyettes államtitkár.

Kovács Levente nemrég egy interjúban úgy fogalmazott: alapvetően nem az árfolyam elmozdulásában látja a hitelesek problémáját, hanem abban, hogy csökkent az emberek béréből a törlesztésre fordítható hányad. Részletek >>

"A thm inkább az éven túli hiteleknél, és a hosszabb futamidőnél ad hiteles tájékoztatást illetve képet a piaci versenyről" - mondta Kovács Levente, a Bankszövetség főtitkára. Hozzátette: a fogyasztási hiteleknél jelentkező magasabb kockázat indokolhatja a 30 százalék feletti thm-mel működő hiteleket is, ezért a törvénytervezet alkalmazhatósága nehézségekbe ütközhet.     Véleménye szerint a hitelkártya hitelek - ahol a thm 40-45 százalék -, a rövid lejáratú személyi kölcsönök és az áruhitelek kerülhetnek veszélybe, ha egységesen a 30 százalékos thm kerülne bevezetésre, ezért ezeknél a termékeknél egy 45 százalékos kulcs is indokolható lenne.

Azt is rögzítette a Bankszövetség főtitkára, hogy például a személyi hiteleknél, bármilyen szabályozás jobb, mint a szabályozatlanság. Ugyanakkor az is egyértelmű, hogy ebben a körben  30 százalékos thm esetén a jelenlegi ügyfélkör jelentős része kiszorulna az ügyfelek közül, s kényszerűségből uzsorakölcsönt lesz kénytelen felvenni - tette hozzá. 

Rogán Antal (Fidesz) bizottsági elnök egyetértett a Bankszövetség főtitkárával abban, hogy az éven túli hiteleknél a 30 százalékos thm plafon elfogadható, miközben több európai országban külön szigorúbb szabályozás érvényes a jelzáloghitelekre.

Miközben Rogán Antal is elképzelhetőnek tartja egyes, éven belüli fogyasztási hiteleknél a 30 százaléknál magasabb kulcsot, de a magánszemélyek között a PTK-ban is rögzítendő változtatásra lesz szükség, amely szerint magánszemély és magánszemély között a thm plafon 30 százalék lehet.

Szeptember 19-én Rogán Antal még azt mondta a thm-plafonról: egy hónapon belül megszülethet a törvényjavaslat.

A bizottság elnöke arra is felhívta figyelmet, hogy miközben a hitelintézetek 30-45 százalékos thm-et hirdetnek a kártyahiteleknél, a pénzügyi felügyelet vizsgálatai szerint a valóságban előfordul ennél magasabb, például 70 százalékos thm is.

Ha 45 százalékos thm-mel hirdetik ezt a terméket, akkor az 45 százalék legyen - fogalmazott Rogán Antal. Ez érvényes a személyi hitelekre is, ahol szigorú szabályozást kell alkalmazni, 30, vagy 45 százalékos maximális thm-mel - jelezte a Fidesz politikusa. Felvette azt is, hogy a jegybanki alapkamathoz lehetne kötni a maximális thm-et.

A teljes hiteldíj-mutató 30 százalékban történő maximalizálásaáról először Orbán Viktor beszélt az Országvédelmi Terv meghirdetésekor. Egy ilyen plafon alaposan megnehezítené a gyorskölcsönnel foglalkozó cégek dolgát, de a hitlekártyák, áruhitelek, személyi kölcsönök piacát is alaposan felforgatná az intézkedés, ha nem különböztetik meg az éven belüli és az éven túli futamidejű termékeket.

A hitelek díját nem csak a thm maximalizálásával szabályoznák a jövőben: a PSZÁF nemrég azt javasolta a jogalkotónak, hogy a bankoknak a jövőben hiteleiknél kötelező legyen referenciamutatóhoz - például a 3 havi budapesti bankközi kamatlábhoz (Bubor), a jegybanki alapkamathoz, esetleg valamilyen állampapír indexhez - és egy arra rakódó, a futamidő alatt nem módosítható fix felárhoz kötniük a teljes hitelköltségüket. A felügyelet el tud képzelni olyan szerződéseket is, amelyeknél teljesen fix THM-et írnak elő, ami a szerződés teljes ideje alatt változatlan marad.

 

MTI, Privátbankár