Trükközés a baleseti adóval: a pofátlanság határa

A baleseti adóból a kormány 27 milliárd forintot szedne be, a kgfb-piac jelenlegi díjbevételét nézve a 30%-os kulccsal még ennél is több befolyhat a központi költségvetésbe, már ha nem csökkennek a tarifák drasztikusan. A biztosítók amúgy könnyű szerrel kijátszhatnák az adófizetési kötelezettséget, de vélhetően ezt nem lépik meg. Izgalmas kgfb-kampányunk lesz idén is.

A baleseti adóról szóló törvény végleges normaszövege még mindig nem látott napvilágot, vélhetően a törvényt nem is fogják elfogadni október 31-ig, vagyis ameddig a biztosítóknak ki kell hirdetniük a következő évre érvényes tarifáikat. Ettől még az adó be kell fizetniük jövőre.

Az adótörvények módosítását tartalmazó salátatörvény szerint a kgfb-díjak 30%-át kell befizetni a büdzsébe, egy szerdai módosítóindítvány szerint azonban plafont szabnának a díjemelésnek, ami elsősorban a fuvarozóknak lehet némi könnyebbség. A remélt 27 milliárd azonban vélhetően így is meglesz.

Íme, a trükk

Pedig a biztosítók akár trükközhetnének is, keresztértékesítésen keresztül ugyanis könnyen levehetnék az autósok válláról a plusz terhet. Az ugyanis nem kérdés, hogy a közel 100 milliárdos kgfb-piacon az annak közel harmadát jelentő adót a szektor szereplői ne terhelnék át a biztosítottakra. Keresztértékesítéssel azonban adhatnának kedvezményt, amit mondjuk egy lakásbiztosításon keresztül visszaszednének - csakhogy azt már nem terheli adó.

A pofátlanságnak is van határa - fogalmazott egy üzletági vezető a MABISZ nemzetközi konferenciáján arra a felvetésre, hogy trükközésbe kezdenek-e a biztosítók. A szektor szereplői szerint "ujjat húzni a kormánnyal" semmi értelme, hiszen ha nem az autósokon keresztül, majdbeszedik más módon a remélt 27 milliárdot.

A biztosítottakat palira lehet venni? Szinte az első perctől érezte mindenki, hogy ez újabb adóteher lesz, és nyilván nem a biztosítók, hanem végső soron az autótulajdonosok fizetik meg a baleseti adót - nyilatkozta kérdésünkre Schmidt Ákos, a Riskonline ügyvezető-igazgatója, aki szerint az ügyfeleket sem lehet palira venni.  Schmidt szerint eleve kivitelezhetetlen volt az az elképzelés is, hogy az fizessen, aki balesetet okoz. Erre a jelenlegi bónusz-malusz rendszer nem is alkalmas, mert nem vizsgálja külön a törés és egyéb károkból eredő károkozást, illetve a személyi sérüléses kárt. Ráadásul az egészségbiztosítási rendszer sem alkalmas erre, mert nem tudják forintra kimutatni, hogy a balesetben megsérült személy kezelése konkrétan mennyibe kerül, e nélkül viszont eléggé kétséges ennek elszámolása (még egy megállapított átlagos mértékben is) - állítja a Riskonline alkuszcég vezetője. A Riskonline-nál úgy számolnak az adóteher végső sorban 28-30%-os terhet jelent majd átlagosan az autósoknak. Schmidt kérdésünkre azt is elárulta, hogy a legnagyobb ellenszenvet az ügyfelekben az váltotta ki, hogy legtöbb ügyfél nemhogy személyi sérüléses kárt nem okozott, de még koccanást sem okozott egész életében. Mindez mellett az autósok nagy része abból a társadalmi rétegből származik, aki a munkabére után igen jelentős összeget fizet be a fizetése után az OEP-hez, azaz úgy érzik a legtöbben, hogy duplán kell adózniuk - nyilatkozta a szakember. Az ügyvezető-igazgató szerint a kormány valószínűleg azt is számításba vette, hogy a környező országokban (Lengyelország, Szlovákia, Horvátország, Szlovénia, Bulgária) 40-80%-kal magasabb az átlagdíj, mint hazánkban. Vélhetően az is inspirálhatta a végső döntést, hogy a többi országban a biztosítási szektor által érvényesített nyereséget beszedik adó formájában és ezzel is segítik a költségvetést.

Erdős Mihály, a Generali Providencia elnök-vezérigazgatója a MABISZ konferenciájának tegnap késő délutáni kerekasztal-beszélgetésén úgy fogalmazott, hogy a biztosítók a biztosítási törvényben leírtaknak megfelelően fognak eljárni a díjhirdetéskor. Mást nem is tehetnek, senki sem számít rá ugyanis, hogy a baleseti adóról szóló törvényt elfogadja a Parlament az október 31-ei tarifahirdetési határidő előtt. Kaszab Attila, a K&H Biztosító vezérigazgatója szerint sincs értelme a "trükközésnek", bár hozzátette, a keresztértékesítés eddig is ment, ezután is jelen lesz a piacon.

Orbán beszéde: szerva itt, csere ott

Papp Lajos, a Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetségének (FBAMASZ) elnöke szerint "butaság lenne", ha biztosítók kiskapukat keresnének az adó lefaragására és nemcsak a kormány elszántsága miatt.

A biztosítók konferenciáját tegnap ugyanis maga a kormányfő nyitotta meg - és ez több mint szimbolikus. A pénzpiaci szereplőket sokat ostorozó kormányfő tegnap megköszönte a biztosítók áldozatvállalását és eddig szokatlan módon nyitott volt a szektorral való párbeszédre. Tavaly ilyenkor még sokkolta a pénzügyi vállalkozásokat a bejelentett 200 milliárdos bankadó, annak kivetését ráadásul nem előzte meg szakmai konzultáció. A biztosítók akkor a jogkövető magatartás mellett döntöttek és befizették a rájuk eső 40 milliárdos részt (előtte ennek felét tartották volna reálisnak). Nem volt sok egyeztetés a baleseti adó bejelentése előtt sem, ez már csak abból is kitűnik, hogy miként változott, alakult az adó az elmúlt hetek alatt.
"A kormányfő a biztosítók szövetségének meghívásának elfogadásával azonban nyitott a szektor felé, miközben afelől sem hagyott kétséget, hogy beszedik, amit elterveztek" - hívta fel rá a figyelmet Papp.

Az alkuszok felelőssége

Ez pedig azt jelenti, hogy a biztosítók nagy része nem változtatott a díjszámítási stratégiáján, vagyis az előre eltervezett módon vág bele az idei kampányba, nem számolva a baleseti adóval. Az üzletág képviselői szerint vannak még olyan szegmensek a kgfb-piacon, melyben "tartalékok vannak", így lesznek olyanok, akiknek idén is csökkenni fog a biztosítási díja. A Riskonline-tól úgy tudjuk, ilyen lehet a személygépkocsiknál a vidéki középkorú, vagy idősebb bónuszos ügyfelek, vagy a mezőgazdasági szektor, míg a kockázatos ügyfelek közé tartoznak a fiatal budapestiek, a fuvarozók, a nyergesvontatót üzemeltető ügyfelek, akiknek többet kell majd fizetniük.

Nem biztos, hogy le tudunk idén mindani az árközpontúságról Az üzemanyag árak emelkedése miatt bekövetkezett közlekedési aktivitás csökkenése hatására jelentősen javultak a baleseti statisztikák, amely egyik motorja volt az elmúlt évek óriási díjcsökkenésének. Ennek a hatásnak ellent mond az euró árfolyamának jelentős emelkedése, amely komoly mértékben drágítja az alkatrészek árait. Vélényünk szerint ez a két hatás a jelenlegi díjszinten már kioltja egymást, ezzel magyarázzuk, hogy a díjak 2012-ben az idei díjak szintjén maradnak, a baleseti adó nélkül - válaszolta Schmidt Ákos kérdésünkre. A változatlan díjszint mellett, komoly változás várható az egyes biztosítók  2011-es és 2012-es díjai között. Sajnos általános tendencia  évek óta, hogy azok a biztosítók aki általánosan alacsony díjszintet hirdetnek meg adott évre, így a biztosítást váltó ügyfelek 20-30%-a velük köti a biztosítás,  a  következő évben nem tudják megtartani az előző évi díjszintet és  így elvesztik az előző évben megszerzett ügyfelek jelentős részét. Ezzel magyarázható, az évről évre  hatalmas a biztosítást váltó ügyfelek száma. Tapasztalatunk szerint az ügyfeleink 70%-a  évről évre biztosítót vált a előzőek miatt. A MABISZ konferencián résztvevő életági vezetők szerint idén a hangsúly áttevődhet a szolgáltatások minőségére az árról. Ennek már tavaly is voltak jelei, Ertl Pál szerint az dönt jól, aki a kockázatoknak megfelelő biztosítást köt, nem pedig az, aki csak az árakat tartja szem előtt. Csakhogy tavaly még szó nem volt áfaemelésről, új adókról és recesszió közeli gazdaságról. A háztartások egy évvel ezelőtt még megszüntetett adókról és a várt, 3%-os gazdasági fellendülésről értesülhettek a híradásokból. Most, hogy a válság réme újra fenyeget, és ez érezhetően hatással lesz a pénztárcákra, vélhetően a kgfb-díjak kapcsán megint az ár kerülhet a középpontba, hiába ismerte fel már sok ügyfék, hogy az adminisztrációs - és kárszolgáltatásokat is érdemes figyelembe venni. Pozitív hozadéka lehet ugyanakkor a mostani kampánynak a kiegészítő termékek megjelenése - Ertl szerint 8-9 kiegészítő biztosítási termékkel csábíthatják idén az ügyfeleket a biztosítók.

Az elmúlt évekhez hasonló áresés azonban biztos nem lesz. Ertl Pál, a Netrisk vezérigazgatója szerint maximum 7%-os csökkenés lehetséges, nem számolva az adóval. Az egyelőre azonban nagy kérdés, hogy miként számolnak majd az alkuszok, hozzáadják-e majd az adót a kalkulált díjakhoz, ha elfogadják a törvényt? A most a Ház előtt fekvő szöveg is úgy fogalmaz ugyanis, hogy a baleseti adót az ügyfelek viselik, csak a biztosítók szedik be.

Ertl szerint a mostani helyzetben az alkuszok felelőssége az, hogy a kaotikusnak tűnő állapotokban rendet rakjanak, és minél átláthatóbban és egyértelműbben kommunikáljanak az ügyfelek irányába. Ennek két okból is nagy jelentősége lehet: idén még többen válthatnak online alkuszon keresztül, másrészt pedig a különadó vélhetően felpörgeti ismét a váltások számát, ami idén megint rekordot dönthet.

Privátbankár - Zsiborás Gergő