1p

Ront vagy javít Magyarország megítélésén a soros EU-elnökség?
Milyen újabb öt év elé néz Karácsony Gergely?
Mi lesz a liberalizmussal Magyarországon?
Online Klasszis Klubtalálkozó élőben Horn Gáborral!

Vegyen részt és kérdezzen Ön is a Republikon Alapítvány kuratóriumának elnökétől!

2024. július 24. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

Vannak olyan esetek, amikor az adósnak kedvező döntés születik, de gyakran, amikor az ügyfeleknek ad igazat a bíróság a bankkal szemben, még akkor is az ügyfél kerül rossz helyzetbe, el lehet azonban érni a szerződés fenntartása mellett az adós számára valamivel kedvezőbb pozíciót is.
Kirovó és lerovó pénznemFontos a kirovó és a lerovó pénznem fogalma ezekben az ügyekben. A kirovó pénznem, amiben megállapítják a tartozást, a lerovó pénznem az, amelyben a pénzösszegtartozást ténylegesen teljesíteni kell.

Virtuális hitel? Színlelt szerződés?

A devizaalapú hitelperekben általában több érvrendszer is fel szokott merülni, az egyik ilyen a színlelt szerződéssel illetve a virtuális devizahitelezéssel történő érvelés. Ebben az esetben azt kritizálják, hogy az ügylet mögött valójában nem állt deviza.

A devizaalapú hitel lényege az, hogy az ügyfélnek forintra van szüksége, a bank olcsó devizaforráshoz jut és ezt kedvező - legalábbis a forint hitelnél jobb - kamattal kínálja az ügyfeleknek, de ettől a szerződés nem színlelt, és a hitelezésben megjelenő deviza nem virtuális. Az ügyfelek az alacsony kamatok előnyeit élvezték, de az árfolyam és egyéb változások kockázatát vállalták, tehát a szerződés hátrányait is vállalniuk kellett - még ha erre nem is a legmegfelelőbb módon hívták fel a figyelmüket (de erről később).

Tisztességtelen eljárás és az egyoldalú szerződésmódosítás

A devizahitelek törlesztésének nagymértékű emelkedése miatt uzsorakamathoz szokták hasonlítani, de igaz-e ez és mit jelent a tisztességtelenség? Uzsoráról semmiképpen nem beszélhetünk, mert a hitel kondícióinak meghatározása nem a másik fél helyzetének kihasználásával történik. A jog szerint akkor tisztességtelen a hitelszerződés, ha az indokolatlan és egyoldalú előnyt jelent az egyik félnek, nem kiszámítható, és nem érthető. Ugyanez vonatkozik az egyoldalú szerződésmódosításra a bank részéről. Ennél az érvelésénél tehát ezeket a szempontokat vizsgálja meg a bíróság.

A jelenleg is folyó, a Kúria előtt lévő ügyben a vita egyik tárgya például éppen az érthetőség, kérdés ugyanis, hogy ez nyelvtani érthetőséget jelent, vagy azt is feltételezik, hogy az ügyfél érti a gazdasági, pénzügyi következményeit is a hitelszerződésnek.

A Kúria döntésére váró konkrét esetről hamarosan külön cikket jelentetünk meg. Ha addig kérdése merül fel az üggyel vagy a témával kapcsolatban, keresse szakértőnket a szakerto@privatbankar.hu e-mail címen.


A jogvitáknak gyakori része az egyoldalú szerződésmódosítás is, mint a perek tárgya. Ezt sem egyszerű eldönteni, mert ami az ügyfélnél költségként jelentkezik, azt gyakran olyan külső tényezők irányítják, melyekre a hosszú futamidő miatt is szükség lehet. Egy lakásvásárlásnál a törlesztés akár 20-25 év lehet, ez alatt olyan piaci változások lehetnek, amelyek az adósnál költségként jelennek meg. Kérdés tehát az is, hogy mi számít egyoldalú változtatásnak, és mi az, ami a szerződésben megállapított változó kamatozás miatt, a piaci változások függvényében önállóan következik be.

Az árfolyamrés kérdése

Gyakori érvrendszer és a most nagy érdeklődést kiváltott ügyben is részben erről folyik a jogvita, de mi is az az árfolyamrés? Ennek lényege, hogy az ügyfelek az eladási áron veszik fel a hitelt, de vételi áron törlesztik. Kérdés, hogy ez jogszerű-e és ha igen, akkor a különbség, vagyis az árfolyamrés mértéke - amit a bank határoz meg - mekkora lehet?

A különbség meghatározásánál az is felmerül, hogy az költségként jelenik-e meg vagy valamilyen banktechnikai magyarázata van? Ez azért nehéz kérdés, mert az ügyfél részéről mindenképpen költségként, többlet kiadásként jelenik meg az árfolyamkülönbség összege - mondta Istvanovics Éva, ügyvéd.

Ha a szerződésnek egy-egy részével van probléma, akkor a perben a bíróság csak azt a részt semmisítheti meg, nem az egész szerződést. Ez csak abban az esetben történik meg, ha az egész szerződés értelmezhetetlenné válik egy ilyen hiba miatt. Ha az egyoldalú módosítás jogszerűtlen, csak a vonatkozó részt állítják vissza, és ilyenkor az ügyfél jól is járhat, de egy teljes semmisség esetén szinte biztos, hogy még rosszabb helyzetbe kerül az adós.

Mi történik, ha semmis a szerződés vagy annak egy része?

A Kúria előtt lévő ügyben az árfolyamrés a szerződésben nem jelenik meg, csak a teljes hiteldíj mutatóban (THM), pedig a szerződésben is kötelező lenne. Az üggyel az a probléma, hogy ha ezt a részt semmisnek találja a bíróság, az eredeti szerződés értelmezhetetlenné válik, ami az egész semmisségét is jelentheti. A szerződés megsemmisítése és az eredeti állapot visszaállítása az adósnak nagyon nehéz lehet, ilyenkor ugyanis vissza kell fizetni a teljes tőkét és a kamatokat, sőt a per alatt összegyűlt késedelmi kamatokat is - mondta Istvanovics Éva a Privátbankár kérdésére.

Az külön kérdés, hogy a kamatot hogyan állapítják meg, ha például mai árfolyamon, az különösen nagy teher lehet, de ha a felvett árfolyamon, az sokkal jobb helyzetet teremt, de egyben megfizetni a teljes összeget szintén nagy teher lehet az adósnak. Előfordulhat az is, hogy egy köztes árfolyamot határoz meg a bíróság, ahol a bank és az ügyfél közösen viselik az árfolyamváltozás terhét, körülbelül úgy, mint a végtörlesztésnél.

Éppen ezért a Kúria előtt lévő ügyben a semmisség kimondása mellett azt is kérték, hogy a Kúria ne az eredeti állapot helyreállításáról rendelkezzen, mert az aránytalan jogkövetkezményt jelentene.

Amennyiben nem az egész szerződés válik semmissé, a szerződés tovább él, ha a megsemmisített rész nélkül is teljesíthető.

A legjobb forgatókönyv tehát, ha az adósnak per közben sikerül megegyezni a bankkal és megszüntetik a pert, ez történik egyébként az esetek egyre növekvő részében - mondta Istvanovics. Az elsőfokon meghozott ítélet után másodfokra lehet vinni az ügyet, ha az itteni jogerős ítélet valamelyik fél felül akarja vizsgáltatni, a Kúriához fordulhat. Innentől azonban nem sok lehetőség van további jogorvoslatra. Ezért is, és a társadalmi és jogi hatása miatt is, fontos az éppen futó devizahiteles ügy.

Mi történik az ingatlannal, ha arra szól a hitel?

A hitelszerződések jellemzője, hogy ingatlanfedezet áll első helyen a biztosítékok sorában a készfizető kezesek mellett. Az adós akár a teljes hitelösszeg azonnali visszafizetésére is kötelezhető, de ha ezzel nem rendelkezik, akkor az ingatlant el kell adni - még akkor is, ha az a család egyetlen lakóingatlana.

Ilyenkor a legjobb eset, ha az adós maga értékesítheti a lakást meghatározott idő alatt, de ha ez nem sikerül határidőre, a bank elárverezheti az ingatlant, amire a sürgősség miatt csak gyakran nyomott áron kerülhet sor. Ilyen helyzetben még az is a előnyösebb, ha a bank és az adós a  közösen értékesítésben állapodik meg - mondta az ügyvéd.

Összegezhetjük, hogy a semmisség kimondása nem kedvező az ügyfél számára, viszont el lehet érni a szerződés fenntartása mellett az adós számára valamivel kedvezőbb pozíciót, és esetleg el lehet kerülni az ingatlan elvesztését – nyilatkozta a szakértő a Privátbankárnak.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Ezt ki gondolta volna? Gyengébb lett a forint
Privátbankár.hu | 2024. július 23. 07:22
Gyengült a forint kedd reggelre a főbb devizákkal szemben az előző esti jegyzéséhez képest a nemzetközi devizakereskedelemben.
Pénzügyi szektor Besorolták az MBH Jelzálogbank jelzáloglevél-programját
Privátbankár.hu | 2024. július 22. 16:34
A Moody's Investor Service stabil kilátások mellett a befektetésre ajánlott sáv felső közép fokozatát jelentő A1 besorolást adott az MBH-csoporthoz tartozó MBH Jelzálogbank Nyrt. jelzáloglevél-kibocsátási programjára.
Pénzügyi szektor Nem a forint gyengült, hanem az euró erősödött
Privátbankár.hu | 2024. július 19. 07:22
Gyengült a forint a főbb devizákkal szemben péntek reggel a csütörtök kora esti jegyzésekhez képest a nemzetközi bankközi devizapiacon.
Pénzügyi szektor Vajon mit lépnek Matolcsy Györgyék az Európai Központi Bank döntésére rezonálva?
Privátbankár.hu | 2024. július 18. 16:01
Az Európai Központi Bank (EKB) Kormányzótanácsa a piaci várakozásoknak megfelelően változatlanul hagyta a három irányadó eurókamat szintjét csütörtöki ülésén.
Pénzügyi szektor Tovább drágulnak a lakáshitelek, újabb nagybank törte át a kamatplafont
Privátbankár.hu | 2024. július 13. 07:45
Újabb nagybank emelte meg a lakáshitelei kamatait, és így már a K&H is átlépte a június végéig élő önkéntes, 7,3 százalékos THM-plafont a jelzálogkölcsönei egy részénél.
Pénzügyi szektor Megbírságolta az OTP Bankot az MNB
Privátbankár.hu | 2024. július 10. 10:21
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) 5 millió forint felügyeleti bírságot szabott ki az OTP Bank Nyrt.-re, mert nem a hivatalos felületeken tette közzé akvizíciós terveit és ezzel megsértette rendkívüli tájékoztatási kötelezettségét.
Pénzügyi szektor A legjobb az őszinteség: gyenge a forint és az is marad
Privátbankár.hu | 2024. július 10. 07:30
Erősödött kissé a forint szerda reggelre az előző esti jegyzéséhez képest a főbb devizákkal szemben a nemzetközi devizakereskedelemben.
Pénzügyi szektor Több százezer magyar lecserélte a régi szerződését
Privátbankár.hu | 2024. július 9. 12:44
A jegybank adatai szerint az idei lakásbiztosítási kampányban 640 ezren váltás történt. 
Pénzügyi szektor Visszaszólt a Bankszövetség a kormánynak
Privátbankár.hu | 2024. július 9. 08:59
A bankok szervezete visszautasítja, hogy extraprofitra tettek volna szert a háború miatt. 
Pénzügyi szektor Érdekes új bejelentést tett az OTP Alapkezelő
Privátbankár.hu | 2024. július 8. 13:36
Új alap indul.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG