Bankbetétek: már nem divat a magas kamat

Erőteljesen növekedni látszik a forrásgyűjtési kényszer a bankoknál. Akárhova nézünk, akciós betéti kamatokkal találkozunk. A csúcsajánlatok mégis elmaradnak az egy évvel ezelőttiekhez képest és a bankok elsősorban a rövid távú megtakarításokra ösztönöznek.

A magyarországi bankok termékkínálatában a nullás számlavezetés mellett ismét slágertermék az akciós betét. 2010 év végére másfélszer annyi akciós bankbetéttel találkoztunk a piacon, mint az év elején. Az akciós betéteti termékek 74 százaléka 1-3 hónapos betétajánlat. A bankok rövid távú megtakarításokra ösztönöznek, akkor járunk tehát jól, ha gyorsan forgatjuk a pénzünket - tanácsolja a Bankometer.hu.

Magyarországon jelentős hitelállományt helyeztek ki a bankok 2006 és 2008 között egészen a válság megjelenéséig. A jelenséget a bankok számára könnyen elérhető források, alacsonynak látszó kockázatok melletti hitelezési étvágy és a lakosság megnövekedett fogyasztási kedvének együttes jelenléte tette lehetővé. Emlékezzünk csak vissza: megtakarítani szerettünk volna, vagy a biztos jövőbe vetett hitünk a fogyasztásunk és igényeink emelkedéséhez vezetett-e ebben az időszakban? Ennek a tendenciának látható jelei is voltak, hiszen Magyarországon a megtakarítási arány szembeszökően alacsony volt a nyugat-európai országokhoz képest.

Az ezt követő két évben a körülmények nagymértékben változtak, aminek egyik következménye, hogy a bankok észrevehető módon intenzív forrásgyűjtésbe kezdtek az ügyfelek szempontjából igen kedvező betéti konstrukciók piacra dobásával. Vajon mennyire könnyen elérhetőek ezek a betéti konstrukciók, és tényleg olyan kedvezőek-e mint ahogyan azt egy reklámból az ember láthatta? A Bankometer.hu szakértői annak néztek utána, hogy az elmúlt másfél évben a magyarországi bankok milyen feltételek mellett adtak kiemelkedő, akciós betéti kamatokat. A bankok kínálatában egyre nagyobb számban találunk ilyen akciós betéti termékeket. „A jelenlegi ajánlatok nem a hosszú távú megtakarításokra ösztönöznek bennünket, a betéti akciók 74 százaléka 1-3 hónapos megtakarításra vonatkozik. Ugyanakkor az akciók száma jelentősen növekedett, másfélszer annyi ilyen termék van a piacon, mint egy évvel ezelőtt.” - állapította meg Veres Mátyás, a portált üzemeltető cég vezetője. Ugyanakkor az is elmondható, hogy az akciós ajánlatok száma másfélszeresére növekedett az elmúlt egy évben.

Az utóbbi másfél évet tekintve 2009 októberében kínálták a bankok a legmagasabb kamatokat a betétes ügyfeleik részére. Az ekkor kínált konstrukciókra jellemző, hogy kevés olyan bankbetét volt a piacon magas kamatot kínálva (éves 10-13 százalék), amelynek lekötése nem volt semmilyen egyedi feltételhez kötve. A kiemelkedően magas kamatot (11-14 százalék) kínáló betéti ajánlatokat a bankok sok esetben új pénz elhelyezéséhez, vagy a betétet ajánló bank egy másik termékének megvásárlásához kötötték. A feltételek között sokszor írtak elő a bankok aktív számlahasználathoz kapcsolódó feltételeket is.

A kamatok ettől az időszaktól kezdve folyamatosan csökkenő tendenciát mutattak, követve az alapkamat alakulását, sőt valójában egyre inkább rásimultak a az akciós betéti kamatok az alapkamatra. 2010 ősz végéig először folyamatosan csökkenő, majd stagnáló görbét követett az akciós kamatok szintje. A 2010 év végi, két lépésben megvalósított alapkamat emelést követően viszont a betéti kamatok újra elkezdtek emelkedni. Ennek eredményeként ma már találkozhatunk 8-9 százalékos betéti ajánlatokkal a különböző betéti konstrukciókban, kérdés persze hogy ezeket milyen feltételek mellett lehet igénybe venni.

Mit kell nekünk vállalni az akciós kamatért cserében?

A vizsgált időszak 2009. októbertől 2011. januárig tartott, és 210 féle akciós betéti konstrukciót érintett. Az igénybevételi feltételekkel kapcsolatban az tapasztalható, hogy: az akciós ajánlatok 33 százaléka olyan, ahol az igénybevételi feltételek között szerepel egy másik banki termék vásárlása (pl. biztosítás, kötvény, befektetési alap, másik betét, befektetési termék); az akciós betétek 26 százaléka olyan, ahol az igénybevételi feltételek között szerepel az új pénz elhelyezése; az akciós ajánlatok 9 százaléknál az igénybevételi feltételek között szerepel valamelyik termék aktív használata (pl. meghatározott számú kártyás tranzakciók, havi bérbeutalások a banknál vezetett számlára, adott számú átutalások); az akciós betétek 6 százaléka kizárólag a bank már meglévő ügyfelei számára érhető el; egy olyan akciós betéti terméket találtunk, amely kizárólag új ügyfelek számára elérhető; az internet bankon keresztül végrehajtott betétlekötés az akciós ajánlatok 2 százaléknál feltétel.

Mindössze az akciós betétek 24 százalékában fordultak elő olyan ajánlatok, amelynél a bank nem határozott meg semmilyen igénybevételi feltételt.

A piacon lévő akciós betétek közel egynegyede elérhető volt különböző egyedi feltételek teljesítése nélkül is. Az akciós betétek háromnegyede viszont olyan feltételeket fogalmazott meg, amelyek kizártak olyan lakossági ügyfeleket a betétesek köréből, akik pl. nem hajlandók betétlekötésük mellé kötvényt vásárolni vagy biztosítást kötni, vagy nem képesek a bank szempontjából új forrás lekötésére. Az ilyen és ehhez hasonló „árukapcsolásokkal” éri el a bank, hogy a kifizetett magas kamaton elszenvedett esetleges veszteséget egy másik terméken pótolja.

Óvatos akciók, ravasz feltételek

Látható az is, hogy a legtöbb termék kevesebb, mint 3 hónapig volt jelen a banki termékek palettáján. Az viszont meglepő, a második legnagyobb csoportba azon akciós termékek tartoznak, amelyek több mint 12 hónapig szerepeltek a bankok ajánlatában. Természetesen ezek kamatszintje folyamatosan igazodott a piaci viszonyokhoz.

2010 márciusában tapasztalható kiugróan sok akciós termékajánlatot találhattunk a piacon: ez a mennyiség egyrészt az éppen futó akciós ajánlatokból és a tömegesen piacra kerülő új, rövid lejáratú betétekből tevődik össze. Megállapítható ugyanakkor, hogy az utóbbi másfél évben egyre több fajta akciós termékkel rukkoltak elő a bankok hónapról hónapra, amerre nézünk betéti akciót találunk.

Akciós betétek tehát továbbra is elérhetőek lesznek a bankok ajánlatai között, de látható azt is, hogy jelenleg nem a betét az az elsődleges banki termék, amivel a bankok be akarnak minket csalogatni. Alapvetően visszafogott, óvatos és gyakran változó betéti akciókkal találkozhatunk. A tendencia alapján hasonló alapkamat szint mellett lakossági ügyfélként nem számíthatunk ugyanakkora betéti kamatokra, mint amiket 2009 őszén tapasztaltunk. Az elmúlt év tendenciája azt mutatja, hogy egyre kevésbé szakadnak el a betéti kamatok a jegybanki alapkamattól. Ugyanakkor egyre több akciós termék lesz elérhető a piacon. Mindamellett mindenképpen érdemes odafigyelnünk arra is, hogy az adott bank milyen feltételhez köti az éppen legjobb ajánlatnak tűnő akciós ajánlatát, mert nem biztos, hogy az elsőre legjobb ajánlatnak tűnő betét lesz az egyéni igényeinknek elérhető legmegfelelőbb termék. Ha első fellángolással kinézünk magunknak egy jó kis betéti akciót, ne csalódjunk, ha végül a feltételek miatt egy alacsonyabb kamatszinten landol a betétünk - írja elemzésében a Bankometer.hu.

Privátbankár