Hogyan válasszak? 8+1 tipp a személyi kölcsönökhöz

A magyarok 75 százaléka úgy érzi, körültekintően járt el hitelfelvételekor – derült ki a Cofidis és az Országos Fogyasztóvédelmi Egyesület közös felméréséből. A többség úgy nyilatkozott, hogy több bank ajánlatát is megnézte mielőtt döntést hozott, számos tényezőnek utánajárt, és többé-kevésbé elolvasta a szerződési feltételeket, ennek ellenére mégis érte őket meglepetés a hitel költségeivel kapcsolatban, a későbbiekben. A hitelfelvevők fele szembesült számára váratlan költséggel, amelyek jellemzően a változó mértékű törlesztőrészlethez köthetők.

Csak olcsó legyen, a többi nem számít!

A kutatásból az is kiderült, hogy a lakosság számára hitelválasztáskor a legfontosabbak az alacsony THM és az alacsony törlesztőrészletek, amelyeket a kiszámíthatósághoz köthető feltételek követnek. A THM-be bele kell számítani többek között a kamatot, a kezelési költséget, a hitelbírálati díjat, az értékbecslési díjat, a kötelező számlavezetés díját is.

Magyarországon azért is drágábbak a hitelek, mint a többi európai országban, mert magasak az alapköltségek a fizetési szokások miatt, nagyot növel az áron például a postai csekkes fizetés, vagy a papír alapú levelezés. A felmérés során megkérdezettek legnagyobb része (72%) a THM-növelő tényezők közül a postai levelezésről mondana le, de a készpénzes/csekkes befizetés lehetőségétől, valamint a telefonos ügyintézésről is a lakosság közel kétharmada válna meg egy olcsóbb hitel reményében. A kutatásban résztvevők elsősorban a visszafizetés rugalmasságához ragaszkodnak leginkább.

Összességében elmondható tehát, hogy a magyar lakosság egyre jobban odafigyel a részletekre hitelfelvételkor, de a várható költségek megismerése terén még szükség van az ismeretek bővítésére. A kutatásban résztvevők ugyanakkor szívesen mondanak le számos THM-növelő tényezőről, ha azzal olcsóbbá válik a hitel.

1. ... amíg a takarónk ér

Mint minden hitelre, a személyi kölcsönre is igaz, hogy gondosan fel kell mérni, milyen lehetőségeink vannak, mekkora törlesztőrészletet bír el a családi költségvetés. Pénzügyeink megtervezésében rendszerint szívesen segítenek a pénzügyi szolgáltatók szakemberei, ne féljen tanácsot kérni!  Fontos, hogy addig nyújtózkodjunk, amíg a takarónk ér!

2. Tájékozódj!

Ha tudjuk, hogy mennyi pénzre van szükségünk és milyen futamidőre szeretnénk felvenni, érdemes alaposan összehasonlítani a különböző ajánlatokat. Fontos tudni, hogy összehasonlításkor a legpontosabb eredményt akkor kapjuk, ha az adott intézet kondíciós listáját is tanulmányozzuk!

3. Minden költséget figyelembe kell venni!

A döntéskor nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy a hiteleknek már a folyósítás előtt is lehetnek költségei. Nézze meg, hogy az adott ajánlat milyen előre fizetendő díjakat tartalmaz – hitelbírálati díjat, folyósítási költséget stb. Van olyan pénzintézet, amely nem előre kéri ezeket a díjakat, hanem folyósítás után vonja le számlánkról.

4. Minden feltételt ismerni kell!

Mielőtt személyi kölcsönt választunk, fontos felmérni, hogy mik az adott hitelkonstrukció speciális feltételei - például fontos-e, hogy a folyószámlánkat mindenképp az adott hitelintézetnél vezessük, vagy esetleg a számla maradhat korábbi bankunknál. Azt is jó tudni, hogy nincs benne a THM-ben a közjegyzői díj vagy az esetlegesen felmerülő késedelmi kamat - így a THM ismerete nem elég a döntés meghozatalához, bár tény, hogy az elsődleges szempontok között kell szerepelnie.

5. Nem biztos, hogy az akciós a legolcsóbb!

Érdemes azt is észben tartani, hogy sokszor az akciós kamat csak az első kamatperiódusra érvényes, néhány hónap után viszont már a „normál” THM-mel ketyeg a hitel a futamidő hátralévő – akár több éven át tartó – részére. Ezért fontos, hogy az akciós ajánlatoknál a részletekkel is tisztában legyünk.

6. Olcsóbb, mint a hitelkártya

A személyi hitel nagy előnye, hogy többnyire szabad felhasználású, nem szükséges hozzá jelzálog-fedezet, és mégis olcsóbb, mint a hitelkártyák. A személyi kölcsönnel abban az esetben is érdemes számolni, ha a meglévő hitelkártyánk keretét kimerítettük, de nem tudjuk vagy nem akarjuk egyben visszatörleszteni, és a tartozás összege alig csökken, ha csak a kötelező részleteket fizetjük. Egy jó ajánlat esetén érdemes lehet a hitelkártya-tartozásunkat is személyi kölcsönből törleszteni és inkább azt fizetni kedvezőbb feltételekkel.

7. A szabadság kényelmes

Olcsóbb, mint a hitelkártya, de drágább, mint a kötött felhasználású hitel. A legtöbb személyi kölcsön előnye a kötött felhasználású hitelekkel szemben, hogy arra költjük, amire akarjuk: nem kell például számlákkal igazolnunk, hogy mire ment el a pénz.

8. Online kényelmesebb, gyorsabb és olcsóbb

És ha már kényelem: egyre több szolgáltatást intézhetünk az interneten keresztül, ráadásul amellett, hogy megspóroljuk a banki sorban állást  és az utazást, még olcsóbb is az online ügyintézés. Már olyan szolgáltató is van a piacon, ahol kölcsönt is vehetünk fel interneten. Ennek a konstrukciónak az a lényege, hogy az ügyfél online igényli a szolgáltatást, online (emailben) történik a kommunikáció és online fizet (azaz állandó átutalással vagy csoportos beszedési megbízással), mivel így a költségek alacsonyak, a THM is jóval kedvezőbb.

+1. Figyeld a THM-et!

Vegyünk egy példát: ha valaki másfél millió forintot szeretne felvenni szabad felhasználásra, 5 éves futamidőre, akkor (szeptember 25-i állapot szerint) egyes bankoknál, szolgáltatóknál az alábbi eredményt kapja:

(Fontos, hogy a különböző hitelintézetek ajánlatai folyamatosan változnak és a különböző igények alapján eltérőek lehetnek, így érdemes minden alkalommal újabb összehasonlítást elvégezni!)