Mi a különbség a hitelkártya és a bankkártya között?

A betéti kártya bankszámlához kapcsolódik, használatának fedezetéül pedig a számlán lévő pénz vagy a számlához kapcsolódó hitelkeret szolgál. A hitelkártya ezzel szemben több, mint egy egyszerű betéti kártya. A hitelkártyához nem szükséges külön bankszámla, a kártyabirtokos a bank által rendelkezésére bocsátott hitelkeretet használhatja vásárlásra és – kártyatípus függvényében – készpénzfelvételre a hitelszámla terhére. A bank hitelbírálat alapján ajánlja fel a hitelkeretet.

A költéseket a bank egy számlán tartja nyilván. Havonta egy meghatározott időpontban, az elszámolási napon értesíti az ügyfelét a fizetendő díjakról, és a fizetési határidőről. Amennyiben a fizetési türelmi időszak végéig (amely legtöbb esetben 15 nap) a kártyabirtokos a tartozása teljes összegét visszafizeti, költése kamatmentes lesz, tehát ingyen használta a bank pénzét. Ennek azonban az is feltétele, hogy a kártyát csak vásárlásra használta. Készpénzfelvétel esetén ugyanis a legtöbb bank a tranzakció napjától kezdődően hitelkamatot számít fel a készpénzként felvett összegre.

Forrás: PSZÁF

Nagyon fontos tehát, hogy a kamatmentes periódus csak abban az esetben áll fenn, ha a felhasznált hitelkeret teljes összegét visszafizetjük a fizetési türelmi időszak végéig, egyébként kamatot kell fizetni. Nagyon fontos az is, hogy a türelmi idő végéig az összes esedékes díjat is ki kell fizetni. A meg nem fizetett díjak hitelnek minősülnek, aminek következtében a kártyatulajdonos eleshet a kamatmentességtől.

Miért jó a hitelkártya?

Hitelkártyával vásárolni olyan, mintha mindig leárazás lenne mindenhol. A vásárlások után ugyanis visszajárhat a vásárlás összegének néhány százaléka. Bár ez első ránézésre nem tűnik soknak, de a tudatos használattal annyit lehet spórolni, hogy egész éves banki költségeinket - nem csak a hitelkártyához kapcsolódóakat - is ki tudjuk belőle fizetni.

A hitelkártyával tehát megtakarítást is el lehet érni: van hogy kifejezetten egy-egy boltban, de van hogy meghatározott árucsoportokra adnak kedvezményt, ha hitelkártyával fizetünk. A leggyakoribb, hogy minden vásárlásra 1 százalékos kedvezményt adnak, de az adható kedvezménynek általában van felső határa.

A hitelkártyához kapcsolódnak költségek is, például az éves kártyadíj - érdemes azonban olyan bankot választani, ahol akció keretében elengedik a kártya díját legalább az első évben.

Ha időben tudunk fizetni, akkor tulajdonképpen ingyen használjuk a bank pénzét és még spórolunk is vele. De miért jó, ha nálunk van a bank pénze? Mert a sajátunk addig is nekünk kamatozik, és azzal is tudunk keresni.

De mit jelent ez számokban?

Ha például OTP-nél van egy AmEx Blue kártyánk, minden vásárlás egy százalékát térítik vissza - egy évben akár 30 ezer forintot is. Ez azt jelenti, hogy ha havonta 150 ezer forintot költ valaki AmEx kártyájáról, 1500 forintot kap belőle vissza. Ha a Lidlben vesz élelmiszert, a C&A-ban ruhát és a Molnál tankol, akkor ezen vásárlások után +2 százalék jár vissza - tehát ha csak ezeken a helyeken költ 150 ezer forintot az ügyfél, 3000 forintot kap vissza egy hónapban.

Egy évben összesen 30 ezer forintot lehet egy ilyen kártyával spórolni, amit 3 millió forint értékű vásárlással érhetünk el (ha nem számítjuk a kártyánkra 2 százalékos kedvezményt nyújtó üzleteket). Ez azt jelenti, hogy aki havonta 250 ezer forintot költ el hitelkártyájáról, az maximálisan kihasználja annak lehetőségeit.

És mi a helyzet azzal, hogy a bank pénzét költjük és közben a miénk kamatozik? Ha a példában említett 150 ezer forintot lekötjük egy hónapra 2 szalékos EBKM-mel, akkor havonta 250 forintos hozammal számolhatunk, ami kiegészülve a néhány ezer forintos visszatérítéssel már szépen hozhat a konyhára.

Ez miért éri meg a banknak?

Egyfelől a hitelkártyának vannak különböző díjai. Hitelkártyához két állandó díjelem kapcsolódik: a kártya éves díja és a számlavezetés/számlakivonat díja, de ezeken kívül más, eseti jellegű díjelemeket is felszámolhat a bank, például készpénzfelvételi díjat, egyenleglekérdezés díjat, limitmódosítási díjat, vagy a kártyacsere díját.  

Ha a türelmi időszak végéig nem fizetjük vissza a teljes összeget, amit az adott hónapban elköltöttünk, a bank természetesen kamatot számít fel. Mint minden hitel esetében, itt is csak annyit érdemes költeni, amennyit törleszteni is tudunk. A kamatmentes időszak miatt azonban a hitelkártyáknál arra is van lehetőség, hogy bár magunk is rendelkezünk a vásárláshoz szükséges pénzzel, időközben a bank pénzét használva nyereséget érjünk el a sajátunkkal - miközben még kedvezményt is kaphatunk. Feledékenyeknek pedig a legjobb megoldás, ha csoportos beszedési megbízást adnak a banknak, és hagyják, hogy leemeljék a számláról a pénzt, ezzel minimalizálva a határidőből való kicsúszás esélyét. Ilyenkor csak arra kell figyelni, hogy a betéti számlán legyen elég fedezet.