6p

Mi a legnagyobb probléma a hazai felsőoktatásban?
És a gazdaságban? Mennyit ér egy magyar egyetemi diploma?
Online Klasszis Klub élőben Ádám Zoltánnal, a Corvinusról elbocsátott egyetemi oktatóval

Vegyen részt és kérdezzen Ön is a szakértőtől!

2024. október 9. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

A Kúria kimondta, hogy nem számítanak uzsorának és nem tisztességtelenek a devizahitel-szerződések. De mi az az uzsora, és miért nem az a devizahitel? Mitől tisztességtelen egy szerződés? Érvénytelenek-e a devizahitel szerződések, vagy sem?

November végén jogegységi eljárást kezdeményezett a devizahitelek érvényességének bírói gyakorlatban felmerült elvi kérdéseiről Wellmann György, a Kúria polgári kollégiumának vezetője.  A Kúria akkor 7 kérdést tett fel a devizahitelezéssel kapcsolatban, amelyből hatot decemberben meg is válaszolt. A Privátbankár új sorozatában az egyes kérdéseket és az azokra adott válaszokat elemzi és értelmezi.

Érvényesek-e a szerződések?

A  Kúria második kérdése az volt, hogy a deviza alapú kölcsön konstrukciója alapján megkötött szerződések érvényes vagy érvénytelen szerződések-e? A szerződések ütköznek-e jogszabályba, jóerkölcsbe, tisztességtelen szerződések-e, uzsorás szerződések-e, vagy szenvednek-e akarat hibában úgy, mint színleltek-e, megtévesztés, tévedés folytán kötötték-e azokat?

Ez a szerződéstípus önmagában az adóst terhelő árfolyamkockázat miatt nem ütközik jogszabályba, jóerkölcsbe, nem uzsorás vagy színlelt szerződés, nem irányul lehetetlen szolgáltatásra. A terhek előre nem látható egyoldalú eltolódása következtében önmagában nem érvénytelen a szerződés - válaszolta meg saját kérdését a Kúria.

Az oknak már szerződéskötéskor fenn kell állnia

Természetesen az adott egyedi esetben annak körülményei folytán lehet érvénytelen egy konkrét szerződés, de ezt az egyedi perben döntő bíróság az eset összes körülményét mérlegelve hivatott megállapítani - mondta Istvánovics Éva, ügyvéd.

A deviza alapú hitelek esetében szerződési terhek az árfolyam későbbi gyengülése folytán emelkedtek meg. A szerződés megkötését követően csak az egyik fél kötelezettségeinek - előre nem látható - egyoldalú eltolódása az érvénytelenség körében nem vehető figyelembe. A törvény úgy rendelkezik, hogy az érvénytelenségi okoknak a szerződés megkötésének időpontjában kell fennállnia.

Mitől lehet semmis?

A hitelintézeti törvény szerint a nem megfelelő tartalmú szerződés semmis, ami akár az egész szerződés érvénytelenségét is eredményezheti. A szerződés tartalma akkor kifogásolható, ha tárgya nincs meghatározva, vagy ha a THM mértéke nincs feltüntetve, vagy ha a törlesztő részletek nagysága nincs a szerződésben rögzítve.

A kölcsön összegét ugyan a felek nem határozták meg tételesen, de ha a szerződésben a kölcsönösszeg és a törlesztő részletek egyértelműen kiszámíthatók a szerződés rendelkezései alapján, a deviza alapú kölcsönszerződés nem ütközik jogszabályba.

Mi a jó erkölcs?

Mit jelent az érvénytelenség?Az érvénytelen szerződés vagy semmis, vagy megtámadható. A semmis szerződés minden további eljárás nélkül érvénytelen, arra bárki határidő nélkül hivatkozhat, nem alkalmas jogi hatás kiváltására. Úgy kell tekinteni, mintha létre sem jött volna. A gyakorlatban egy szerződés semmisségének megállapítását a bíróságtól lehet kérni. A törvény kimondja, hogy a jogszabályba ütköző, a nyilvánvalóan a jó erkölcsbe ütköző, az uzsorás szerződés semmis. Az érvénytelenség másik esete, ha a szerződés tévedés, megtévesztés, fenyegetés okán jött létre.

Ha egy szerződés érvénytelen, a jövőben nem keletkeznek belőle jogok a szolgáltatás követelésére és kötelezettségek a szolgáltatás teljesítésére, így az adós a kölcsönadott pénzösszeget az érvénytelenség esetén tovább nem használhatja. Nagyon fontos további kérdés, hogy mi a jogkövetkezménye az érvénytelenségnek és hogyan kell a felek között elszámolni az érvénytelenség megállapítását követően. Erről a sorozat további részeiben lesz szó.

A devizaalapú kölcsönszerződés nem ütközik nyilvánvalóan a jó erkölcsbe, mint szerződéses konstrukció – állapítja meg a Kúria. A jó erkölcs egy olyan elvont fogalom, amely a társadalom általános értékítéletét, általános erkölcsi felfogását fejezi ki. A bíróság dolga annak megítélése, hogy egy szerződés mikor tekinthető a jó erkölcsbe ütközőnek. A devizaalapú kölcsönszerződéseket az általános társadalmi megítélés nem hogy nem tekintette tisztességtelennek, hanem kifejezetten elismerte.

A mai bírói gyakorlat szerint a jó erkölcsbe ütközik a szerződés, ha annak tárgya, a vállalt kötelezettség jellege, a szerződéssel elérni kívánt cél nem ütközik ugyan jogszabályba, de erkölcsi normákat, társadalmi szokásokat sért. Ennek megítélése időről időre változik - mondta a Privátbankár által megkérdezett az ügyvéd.

A forintkamatoknál alacsonyabb kamat melletti hitelfelvétel lehetősége eredményezte a devizában eladósodást, ami az árfolyamkockázat felvállalásával vált lehetővé. Az árfolyamváltozás iránya, mértéke előre nem kiszámítható olyannyira, hogy még a Magyar Nemzeti Bank árfolyamprognózisai sem jelezték előre.

A törvény rendelkezéseinek megfelelően a szerződéskötést követően bekövetkezett, a fogyasztóra hátrányos változások nem eredményezhetik a szerződés jó erkölcsbe ütközés miatti érvénytelenségét. Nem lehet eltekinteni attól, hogy az ilyen tartalmú szerződések megkötését a pénzügyi-gazdasági válság előtti időszakban a társadalom támogatta, az állam elismerte.

Nem uzsorás szerződés

A deviza alapú kölcsönszerződés önmagában a szerződéses konstrukció miatt uzsorás szerződésnek sem tekinthető. A Kúria indokolásában kifejti: a szerződés uzsorás jellegének megállapításához több feltétel együttes megléte szükséges, ha bármelyik hiányzik, az uzsora nem állapítható meg -mondta Istvánovics Éva.

Az uzsora megállapításához az kell, hogy a szerződő fél válságos gazdasági helyzetét az ellenérdekű fél tudatosan kihasználva olyan előnyökhöz jusson, ami egyébként nem illeti meg. A hitelszerződések blanketta szerződések, mindenkire egyformán alkalmazandók és önmagában a kölcsönvevő hiteligényének a kielégítése nem jelenti szorult helyzetének a kihasználását. A bank nem jut őt meg nem illető előnyhöz, ha a törlesztéskor a kölcsönadott devizaösszegnek megfelelő forintösszeget kapja vissza.

Nem lehetetlen szolgáltatás és nem színlelt szerződés

A forint, az euró, a svájci frank, mind létező devizanemek és mindaddig, amíg az átváltási árfolyam meghatározható e devizanemek között, a szerződést teljesíteni lehet, tehát nem áll meg a lehetetlen szolgáltatásra hivatkozás.

A színlelt szerződéssel a felek egy másik szerződést kívánnak elleplezni. Esetünkben erről sem lehet szó, hiszen akkor színlelt egy szerződés, ha mindkét szerződő fél valódi ügyleti akarata tudatosan eltér az általuk kifejezett szerződési nyilatkozatuktól.

Tisztességtelenség megítélése

A fogyasztói szerződésekben alkalmazott általános szerződési feltételek és egyedileg meg nem tárgyalt szerződési feltételek tisztességtelenségének a megítélése uniós irányelveken alapszik. Az uniós jog értelmezése az Európai Unió Bíróságának a hatáskörébe tartozik, azzal más, tagállami bíróság nem foglalkozhat. Mivel a feltett kérdés összefügg egy másik olyan üggyel, amellyel kapcsolatban már folyamatban van a Brüsszeli Bíróságnak egy előzetes döntéshozatali eljárása a tisztességtelenséggel kapcsolatos kérdésben a döntéshozatalt a Kúria az európai döntésig elhalasztotta.

A sorozat első része: Forint- vagy devizahitel? >>

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor A Cofidis Csoport megvásárolta a Magyar Cetelem Bankot
Privátbankár.hu | 2024. október 1. 10:31
A Cofidis Csoport örömmel jelenti be, hogy sikeresen lezárult a Magyar Cetelem Bank Zrt., a BNP Paribas Personal Finance Csoport magyarországi leányvállalatának felvásárlása, ezzel pedig új fejezet nyílt a Cofidis közép-európai növekedésében.
Pénzügyi szektor Többet kérdeznek majd a bankok a céges hitelkérelmezőktől
Privátbankár.hu | 2024. szeptember 30. 12:06
Az MNB új ajánlása szerint ESG-szempontok alapján is fel kell mérni a kockázatokat a céges hitelek kihelyezése előtt.
Pénzügyi szektor A támogatott konstrukciók tartják szinten a kisvállalkozói hitelpiacot
Gergely Péter | 2024. szeptember 28. 18:39
Miközben a teljes vállalati hitelportfólió több mint 6 százalékkal növekedett a június végéig számolt egy év alatt, addig a kis- és középvállalkozói állománynál csak stagnálásra futotta. Az pedig, hogy egyáltalán sikerült szinten tartani az állományt, egyértelműen a Széchenyi Kártya Programnak köszönhető: a támogatott konstrukciókkal ugyanis a piaci forinthitelek nem tudnak versenyezni, így az új kihelyezések döntő többségét az előbbiek adják.
Pénzügyi szektor Leminősítette Izraelt a Moody's a háború miatt
Privátbankár.hu | 2024. szeptember 28. 09:48
Megvonta Izraeltől az elsőrendű „A” államadós-osztályzatot a Moody's Ratings, írja az MTI.
Pénzügyi szektor A magas banki profit nyomában
Oszlay András | 2024. szeptember 27. 15:16
Miért tudott a magyar bankszektor egy recessziós évben kimagasló profitot elérni? Különlegesen jó üzleti döntések vagy inkább egyedi külső körülmények állnak az elmúlt másfél év kimagasló eredményessége mögött?       
Pénzügyi szektor Magyar-kínai banki együttműködés
Privátbankár.hu | 2024. szeptember 26. 17:03
Együttműködési szándéknyilatkozatot írt alá az MBH Bank és a Bank of China Limited Magyarországi Fióktelepe.
Pénzügyi szektor Újabb több mint nyolcmilliárd forinttal segíti a zöld ingatlanfinanszírozást az MBH Jelzálogbank
Privátbankár.hu | 2024. szeptember 24. 17:39
Újabb több mint nyolcmilliárd forinttal segíti a zöld ingatlanfinanszírozást az MBH Jelzálogbank. A hitelintézet kedden tartott zöld jelzáloglevél aukcióján az eredetileg meghirdetett 6 milliárd forintot több mint kétszeresen meghaladó érdeklődés mutatkozott, amelyből az MBH Csoport tagja végül csaknem 8,6 milliárd forint értékben fogadott el ajánlatokat. A bevételből kizárólag energiahatékony lakóingatlanok építését, zöldnek minősített használt lakások vásárlását, valamint használt ingatlanok energiahatékony felújítását finanszírozza a bank.
Pénzügyi szektor Varga Mihály sem tudja majd csettintésre csökkenteni a kamatokat
Privátbankár.hu | 2024. szeptember 16. 15:01
A jegybank elvileg nem úgy működik, hogy a kormány kiadja a megrendelést, a Magyar Nemzeti Bank pedig szó nélkül teljesíti. Erről a témáról is beszélt újságírónk, Vég Márton a Trend FM hétfő reggeli műsorában.
Pénzügyi szektor Nem tartották be, amit az MNB kért, röpült a bírság az MBH Banknak
Privátbankár.hu | 2024. szeptember 12. 09:54
Elmulasztották a korábbi határozatokban előírt intézkedési kötelezettségeket.
Pénzügyi szektor Az MNB visszavonta egy faktorcég és egy ingatlanlízing-társaság engedélyét is
Privátbankár.hu | 2024. szeptember 11. 11:26
A vállalkozás kevés szabálynak felelt meg.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG