Az alacsony kamatkörnyezet és a banki verseny nagyszerű lehetőséget jelent mindazoknak, akik úgy érzik, jobban el tudnának viselni egy valamivel olcsóbb havi törlesztőrészletet, amíg nyögik az évekkel korábban felvett hitelt. Ennek ellenére csak nagyon kevesen élnek hazánkban hitelkiváltással, pedig igazán megéri néhány évente körülnézni, hogy lecserélhetjük-e olcsóbbra a hiteleinket. A Bank360 elemzése szerint akár 20-30 ezer forintot is spórolhatunk, attól függően, hogy személyi kölcsönt, hitelkártyatartozást vagy lakáshitelt akarunk rendezni.
Cserélj egy jobb kölcsönre
Jól hangzik az a havi pár tízezer forint extra, de hogyan lehet lefaragni a hitelből? A válasz egyszerű: az elmúlt néhány évben folyamatosan estek a hitelkamatok, így ma már jóval olcsóbban adják a pénzintézetek a kölcsönt, mint 5-6 évvel ez előtt. Az akkori átlagosan 25 százalék körüli teljes hiteldíjmutatók mára akár 10 százalék alá is lementek, így aki korábban vett fel hitelt, sokkal többet fizet vissza, mint az, aki a mostani alacsony kamatok mellett fordul kölcsönért.
A hitelkiváltás során egy ilyen, kedvezőbb feltételekkel igényelhető hitellel váltjuk ki a régi, drága kölcsönt, majd a kedvezőbb hitel törlesztőjét fizetjük tovább. Ehhez teljes előtörlesztésre, azaz végtörlesztésre van szükség. A hitelkiváltó hitel összegét arra használjuk, hogy abból visszafizessük a régi kölcsönt és lezárjuk a hitelszerződést.
Így lehet a tiéd a hitelkiváltó hitel
Az adósságrendezés persze nem ennyire egyszerű. Mivel egy újabb hitel felvételéről van szó, ugyanúgy át kell esnünk a szokásos hitelminősítési vizsgálaton. Ez azt jelenti, hogy a bank megvizsgálja a jövedelmünket, nagyobb összegű kölcsön esetén pedig a fedezetként felajánlott ingatlan értékbecslését is elvégzik. Tehát szükség lesz jövedelemigazolásra, jelzáloghitel rendezése esetén pedig egy eddig nem terhelt ingatlan bevonására lesz szükség, plusz az ahhoz kapcsolódó dokumentumokra is, mint például tulajdoni lap vagy alaprajz.
Mindezeken túl egy, a hitelkiváltáshoz elengedhetetlen dokumentumot is be kell szereznünk, ez pedig a meglévő hitelünkről szóló fennálló tőketartozás igazolása, amelyet a korábbi hitelt kihelyező bank állít ki nekünk és a hitelszerződésünkről tartalmaz részleteket.
Nem csak spórolhatsz a hitelkiváltással
Jellemzően tehát akkor érdemes hitelkiváltáshoz fordulni, ha egy vagy több, magas kamatozású kölcsönünket akarjuk rendezni egy új, kedvező kamatozású hitellel. Háromféle módon is jól járhatunk, ha olcsósítani akarjuk a hitelünket, attól függően, hogy mi a célunk.
Ha a törlesztőrészlet nagyságát csökkentenéd: a meglévő tartozásunknak megfelelő nagyságú hitelt veszünk fel, ugyanolyan hosszú futamidőre, azonban alacsonyabb teljes hiteldíjmutató mellett. Az új hitelt így az eredeti futamidő alatt fizetjük vissza, azonban alacsonyabb terhek mellett.
Ha hamarabb letudnád a hiteled: megtehetjük azt is, hogy bevállaljuk az új hitellel ugyanazt a törlesztőrészletet a fennálló tartozás mértékéig. Ekkor viszont a futamidő lesz rövidebb és az eredeti terveknél hamarabb rendezhetjük le a hitelünket.
Ha több pénzre lenne szükséged: megtarthatjuk az új kölcsönnél az eredeti futamidőt és törlesztőrészletet is. Így azonban nagyobb hitelt vehetünk fel, amiből rendezhetjük a meglévő adósságokat, a megmaradt pénzből pedig az újabb terveket valósíthatjuk meg.
Hol lehet elcsúszni?
Egyetlen dolog jelenthet komoly problémát, ha nem hitelkiváltásra használjuk fel az egyébként erre felvett hitelt, vagy csak részben törlesztjük elő a meglévő kölcsönünket. Szerencsére ez a kifejezetten hitelkiváltási céllal felvehető hiteleknél nem feltétlenül fenyeget minket, mivel a hitelkiváltás a bankok között zajlik, azaz sikeres bírálat esetén a bank egyből ahhoz a pénzintézethez utalja az összeget, amelyiknél a meglévő hitelünk fizetjük.
Azt se felejtsük el, hogy felmerülhetnek költségek, például a végtörlesztésnél, amely jellemzően a törlesztendő összeg valahány százaléka, így igen tetemes kiadást is jelenthet. További díjként merülhet fel még a folyósítás díja, az értékbecslés díja, a dokumentumok lekérésének díja, így szinte biztos, hogy szükség lesz némi saját erőre is ahhoz, hogy minden flottul menjen.
Ha tudjuk, használjuk ki
Érdemes tehát 1-2 évente alaposan átnézni a hitelkínálatot, hiszen kifoghatunk egy sokkal jobb kölcsönt a meglévőnél. Nyugat-Európában bevált szokás, hogy rövidebb futamidőre már nem is vesznek fel hitelt, hanem az alacsonyabb törlesztőjű hosszú futamidejű hiteleket választják, mondván, hogy pár éven belül még olcsóbb lehetőségeket is találnak a piacon a nagy verseny miatt.
És valóban, 2 millió forintos személyi kölcsön rendezéséhez már itthon is találni bőven 10 százalék körül kamatozással ellátott kölcsönöket, elég csak megnézni egy hitelösszehasonlítást. 5 éves futamidőre 10,94 százalékos THM-mel kínálja Fair Adósságcsökkentő személyi kölcsönét a Sberbank, így a törlesztő a második hónaptól 43 030 Ft-ra jön ki. Hasonló a CIB Bank Előrelépő személyi kölcsöne, amely 11,73 százalékos THM-mel 43 627 forint a törlesztőrészlet. A Cetelem Adósságrendező kölcsöne és a Cofidis Adósságrendező hitele is jó választás lehet: előbbi havonta 45 496 forintos, az utóbb 46 505 forintos törlesztőrészlet mellett vehető igénybe, ráadásul a Cofidis legújabb, videós azonosítás funkciójával már a lakást sem kell elhagynunk egy hiteligényléshez.
