Ötszázalékos lakáshitelkamat: kivédekezték a bankok, és ez nem is baj

Erős kéréssel fordult szeptemberben a Magyar Bankszövetség vezetőihez Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter: a tárcavezető azt kérte a pénzintézetek képviselőitől, hogy – önkéntes alapon – tegyék elérhetővé a legfeljebb öt százalékos teljeshiteldíj-mutató (thm) mellett igényelhető lakáshiteleket a kínálatukban.

Most még nincs mozgástér

A gondot az jelentette, hogy a kérés elhangzásának időpontjában – mint ahogy most is – jellemzően 6 és 7 százalék között mozogtak a piaci feltételű forint lakáshitelek éves kamatai, ami jóval magasabb a miniszter által kért szintnél. „A lakáshiteleknél korábban vállalt önkéntes kamatplafonoknál a piaci árakhoz közeli értéket határozott meg a kormányzat, vagyis ezeket a kéréseket nem volt különösebben nehéz teljesíteni a pénzintézetek részéről. Az öt százalékos plafon viszont merőben új helyzetet hozott: a lakáshiteleknél referenciaként értékelhető, 10 éves BIRS (Budapest Interest Rate Swap) mutató értéke november 28-án 6,30 százalékon állt, ami egyértelművé teszi, a bankoknak most nincs mozgásterük a piaci lakáshitel-kamatok érdemi csökkentésére” – nyilatkozta lapunknak Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Hozzátette: ez egyben azt is jelenti, hogy a mostani piaci környezetben az öt százalék körüli kamat veszteséget hozna a lakáshiteleknél, ami egyértelművé tette, hogy azt rövid távon nem lehet általános jelleggel bevezetni.

Hoztak is, meg nem is

Mostanra viszont úgy tűnik, hogy a hitelintézetek végül megtalálták azt a megoldást, ami úgy bizonyítja az együttműködési készségüket, hogy közben nem veszélyezteti a lakáshitel-piac rentábilis működését. A Bankszövetség honlapján megjelent tájékoztató szerint az öt százalékos plafont csak a hitelek egy részénél vezetnék be – önkéntes jelleggel – a pénzintézetek: a lehetőség a 35 év alatti lakáshitel-igénylőket érintené, ha az első lakásuk vásárlására fordítanák a kölcsönt, úgy, hogy a kiszemelt ingatlan energetikai szempontból is korszerűnek minősíthető. Az öt százalékos plafon pedig a kamatra, és nem a thm-re vonatkozik. További megkötés, hogy a lakás alapterülete a 60 négyzetmétert nem haladhatja meg, miközben a vételár sem lehet több négyzetméterenként 1,2 millió forintnál. A terméknél jelentős időbeli korlátot is előírnának a bankok, hiszen az csak jövő április eleje és október vége között lenne elérhető. Ami viszont nagyon lényeges feltétel, hogy a kedvezményes kamat csak a futamidő első öt évére lenne érvényes – ez elvben azt is feltételezi, hogy a hitel ötéves kamatperiódus mellett lenne igényelhető.

„A közzétett paraméterek alapján jól látszik, hogy a lakáshitel-piac nagyon kis szeletét adják majd ezek a kölcsönök, hiszen az életkorra, a lakás energetikai besorolására, alapterületére, árára vonatkozó megkötések egyenként is komoly szűrőt jelentenek” – hívta fel a figyelmet a szakértő. Így az öt százalékos thm mellett igényelhető lakáshitelek tömeges megjelenésére még várni kell: az erős piaci verseny miatt viszont, amint tér nyílik a kamatok csökkentésére, biztosra vehető, hogy lépni fognak a bankok – tette hozzá.

Régi és új módszerek

A pénzintézetek most három fő elemre építik a lakáshitelekhez kapcsolódó akcióikat. Az egyik – már rég megszokottnak tekinthető – elem a kezdeti költségek egy részének átvállalása, illetve elengedése, a másik a különböző, feltételekhez kötött kamatkedvezmények nyújtása, a harmadik pedig az „ajándékpénz”, vagyis az egyszeri jóváírás.

Az utóbbit alkalmazza például most futó akcióiban a CIB Bank: a pénzintézet a zöld lakáshitelt vagy a CSOK Pluszhoz kapcsolódó támogatott hitelt igénylő ügyfeleinek akár 200 ezer forintos jóváírást is ad a feltételek teljesítése esetén, de a sztenderd piaci hiteleknél is járhat 40 ezer forintos egyszeri kedvezmény.

Az Erste – az induló díjakhoz kapcsolódó kedvezményeken felül – a kamatkedvezmények eszközével él a piaci feltételű kölcsöneinél: így a rendszeres havi jóváírásért cserébe 0,25 százalékos kamatkedvezmény járhat, de 0,2 százalékos engedményt kaphatnak az ügyfelek a babaváró hitel párhuzamos igényléséért, vagy törlesztési biztosítás megkötéséért is. Az Ersténél emellett 100 ezer forintos kedvezményt is kaphatnak azok az ügyfelek, akik a piaci feltételű lakáshitel mellé CSOK Pluszt is igényelnek.

A Gránit Bank a rendkívül kedvezőnek tekinthető, évi 6,18 százalékos kamattal igyekszik meggyőzni a lakáshitel felvételében gondolkodó új és meglévő ügyfeleit, miközben öt perc alatt elvégezhető előzetes hitelbírálatot is ígér. A Gránit Bank is elenged több, a hitel igényléséhez kapcsolódó díjtételt, összesen százezer forint értékben: nem számít fel folyósítási jutalékot, és a tulajdoni lapok, valamint a térképmásolat díját is átvállalja. A Gránit Bank a hitel folyósításakor visszatéríti egy ingatlan fedezetértékelési díját, és – meghatározott összeghatárig – a közjegyzői okiratba foglalás díját is.

A MagNet Bank szintén él az induló költségek elengedésének eszközével: a folyósítási díjat, a tulajdoni lap, térképmásolat költségét engedik el az induló díjak közül, az értékbecslési költséget (legfeljebb 37 ezer forintot) pedig visszatérítik. Emellett a meglévő ügyfeleiknek – bizonyos feltételekkel – visszautalják a közjegyzői díjat is. A MagNet Bank az ügyfél jövedelmétől, a számla vezetésétől, vagy a közösségi vállalásoktól függően többféle kamatkedvezményt is kínál, így a honlapon szereplő tájékoztató szerint a kölcsön éves kamata akár 6,3 százalék is lehet. 

Az MBH Banknál szintén számolhatnak induló díjkedvezményekkel a lakáshiteles ügyfelek, miközben a tízéves kamatperiódusú, piaci feltételű lakáshitelnél legalább 700 ezer forintos jövedelemmel 0,2 százalékos kamatkedvezmény érhető el a sztenderd konstrukcióhoz képest.

Az OTP Banknál az induló díjkedvezmények mellett a prémium banki ügyfelek 0,5 százalékos kamatkedvezményt kaphatnak a piaci lakáshiteleknél, de ugyanekkora engedményhez juthatnak azok is, akik CSOK Plusszal együtt igényelnek piaci hitelt.

Az UniCredit Bank a Stabil Kamat hitelnél – az induló díjkedvezményeken felül – több, kamatkedvezményt tartalmazó csomagot is kínál: a legnagyobb engedményt biztosító, “TOP prémium aktív-kamat” kedvezmény érvényesítéséhez az szükséges, hogy a hitel törlesztésére szolgáló, helyben vezetett számlára havonta legalább 500 ezer forint jóváírás érkezzen átutalásból, és az ügyfél rendelkezzen az előírt paramétereknek megfelelő hitelfedezeti és vagyonbiztosítással.