Miért olyan nehéz átlátni a tartozásainkat?
Ha egyetlen lakáshitelünk van, egyébként azonban az anyagiak terén nincsenek komolyan gondjaink, egyszerű dolgunk van: havonta egyetlen törlesztőrészlet terhel minket, ezt pedig meglehetősen egyszerű fejben tartani és figyelembe venni a havi költségvetés összeállítása során. Ha azonban van még egy személyi kölcsönünk, néhány áruhitelünk, esetleg hitelkártyát is használunk, a helyzet jóval bonyolultabbá válik: a tartozások mind más kamattal, más futamidővel és eltérő törlesztőrészlettel futnak. Ha ehhez hozzávesszük az esetleges közüzemi elmaradásokat vagy a családi kölcsönöket, máris egy bonyolult hálót kapunk.
A probléma ott kezdődik, hogy fejben ezt lehetetlen rendszerezni. Egy-egy számlakivonat még átlátható, de az összkép gyakran homályos marad. Ilyenkor könnyű alábecsülni a teljes tartozás összegét, vagy éppen túlértékelni egy-egy részlet súlyát.
A vizualizáció ereje a pénzügyekben
Az emberi agy sokkal jobban képes rögzíteni a vizuális információkat, mint egyszerűen a számokat: egy jól felépített táblázat pontosan ezért lehet elengedhetetlen ebben a helyzetben. Ez nemcsak listázza az adatokat, hanem kapcsolatokat is teremt közöttük: megmutatja, melyik hitel a legdrágább, melyik jár le hamarosan, és azt is, hogy melyik törlesztőrészletet pontosan mikor kell megfizetnünk.
A táblázat egy teljesen objektív képet ad, ami már önmagában megkönnyebbülést hozhat, mert a bizonytalanság helyét a kontroll érzése veszi át.
Milyen adatokat érdemes felvinni?
Egy tartozásokat összegző táblázat akkor hasznos igazán, ha minden lényeges információ szerepel benne. Az alábbi adatok jó kiindulópontot jelentenek:
- Hitel típusa (pl. személyi kölcsön, lakáshitel, családi kölcsön)
- Hitelező neve
- Fennálló tartozás összege
- Havi törlesztőrészlet (tőke+kamat)
- Futamidő vége
- Megjegyzés (pl. kamatperiódus)
Ezek az adatok együtt már lehetővé teszik, hogy ne csak egyenként, hanem rendszerként tekintsünk a kötelezettségekre.
A táblázatot persze nem elég egyszer elkészíteni: ettől kezdve minden hónapban vezetni, aktualizálni kell azt, hogy egyértelműen látszódjon, milyen mértékben fogy a tartozás.
Online vagy papíron?
Sokan egy sima jegyzetfüzettel kezdenek, ami kezdetben elegendő lehet, ha azonban több tartozást kell rendszerezni, hosszabb távon érdemes digitális formára váltani. Egy Excel- vagy Google Sheets-táblázat könnyen frissíthető, használata egyszerű, sőt akár grafikonokat is készíthet a megadott információkból.
Hogyan lehet kimászni a pénzügyi káoszból?
Ha a táblázat segítségével a pénzügyek nyomon követhetővé válnak, nagy teher kerülhet le a vállunkról – a tartozásokat azonban továbbra is rendezni kell. Az így kapott adatokból levonhatunk bizonyos következtetéseket: lehet, hogy egy alacsonyabb összegű hitel törlesztőrészlete a kedvezőtlen kamat miatt aránytalanul magas, így tudhatjuk, hogy elsőként ezt lehet célszerű végtörleszteni.
Ha erre most nincs lehetőség, egy adósságrendező hitel nyújthat hatékony támogatást, segítségével ugyanis a meglévő tartozásokat “kiválthatjuk”, és ettől kezdve havonta csak egyetlen törlesztőrészlet megfizetésére kell koncentrálnunk. Ha szerencsénk van, az adósságrendező hitel segítségével akár a havonta fizetendő összeg is csökkenhet – ilyenkor persze hosszabb futamidőre számíthatunk, a havi költségvetésünk azonban kedvezőbben alakul majd. A Cofidis oldalán egy gyors teszt segítségével egyszerűen kideríthetjük, hogy ez a konstrukció-e a nekünk való – érdemes lehet egy percet szánni rá.
Az átláthatóság az első lépés a megoldás felé
Egy egyszerű, de következetesen vezetett táblázat nem oldja meg varázsütésre a pénzügyi gondokat, azonban megadja azt az alapot, amire minden további döntés épülhet. Segít tisztán látni, priorizálni és reálisan tervezni. Ha szeretnénk rendezni az anyagi helyzetünket, a Cofidis véleménye szerint az első lépés mindig ugyanaz: átláthatóvá tenni azt, ez után pedig megkezdhetjük a megoldások keresését.
Sikeresen indították a Szarmat rakétát. 
