Sürgősen pénzre van szükséged? Ezekbe a csapdákba ne fuss bele

Egy vásárló érdekődik az áruhitelről a Kikában. (Fotó forrása: MTI Fotó, Máthé Zoltán)

Ma már több pénzügyi vállalkozás is kínál és reklámoz itthon „gyorskölcsönöket”. Ezek olyan személyi kölcsönök, amelyek pl. átmeneti fizetési problémák esetére vagy vásárlás igény kielégítésére szolgálnak. A kölcsönök jellemzően kis összegűek, akár rövid futamidejűek, és kezes, ingatlanfedezet, sőt esetleg az ügyfél jövedelmeinek előzetes vizsgálata nélkül is igényelhetők, ezt közölte az MNB a Privátbankár.hu-val.

A „gyorskölcsönöknek” a felvett tőkén felül visszafizetendő kamatát és a hitelhez kötődő egyéb költségeit jogszabály alapján az érintett piaci szereplők a teljes hiteldíj-mutatóban (THM) jelzik. A személyi kölcsönök éves THM-je ugyanakkor nem lehet magasabb, mint a jegybanki alapkamat, plusz 24 százalék. Ennek mértéke jelenleg 24,9 százalék.

Nem ilyen egyszerű a matek

A THM-nek azonban nem részei azok a további – akár többféle jogcímen felszámított – egyenként több ezer forintnyi költségek, amit az akkor kell fizetnie, ha megcsúszik a törlesztőrészlettel, vagy ha nem a szerződés szerint teljesít. Ilyen lehet pl. a fizetendő (a személyi kölcsönök THM-plafonját meg nem haladható) késedelmi kamat, az ezen felüli késedelmi, behajtási és felmondási díj, illetve a (fizetésre felszólító) személyesen kilátogatás vagy a levelek költsége is.

Emellett a THM szintén nem tartalmazza annak a költségét, ha az ügyfél menet közben meghosszabbítja (prolongálja) a törlesztési futamidejét, például mert nem áll rendelkezésére a megfizetendő összeg. A prolongálási díj – hitelösszegtől és futamidőtől függően – akár több ezer vagy tízezer forintra is rúghat. A THM körén kívül eső szolgáltatások futamidő alatt történő felmondása is jelentős többletköltséggel járhat.

Akkor még a kényelemről szó sem esett!

Ezekhez a kölcsönökhöz az ügyfelek gyakorta választhatnak különböző kényelmi szolgáltatásokat, mint pl. a gyorsított hitelbírálatot, a lakásban történő szerződéskötést és törlesztést (illetve utóbbi alternatívájaként lehetőség van nem banki átutalással, bankfiókban történő befizetéssel kérni a törlesztőrészletek fizetését), valamint köthetnek a hitelszerződéshez kiegészítő élet vagy egyéb biztosítást is.

Ezek díját azonban szintén nem számítják bele a THM-be, az együttes igénylésük nyomán viszont az ügyfél teljes visszafizetendő összege így akár az igényelt kölcsön kétszeresére is hízhat. Célszerű ezért előzetesen rákérdezni e költségekre, és megfontolni, hogy valóban szükség van-e igénybe vételükre. Figyelemmel kell lenni arra is, hogy egyes rövid futamidejű hiteltermékeknél a futamidő lejártával jelentős egyösszegű befizetés szükséges, a tőketörlesztés és egyéb díjak egyszerre válnak esedékessé, ezek törlesztéséhez megfelelő forrással kell rendelkeznie az ügyfélnek.

Inkább mondd le, ha nem tudod biztosan fizetni

A fogyasztóknak szerződéskötés előtt érdemes – az MNB honlapján elérhető, valamennyi hazai hiteljánlatot tartalmazó Hitel- és lízingválasztó program segítségével – dönteni, hogy milyen típusú személyi kölcsönt vesznek fel. Ezután érdemes legalább 3 pénzügyi intézmény konstrukciójának konkrét szerződéses feltételeit áttanulmányozni, alaposan tájékozódva a THM-en kívüli költségek mértékéről is.

Ezek ismeretében átgondolandó, hogy biztosan fizethetők-e határidőben a törlesztőrészletek, mennyi spórolható meg a kényelmi szolgáltatásokról való lemondással (pl. a lassabb hitelbírálat kivárásával, nem otthoni fizetéssel), és hogy mik a késedelem, szerződésmódosítás költségei. Végig kell gondolni, hogy van-e kockázata az ügyfélnek, ha havi fizetést kap, ám heti törlesztésű hitelszerződést kötne. Kicsinek tűnő heti vagy havi törlesztők esetén is érdemes előre tájékozódni, hogy a futamidő végéig összességében mennyit kell fizetni az adott pénzügyi intézménynek.

Nehéz választani? A Privátbankár.hu kalkulátorai segítenek eligazodni a hitelajánlatok között! Kattints ide! >>>