Különleges extrákkal, de póker nélkül indul a kgfb-kampány - interjú

- Minden évben úgy futunk neki az év végi kampánynak, hogy "idén csak néhány szegmensben lesz kisebb díjcsökkenés", aztán tavaly a váltók tulajdonképpen a baleseti adót sem vették észre. Mi lesz idén a helyzet? Már nincs hová lefele vinni a díjakat?

- Azt gondolom, hogy az árak idén már nem fognak drasztikusan lejjebb menni. Mi szegmentáltan hajtunk végre egy kisebb díjcsökkentést, például a magasabb teljesítményű autóknál és a kisteher-gépjárműveknél nem voltunk árban annyira versenyképesek, ott most jobban hozzányúlunk majd a díjhoz. A meglévő ügyfeleknél nagyjából szinten tartjuk az árainkat, így a bónuszugrást is figyelembe véve 2-3%-os díjcsökkenés várható.

Csikós Dániel: vége a pókerjátszmának

- Az is sokszor ismételt tétel, hogy a magyar piac nagyon árérzékeny, de mik az Ön tapasztalatai? Az ügyfelek most már azt is megnézik, hogy mit vesznek vagy csak az ár dominál?

- A váltó ügyfelek 20%-át kizárólag csak az ár érdekli, a másik 80% érdeklődik a szolgáltatások vagy az együttkötési lehetőségek iránt is, de az ár nálunk is meghatározó szempont.

- Milyen újdonságokkal indul a kampányban a Genertel?

- További piaci újdonságokat jelentő kiegészítő termékekkel jelenünk meg az idén. Ezen a piacon a díjbevétel folyamatosan csökken, ha a biztosító nem talál még ki újabb termékeket, amit oda tehet a kgfb mellé, akkor nagyon nehéz profitábilisan működtetni ezt az ágazatot.

Idén egy kisebb értékű assistance biztosítást kínálunk a kötelező mellé, és megjelentetünk egy igazi újdonságot is, ami ilyen formában még nincs a magyar piacon. A Genertel lopás elleni kiegészítő biztosítása a több mint két éves autókra köthető, fixdíjas termék lesz (nagyobb értékű autókra nem köthető, a márkák listáját már közzétette a biztosító). Ez a biztosítás 2-5 éves autókra 10 ezer forint lesz, míg a 5 évesnél idősebb kocsikra 5000 forint. Emellett marad a nagyjából 5000 forintos Minicasco, és lesz egy átdolgozott, a balesetes autóban ülőkre vonatkozó baleset-biztosításunk is.

A biztosító másik piaci újdonsága a bónuszvédelmi fedezet, ami egy általános problémát orvosol. Az okozott autós károk mintegy 10 százaléka nem haladja meg az 50 ezer forintot. Autósok ezreinek okozott eddig dilemmát, hogy saját maguk fizessék-e ki az ilyen mértékű károkat, vagy a biztosítójuk, ami miatt azonban kettővel alacsonyabb bónuszfokozatba kerülnek. A bónuszvédelmi fedezettel – amelyet az idei kampányban minden ügyfél ingyen megkap a kötelező mellé – kisebb kár esetén úgy marad meg a bónuszfokozat, hogy az ügyfélnek emiatt nem kell a zsebébe nyúlnia.

Célunk, hogy évről évre egyre nagyobb védelmet kínáljunk azok számára is, akik egy teljes körű cascót ma képtelenek megfizetni a kötelezőjük mellé.

- A kiegészítő biztosítások mellé jár majd kedvezmény is?

- Ezek a termékek alapvetően nem befolyásolják majd a kgfb díjszintjét, egy kivétellel, a miniCasco bázis termék esetében lesz mód egy 15%-os kedvezmény elérésére.

- Mekkora volt az átlagdíj a tavalyi kampányban a Genertelnél?

- A kampányban 12 ezer forint volt az átlagdíj, most az évközi új kötéseink átlaga pedig 18 ezer forintot tesz ki, de ebben az évközi váltóktól kezdve az új autók is benne vannak, utóbbiak díja a bónusz-malusz besorolás miatt alapból magasabb, ami emeli az átlagot is.

- Ilyen alacsony díjszint mellett, hogy lehet egyáltalán profitot összehozni?

- Azt gondolom, hogy az egész piac pengeélen táncol, sőt ha valahol nem jól áraznak, szinte biztos a veszteség, egy valami mégis segíti a biztosítókat abban, hogy profitábilisak maradjanak, az emberek egyre kevesebbet használják az autójukat, és emiatt évek óta csökken a piacon a kárteher. De ez az egyik pillanatról a másikra megváltozhat, a benzin ára most például 10 forinttal csökkent, és további csökkenést indokolnak a piaci folyamatok, így a forgalom is nagyobb lehet, vagyis a károk száma is megnövekedhet.

- De januártól majd korrigálhatnak a biztosítások díjain. Kell-e attól tartania az ügyfeleknek, hogy majd év közben elkezdik emelni a díjakat a biztosítók?

- A meghirdetett díjak az adott szerződésekre egy évre érvényesek, vagyis hiába van lehetősége a biztosítóknak arra, hogy év közben új tarifákkal jöjjenek ki, ez a meglévő szerződéseket nem érinti. Azt gondolom, hogy már januártól elindul majd az a gyakorlat a biztosítóknál, hogy elkezdenek díjat korrigálni, de a módosítás nem a teljes díjtáblázatra, csak egy-egy stratégiai részterületre fókuszál majd.

Ez a fajta korrekció amúgy megszünteti  a kfgb-piacon a "pókerjátszma-jellegű" árhirdetést, mert a most meghirdetett díjaknál a biztosítók már számolnak a későbbi korrekció lehetőségével, vagyis nem fognak olyan kockázatos lépésekbe belemenni mint eddig, például nem fogják majd úgy lenyomni az árakat, ahogy azt az elmúlt években tapasztaltuk néhány társaság esetében.

A kiegészítő biztosítások - részben - megoldást jelenthetnek azoknak, akiknek nem futja cascóra.

- Mi fog dominálni januártól a piacon, marad az éles árverseny a többszöri díjhirdetés mellett is?

- Azzal, hogy bejönnek az együtt értékesített kiegészítő termékek erre a piacra, a fókusz a szolgáltatások irányába fog tolódni. Sok biztosító fog új, sokrétű termékkel megjelenni, és ez az alkuszok kommunikációjában is meg fog jelenni. Mivel a díjak nagyon összezárnak, már egyébként sincs akkora megtakarítási lehetőség a váltásnál, mint 4-5 évvel ezelőtt. Nagyobb hangsúlyt fog majd kapni az, hogy a biztosítók milyen többletértéket tudnak a kgfb mellé rakni.

- Eddig minden évben volt olyan biztosító, aki "kiugrott" és alaposan lenyomta az árakat. Nem tartanak ettől? A nagyon éles árverseny a profitot is elviheti.

- Nem hiszem, hogy januártól erre szükség lesz. Nem kell annyira merésznek lennie egy biztosítónak, hogy jóval a versenytársak árai alá kínáljon, hiszen, ahogy említettem, a korrekció lehetősége mostantól adott lesz mindenki számára az új rendszerben. Jobban tudjuk majd kímélni a díjakat, erre mondtam, hogy az eddigi szisztéma hasonló volt ahhoz, ami egy póker játék közben zajlik.

- Nézzük a vagyonbiztosításokat. A megszorítások következtében a fogyasztás nem igen fog bővülni jövőre sem, és január 1-től jön a biztosítási adó is. Ezeket a biztosításokat jellemzően könnyű felbontani, nem számítanak rá, hogy ezen spórolnak majd az emberek?

- Ez a trend sajnos már elindult, mind a casco, mind pedig a lakásbiztosítások penetrációja csökkent. Ha egy gazdaság teljesítménye visszaesik és ezt megérzi az átlag ember pénztárcája, a kiadásait automatikusan optimalizálja, ennek sokszor esik áldozatául a biztosítás. Látjuk ezt a fajta gondolkodást és arra számítunk, hogy jövőre is sokan fognak majd e szerint cselekedni, de reméljük, hogy ennek van egy határa. A magyar lakásbiztosítás penetrációja 70%, ami magas, a szakma érdeke, hogy ne hagyják el az ügyfelek a lakáspiacot. A cascónál is látunk hasonló tendenciát, a díjak mellett a penetráció is esett ezen a piacon.

- Mit tudnak ez ellen tenni?

- Hogy a biztosítási penetráció ne essen vissza, ez társadalmi érdek is, hiszen hosszabb távon nem kifizetődő egy biztosítás felmondása. A szakmának kell felállnia és egységesen kommunikálnia azt, hogy nem éri meg a biztosításon spórolni, ez most nagy kihívás a számunkra. Mi egy edukációs kampány elindításához önmagában túl kicsi szereplők vagyunk, de e téren bízunk a többi szereplő és a MABISZ aktivitásában is.

- Mit jelent majd a casco- és lakásbiztosítási díjak tekintetében a biztosítási adó január 1-jei bevezetése?

- Az adó nagyon fogas kérdés a biztosítók számára. Attól, hogy ezt be kell fizetnünk az államkasszába, mert ez a biztosítókat terhelő kötelezettség, még nem biztos, hogy automatikusan áthárítjuk azt az ügyfelekre. A lehetőségeinket a piac határozza meg. Az adó mértéke 10-15%-os, attól függően, hogy milyen biztosításról van szó, és ez bizony jelentős teher, ami a profitot vetheti vissza. A piaci folyamatok határozzák majd meg, hogy ki és milyen ütemezéssel mennyit terhel ebből át a fogyasztókra, én arra számítok, hogy a meglévő állományoknál ez egy hosszú folyamat lesz, és a társaságok az indexen keresztül tudják majd áthárítani a teher egy részét.

- Át fogják hárítani?

- Ezt még nem tudjuk pontosan, nehéz átlátni a teljes piacot, de tudunk már olyan biztosítóról, aki az indexen keresztül el kezdte áthárítani az adóterhet. Ez egy logikus lépés a biztosítók részéről. Hogy az új kötéseknél ez hogyan fog megjelenni, ezt abszolút a piac befolyásolja. Az idei díjakban eddig ez nem jelent meg, majd január elsejétől lehet erre számítani.

"Befizetjük a biztosítási adót, de nem hárítjuk rá az ügyfelekre automatikusan"

- Lesz olyan ember, aki jövőre csak casco biztosítást vesz önmagában?

- Persze, ennek a biztosításnak a jelentősége megmarad. Arra számítunk, hogy jövőre az újautó-eladások kissé növekednek, idén ez a piac nagyon hullámzó volt, de titkon abban reménykedem, hogy jövőre egy pozitív trend rajzolódik majd ki.

Az emberekben ott van az igény a casco-biztosításokra, az új kocsikhoz mindenképpen. A régi autók tulajdonosai viszont könnyebben mondják fel az ilyen szerződéseiket. Arra számítok, hogy a piacon egyre több speciális termék lesz, ami ezeket az idősebb autókat célozza majd meg.

- Kezdődik a kampány, mire ügyeljenek az ügyfelek, mit tanácsol az autótulajdonosoknak?

- Várják meg a biztosítók indexlevelét, tájékozódjanak arról, hogy a meglévő biztosítótól milyen ajánlatot kapnak. Gondolják végig, hogy milyen többletértéket érdemes vásárolni még a kötelező mellé és ha találnak érdekes ajánlatot, fontolják meg a váltást.