Mára már a hazai piac legtöbb szereplője már elindult nyugdíjbiztosítási termékével, a többiek pedig heteken belül követik majd a január óta indulókat. A kínálat rendkívül széles körű, ráadásul igencsak eltérő üzletpolitikát folytatnak a társaságok. Az első üzletét január első napján megkötő Magyar Posta Biztosító elnök-vezérigazgatója, Pandurics Anett a Privátbankárnak arról beszélt, hogy a postai hálózatban eddig értékesített termékek tapasztalataiból kiindulva döntöttek a hagyományos életbiztosítási termék mellett.
Azt gondolják, hogy ez a termék felel meg leginkább a postai ügyfelek igényeinek, akik a pénzügyekkel kapcsolatos döntéseik meghozatalakor fontos szempontnak tartják a kiszámíthatóságot, tervezhetőséget.
Hasonló véleményre jutottak az ING Biztosítónál is. Mint mondták, kutatásaik szerint az ügyfelek legfontosabb elvárása egy nyugdíjcélú megtakarítás esetén az, hogy garantált legyen, azaz a kifizetés ne függjön a pénzpiacok ingadozásától. Magyarán az emberek számára a biztonság, a biztos, garantált összegű kifizetés a legfontosabb, ha a nyugdíjukról van szó. Ez az igény független az életkortól, pénzügyi tudatosságtól, és más tényezőtől is. Az ING Motiva Nyugdíjbiztosítás ennek az igénynek megfelelően garantált elérési szolgáltatású, hagyományos nyugdíjbiztosítás.
A unit-linkedre esküszik a többség
A piac további szereplői ugyanakkor a befektetésekhez kötött, úgynevezett unit-linked (UL) konstrukciókban hisznek. Ahogy Juhos András, az Uniqa személybiztosításokért felelős igazgatósági tagja érvelt: a nyugdíjbiztosítások tipikusan hosszabb tartamához a UL biztosítások jobban illeszkednek, tekintettel a hosszabb távon várhatóan elérhető magasabb hozamokra.
A szakember szerint saját döntésüket külön befolyásolta, hogy az Uniqa rendkívül széles eszközalap választékkal rendelkezik – hiszen több mint 100 alap közül választhatnak ügyfeleik. A rendelkezésre álló számos eszközalap között a nyugdíjba vonulás időpontjához igazítható optimalizált befektetések is elérhetők (pl. DWS II. és Célpont eszközalapok).
Kozek András, az Allianz élet- és nyugdíjbiztosításokért felelős vezérigazgató-helyettese szerint azért esett a választás az unit linked termékekre, mivel azok nagyobb rugalmasságot és átláthatóságot jelentenek ügyfelek számára. A termékkel egy szerződésen belül valósítható meg az öngondoskodási cél és a biztosítási védelem kialakítása, ami szintén fontos a nem várt eseményekre való felkészülés miatt.
Czene Árpád, az AXA Biztosító Zrt. életbiztosítási termékstratégiai igazgatója pedig arról beszélt, hogy egy befektetési egységekhez kötött termék esetében az ügyfél által választott alacsony kockázatú befektetéssel elérhető, konzervatívnak számító, 4 százalékos feltételezett hozam mellett az ügyfél akár 40-50 százalékos növekedést is elérhet a tartam végére a teljes befizetett összegen. A mögöttes befektetéseken elért ugyanakkora hozam esetében így az ügyfél többszörös hozamot realizálhat egy hagyományos termékhez képest, és még ehhez adódik hozzá az alkalmazandó adójóváírás összege.
Ha pedig az ügyfél nem alacsony, hanem magasabb kockázatú befektetést választ, akkor ez a hozamkülönbség még jelentősebb is lehet a befektetési egységekhez kötött termékek javára. Sallai Linda, a CIG Pannónia Életbiztosító Nyrt. termékfejlesztési és kockázatvállalási vezérigazgató-helyettese szerint ügyfeleiknek a lehetőségek kihasználása érdekében kínálnak olyan unit-linked nyugdíjterméket is, amiben tőkevédelem is van, így az ügyfeleknek nem feltétlenül kell választani a magas hozam lehetősége és a biztonság között.
Az Union Biztosító terméke unit-linked alapú, haláleseti és rokkantsági biztosítási védelemmel kiegészített hosszú távú megtakarítás – tájékoztatott Bóna Katalin, életbiztosítási ügyvezető igazgató, míg Raveczky Zsolt, az Erste Biztosító elnök-vezérigazgatója arról beszélt, hogy termékük egységesíti a nyugdíjbiztosítás adózási előnyeit egy korábbi, nagy népszerűségnek örvendő, többszintű bónuszrendszert tartalmazó életbiztosítással, amely az Erste Bank, mint értékesítési partner fiókhálózatában ma is elérhető.
Garamvölgyi Zoltán, a Groupama Garancia Biztosító élet- és bankbiztosítási ügyvezető igazgatója szerint termékük – amelynek hivatalos bemutatása még várat magára - rendelkezni fog minden olyan előnnyel, amely egy unit-linked terméket alapvetően jellemez, ugyanakkor rendelkezik olyan plusz szolgáltatásokkal, amelyek valós piaci igényeken alapszanak és amelyek valóban fontosak ahhoz, hogy a terméket választók nyugdíjas éveiket jól megérdemelt pihenéssel és céljaik megvalósításával tölthessék.
A legérdekesebb megoldást az Aegon választotta. Mint a társaságnál elmondták, ügyfeleik választhatnak; eldönthetik, hogy unit linked vagy hagyományos, kamatgaranciával rendelkező megtakarítási formában kívánják pénzüket befektetni, hiszen az Aegonnál mindkét változat rendelkezésükre áll. A garantált hozamú termék már online is megköthető, ezzel az Aegon egyedülálló lehetőséget nyit a piacon. A biztosító szakértői szerint a unit-linked termék elsősorban azoknak kínál megoldást, akiknek nagyobb a kockázatvállaló képességük, és bíznak a magasabb piaci hozamokban. A hagyományos terméket azok számára kínálják, akik nem szeretnének kockáztatni és biztos befektetésben szeretnék tudni megtakarításukat. Egyedülálló tulajdonsága termékünknek, hogy az ügyfél a futamidő alatt is változtathat, válthat a kétfajta biztosítás között.
Mennyivel kezdjünk?
Bár a legtöbb biztosító hangsúlyozza, hogy a nyugdíjbiztosítás nagy előnye, hogy bármilyen összeggel elindítható, Bartók János, a MetLife Biztosító vezérigazgatója szerint ahhoz, hogy releváns legyen a megtakarítási cél, havi 20-30.000 forint között kell lennie a megtakarítás összegének, ami 240-360 ezer forintos éves díjat feltételez.
Az Aegon és az Allianz szakértői szerint az átlagos éves díj alakulása azt mutatja számukra, hogy az életbiztosításaik átlagdíjához hasonlítva az új nyugdíjbiztosítás a magasabb díjú szegmensben foglal helyet, azaz életkortól is függően 150-250 ezer forint közötti a jellemző éves díj az eddigi szerződések alapján. Az AXA Biztosítónál átlagosan 300 ezer forint a szerződések éves díjbefizetési összege, míg a K&H Biztosító élet- és bankbiztosítási vezetője, Kuruc Péter, arról tájékoztatott, hogy az átlagos egyszeri díj eddig 450 ezer forint volt. A társaság a rendszeres díjas unit-linked konstrukcióval is előjön, ahol vélhetően némiképp csökken majd az éves díj.
Az Union és az Erste termékét választók eddig átlagosan 200 ezer forintos díjra szerződtek. Sallai Linda, a CIG vezérigazgató-helyettese szerint az adóelőnyök maximális kihasználásához 650 ezer forintos éves befizetést kell teljesíteni. Ugyanakkor arról sem szabad megfeledkezni, hogy a fiatalabb korosztály megtakarítási képessége jellemzően korlátozott, ők sokszor nem tudnak évi 150-200 ezer forintnál többet a biztosításra fordítani. Azt várják, hogy a nyugdíjbiztosítási portfóliójuk átlagos díja valahova e két érték közé esik majd, nem messze attól az átlagdíjtól, ami az életbiztosító unit-linked portfóliójára eddig is jellemző volt. A hangsúlyozottan eltérő üzletpolitikát folytató Magyar Posta Életbiztosítónál az éves díj 120 ezer forint körül alakul, azaz a postán az ügyfelek jellemzően havi 10 ezer forintos díjat fizetnek.
A nyugdíjbiztosításokat jellemzően magasabb átlagdíjjal kötik, mint az egyéb megtakarítási biztosításokat. Ebben szerepet játszhat az is, hogy a nyugdíjukhoz már közelebb állóknak magasabb összeget kell félretenniük annak érdekében, hogy érdemi nyugdíjszolgáltatáshoz juthassanak a lejáratkor – vélekedett megkeresésünkre Juhos András, az Uniqa személybiztosításokért felelős igazgatósági tagja
Az ukrán elnök elismerte, hogy jelenleg nem tudnak minden elfoglalt területet visszafoglalni.
