A teljes hiteldíj mutató alapján a legkézenfekvőbb a választás, ha személyi hitelt akarunk felvenni, hiszen jobban mutatja a hitelek közötti különbséget, mint például a törlesztőrészletek – derült ki azon a sajtóbeszélgetésen, amelyen a GKI legfrissebb kutatási eredményeiről tájékoztattak.

Sokba kerül a kényelem

Érdekes helyzetben van a személyi hitel piac: miközben a statisztikák szerint nem állt meg az állomány csökkenése, a fogyasztási hitelek terén az elmúlt egy évben 6,3 százalékponttal csökkent a a személyi átlagos hitelköltsége, azaz szolgáltatói verseny van a piacon – már azok között, akik tényleg versenyezni akarnak. Miként azt Horváth Gábor, a GKI kutatásvezetője elmondta, sok bank ma még kihasználja azt a lehetőséget, hogy az ügyfél először a számlavezetőjéhez fordul, ha hitelre van szüksége. Ha elég szofisztikált és nem csak pár napos overdraftra van szüksége, akkor a tanultabb elutasítja a folyószámlahitelt, s az annál számottevően olcsóbb személyi hitelt választja. Ám épp ezért a viszonylag komoly tömeg tehetetlensége miatt a pénzintézetek jó része a törvényi maximum szintjén, a jegybanki kamat +24 százalékos szint (jelenleg 26,3%) közelében tartja a kamatot. A GKI összehasonlításból ugyanakkor jól látszik, hogy érdemes összehasonlítani a szolgáltatók ajánlatait.

Mi hiányzik a THM-ből?

Erre jó lehetőséget teremtenek a banki termék-összehasonlító oldalak, ám – miként arra Ács Gábor, a Forbes újságírója felhívta a figyelmet – itt is lehetnek buktatók. Sok bank például a folyósításkor akár 5 százalékos kezdeti költséget is felszámol, azaz ennyivel csökkentett összeget utal csak az ügyfélnek. Ebben az összevetésben megtévesztő lehet, hogy a többi, hasonló összeget utaló társaságnál kisebb a futamidő alatt visszafizetendő összeg, ám itt ugyebár kevesebb a kézhez kapott pénz is... Ezt a „trükköt” ugyanakkor a THM ki tudja mutatni. Azt viszont nem, hogy a bankok egy részénél a kedvezőbb kamatozású konstrukció igénybevételét egyéb szolgáltatások igénybevételéhez (speciális számlavezetés, bér-átutalás) kötik, vagy egyéb biztosítékot (közjegyzői okiratba foglás) kérnek.

A verseny ugyanakkor egyre inkább olyan piacon fog zajlani, ahol tudatosabb vásárlók lesznek, s számukra kell attraktív ajánlatokat adni. - vélekedett Holló Bence a Cofidis Magyarországi Fióktelepének vezetője, amely a GKI kutatása szerint Fapados Kölcsönével – amelyet a szakember úgy mutatott be, hogy világújdonság, amelyet a Cofidis más piacokon is bevezet majd a magyarországi teszt után – az élbolyban végzett. A költségeket az okozza, hogy itt – a diszkont légitársaságok mintájára – rendkívül lecsökkentették az ügyletet megdrágító ügyfélkapcsolatot, a levelezés elektronikusan zajlik és a törlesztési is csak banki átutalással lehetséges. Minden más opció választása többletköltséggel jár.

Új szabályok

Nagy kérdés, hogy merre indul el a Magyar Nemzeti Bank az ősztől bevezetésre kerülő szabályozások terén, amely révén igyekszik még a boom előtt szabályozottabb keretek közé szorítani a hitelpiacot. Holló Bence szerint várhatóan csak a ténylegesen igazolt jövedelmek lesznek beszámíthatóak a jövedelemarányos törlesztés kapcsán – nem lesz elég azt igazolni, hogy a számlára rendszeres jövedelemátutalás érkezik. Egyelőre csak a feltételek állnak majd fel, hogy a jegybank kezében megfelelő eszköz legyen arra, hogy kontroll alatt tartsa a hitelpiacot és akkor, ha azt érzi, hogy túlzott kockázatok jelennek meg, mind a jövedelemarányos törlesztés, mind a hitelfedezeti érték maximuma esetében szigoríthat, amely szűkítheti a keresletet – vélekedett Nagy László Nándor, a Privátbankár.hu főmunkatársa. Ez ugyanakkor vékony jég, hiszen a feltételeket teljesíteni nem tudók esetleg az ellenőrizhetetlen pénzkölcsön-piacon, az uzsorásoknál jelenhetnek meg.