A magyar bankszektorban is beköszöntött az új világ: itt az első fejlesztés

Privátbankár.hu: Ha gyorsan mondani kellene egy magyar fintechet, nem biztos, hogy elsőként a Számlázz.hu jutna az ember eszébe, hiába nagy az ismertsége a cégnek. Fintechként gondolnak magukra?

Stygár László: Elsőre talán valóban nem jutna az ember eszébe, pedig ha a körülményeket nézzük, akkor teljesen logikus, hogy a Számlázz.hu elindult a fintech-szektor irányába. 12 évvel ezelőtt ez volt Magyarország első online számlázója, azóta is piacvezetők vagyunk – ez idő alatt szembesülhettünk azzal, hogy a mi ügyfeleink digitálisan művelt ügyfelek. Az én olvasatomban a fintech egyértelműen a váltást jelenti a digitális gondolkodásmódra. Papír számla helyett elektronikus számlát adok, személyes bankolás helyett internetbankot használok – ez a sorozat folytatódik abban a világban, amit ma fintechnek hívunk. Elsőre talán meglepő, de valójában természetes, hogy a Számlázz.hu elindult a fintech felé.

PB: Hogyan alakult ki az együttműködés, ki keresett meg kit? A bank vagy a fintech?

Csákay Mátyás: Mi találtuk meg a Számlázz.hu-t. Már nagyon régóta kerestünk partnereket, az API-t már négy éve megírtuk. Több céget is megkerestünk vagy éppen ők kerestek meg minket, ilyenkor mindig azt kellett mérlegelni, hogy mi az, amivel az ügyfeleink érettségét meghaladjuk vagy épp alulbecsüljük. Számtalan olyan fejlesztést csináltunk régebben, amit nem használt senki – ma viszont épp ezt a szolgáltatást igénylik az ügyfelek. Az időzítés ezen a területen kulcsfontosságú, a Számlázz.hu pedig pont jókor volt jó helyen.

S.L.: Valóban a MagNet keresett meg minket – később már azon gondolkodtam, miért nem mi kerestük meg a MagNetet. A válasz az, hogy nem gondoltuk, hogy már létezik ilyen innovatív bank Magyarországon, amely felismeri az ügyfelei igényét és azt, hogy egy ilyen együttműködésen mindenki csak nyerhet.

PB: A bankok és fintechek közötti együttműködések egyik legnagyobb gátja a szakirodalom szerint az a mérhetetlen szakadék, ami a két szervezet vállalati kultúrája között tátong. Hogyan sikerült ezt áthidalni?

S.L.: Nekünk ez is nagy meglepetés volt a MagNet Bankkal kapcsolatban. Itt nem kellett elvesznünk a bürokrácia, a jogszabályok útvesztőjében. A munka két szinten folyt: egyrészt volt egy műhelymunka, ahol a fizikai terméket létrehoztuk, másrészt volt egy menedzsment-szintű egyeztetés. Az informatikai osztályon pont olyan emberek dolgoznak, mint amilyen a MagNet külső imidzse: normális, megoldásra törekvő, nem kötekedő szakemberek. Az informatikai fejlesztés nagyon gördülékenyen ment. Ez persze így utólag logikus: ha egy bank megnyitja az interfészét egy külső szereplő előtt azért, hogy a közös ügyfeleknek egyedülálló és értéknövelt szolgáltatást nyújtson, közösen megvalósítva ezzel Magyarország első kézzelfogható fintech-vívmányát, akkor az együttműködés nem lehet nehéz.

CS.M.: Számtalan céggel beszéltünk a Számlázz.hu előtt, és számtalan problémába ütköztünk. Volt, akinek ötlete nem volt, máshol a tudás hiányzott, vagy nem állt rendelkezésre a szükséges fejlesztőkapacitás. Itt viszont azt éreztük: végre egy cég, aki tud valós értékajánlatot adni az ügyfeleknek, amivel tényleg tudnak élni, hasznos számukra; a cég képes a fejlesztésre, képes invesztálni és meg is tudja valósítani. Sokat beszélünk arról, hogy jönnek fel a fintechek, rengeteg van belőlük, de mi magunk is megtapasztalhattuk, miért van az, hogy csak minden háromszázadik fintech-cég fut be. A Számlázz.hu-ban megtaláltuk a háromszázból az egyet, ezért nagyon jó élmény az együttműködés. Azt azonban hozzátenném, hogy jogi oldalról messze nem volt ilyen egyszerű a dolog: a jogi csapatnak nagyon sokat kellett dolgoznia, hogy az együttműködés megvalósulhasson, a jogi környezet egyáltalán nem teszi könnyűvé az ilyen jellegű kapcsolatokat.

PB: Ha már itt tartunk: 2018 januárjában lép életbe Magyarországon a PSD2 névre keresztelt szabályozás, amit paradigmaváltásként emleget a szakma, és pont az ilyen jellegű együttműködéseket is megkönnyítheti. Mit várnak ettől?

CS.M.: A helyes válasz az, hogy nem tudjuk. Egy átlagos bank igazából retteghet is attól, hogy bekerülnek olyan szereplők, akik az ő üzleti nyereségüknek egy jó nagy részét le tudják fölözni olyan alkalmazásokkal, amelyek megírására illetve az interfészek megnyitására törvény kötelezi a pénzintézeteket. Jöhet mondjuk egy fintech, amelyik kitalál egy olyan utalási rendszert, ami mindenkinek sokkal egyszerűbb és letarolja a piacot – mindenki fél tőle. A magyar jogszabály azonban még mindig nem jelent meg, így nem tudhatjuk pontosan, mire lesz lehetőség. Ha pedig megjelenik a jogszabály, akkor sem tudjuk majd elsőre, hogy az alapján milyen szereplők jelennek majd meg. Mi nem félünk: azt gondoljuk, hogy ebben is a lehetőséget kell keresni, meg kell találni azokat a szereplőket, akikkel együtt tudunk működni. Ha bezárkózunk, akkor biztos,hogy elveszünk.

S.L.: Van ez a mondás, hogy fut a szekér, ami most azért az összes bankra igaz többé-kevésbé. Ha viszont fut a szekér, minek vennék egy csettegő, büdös négykerekű hintót Benz úrtól? A PSD2 pusztán annyi, hogy módosítják a KRESZ-szabályokat: 2018 januárjától az automobiloknak elsőbbsége lesz a szekerekkel szemben. A szekerek lesznek többségben az úton, de a szabályok nem nekik kedveznek majd. Hogy a bankok ezzel mit fognak kezdeni, azt nem lehet tudni, egy dolog azonban biztos: több mint száz éve vásárolunk már automobilokat Benz úrtól…

PB: Meg kell tehát találni a partnereket az együttműködéshez, egyet pedig már sikerült is – ez akkor azt jelenti, hogy a MagNet megnyitotta kapuit a fintechek előtt?

CS.M: Lényegében igen. Várjuk azoknak a fintecheknek a jelentkezését, akik képesek arra, hogy egy ilyen informatikai fejlesztést elvégezzenek és tudnak közös értékajánlatot adni az ügyfelek számára. Rengeteg olyan szolgáltatás van, amit az emberek szeretnek online használni; lehet, hogy valamit most csak nyolc kattintással lehet elvégezni, de jön egy fintech, aki kitalálja, hogy meg lehet ezt oldani néggyel is. A lényeg, hogy létrejöjjön a kapcsolat ezek között a szolgáltatók és a bankok között.

PB: Mi a fő célja az együttműködésnek? Ettől lesz több vállalati ügyfele a MagNet banknak? Emiatt lesznek új regisztrációk a Számlázz.hu-nál?

CS.M.: Nyilván ez egy próba is – megnézzük, mit szól a világ ahhoz, hogy csináltunk egy ilyen dolgot. De nagyon nagy a bizalmunk és a hitünk ebben az együttműködésben: a Számlázz.hu-ban tényleg egy olyan partnert ismertünk meg, akivel jó együtt dolgozni. Nyilván várunk több ügyfelet, nagyobb nyereséget. De ami fontos, hogy a közös meglévő ügyfeleink, látják azt, hogy mennyivel egyszerűbb lett az ügyintézésük, hogy naponta 5-10 perc, egy hónapban pedig több órányi munkát meg tudnak spórolni. Egy óriási ügyfélmegtartó-erőt érzünk ebben.

S.L.: A Számlázz.hu mindig olyan vizekre evezett, ahol mások nem jártak előtte. Az autokassza szolgáltatást saját magunkon is kipróbáltuk: szolgáltatásaink egy részéért bankkártyával, másik részéért átutalással fizetnek. Korábban nagyon komoly adminisztratív feladat volt, hogy a beérkező átutalásokat összepárosítsuk a fiókokkal. Az autokassza-szolgáltatás nekünk úgy kellett, mint egy falat kenyér: napi három órás munkaerőmegtakarítást jelent, ezt az erőforrást most másra tudjuk fordítani.

Személyes véleményem, vagy ha úgy tetszik, filozófiám: minden olyan tevékenységet, amit emberek végeznek és nem élvezik, azt robotoknak kell átadni. Az a tevékenység, amikor az egyébként díjnyertes MagNet-bankos internetbanki felületen nézem a bejövő átutalásokat, és a másik monitoron látható listával próbálom párosítani, hogy melyik cégtől érkeztek – szörnyű. Az autokassza ezt a folyamatot automatizálja és lehetőséget nyújt arra az ügyfeleknek, hogy egy ilyen idegőrlő feladat terhét letegyék és kreatív dolgokkal foglalkozzanak.

Kinek érhető el a szolgáltatás? Kell ehhez valami különleges bankszámla-csomag vagy speciális Számlázz.hu-előfizetés?

CS.M.: Nem próbálunk ezen keresni, mindenkinek elérhető. Az árazás mindig nagy kérdés: nyilván ha valaki megspórol napi 3 óra munkát, azért lehetne pluszpénzt elkérni. Ugyanakkor pedig lehet, hogy amiért most pénzt kérnénk, egy év múlva a világ legtermészetesebb dolga lesz a bankoknál. Azt gondoljuk, hogy ennek alapszolgáltatásnak kell lennie.

S.L.: Ez a Számlázz.hu-nál is ingyenes alapszolgáltatás – sőt, sikerült bekerülnünk a MagNet Bank kedvezményprogramjába, így azoknak az ügyfeleknek, akik ezt a szolgáltatást aktiválják (összesen három kattintással), három hónap prémium előfizetést adunk ajándékba.

PB: Inkább a katás egyéni vállalkozónak vagy a középvállalatoknak ajánlott az autokassza?

S.L.: Mindig nagy hangsúlyt fektetünk arra, hogy olyan szolgáltatást nyújtsunk az ügyfeleknek, ami csak a nagyobb ügyfeleknek volt elérhető korábban, de a Számlázz.hu ezt elérhetővé teszi a kkv-k részére. Hat évvel ezelőtt indítottuk el az elektronikus számla szolgáltatásunkat, szintén elsőként, akkor is ez történt: tipikusan nagyvállalatok által használt szolgáltatást vezettünk be a kisebbeknek. Ma már a negyvenezer ügyfelünk több elektronikus számlát bocsát ki, mint papír alapút, pedig nemzetgazdasági szinten ezrelékekben mérhető az arány.

CS.M.: Banki szoftverfejlesztőként pontosan tudom, hogy a nagyvállalatok szoftverei rendelkeznek ilyen szolgáltatásokkal: a bankok a nagy ügyfeleknek kínálnak helyben telepített, személyre szabott szoftvereket, nem kis pénzekért. Ez a szolgáltatás most már nagy tömegben elérhető a többi MagNet-ügyfélnek is – a katás vállalkozótól a nagyobb vállalatokig.

Alakul hasonló együttműködés más fintechekkel is a MagNetnél?

CS.M. Jelen pillanatban is van fejlesztésünk élesítés alatt: a mobilos applikációnkba kerül olyan funkció, ami másnak még nincsen. Közben pedig valóban tárgyalunk más fintechhel is.

A Számlázz.hu is dolgozik majd más pénzügyi szolgáltatókkal is?

S.L.: Látjuk, hogy ez a jövő, szeretnénk és fogunk is nyitni más bankok felé – de nem csak ebben gondolkodunk, hanem abban is, hogy a MagNet Bankkal a jelenlegi együttműködésünket elmélyítsük. Az autokassza szolgáltatás jelenleg azt teszi lehetővé, hogy szinkronizálja a számlakibocsátó fiókját a MagNet bankos folyószámlával. Erre épülnek a szolgáltatások: a korábban kiállított számlák, amelyeknek beérkezik az ellenértéke, automatikusan kifizetetté válnak, így kikerülnek az automatikus fizetési felszólító mechanizmusból. Ha díjbekérőre fizetett az ügyfél, akkor a beérkező utalás hatására a Számlázz.hu automatikusan elkészíti a számlát és el is küldi a vevőnek. Ez már megvan és működik - de az együttműködés logikus folytatása a szinkronizáció kiterjesztése, kétirányúvá tétele: a vállalkozó, aki számláz, az egyben számlát is egyenlít ki, adott esetben átutalással. Kemény dió, de azt szeretnénk elérni, hogy MagNet bankos folyószámla esetén az átutalásokat is automatizálni tudjuk.

CS.M: Bankként dönthetnénk úgy is, hogy megcsinálunk magunknak mindent: ha van egy ötlet, gyorsan lefejlesztjük és megcsináljuk. Akár fejleszthetnénk magunknak Számlázz.hu-t is… de mi nem ebben látjuk a jövőt. Mi szükség lenne erre, ha egyszer ott vannak a világban azok a cégek, akik ezt tudják – adott esetben sokkal jobban, mint mi? Nincs nálunk a bölcsek köve – meg kell találnunk azokat a cégeket, akik tudják, hogy mit akarnak, előre akarnak menni, velük kell felvenni a kapcsolatot és együtt kell működni.