Felújítást tervez? Így spórolhat a hiteltörlesztőn!

A munkálatoktól függően a felújítás költsége több millió forintra is rúghat. Egy 50 négyzetméteres fővárosi téglalakás teljes felújítása például 5-8 millió forint körül van. Négyzetméterenként tehát 100-160 ezer forint költséggel számolhatunk, de persze nem feltétlenül szeretnénk a tégláig lebontani a lakást, és ha a rezsiköltség csökkentése a cél, akkor erre nem is feltétlenül van szükség.

Ha olyan korszerűsítéseket szeretnénk elvégeztetni, amelyek révén „zöldíthetjük” az otthonunkat, és amelynekkel spórolhatunk a rezsiköltségen, akkor a nyílászárók cseréje, a fűtésrendszer korszerűsítése, modern árnyékolástechnika vagy napelemes rendszer telepítése juthat eszünkbe, és ezek a munkálatok is milliós nagyságrendűek.

Ami a napelemeket illeti, az elektromos áram és a gáz árának emelkedésével sokan próbáltak rövid idő alatt napelem segítségével többletenergiához jutni, így jelentősen megnőtt az igény a napelemes rendszerekre. Rossz hír volt viszont, hogy 2022 októberében megszüntették az elektromos hálózatba való visszatáplálás lehetőségét. Így az újonnan telepített napelemek csak szigetrendszerek formájában működhetnek, ami nagyban rontja a megtérülést.

2023 márciusában újabb módosítás következett, ami ezúttal jó hírrel szolgált a lakosság számára. A hálózat terhelhetőségének függvényében adott területeken újra lehetséges lesz a visszatáplálás. Ezt háromhavonta vizsgálják majd, és ahogy fejlesztik az elektromos hálózatot, úgy válik fokozatosan ismét lehetségessé a napelemek bekötése a rendszerbe.

Már nincs Otthonfelújítási támogatás

De miből újíthatunk fel? 2022. év végén – az eredeti terveknek megfelelően – megszűnt az Otthonfelújítási támogatás, amelyből több ezer család újította fel és korszerűsítette a lakását. Ez volt az a támogatás, amelynek keretében utólag a felújításra költött összeg felét, legfeljebb 3 millió forintot kaphattuk meg támogatásképpen. Így egy 6 millió forintos korszerűsítést és felújítást is el lehetett belőle végezni, és mindössze a felét kellett saját zsebből állni.

Akinek nem volt elég pénze kifizetni a munkálatokat, annak lehetősége volt a támogatás mellé kedvezményes kamattámogatott kölcsönt is igényelni legfeljebb 6 millió forint értékben.

A támogatás már csak azok számára nyitott, akik 2022. december 31-ig beadták az igénylésüket, de valamilyen korrigálható ok miatt azt az Államkincstár elutasította. Nekik van lehetőségük a hiánypótlások után újra benyújtani a támogatás iránti kérelmüket, de új igényeket a MÁK már előző év vége óta nem fogad be.

Lakáshitelek felújításra

A felújítást finanszírozhatjuk lakáshitelből. Ez egy fedezet mellett igényelhető ugyanolyan lakáshitel, mint amelyet lakásvásárlásra vagy építésre vehetünk fel. Előnye, hogy a kamata még mindig lényegesen olcsóbb, mint a személyi kölcsönöké, hátránya viszont, hogy ingatlanfedezet kell hozzá, a hiteligénylési folyamat hosszú, akár 4-6 hét is lehet, és magasabb kezdeti költségekkel kell számolnunk.

Jelenleg a legolcsóbb hitelt felújításra a K&H Bank kínálja. Ez egy minősített fogyasztóbarát lakáshitel, ami azt jelenti, hogy megfelel a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóbarát hitelre vonatkozó követelményeinek.

Ezeket a hiteleket egységesített feltételek mellett, maximált költségek és ügyintézési határidők mellett kínálják a bankok. Ezért a fogyasztóbarát hitelek könnyebben összehasonlíthatók, ami egyszerűsítheti a hitelfelvételt.

8 millió forintos hitelösszeg, 15 éves futamidő és 500 ezer forintos havi jövedelemmel a K&H fogyasztóbarát hitele 9,84 százalékos THM mellett elérhető. A törlesztőrészlete 81 141 forint havonta.

Ez egy 10 éves kamatperiódusú hitel, csakúgy mint az UniCredit 9,63 százalékos THM és 81 352 forintos törlesztőrészlettel kínált lakáshitele.

Fogyasztóbarát lakáshitelek zöld hitelcélokra

Érdemes tudni, hogy fogyasztóbarát lakáshitelt nem minden bank kínál felújításra. Ugyan a lehetséges hitelcélok között a felújítás is megjelenik, nem minden banknak kötelező a hitelét mindegyik hitelcélra kínálni.

2023 áprilisától viszont zöld hitelcélokra is igényelhetjük a fogyasztóbarát lakáshitelt. A felújítás szempontjából ez azt jelenti, hogy ha a lakásunk energetikai besorolása nem éri el a BB kategóriát, de a felújítás nyomán igen, és primer energiaigénye nem haladja meg a 80 kWh/m2/év értéket, illetve ha az energetikai besorolástól függetlenül legalább 30 százalékos primerenergia-igény csökkenést érünk el, akkor a hitelünk mellé kamatkedvezményt is kaphatunk.

Így spóroljunk a lakáshitelünkön egészségpénztárral!

Első hallásra talán meglepő módon van lehetőségünk a lakáshitelünket minden évben némileg csökkenteni: ha egy részét egészségpénztáron keresztül törlesztjük.

A lakáshitel egy része – az év elején érvényes minimálbér 15 százaléka, azaz jelenleg havi 34 800 forint – az egészségpénztári megtakarításból is törleszthető. A 8 millió forintos hitelünk havi törlesztőjének tehát valamivel kevesebb, mint a felét innen fizethetjük.

És hogy hol itt a spórolás? Az egészségpénztárba befizetett összeg 20 százalékát, legfeljebb 150 000 forintot visszaigényelhetünk a személyi jövedelemadónkból. Ha tehát csak a hiteltörlesztésre használnánk az egészségpénztárat, akkor évente 83 520 forintot spóronánk. Ez a fenti hitelnél maradva évente egy teljes törlesztőrészlet, a teljes futamidő alatt pedig 15 törlesztő, azaz 1,25 millió forint. Ennyivel csökkenne a hitelünk az adó-visszatérítésnek köszönhetően.

Több pénztárnál van lehetőség arra is, hogy ha egy házaspár mindkét tagja adós, illetve adóstárs a hitelben, akkor a saját egészségszámlájukról mindketten kihasználják ezt a szolgáltatást. Így a megtakarítás duplázható.

Ha tehát lakáshitelből végezzük a felújítást, ne feledkezzünk el az egészségpénztárról.

Népszerű a személyi kölcsön is

„Népszerű a személyi kölcsön is, ha felújításról van szó. Ráadásul míg a lakáshitelek folyósítása megtorpant az utóbbi hónapokban, a személyi kölcsönök népszerűsége töretlen.” Mondja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

Érdemes tudni, hogy a személyi kölcsönök mellé is gyakran kínálnak kedvezményt a bankok például napelem telepítéséhez, vagy más zöld hitelcélokhoz.

Arra viszont figyeljünk, hogy az egészségpénztáron keresztül elérhető adó-visszatérítést csak lakáshiteleknél tudjuk érvényesíteni.