Kiderült, mekkora bajban vannak a háztartások a hiteltörlesztéseknél

Egyre precízebben fizetik a magyarok a hiteleiket – derül ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adataiból, amit az adóslisták is alátámasztanak. A jegybank nemrég publikált számai szerint 2025 végére 1 százalék alá csökkent a 90 napon túl késedelmes háztartási hitelek állománya, amire korábban soha nem volt még példa. Ennek persze csak az egyik oka az, hogy a lakosság pontosan törleszt, az alacsony arányban annak is szerepe van, hogy sok az új hitel, az Otthon Start program elindítása felpörgette a lakáshitelezést, a személyi hitelek egyébként is jól fogytak, az újonnan felvett kölcsönök pedig jellemzően nem esnek késedelembe. 

A lakáshiteleknél különösen jó a helyzet, a piaci alapon felvett kölcsönöknél mindössze 0,35 százalék a 90 napon túl késedelmes állomány aránya, a támogatottaknál pedig 0,56 százalék. Mindkét hiteltípusnál jó volt ez a mutató korábban is, de tavaly év végére soha nem látott szintre süllyedt le.

Különösen a támogatott forinthiteleknél volt nagy a javulás, ott félévkor még 0,79 százalék volt a nem teljesítő hitelek aránya. A jelentős csökkenés egyértelműen az Otthon Start eredménye volt, hiszen maga a 90 napon túl késedelmes bruttó állomány nem csökken, sőt az elmúlt évben kis mértékben nőtt is. 

A folyószámla-hitelek már aggasztóbbak

A fogyasztási hitelek törlesztésével jellemzően több probléma szokott lenni, de még a személyi hiteleknél is sokat javultak tavaly a mutatók. A 90 napon túl késedelmes állomány aránya 1,26 százalékosra csökkent, aminél alacsonyabbat csak 2021 második felében mértek, akkor viszont olyan technikai tényezők is befolyásolhatták az adatot, mint a Covid járvány idején bevezetett, majd folyamatosan meghosszabbított törlesztési moratórium. 

A folyószámla- és a kártyahitelek esetében már nem ennyire jó a helyzet, ami rendkívül aggasztó. A folyószámlahiteleket a banki ügyfelek a rendszeresen érkező jövedelmükből, fizetésükből, nyugdíjukból vagy más juttatásból törlesztik, ha mínuszba kerül a számlájuk, a következő hónapban érkező friss jövedelemből vissza kellene pótolni a hiányt.

Késedelembe így elvileg csak azok tudnak esni, akik túllépnek a keretükön – ami lehet egy vagy több havi rendszeres jövedelmük –, és hónapokon át nem képesek visszakerülni a limit alá, vagy pedig a hitelkeret túllépése miatt a bank megszünteti a folyószámlahitel-szerződést. Tehát, aki 90 napos késedelemben van egy ilyen hitelnél, annak már a napi szintű megélhetés is komoly gondot okoz.

Az MNB adatai szerint sajnos a folyószámlahitelek 4,81 százaléka 90 napon túl késedelmes, ami historikusan nézve az elmúlt öt évet viszonylag magas értéknek számít. Volt ennél magasabb is az arány, 2023 második felében és 2024-ben, akkor vélhetően a kiugróan magas infláció miatt nem tudtak kijönni a jövedelmükből a családok. 

A babaváró és a munkáshitel is kezd problémássá válni

Olcsóbb fogyasztási hitel, mint a babaváró támogatás vagy a munkáshitel nem létezik, hiszen ezek kamata az állami támogatásnak köszönhetően nulla százalékos. Akinek ilyen hitele van, és nem tud fizetni, azon a hitelkiváltás sem segít, mert nem talál olyan konstrukciót, amelyiket alacsonyabb részletekkel lehetne törleszteni. 

A bankoknak ez nem fáj, az állami garancia miatt a nem fizető adósok tartozását a NAV-tól megkapják. Az adósok viszont nem szabadulnak meg végleg a kötelezettségeiktől, tőlük az állam behajthatja a pénzt. 

Hasonló a helyzet a munkáshitelnél, amelyet 2025 elején vezettek be. Már a konstrukció első évében is voltak olyan hitelfelvevők, akik nem fizették be a részleteket, 0,84 százalékon állt a 90 napon túl késedelmes hitelek aránya úgy, hogy a legelső szerződések sem lehettek korosabbak egyévesnél. A munkáshitelesek 1,7 százaléka volt legalább 30 napos késedelemben az év végén, amiből arra lehet következtetni, hogy ezek a fiatalok csak felveszik a kölcsönt, elköltik a pénzt, de nem törlesztenek. Az év végén több, mint 43 ezer munkáshitel-szerződés volt már a bankoknál, ebből nagyjából 700 olyan lehetett, amelyet nem fizettek. 

A legtöbb bank egyébként rendkívül óvatosan hitelezi egyébként is a 17-25 év közötti korosztályt: 18 év alatt egyáltalán nem adnak hitelt, de sok banknál a személyi kölcsön esetében a minimális életkor 21-22 év körül kezdődik. Az állami garancia miatt persze lazíthatnak a feltételeken. 2025 végén mintegy 21 milliárd forintnyi babaváró támogatás és több mint 2,7 milliárd forintnyi munkáshitel volt már késedelemben, amit adófizetői pénzből szerezhetnek vissza a bankok.