9p

Az illúziók vége – a racionalitás kezdete –
úgy tűnik el az ESG, hogy velünk marad?

Klasszis Fenntarthatóság 2025 konferencia

2025. november 4., Budapest

Jelentkezzen most!

Hogy honnan derül ki, hogy a londoni Monese Ltd. egy elektronikus pénzkibocsájtó intézet? A brit Pénzügyi Engedélyező Hatóság által kiadott okiraton kívül szinte sehonnan. Némi keresés után valóban sikerült a honlap alján, a biztosítói típusnál is kisebb betűvel szedve, hogy a Monese a brit besorolás szerint egy „kis elektronikus-pénzkibocsátó intézmény”.

Norris Keppel Norvégiából egyszerű bankszámlát szeretett volna nyitni Nagy-Britanniában. Külföldiként, ha szerencséje van, egy olyan bankba megy be, amelyik már rugalmasabb ügyintézés híve és rövid beazonosítás után nyit neki folyószámlát.

Norris tradicionális banknál próbálkozott, ahol a dolog nehezebb. Már az azonosítás sem egyszerű, hiszen a banktisztviselő a lakcímet is szeretné beazonosítani, ez viszont csak akkor megy, ha három féle három havi számlával igazolja valaki, hogy ott lakik. Ez ugye egy frissen érkezőnél nehéz. Ha esetleg be is tudja azonosítani magát az ügyfél, akkor egy kicsit is kényesebb bank kereseti igazolást kért, megnézni a családnak milyen a jövedelmi helyzete, szóval egy frissen érkezett fiatalember számára komoly kihívás bármennyire is jogszerűen, az európai együttműködés keretében érkezett.

A kivándorlók nagy barátja

Norris, aki az X korosztályba tartozik kigondolta ugyanakkor, hogy a 21. században, amikor az okostelefonokkal annyi mindent meg lehet oldani, valószínű, hogy a bankszámlavezetés kérdése is megoldható.

A feladat tehát az volt, hogy a külföldről Nagy-Britanniába érkezők egy olyan lehetőséget kapjanak, amellyel egy a bankszámla funkcióit ellátó számlát kapnak. Ez a számla rendelkezik egyben megfelelő számlaszámmal, ami Nagy-Britanniában a hat jegyű ún. sort-code-ot és a nyolc jegyű számlaszámot jelenti (Magyarországon az ebben tárolt információt a 24 jegyű bankszámlaszám tartalmazza).

Nagyot hódíthat az elektronikus pénz

Szerencsére Norris nem csak az okostelefonokat ismerte, de értett a pénzügyekhez is. Így aztán megtalálta az elektronikus pénzt, mint monetáris eszközt és megismerte azt, hogy a mai technológia és e mellett a brit jogszabályi háttér milyen lehetőségeket biztosít.

Sokak részére, akik ezt a cikket olvassák, az elektronikus pénz ismeretlen fogalom. Mi tehát ennek az eszköznek a magyarországi meghatározása; ami persze az európai szabályozáson alapul, csakúgy, mint a brit.

Hogy micsoda?

A jelenleg hatályos Hitel- és Pénzintézeti Törvény meghatározása szerint „elektronikus pénz: az elektronikus pénz kibocsátójával szembeni követelés által megtestesített, elektronikusan tárolt - ideértve a mágneses tárolást is - összeg, amelyet pénzeszköz átvétele ellenében bocsátanak ki a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló törvényben meghatározott fizetési műveletek teljesítése céljából, és amelyet az elektronikus pénz kibocsátóján kívül más természetes és jogi személy, jogi személyiség nélküli gazdasági társaság és egyéni vállalkozó is elfogad….

A pénznek ez a formája az 1990-es években kezdett elterjedni, amikor először a kártyába épített chip-eken tárolták a pénzt és azt fizetéskor egy szerkezet vette le onnan. Ilyen elektronikus pénztárcák működtek Belgiumban, Németországban, Hollandiában és még több más országban is. Később a számítástechnika és főleg a távközlés fejlődésével lehetővé vált, hogy az elektronikus adathordozókon ne szétszórva tároljuk az értéket, hanem egy helyen, egy szerveren tárolja azt a szolgáltató.

Sok próbálkozás volt a világon, de igazán nagy a Pay Pal lett, amely mára már nem is mondja, hogy az a számla, amit ő vezet az e-pénz számla, illetve azért, hogy nagyobb rugalmassággal tudjon szolgáltatni elfogadta azt is, hogy teljes felhatalmazottságú bankot alapítson Luxembourgban. Azt persze azért hozzá kell tenni, hogy az e-pénz mindig is a kisösszegű fizetések eszköze volt, a nagyobb összegek kiskereskedelmi fizetésére a bankkártya szolgál.

A jogszabálynak is lépést kell tartania

Ahogy az e-pénz kibocsájtási tevékenység fejlődött úgy kellett a jogszabályi fejlődésnek is követni azt, így azután az Európai Parlament és az Európai Tanács 2009. szeptember 16-i hatállyal kiadta az EMD-t (E-money Directive), ami azóta is hatályban van. A magyar jogszabályi előírások közé az EMD szabályai 2011. május 1-vel kerültek be és a brit előírások is 2011. áprilisától érvényesek.

Megjegyzendő továbbá, hogy bár sokan próbálkoznak e-pénz kibocsátóvá válni Magyarországon is, ez mindezidáig a Barion Zrt.-nek sikerült. Nekik több kiváló megoldásuk van a fizetések gyorsítására, egyszerűsítésére. Ilyenek például a kasszaintegrációs rendszerük, a parkolási rendszerük és az internetes kereskedési rendszer is.

Nincs anonim számla, és nem is lesz?

Beszélhetünk persze a pénz különböző formáiról, vagy más-más monetáris tartalmáról, de mégis miért volt Norris és a szabályozók megbeszéléseinek az az eredménye, hogy úgy számlát nyitni, ahogy azt Norris szeretné, azaz teljes beazonosítás nélkül, csak elektronikus pénzben lehet?

Az ok az, hogy hiába van okostelefon, hiába vannak a hitelintézeteket szabályozó általános jogszabályok, létezik a világon a pénzmosás elleni törvények rendszere is. Ennek a jogszabályrendszernek az a célja, hogy a csalókat, hamisítókat és a törvények ellen egyéb módon vétőket a pénzügyi szolgáltatási rendszeren keresztül próbálja megfogni. Éppen ezért a pénzügyi szolgáltatások alapszabálya, hogy a szolgáltató mindig tudja, kivel áll szemben.

Ez azt jelenti, hogy az ügyfelet be kell azonosítani. Azt, hogy kinek kell beazonosítani, országonként változó. A rugalmasabb országok, mint például Nagy-Britannia esetében az egyes szolgáltatók elfogadják egy másik szolgáltató beazonosítását, míg az ilyen szempontból vaskalaposabb Magyarországon ez nem lehetséges; itt a szolgáltató rendszer minden tagjának külön-külön be kell azonosítani az ügyfelet, aki nála jelentkezik. Ez a sokszoros munka persze jelentkezik a nemzetgazdasági hatékonysági mutatókban is!

Tehát alapesetben az ügyfél elmegy a bankba és ott minimálisan a személyi azonosító okmányaival és a lakcímét igazoló okmányaival igazolnia kell magát, azaz be kell azonosítania őt a banknak. Egy brit bankban mindez nem egyszerű, mert például az állampolgároknak nem feltétlenül kell rendelkezniük személyazonosító okmánnyal (személyigazolvány nincs a vezetői jogosítvány pedig nem kötelező) és nem rendelkeznek olyan okmánnyal sem, amely a lakcímet hivatalosan igazolná (Magyarországon ezek a kérdések a különböző okmányok létezésével megoldottak). Az előbbiekből következően minden szolgáltató maga dönti el azt, hogy milyen eljárást alkalmaz ahhoz, hogy egy ügyfelet „kétséget kizáróan” beazonosítsanak.

A beazonosítás után megint nincs gond, hiszen ha valaki például egy befektetési szolgáltatónál debit kártyával fizet, akkor ő csak olyan lehet, aki már be volt azonosítva.

Kis összegben lehet névtelen

És végül is itt jön a képbe az elektronikus pénz: miután ezt az eszközt kis összegű fizetésekre találták ki az elektronikus pénzszámlákra pénzmosási szempontból kedvezményeket adtak a törvényhozók. Akkor, amikor egy ügyfél ilyen számlát nyit, nem kell őt a szolgáltatónak beazonosítania, hanem csak akkor, ha éves befizetési forgalma eléri az 2.500 eurot (1.750 font) és az egyszeri kifizetés sem haladhatja meg az ezer euros (hétszáz fontos) összeget.

Ezek persze valóban nem nagy összegek, de ahhoz, hogy egy külföldről frissen érkezett fiatal elkezdje az életét és jogszerűen bankszámával rendelkezzen, elegendő.

Abban az esetben tehát, ha valaki csak a személyazonosságát igazolja Monese számla nyitásakor, úgynevezett „unverified” (nem igazolt) számlát nyitnak neki, amikor pedig a lakcímét is igazolja, akkor juthat „verified” (igazolt) számlához. Értelem szerűen a nem igazolt számla éves forgalma nem haladhatja meg Nagy Britanniában az 1.750 fontot, egy alkalommal pedig nem fizethető ki több hétszáz fontnál.

Nincs bankfiók

A Monese-nek fiókja nincs, minden tevékenységet az Android (egyelőre) rendszerrel működő app-pal lehet végezni; és itt igen érdekes az azonosítás folyamata. Ez mutatja egyébként a brit hatóságok rugalmasságát, amelyet már egy korábbi, a robo-adviserekről szóló cikkünkben is láthattunk.

Ha valaki Monese számlát akar nyitni, először a Google Shop-ból le kell töltenie a Monese app-ot, ez szolgál utána a számlája kezelésére. Mint minden számla nyitásakor az alapadatokat itt is be kell írni, de a személyazonosság beazonosítása már újszerűen történik.

Ha számlát akarsz, selfiezz!

A Monese eleve a külföldi ügyfelek részére jött létre, tehát a rendszer feltételezi, hogy minden új potenciális ügyfél rendelkezik útlevéllel. Az ügyfél tehát fogja az útlevelét, lefényképezi az azonosító oldal és beküldi azt. Ezt követi egy selfie, amit szintén be kell küldeni.

A rendszer a selfie-t ezután könnyen összeveti az útlevélképpel és megállapítja, hogy az ügyfél beazonosítható és így már a jelzett „nem igazolt” számla nyitása meg is történhet, és az ügyfél megkaphatja a három évig érvényes Visa Debit kártyáját. Ezt is címre kell a banknak kiküldenie, de az nem igazolt cím, hanem csak a posta fogadására alkalmas.

Címet csak olyan okmánnyal lehet igazolni, amelyet a brit felügyelő hatóság is hivatalosnak fogad el. Ilyenek például a hatóságok által küldött levélen szereplő címek, közüzemi számlák, vonalas telefonszámlák és hasonló levelezés. Ami viszont miatt az eljárás érdekes az az, hogy ezeket sem kell sehova „bevinni”, mert többek közt nincs hova. Azért van a megfelelő app letöltve már az okostelefonra, hogy azzal lefényképezve a címet be lehessen küldeni azt a bank feldolgozó központjába. Az eljárás tehát pofonegyszerű, és aki ezt a lépést is megteszi, az „igazolt” Monese számlával rendelkezik, amihez mivel egy debit kártya is jár az átlagos mindennapi élethez teljesen elegendő.

Természetesen attól, hogy a telefon nagyon okos, az eljárás nagyon gyors és hatékony, az elektronikus pénzszámla mégis alapvetően a kisösszegű fizetésekre kitalált rendszer annak minden korlátjával. E-pénz volta miatt a szolgáltató már a szabályozási előírások miatt sem adhat rá kamatot, tehát ezen a számlán felhalmozni végképp nem érdemes, de nem is erre találták ki.

Mik a Monese számal szolgáltatásai:

- bejövő átutalások bankszerű fogadása;

- kimenő belföldi átutalások teljesítése;

- külföldi átutalások teljesítése;

- vásárlások bankkártyával.

Egy általános banki szolgáltatáshoz képest ez a négy pont nem túl sok, de a célközönséget pontosan kielégíti és e mellett nem kell bankfiókba menni és a költségek nagyon alacsonyak.

Mi kell ennél több egy Nagy-Britanniába érkezett fiatal részére, aki alapvetően dolgozni és élni akar?

Czímer József

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Forradalmi újdonsággal állt elő az OTP, vége a meg nem adott baráti tartozásoknak
Herman Bernadett | 2025. október 21. 12:22
Ciki figyelmeztetni az ismerősöket, hogy adják már meg a tartozásukat – vallják a magyarok. Mostantól egyszerűbb és kényelmesebb lesz a pénz visszakérése, csak össze kell érinteni a mobilokat, és pár másodperc alatt végbe is megy a tranzakció. Ami ráadásul ingyenes.
Személyes pénzügyek Van egy jó hírünk azoknak, akik kiszorultak az Otthon Start Programból
Privátbankár.hu | 2025. október 20. 07:32
Az óriási érdeklődést kiváltó Otthon Start hitel megjelenése mellett intenzív maradt a verseny a piaci feltételű lakáshitelek piacán is – hívja fel a figyelmet Barát Mihály, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója. Ez érthető, hiszen bár a támogatott kölcsön feltételrendszerét minél rugalmasabbra igyekezett szabni a kormány, a lakáshitelben gondolkodók jelentős része továbbra is a piaci feltételű konstrukciókból kell, hogy válasszon.
Személyes pénzügyek A 3 százalékos lakáshitel a SZÉP kártyáknak is gellert adhat
Privátbankár.hu | 2025. október 18. 09:42
A szeptember 1-től igényelhető első lakás megszerzését támogató Otthon Start hitelprogram várhatóan jelentősen megemeli majd a SZÉP kártyák forgalmát is. Az év elejétől lakásfelújításra is fordítható juttatási forma eddig is népszerű volt, egyrészt dinamikusan bővült az év során az újonnan regisztrált elfogadóhelyek száma, zömmel felújításhoz lehetőséget adó barkács- és bútoráruházakkal, másrészt akár a 30-50 ezer forintos átlagos kosárméretet is elérte a vásárlások összege. Az új lakáshitel újabb lendületet adhat a lakásfelújítási rohamnak, hiszen a frissen vásárolt lakásokat be is kell rendezni ahhoz, hogy otthonná változzanak.
Személyes pénzügyek Ebben az országban a legjobb nyugdíjasnak lenni
Privátbankár.hu | 2025. október 18. 08:28
Portugália a világ legjobb helye most a boldog nyugdíjas évek eltöltéséhez. Igaz, a 44 országot felölelő kutatásból kimaradtak a skandináv államok, amelyek hagyományosan az élen szerepelnek kimagasló szolgáltatásaik miatt.
Személyes pénzügyek Mekkora személyi kölcsönre elég az új átlagkereset?
Privátbankár.hu | 2025. október 17. 14:12
Idén augusztusban bruttó 683 300 forint volt a teljes munkaidőben alkalmazásban állók átlagkeresete, míg a nettó átlagkereset 472 600 volt  közölte a KSH péntek reggel. Ekkora jövedelemmel akár 15 millió forint személyi kölcsönt is felvehetnek az igénylők.
Személyes pénzügyek Magyarországon landolnak a nyugat-európai bankszámlás csalásokból származó piszkos pénzek
Herman Bernadett | 2025. október 15. 12:58
Az elmúlt egy évben 7,4 milliárd forint ellopását akadályozta meg az Erste azzal, hogy az ügyfelei ellen irányuló pénzügyi támadások, csalárd tranzakciók 90 százalékát ki tudta szűrni. A bűnözők azonban rendre új módszerekkel próbálkoznak, legújabban befektetési tanácsadónak, rendőrnek, sőt, a KiberPajzs munkatársának adják ki magukat – hangzott el az Erste Bank sajtótájékoztatóján.
Személyes pénzügyek Erős érv az adómentesség, félmillió közelében jár a TBSZ-ek száma
Barát Mihály Tamás | 2025. október 15. 10:22
Látványosan megugrott a június végéig tartó egy év alatt a tartós befektetési számlák (TBSZ) száma. Az év derekán már közel félmillió ilyen számlát vezettek a pénzügyi – illetve befektetési – szolgáltatók, közel kétötödével többet, mint 2024. derekán. A TBSZ-számlákon lévő vagyon is szép ütemben nő, június végén meghaladta a 7100 milliárd forintot. A TBSZ-ek nyitását maguk a szolgáltatók is erősen ösztönzik, több helyen futnak akciók. A BiztosDöntés.hu összegyűjtötte ezeket.
Személyes pénzügyek Konfliktusok helyett kontinuitás: mit adhat a bizalmi vagyonkezelés?
PR | 2025. október 14. 16:21
Kár lenne pusztán adóoptimalizációs eszközként tekinteni a bizalmi vagyonkezelésre (bvk), hiszen sokkal több ennél: tulajdonosi jogegységet, üzleti kontinuitást és konfliktuskezelési eszközt is jelenthet. A hosszú évek munkájával összegyűjtött vagyon több generáción átívelő stabilitást, értékmegőrzést és – érintett vállalkozás esetén akár – kiszámítható működést nyerhet vele, még az annyira bizonytalan gazdasági környezetben is, amilyen a jelenlegi.
Személyes pénzügyek Itt éri meg a legjobban lakásba fektetni az új hitellel
Privátbankár.hu | 2025. október 9. 12:05
Az MBH kiszámolta a megtérülést az Otthon Start hitellel.
Személyes pénzügyek Új veszély fenyegeti a bankkártya-tulajdonosokat, a kétfaktoros hitelesítést is ki lehet játszani
Hollós János | 2025. október 6. 10:11
A biztonsági szakemberek hatalmas reményeket fűztek a bankkártyák kétfaktoros hitelesítéséhez (2FA). Az Európai Unióban kötelezővé is tették használatát. Mára azonban a jelentősége fordított lett, mert hamis biztonságérzetet adott a bankkártya-tulajdonosoknak.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG