Legyen szó akár csak egy munkaállomásként funkcionáló lakrész kialakításáról, esetleg egy kazáncseréről vagy a fürdőszoba teljes felújításáról, a kiadások jócskán megterhelhetik egy háztartás kasszáját.

A gyermeket nevelők számára enyhít a terheken az új otthonteremtési program 2021-től, amelynek az egyik legnépszerűbb eleme várhatóan a felújítási támogatás lesz. Ennek segítségével 50 százalékban, legfeljebb 3 millió forintig járul hozzá az állam a költségek megtérítéséhez. Két típusú költség számolható el: munkadíj és anyagköltség, amelyeket fele-fele arányban számolhatunk el a támogatáshoz a jelenleg ismert részletek szerint.  Legfeljebb tehát másfél-másfél millió forint számolható el 50 százalék erejéig. 

6 millió forintért kell tehát felújítania annak, aki ki szeretné használni a maximális keretet. Mivel a támogatás utófinanszírozású, ezzel az összeggel is rendelkezni kell önerőként. A támogatásra azok az - akár egyedülálló - szülők jogosultak, akiknek

• legalább egy éves folyamatos TB-jogviszonyuk van,
• nincs köztartozásuk és
• legalább egy 25 év alatti gyermeket nevelnek (vagy jogosultak a gyermek otthongondozási díjra, amely esetben nem vonatkozik életkori korlát a gyermekre).

A program nem zárja ki, hogy az önerőt külső forrásból finanszírozzuk. A Bank360.hu kalkulátorának segítségével megnéztük, hogy mit tehet az, akinek nincs önereje, de megkaphatja az állami támogatást, és megnéztük azt is, hogy mit tehet az, aki nem jogosult a támogatásra, de szintén felújítana.

Ha nincs megtakarítás, a hitel jöhet szóba

Önerő előteremtésében két hiteltípus jöhet szóba, ha nincs megtakarításunk. Mindkettőnek megvannak a maga előnyei és hátrányai.

Szabad felhasználású személyi kölcsön: akár 10 millió forintot is igényelhetünk ingatlanfedezet és önerő nélkül, a futamidő végéig fix kamatozással. A hiteligénylés feltétele, hogy rendelkezzünk rendszeres jövedelemmel és az legyen havonta akkora, amely a hatályos jövedelemarányos törlesztési szabályok szerint terhelhető az igényelni kívánt hitel törlesztőrészletével. A jövedelmi fedezet mellett a személyi kölcsön előnye, hogy nem kell hosszadalmas igénylési procedúrán végigmenni (online igényelve akár napon belül megkaphatjuk a pénzt, igaz, ez leggyakrabban csak a saját bankunknál kivitelezhető ilyen gyorsan) és nincsenek jelentős adminisztrációs költségek sem. A személyi kölcsönök viszont jellemzően drágábbak, mint a jelzáloghitelek, a futamidő pedig általában nem haladhatja meg a 10 évet.

Szabad felhasználású jelzáloghitel: személyi kölcsönhöz képest nagyobb összeget, akár több tízmillió forintot is igényelhetünk hosszabb futamidővel, ha megfelelünk a feltételeknek. Kamatozása kedvezőbb a személyi kölcsönhöz képest, ugyanakkor az igényléshez szükség van ingatlanfedezetre, az elbírálási idő pedig emiatt hosszadalmas, több hetet is igénybe vehet. A folyósítási költségek általában jelentősek, igaz, a Bank360.hu szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátora alapján az induló költségeket több bank is elengedi.

Mit jelent a két hitel közti különbség forintban?

Példánkban azt nézzük meg, hogy egy háztartás, ahol rendelkeznek havi nettó 250 000 forint igazolt jövedelemmel és vállalják jövedelmük érkeztetését a hitelező banknál vezetett számlára, mekkora törlesztőrészletre számíthat, ha 6 000 000 forintot 6 év alatt fizetne vissza személyi kölcsönből vagy jelzáloghitelből. Ehhez a Bank360.hu jelzáloghitel és személyi kölcsön kalkulátorát használjuk.

Az összehasonlítás alapján több bank is kínál 10 százalékos THM alatt személyi kölcsönt. Attól függően, hogy melyik bankot választjuk, a törlesztőrészlet 104 812 és 111 247 forint között alakul (ha pedig már most igényelnénk, decemberben a THM-plafon miatt még kevesebb kevesebb mint 100 000 forint lesz az első törlesztő).

Ehhez képest a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél 5 éves kamatfixálás mellett 5,68 és 8,39 százalék közötti THM-eket találunk az összehasonlításban, ami 97 314 forint és 103 278 forint forint közötti induló törlesztőrészletet jelent.

A két összehasonlítást vezető termékeket összehasonlítva láthatjuk azt is, hogy változatlan kamatkörnyezet mellett a teljes visszafizetendő összeget tekintve közel félmillió forintos előnye van  a szabad felhasználású jelzáloghitelnek.

Hitelfelvétel előtt természetesen érdemes elvégezni egy egyedi kalkulációt a lehetőségeinkre szabott eredményekért.