Lakásfelújítás: ha nincs önerő, beszáll az állam és kisegít a bank
Nem csak jövőre, hanem még a hátralevő egy hónapban is sokak számára válik aktuálissá a lakásfelújítás, de legalább az otthon felkészítése a járványügyi korlátozásokra és a hetekig tartó otthonlétre. Szakértő segítségével néztük meg, hogy milyen külső finanszírozási lehetőségünk van, ha nem áll rendelkezésre elegendő önerő.
Legyen szó akár csak egy munkaállomásként funkcionáló lakrész kialakításáról, esetleg egy kazáncseréről vagy a fürdőszoba teljes felújításáról, a kiadások jócskán megterhelhetik egy háztartás kasszáját.
A gyermeket nevelők számára enyhít a terheken az új otthonteremtési program 2021-től, amelynek az egyik legnépszerűbb eleme várhatóan a felújítási támogatás lesz. Ennek segítségével 50 százalékban, legfeljebb 3 millió forintig járul hozzá az állam a költségek megtérítéséhez. Két típusú költség számolható el: munkadíj és anyagköltség, amelyeket fele-fele arányban számolhatunk el a támogatáshoz a jelenleg ismert részletek szerint. Legfeljebb tehát másfél-másfél millió forint számolható el 50 százalék erejéig.
6 millió forintért kell tehát felújítania annak, aki ki szeretné használni a maximális keretet. Mivel a támogatás utófinanszírozású, ezzel az összeggel is rendelkezni kell önerőként. A támogatásra azok az - akár egyedülálló - szülők jogosultak, akiknek
- legalább egy éves folyamatos TB-jogviszonyuk van,
- nincs köztartozásuk és
- legalább egy 25 év alatti gyermeket nevelnek (vagy jogosultak a gyermek otthongondozási díjra, amely esetben nem vonatkozik életkori korlát a gyermekre).
A program nem zárja ki, hogy az önerőt külső forrásból finanszírozzuk. A Bank360.hu kalkulátorának segítségével megnéztük, hogy mit tehet az, akinek nincs önereje, de megkaphatja az állami támogatást, és megnéztük azt is, hogy mit tehet az, aki nem jogosult a támogatásra, de szintén felújítana.
Ha nincs megtakarítás, a hitel jöhet szóba
Önerő előteremtésében két hiteltípus jöhet szóba, ha nincs megtakarításunk. Mindkettőnek megvannak a maga előnyei és hátrányai.
Szabad felhasználású személyi kölcsön: akár 10 millió forintot is igényelhetünk ingatlanfedezet és önerő nélkül, a futamidő végéig fix kamatozással. A hiteligénylés feltétele, hogy rendelkezzünk rendszeres jövedelemmel és az legyen havonta akkora, amely a hatályos jövedelemarányos törlesztési szabályok szerint terhelhető az igényelni kívánt hitel törlesztőrészletével. A jövedelmi fedezet mellett a személyi kölcsön előnye, hogy nem kell hosszadalmas igénylési procedúrán végigmenni (online igényelve akár napon belül megkaphatjuk a pénzt, igaz, ez leggyakrabban csak a saját bankunknál kivitelezhető ilyen gyorsan) és nincsenek jelentős adminisztrációs költségek sem. A személyi kölcsönök viszont jellemzően drágábbak, mint a jelzáloghitelek, a futamidő pedig általában nem haladhatja meg a 10 évet.
Szabad felhasználású jelzáloghitel: személyi kölcsönhöz képest nagyobb összeget, akár több tízmillió forintot is igényelhetünk hosszabb futamidővel, ha megfelelünk a feltételeknek. Kamatozása kedvezőbb a személyi kölcsönhöz képest, ugyanakkor az igényléshez szükség van ingatlanfedezetre, az elbírálási idő pedig emiatt hosszadalmas, több hetet is igénybe vehet. A folyósítási költségek általában jelentősek, igaz, a Bank360.hu szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátora alapján az induló költségeket több bank is elengedi.
Mit jelent a két hitel közti különbség forintban?
Példánkban azt nézzük meg, hogy egy háztartás, ahol rendelkeznek havi nettó 250 000 forint igazolt jövedelemmel és vállalják jövedelmük érkeztetését a hitelező banknál vezetett számlára, mekkora törlesztőrészletre számíthat, ha 6 000 000 forintot 6 év alatt fizetne vissza személyi kölcsönből vagy jelzáloghitelből. Ehhez a Bank360.hu jelzáloghitel és személyi kölcsön kalkulátorát használjuk.
Az összehasonlítás alapján több bank is kínál 10 százalékos THM alatt személyi kölcsönt. Attól függően, hogy melyik bankot választjuk, a törlesztőrészlet 104 812 és 111 247 forint között alakul (ha pedig már most igényelnénk, decemberben a THM-plafon miatt még kevesebb kevesebb mint 100 000 forint lesz az első törlesztő).
Ehhez képest a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél 5 éves kamatfixálás mellett 5,68 és 8,39 százalék közötti THM-eket találunk az összehasonlításban, ami 97 314 forint és 103 278 forint forint közötti induló törlesztőrészletet jelent.
A két összehasonlítást vezető termékeket összehasonlítva láthatjuk azt is, hogy változatlan kamatkörnyezet mellett a teljes visszafizetendő összeget tekintve közel félmillió forintos előnye van a szabad felhasználású jelzáloghitelnek.
Hitelfelvétel előtt természetesen érdemes elvégezni egy egyedi kalkulációt a lehetőségeinkre szabott eredményekért.
