Ahogy arról korábban beszámoltunk, a K&H elsőként a magyar piacon, nem csak a saját ügyfelei számára elérhető, teljesen online hiteligénylést vezetett be videós azonosítással. A szolgáltatás november közepén indult, a háttérről csütörtökön számolt be a bank egy háttérbeszélgetésen.

Ahol több a hitel, ott gyorsabban nő a GDP - most kell eladósodni?

Martin Jarolim, a K&H lakossági üzletágért felelős vezetője bevezetőjében arról beszélt: van még tér a hazai lakossági hitelezés bővülése előtt. Az adóssággal rendelkező háztartások aránya Magyarországon európai összehasonlításban rendkívül alacsony, és elmarad a környező országokban jellemző szintektől is. A cél persze nem az, hogy meggyőzzék a háztartásokat, hogy vegyenek fel hitelt, de az egyértelműen megállapítható, hogy a háztartások eladósodottsága és a gazdasági növekedés között van összefüggés, a háztartások növekvő fogyasztása a GDP-re növelő hatással van.

A K&H úgy számol, hogy a hitelállományban meglévő lemaradásunk jelentősen mérséklődni fog: a lakáshitelek és a fogyasztási hitelek összege is szépen növekszik Magyarországon. A reálbérek emelkednek, a növekvő jövedelmek egyre inkább lehetőséget adnak a hiteltörlesztés felvállalására a háztartásoknak. Emellett a történelmi mélységben lévő kamatok is segítik a hitelezés bővülését. Kérdés, hogy a következő időszakban hogyan alakul az alapkamat – további csökkenésnek mindenesetre nincs tere, így aki hitelfelvételt tervez, annak érdemes most lépnie Martin Jarolim szerint. A kedvező makro- és kamatkörnyezet mellett a bővülő ingatlanpiaci folyamatokat említette olyan tényezőként, amely a hitelezés további felfutását segíti: az ingatlanpiac bővül, ezért befektetési céllal is sokan vásárolnak vagy terveznek vásárlást.

A változó kamatozású hitelek jelentette kockázatokat – már csak a negatív múltbeli tapasztalatok alapján is – mindenképp érdemes kerülniük a magyar ügyfeleknek. A szabályozói környezet és a bankok erőfeszítései is ebbe az irányba mutatnak; a szabályozó szigorú jövedelmi szabályokat is támaszt annak érdekében, hogy ne vállalják túl magukat a hitelekkel a háztartások. Problémák persze előfordulhatnak, de az biztos, hogy a szabályozói környezet ellenállóbbá teszi a szektort Jarolim szerint. Ahogy a bérek növekszenek, egyre többen válnak hitelképessé – az viszont nem biztos, hogy hosszabb távon is garantált, hogy vissza tudják majd fizetni azok is a hitelt, akik néhány évvel ezelőtt még nem voltak hitelképesek. A bankok és a K&H is különösen figyelnek arra, hogy ebből ne legyen gond a későbbiekben – mondta a vezető.

Sokan még a lakásukra is személyi kölcsönből költenek

Martin Jarolim megosztott néhány statisztikai adatot is a személyi kölcsönöket igénylő ügyfelekről: 64 százalékuk férfi, átlagos életkoruk 39 év és csak 10,6 százalékuk budapesti. A megyeszékhelyekről érkezik az igénylők 13,6 százaléka, egyéb városból több mint 40 százaléka, falvakból pedig 35,6 százaléka.

A személyi kölcsönök esetében az egyik legjellemzőbb hitelcél a lakásfelújítás; Martin Jarolim elmondta, hogy az ingatlanokkal kapcsolatos kiadásokat is sokszor személyi kölcsönből fedezik az ügyfelek, még (kisebb értékű) lakás vásárlása is előfordul személyi kölcsönből – ennek oka, hogy egyszerűbb az adminisztráció, mint a lakáshitelek esetében, és a törlesztőrészletekben nincs jelentős különbség. Gyakori hitelcél még az autóvásárlás valamint a mostani alacsony kamatkörnyezetnek köszönhetően a hitelkiváltás is.

Az átlagos hitelösszeg 1,2 millió forint, az átlagos futamidő 51 hónap. Jelenleg egy K&H-ügyfél 1,5 nap, egy új (bankon kívüli) ügyfél pedig 3,7 nap alatt jut az igényelt pénzhez az igénylés elkezdésétől számítva. Az új, teljesen online szolgáltatás célja az, hogy akár 30 percre is lecsökkentsék ezt a számot; az online végigvihető kölcsönigénylés jelentősége abban is rejlik, hogy a vidéki lakosság körében nő az ügyfelek aránya, ahol nincs annyi bankfiók a közelben, mint a fővárosban.

Fónai Imre, a bank digitális szolgáltatásokért felelős vezetője elmondta: jelenleg egyértelműen digitális forradalom zajlik, az elmúlt 3-5 évben erősödött fel a bankoknál a folyamat, a lakosság körében ezzel párhuzamosan egyre nő az igény az ilyen megoldásra – a mobilbankoknál őrületes a bővülés, akár évente megduplázódik az ezt a szolgáltatást használók száma.

Hogyan működik?

Az online hiteligénylés a bank honlapján található kalkulátorok használatával kezdődik, a konstrukció kiválasztása után a személyes adatok, valamint a jövedelmi és kiadási adatok megadása történik. A videós azonosításhoz kamerával, mikrofonnal felszerelt eszköz (számítógép vagy mobiltelefon) és stabil internetkapcsolat szükséges. Fónai Imre azt is elmondta: van olyan követelmény is, hogy a videós azonosítás során az ügyfélnek egyedül kell tartózkodnia a kamera látóterében, nem sétálgathat mögötte sem senki. A bankon kívüli ügyfeleknek ezután internetbankjukból le kell tölteni egy számlakivonatot, amelyet fel kell tölteni a K&H rendszerébe. Ezután egy automatikus hitelbírálat történik (emberi beavatkozás nélkül), majd a szerződés online aláírása. Ehhez egy digitális kódot kap az ügyfél úgy, hogy bankszámlájára 1 forintot utal a K&H – az ehhez tartozó megjegyzésben szerepel a digitális kód, amit meg kell adni. Ez jelenleg azoknál a bankoknál működik gyorsan, ahol maga a K&H is vezet számlát – így a K&H mellett 6 hazai bank, az OTP, a Budapest Bank, az Erste Bank, az MKB Bank, a Raiffeisen Bank és az Unicredit ügyfeleinek érhető el a teljesen online igénylés.

A folyamat során kevesebb mint 20 mezőt kell kitölteniük az ügyfeleknek; pozitív hitelbírálat és a dokumentumok aláírása után a folyósítás 30 percen belül is megtörténhet, de legkésőbb a következő munkanapon. Ha az ügyfél elakad, telefonon kérhet segítséget, de a rendszert figyelik az ügyintézők, így előfordulhat, hogy maguk telefonálnak rá igénylés közben az ügyfélre, ha úgy ítélik meg, hogy segítségre lehet szüksége.

Az igénylés során és a későbbiekben sem követelik meg az ügyfelektől, hogy nyissanak számlát a K&H-nál - a folyósítás történhet a másik banknál vezetett számlára. Egy ösztönző azért van a rendszerben: ha a K&H-hoz utaltatja jövedelmét az ügyfél, kaphat 2 százalékpontnyi kamatkedvezményt.