Önerő: ennyit kell letenned az asztalra, hogy a bank szóba álljon veled

Lakáscéljaink egyik legnagyobb mumusa lehet az önerő, ami egy csapásra keresztülhúzhatja vásárlási szándékainkat. A mostani, folyamatosan emelkedő ingatlanárak mellett pedig egyre nagyobb és nagyobb probléma ennek előteremtése, főleg a fiataloknak, akik valahogy el akarják kezdeni az önálló életet. Hiszen a többség számára csak hitelből finanszírozható a lakásvásárlás.

Azonban ahogy egyre drágábbak lesznek az ingatlanok, úgy kell egyre nagyobb hitelt felvenni, amellyel együtt az önerő mértéke is növekszik. Márpedig ettől az összegtől a bankok nem tudnak eltekinteni, nem hitelezhetik ugyanis 100 százalékban az ingatlan vételárát.

Mennyi az annyi?

Mennyi pénzt kell előteremtenünk, ha lakásvásárlásra hitelt használunk? Ez attól függ, mekkora hitelt akarunk felvenni és mekkora a fedezetként felajánlott ingatlan értékbecslő által meghatározott értéke. Alapvetően ugyanis a bank legfeljebb a felajánlott ingatlan értékének 80 százalékáig nyújthat hitelt.

Azaz, ha mi egy 20 millió forintra becsült lakás megvásárlását tervezzük és erre hitelt szeretnénk felvenni, a bank legfeljebb 16 millió forintot tud ebből meghitelezni nekünk, míg a fennmaradó 4 millió forint lesz az önerő, amelyet nekünk kell előteremteni. Fontos: a 80 százalékig történő hitelezés a legjobb eset, a bankok ettől eltérhetnek, és el is térnek olyan esetben, amikor indokoltnak látják. Például akkor, amikor nehéz megállapítani egy ingatlan forgalmi értékét, vagy ha a jövedelmünk alapján biztonságosabbnak ítélik meg nagyobb önerő kérését.

A Privátbankár által megkérdezett szakértők szerint érdemesebb a sokak emlékezetébe bevésődött 20 százalék helyett 30 százalékos önerővel számolni, mielőtt belevágunk a vásárlásba. Ez a már említett 20 millió forintos ingatlannál 6 millió forint, míg egy olcsóbb, 10 millió forintos ingatlan esetében 3 millió forint.

Mi a helyzet más kölcsönöknél?

Lakáshiteleknél tehát nem árt jó hamar félretenni az önerőre valót. De mire számíthatunk akkor, ha például autóhitelt, gyorskölcsönt vagy személyi kölcsönt szeretnénk felvenni? Szerencsénk van: ezeknél a hiteleknél ugyanis egyáltalán nem kell önerővel rendelkeznünk, mindössze rendszeres jövedelemre van szükség. Ugyanígy igaz ez például egy hitelkártya igénylésénél.

Nem csak lakáshiteleknél van azonban önrész: attól függően, hogy mekkora értékű terméket vásárolunk, áruhitelnél is kérhetnek, illetve autóvásárláshoz zárt végű pénzügyi lízing esetében is szükséges az önerő.

Tippek, hogy ne kelljen aggódnunk az önrész miatt

Persze egy kis tervezéssel könnyíthetünk az önerő okozta nehézségeken. Talán a legegyszerűbb, de leghatékonyabb megoldás is egyben, ha már jó előre elkezdünk félretenni. Így apránként, kisebb összegekkel is haladhatunk.

Az egyik legnagyobb segítség lehet az önerőhöz a régi, állami támogatással megspékelt lakástakarék. Az ebből származó megtakarítás is felhasználható önerőként, azaz az állam 30 százalékos támogatásával is kiegészíthetjük az önerőre szánt megtakarítást. Hátránya, hogy meg kell várnunk a szerződés lejártát a felhasználáshoz, ami akár 10 év is lehet, de ezen egy szerződésmódosítással segíthetünk. Erre a célra egyébként még mindig nagyszerű a piacon elérhető két új lakástakarék, amelyeknél az állami támogatást már nem, kamatbónuszt viszont gyűjthetünk.

Egyes pénzintézeteknél a Családi Otthonteremtési Kedvezményt (csok) is beszámíthatjuk önerőnek. Az új szabályozásnak köszönhetően nem csak új, hanem használt lakás is szóba jöhet, illetve érdemes még a falusi csokot is kihasználni abban az esetben, ha nagyobb családot tervezünk és két, akár három gyerek is szóba jöhet a jövőben.

Szintén segíthet az önerő problémáján az új babaváró 10 millió forint, de ezt is csak abban az esetben ajánljuk, ha egyébként is tervezünk gyereket, hiszen így használhatjuk ki például a törlesztés szüneteltetését vagy akár a hitel elengedését. Máskülönben viszont a nyakunkba veszünk egy hitelt, amely azért kell, hogy egy másik hitelt vehessünk fel, ami viszont elég hatékony recept a túlzott eladósodáshoz, ráadásul nem biztos, hogy a JTM-mutató (jövedelemarányos törlesztőrészletmutató) alapján belefér a két hitel törlesztőrészlete.

Fontos tehát, hogy tervezzünk jó előre az önerővel, ha előbb vagy utóbb úgyis lakáshitel felvétele mellett döntünk. Ha így teszünk, számoljunk a vételár 30 százalékával, hogy mindenképpen megfeleljünk a bank elvárásainak és kalkuláljunk további 10 százalékkal az igénylés felmerülő költségeire és egyéb kiadásokra (értékbecslés, közjegyzői okiratba foglalás, költözés stb.). Használjuk ki az állami kedvezményeket és tegyünk mihamarabb azért, hogy az önerő ne okozzon komolyabb fejfájást.