7p
Szakértőnk segítségével foglaljuk össze, mit érdemes tudni a magáncsődről.

Folytatjuk cikksorozatunkat, amelyben dr. Istvánovics Éva ügyvéd segít eligazodni a magáncsőd által nyújtott lehetőségek között. A cikksorozat első részét itt olvashatják el.

Magáncsődvédelmet az olyan adós kezdeményezhet, akinek vagyona és törlesztésre fordítható jövedelme nem elégséges a felhalmozott adósságával kapcsolatos törlesztési kötelezettségének teljesítésére. Adóssága 2 és 60 millió forint közötti, a tartozások meghaladják az adós rendezésbe bevonható vagyonát, de nem érik el a vagyon kétszeresét - írja a szakértő.

Első lépcsőben a jelzáloghitelek és a lakáslízing szerződések kapcsán lehet csődvédelmet kérni, 2016. szeptember 30-tól kibővülhet a kör, más hitel-, és közszolgáltatási tartozások is bevonhatók. Az eljárás megindulása a végrehajtást kizárja az adós ellen.

A szereplők

Az adóson (adóstárson) kívül két lényeges szereplője van az eljárásnak az egyik a főhitelező, amely az a hitelintézet lehet, akinek az adós lakhatását biztosító ingatlanon jelzálogjoga van, vagy a pénzügyi lízingszerződés jogosultja.

A másik a családi vagyonfelügyelő az adósságrendezési eljárásban közreműködő állami szakértő a Családi Csődvédelmi Szolgálat munkatársa. Az adósságrendezési eljárás történhet a bíróságon kívül, vagy a bíróság előtt.

A bíróságon kívüli adósságrendezés

A törvény a feleknek először a bíróságon kívüli eljárás lehetőségét teremti meg annak érdekében, hogy rugalmasabb, kötetlenebb, költségtakarékosabb formában a maguk jószántából kíséreljenek megállapodást, egyezséget kötni egymással. Fontos hangsúlyozni, hogy az eljárás önkéntes, viszont a csődvédelemmel a végrehajtást el lehet kerülni.

Ebben a szakaszban a főhitelező koordinálásával történik meg az adós és a hitelezői közötti megállapodás előkészítése és megkötése. Az eljárás elindulása után minden követelés csak az adósságrendezési eljárásban érvényesíthető. Az adós készít vagyonleltárt és összesíti a tartozásait, nyilatkozik a bevételeiről és kiadásairól, nyilatkozik arról, hogy nem képes a tartozásait megfizetni és kötelezettséget vállal arra, hogy a mentesítetten felüli vagyonát és bevételeit az adósságrndezésre fordítja.

Az eljárás alatt az adós lakóingatlana értékesítésre kerülhet és kisebb méretű ingatlanba költözhet. A főhitelező számba veszi a tartozásokat, az adósságrendezésre fordítható vagyont és a várható jövedelmeket és ezek alapján létrehozható az adós és hitelező között egy polgári jogi megállapodás, egyezség, amelynek érvényességéhez szükséges az adós és az összes hitelező egyetértése.Az így létrejött egyezséget bejegyzik az adósságrendzési közhiteles nyilvántartásba ún. ARE nyilvántatásba, amelyet a Családi Csődvédelmi Szolgálat vezet.

A törvény erre a szakaszra vonatkozóan viszonylag kevés szabályt tartalmaz, itt a felek nagy mozgásteret kapnak a megállapodásukhoz. Viszont ha akár egy hitelező nem ért egyet a megállapodással, az nem jön létre a felek között, ebben az esetben sikertelenül zárul a bíróságon kívüli adósságrendezési szakasz. A Családi Csődvédelmi Szolgálat szerepe ebben a szakaszban korlátozottabb: ellenőrzi az adós belépési jogosultságát, megvizsgálja az iratokat, regisztrál. Ebben a szakaszban a családi vagyonfelügyelő nem vesz részt az egyezség előkészítésében, a vagyon értékesítésében, és nem ellenőrzi az adós gazdálkodását, pénzforgalmát, az adós szabadon egyezkedhet és dönthet az értékesítésről.

Ha ilyen módon nem sikerül egyezségre jutni az adós a bíróságnál terjeszthet elő adósságrendezésre irányuló kérelmet. A bírósági eljárás polgári, nemperes eljárás, első szakaszának elsősorban szintén az egyezségkötés a célja, ennek hiányában pedig a törvényben meghatározott követelményeket érvényesítő ún. adósságtörlesztési eljárás következik, mely a bíróság döntésével határozattal zárul le.

A bírósági adósságrendezésnek is két szakasza lehet:

A bíróság előtt is elsősorban egyezségkötésre irányul az eljárás, és amennyiben ez sem sikerül, akkor kerül sor a több előírást törvényi kötöttséget tartalmazó adósságtörlesztési eljárásra.

Ebben a szakaszban a Családi Csődvédelmi Szolgálat és a családi vagyonfelügyelő fontos szakmai előkészítő, ellenőrzési, értékesítési és egyéb nagy körültekintést és szakértelmet igénylő feladatokat lát el, pl. előkészíti az egyezséget, az adósságtörlesztési tervet, felügyeli az adós gazdálkodását, elszámoltatja az adóst stb.

A bírósági egyezségkötésre irányuló eljárásban a cél még mindig az adós és a hitelezői közötti konszenzus elérése, azonban itt nem szükséges minden hitelező egyetértése az egyezség létrejöttéhez. Az adós és a főhitelező egyetértése szükséges az egyezséghez, azonban a többi hitelezői csoportban elég a szavazatok egyszerű többsége.

Az egyes hitelezői osztályokban a szavazatok súlyozása eltérő, ily módon a kiemelt vagy privilegizált hitelezői követelések jogosultjainak nagyobb befolyása van az egyezség megszavazására vagy elvetésére. Az egyezséget tartalmazó jegyzőkönyvet a családi vagyonfelügyelő terjeszti a bíróság elé. A jogszabálynak megfelelő egyezséget a bíróság hagyja jóvá.

Az adósságtörlesztési eljárás

Amennyiben egyezség létrehozatala a bíróság előtt sem sikerül, akkor a bírósági eljárás adósságtörlesztési eljárásként folytatódik. Ebben a szakaszban a bíróság rendeli el az adós vagyonának, jövedelmének felosztását a törvényben meghatározott részletes szabályok és szempontok szerint. A családi vagyonfelügyelő által előkészített adósságtörlesztési tervet a bíróság hagyja jóvá, amennyiben az megfelel a törvényi feltételeknek, az adós és a hitelezők egyetértésére (kivéve bizonyos vonatkozásban a jelzáloghitelezőt) ebben a szakaszban már nincs szükség.

Folyamatosan hangsúlyozni kell, hogy az adósságrendezési eljárás törvényben dekralárt célja az, hogy az adósságrendezés az adós és hitelezők egyetértésével történjen meg teljes konszenzussal bíróságon kívül vagy részleges konszenzussal a bíróság előtt.

Ennek hiányában azonban lehetőség van arra, hogy a bíróság határozza meg az adósságrendezés feltételeit a törvényben meghatározott szempontok szerint a felek egyetértése nélkül. A főhitelező, mint jelzáloghitelező egyetértése az érdemi döntésekhez a hitelezői érdekekre tekintettel uniós követelmény.

A bírósági adósságtörlesztési szakaszban a bíróság a törvény alapján határozza meg az adósnál visszahagyható vagyont és jövedelmet, az értékesítendő vagyontárgyakat, az értékesítés szabályait, a bevétel felosztását a hitelezők között, valamint a családi vagyonfelügyelő, az adós és a hitelezők feladatait az eljárás során. Az adósságrendezés időtartama alatt a családi vagyonfelügyelő ellenőrzi az adóst, és végzi a nagy értékű vagyontárgyak értékesítését, a bevételek hitelezők közötti szétosztását.

A bíróságon kívüli megállapodásban és a bírósági egyezségi szakaszban tehát arra fognak törekedni, mind az adós, adóstársak, mind a hitelezők, hogy számukra kedvezőbb megoldás szülessen, mint a törvényben az adósságtörlesztési szakaszra meghatározott vagyonfelosztás és hitelezői minimális megtérülés.

Ha az adós a törvényben írt kötelezettségeit elmulasztja, akkor kiesik az eljárásból, a bíróságon kívüli adósságrendezés lehetőségét elveszíti, és 10 évig nem indíthat újabb adósságrendezési eljárást.

A sikeres adósságrendezési eljárás eredményeként az adós az adósságoktól megszabadulva kezdheti újra az életét, a hitelezők kiszámíthatóbb időtartamon fő szabály szerint 5 éven belül számíthatnak követelésük meghatározott hányadának megtérülésére.

A sorozat folytatódik: Nemzeti eszközkezelő vagy magáncsőd? Ha észrevételük van, írjanak bátran a mail[kukac]privatbankar.hu címre, vagy keressenek minket Facebookon.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Az egyetemistákat sem hagyja ki a szórásból a kormány
Privátbankár.hu | 2025. június 30. 09:47
A Diákhitelek utáni kamatstop is meghosszabbodik az év végéig, igaz, csak azoké, amelyekre 2024. december 31-éig szerződtek le.
Személyes pénzügyek Lakáshitelesek figyelem: jó hírt közölt a kormány
Herman Bernadett | 2025. június 27. 10:34
Az év végéig megmarad a kamatstop, hamarosan a Magyar Közlönyben is közzéteszik a hosszabbításról szóló rendeletet. 
Személyes pénzügyek Mobilról igényelhető hitelkártyát kínál a Gránit Bank
Natív tartalom | 2025. június 27. 09:18
Rendkívül kedvező értékajánlatot nyújtó hitelkártyával bővítette kártyakínálatát – első körben – meglévő ügyfelei számára a Gránit Bank. Az első évben díjmentes, mobilalkalmazásból igényelhető kártya számos prémium előnyt kínál nemcsak a hétköznapokban, hanem utazás közben is. A digitális pénzintézet mindezt a hazai piacon elérhető hitelkártyák között jelenleg kedvezőnek mondható THM-mel és a vásárlások után járó pénzvisszatérítéssel biztosítja.
Személyes pénzügyek Nyaralni készülők figyelem: fontos bejelentés érkezett az Erste Banktól
Herman Bernadett | 2025. június 26. 13:22
A napi átutalási limit tavaly szeptemberi bevezetése óta a bűnözők ismét a bankkártyákat vették célkeresztbe – az elmúlt fél évben nőtt a kártyaadatokkal elkövetett visszaélések száma és az elszenvedett károk összértéke. A csalások megelőzése, az ügyfelek edukálása érdekében az Erste meglévő csatornái – honlapja, közösségimédia-felületei, George App és George Web – mellett most podcast-sorozatot is indít.
Személyes pénzügyek Érdekes jelenség figyelhető meg a lakásbiztosításoknál
Privátbankár.hu | 2025. június 20. 11:25
Egyre népszerűbbek a kiegészítő fedezetek.
Személyes pénzügyek Gulyás Gergely százezreket érintő bejelentést tett – döntött a kormány
Privátbankár.hu | 2025. június 18. 16:04
Meghosszabbították a kamatstopot.
Személyes pénzügyek A magyar demográfiai katasztrófa a nyugdíjasokat is befolyásolja
Hollós János | 2025. június 18. 10:42
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) legutóbbi adatai szerint áprilisban 5323 gyermek született, 14 százalékkal, 852-vel kevesebb, mint 2024 áprilisában. Magyarország történelmében még soha nem született ilyen kevés gyerek egy hónap alatt. Folytatódik laptársunk, szintén a Klasszis Médiához tartozó Piac és Profit podcast sorozata, a Nyugdíjszerviz Farkas András nyugdíjszakértővel és Karácsony Mihállyal, a Nyugdíjas Parlament elnökével.  
Személyes pénzügyek Ennyiből jön ki átlagosan egy külföldi családi nyaralás
Privátbankár.hu | 2025. június 17. 17:38
A Groupama Biztosító és az OTP Bank ezer főt kérdezett meg országos reprezentatív felmérésében.
Személyes pénzügyek Tízből öt magyar ennél kevesebbet keres – itt vannak a friss adatok!
Privátbankár.hu | 2025. június 17. 08:30
A Központi Statisztikai Hivatal szerint ennyivel nőttek a bérek. A mediánadatok árulkodóak. 
Személyes pénzügyek Milliók járhatnak vissza a magyar devizahitelesnek, itt az ítélet
Privátbankár.hu | 2025. június 17. 06:49
Még nem jogerős.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG