Ez még a nők éve, jövőre ráfizetnek az egyenjogúságra

Az Európai Bizottság a férfiak és nők számára egységesen számított (uniszex) biztosítási díjak bevezetésére vonatkozó irányelvének értelmében a biztosítóknak ez év végéig kell az ügyfelek nemétől független díjakat bevezetniük bizonyos biztosítási szerződések esetében. A gyakorlatban ez a változás azt is eredményezheti, hogy a nők kockázati életbiztosítási díjai akár 80 százalékkal emelkedhetnek. A Magyar Aktuárius Társaság által szervezett, a PSZÁF, az NGM, a MABISZ és a Deloitte Zrt. biztosítási szakértőinek részvételével rendezett konferencia tapasztalatai szerint a szakma nagy várakozással tekint a végleges szabályozás elé.

Eddig nem volt diszkriminatív a szabályozás?

A biztosítóknak eddig az ún. gender direktíva megengedte a nemek szerinti eltérő árazást, ha azt statisztikai adatokkal alá tudta támasztani (min. 5 évre visszamenőleg). Belga jogvédők azonban - a rossz nyelvek szerint egy európai parlamenti képviselő unszolására, aki sokallta a biztosítási díját - a legvégsőkig elmentek az Európai Bizottságnál, mert szerintük a régi gyakorlat diszkriminatív volt. Sikerrel jártak.

A biztosítótársaságoknak az uniszex díjak nagy körültekintéssel való kialakítása mellett, nem csak felül kell vizsgálniuk jelenlegi termékportfóliójukat, de várhatóan át kell alakítaniuk informatikai rendszereiket is. Mindezt éppen akkor kell végrehajtaniuk a cégeknek, amikor egyidejűleg az új, a Szolvencia II. irányelve szerinti tőkekövetelményekre is fel kell készülniük - hívja fel rá a figyelmet Hauer Judit, a Deloitte pénzintézeti szektorra szakosodott csapatának aktuárius szenior menedzsere.
A magyar biztosítótársaságokat mindezek mellett még plusz adó is sújtja, igaz, az életbiztosítások adómentességet élveznek.

A nők éve

A Deloitte tapasztalatai szerint a piaci szereplők várakozásai jelentősen különböznek arra vonatkozóan, hogy az új szabályozásból adódó változások mekkora változást, esetleg átrendeződést fognak jelenteni a biztosítási piacon. Egyes szereplők nem, vagy alig várnak piaci átrendeződést, mások viszont jelentős változásokkal számolnak a piaci részesedéseket illetően, és komoly lehetőségként tekintenek a piaci átrendeződésre.

Az új környezet lehetőséget ad például egy „a nők éve” típusú kampányra a szabályozás bevezetése előtt, másrészt a szabályozás bevezetésével az egész piacon átárazott termékek lehetőséget adhatnak egyes szereplőknek a piacszerzésre.

Így is lesznek "férfi" és "női" biztosítások

A stratégiához kapcsolódóan a különböző nemekre kidolgozott biztosítási konstrukciók, illetve kiegészítő biztosítások fontos szerepet kapnak. A biztosítók olyan, nemek szerinti biztosítási termékeket kínálhatnak, amelyek kizárólag, vagy elsősorban férfiakat vagy nőket érintenek.

A direktíva szerint megengedett olyan termékek kínálása, amelyek elsősorban inkább férfiakat, vagy inkább nőket érintenek, és megengedett az ehhez kapcsolódó marketing tevékenység, célzott hirdetések alkalmazása is, amennyiben a termékek mindkét nem számára elérhetőek maradnak.

A jelenlegi EU szabályozás alapján még sok kérdés nem tiszta, így például annak eldöntése, hogy egy adott szerződésmódosítás új szerződésnek minősül-e. A jelenleg készülő magyar jogszabály tervezete ezen kérdések közül sokat egyértelműsít a tételes felsorolással, illetve megválaszol néhány, a direktíva alapján kérdéses témát is. Így ezen a területen a magyar biztosítók sokkal kényelmesebb helyzetben lesznek, mint más országbeli társaik.

Nesze neked egyenlőség: a nők fizethetnek majd többet ezután

Tekintettel a különböző nemű ügyfeleknek a különböző termékportfóliókon belüli eltérő arányára, valamint az uniszex díjak bevezetéséből adódó esetleges további kockázatokra, Magyarországon sem várható, hogy az új díj egyszerűen a férfiak és nők jelenlegi díjainak átlaga legyen, hanem valószínűleg a két díj közül a magasabbhoz lesz majd közel. A nők számára megszabott díjak a kockázati életbiztosítások terén – melyet az ügyfelek sokszor jelzáloghitelek mellé kötnek – várhatóan jelentősen nőnek, a férfiak esetében pedig némileg csökkenni fognak majd. A díjak növekedésének mértéke biztosítónként és az ügyfél korától függően is eltérő lesz. A 40 és 80 éves kor közötti nők díjai akár 80 százalékkal is növekedhetnek az átállással - mondja a Deloitte szakértője.

De ha a díjazás egységes lesz, miből adódik a díjtételek növekedése? A nők és férfiak halálozási és megbetegedési adatai között tapasztalható különbségek alapján jelenleg a biztosítók általában különböző tarifákat alkalmaznak például a két nemnek nyújtott élet- és betegségbiztosítási termékek esetén. Mivel ezek a tapasztalati adatok a nőkre nézve többnyire jelentősen kedvezőbbek, a különbséget a biztosítók érvényesítik a kockázati jellegű biztosítások kedvezőbb díjtételeiben - magyarázza kérdésünkre Hauer Judit, mi a jelenlegi gyakorlat.
Amennyiben egységes díjakat  kell megállapítani, értelemszerűen ahhoz, hogy az összességében beszedett díjak fedezetet nyújtsanak a kockázatok összességére, a díjtételeknek valahol a női és férfi díjak között kell lennie. Azt, hogy pontosan hol, a biztosító azon feltevése fogja meghatározni, hogy milyen nemek szerinti összetételt vár a biztosítási portfóliójára. Itt figyelembe veheti a jelenlegi összetételen túl azt a hatást is, amit a férfiak csökkenő díjai illetve a nők növekvő díjai eredményezhetnek a kereslet és ennek eredményeképp az állomány összetételében. Jellemzően az ilyen szerződésekre megállapított díjakat a biztosítók a szerződés teljes tartamára garantálják, melyek nem ritkán elérik vagy meghaladják a 20 évet is, látható, hogy az egységes díjazás számukra egy plusz kockázatot jelent. Az egységes díjakban tehát elvileg ennek az új kockázatnak az ára is meg fog jelenni. Ezek alapján tehát azt lehet várni, hogy az egyszerű átlagos díjnál magasabb lesz majd a kockázati biztosítások uniszex tarifája. Hogy pontosan mennyivel, azt nehéz előre megmondani, már csak az előbb említett bizonytalanságok miatt is - mondja Hauer.

Az is igaz persze, hogy például nyugdíj, vagy járadék jellegű termékek esetén pontosan a fent említett különböző életkilátások miatt a nőknek kedvezőbb díjakat hozhat a változás hasonló megfontolások alapján. Viszont a hazai piacon - hasonlóan más kelet-európai országok biztosítási piacaihoz – a járadékbiztosítások jelentősége pillanatnyilag elhanyagolható.

Mi a helyzet itthon?

Magyarországon a legtöbb biztosító már elkezdte az implementálási folyamatot, amely a tapasztalatok szerint csakúgy, mint egy új termék bevezetése, érinti a biztosító összes területét azzal a különbséggel, hogy ezt jelen esetben az összes termékkel meg kell tenni. Sőt, nem elég létrehozni egy új termékpalettát, ami a direktívának megfelel, át kell gondolni azt is, hogy a meglévő szerződések egyes módosításait hogyan érinti a szabályozás.

A biztosítókra rótt feladat az elmúlt évek legkomplexebb projektmunkái közé tartozik, hiszen magába foglalja az összes érintett területet, kezdve az üzleti stratégiai döntések meghozatalától a termékfejlesztésen keresztül az IT implementációig úgy, hogy a társaságoknak ezekkel a változtatásokkal decemberig el kell készülniük - hívja fel rá a figyelmet Hauer Judit.