Tízezrek Állam bácsitól - takarékos megoldások

Nem csak az ingatlanos álmokat dédelgetőknek jelenthet ideális öngondoskodási formát a lakástakarékpénztári megtakarítás

Megfizethető luxus a lakáspiacon
Családi házak: 6-tól 600 millióig minden van

A lakástakarékpénztárak sajátos hitelintézetek: az ügyfél lakáscélú befizetéseit gyűjtik össze, betéteseiknek pedig hitellehetőséget kínálnak. A befizetésekre betéti kamatot fizetnek, az igazi fegyvertény azonban nem ebben, hanem az igényelhető kedvezményes hitelben és az állami támogatásban rejlik.

Minden évben ugyanis a befizetések 30 százalékát az állam támogatásként jóváírja az egyének számláján. Mivel a támogatási összeg évi 72 ezer forintban van maximálva, ebből könnyen kiszámítható, hogy évente 240, azaz havi 20 ezer forintot kell befektetni ahhoz, hogy a kedvezményt maximálisan igénybe tudjuk venni. Ennél többet már nem éri meg megtakarítani, hiszen e felett már csak a betéti kamat jár.

Mit tegyen az, aki ennél több támogatásra vágyik? Ilyen esetben érdemes a család többi tagjának, mint kedvezményezettnek - akár a kiskorú gyermekeknek is - külön névre szóló számlát nyitni, az igénybe vehető támogatás ugyanis személyenként jár.

Az ön lakása mennyit ér? Számoljunk!

Attól függően, hogy a saját befizetések, az állami támogatás és a jóváírt kamatok együttes összege (számlaegyenleg) hogyan aránylik a megtakarítási idő elteltét követően felvehető hitel nagyságához (a kettő együtt adja a szerződéses összeget), továbbá, hogy mekkora a betéti, illetve hitelkamat nagysága, többféle termékcsaládról is beszélhetünk.

Az OTP lakástakarékjánál egyszerre 3 termékcsaládot is kínálnak, mindegyik 5 különböző megtakarítási idővel érhető el.  A Hitel és Lakás termékcsaládban egyaránt 1,5 százalékos a betéti és 4,5 százalékos a hitelkamat, de előbbinél 40-60, utóbbinál pedig 50-50 százalékos a megtakarítás és a hitel aránya a szerződéses összegen belül. A középutas arányt a Hozam termékcsalád 3 százalékos betéti és 6 százalékos hitelkamattal kínálja.

Versenytársától eltérően a Fundamenta honlapján csak egy termékcsalád adatai érhetők el, itt az 1 százalékos betéti és 3,9 százalékos hitelkamat mellett a hitelarány közel 60 százalékos lehet. A konstrukción belül 3 futamidő közül lehet választani, ennek függvényében a cég honlapja szerint az elérhető éves hozam 6,03 és 10,54 százalék közötti lehet.

A hitel nem jár automatikusan a megtakarítóknak, amennyiben valakinek erre is szüksége van, a futamidő végén ezt külön kell igényelnie. Igaz, a hitelbírálat már csak a takarékos előélet miatt is egyszerűbb lehet a bankoknál szokásos eljárásnál

A telefonos ügyfélszolgálat tájékoztatása szerint a korábban a kínálatban lévő 50-50 százalékos konstrukcióval szemben ma már ezt preferálják, ennek ellenére lehet még olyan üzletkötő, akinél mindkettő megköthető.

A pénztári konstrukciók hátránya, hogy csak havi rendszeres megtakarítással használhatók ki teljesen a termék előnyei, egyszeri befizetéssel pedig nem is lehet igénybe venni. További megkötés a futamidőben (minimum 4, maximum 8 év) és a számlaegyenleg felhasználhatóságában rejlik. Pénzünk ugyanis csak lakáscélra, így egyebek mellett pl. lakás, vagy telek vásárlásra, építése, felújításra, bővítésre, korszerűsítésre, illetve közművek, kommunális létesítmények (kerítés, járda, kocsibeálló) kialakítására, felújítására fordítható.

A számlanyitási díj a szerződéses összeg 1 százaléka.

A lakás-takarékpénztáraknak a törvény értelmében ráadásul kötelességük megvizsgálni, hogy a náluk gyűjtött - az állam által támogatott - lakáscélú megtakarítást, illetve az esetleg ahhoz kapcsolódó hitelt valóban lakáscélra fordították-e. A pénztár ügyfeleinek tehát gyakran egy egész sor dokumentumot kell prezentálniuk kell bemutatniuk.

Ha azonban tovább, legalább 8 évig tudjuk megtakarított forintjainkat nélkülözni, számlaegyenlegünket már nem csak lakáscélra, hanem bármi másra is fordíthatjuk. Az állami támogatás igénybevételéhez ugyanis ekkor lakáscélú felhasználást nem kell igazolni. Ebben az esetben persze az elérhető hozam csökken, de még így is veri a hasonló futamidejű, 7 százalék alatti hozammal hozzáférhető állampapírokat. Persze a rövidebb futamidők esetén is lehet szabad felhasználású a felgyülemlett pénzösszeg, ilyenkor azonban a teljes állami támogatás elvész.
Részletek...

Amennyiben valaki már két éve gyűjt és a szerződéses összeg negyedét már megtakarította, akkor lehetősége van áthidaló kölcsönt igényelni

Az elérhető betéti hozam mellett a termék mellett szól, hogy a kasszákban elhelyezett összegeket és annak kamatait - a törvényben meghatározott értékhatárig - az Országos Betétbiztosítási Alap biztosítja. Részletek...

A lakástakarékok további előnye, hogy - a választott konstrukciótól és futamidőtől függetlenül - az általuk jóváírt kamat továbbra is adómentes. Természetesen az adófizetést más előtakarékossági formákkal (pl. életbiztosítás, nyugdíjpénztár, nyugdíj-előtakarékossági számla) is el lehet kerülni, de ezek választása esetén jóval hosszabb idő lehet szükséges az adómentesség eléréshez. Részletek...

További tanácsok a Privátbankártól:
Százezres kérdések - segítséggel
Fix, havi fix, mix: befektetői dilemma
Milyen befektetési alapot válasszak?
Mibe fektessem a pénzem?
Befektetési stratégiák