1p

Az illúziók vége – a racionalitás kezdete –
úgy tűnik el az ESG, hogy velünk marad?

Klasszis Fenntarthatóság 2025 konferencia

2025. november 4., Budapest

Jelentkezzen most!

Miért nem szeretünk kártyával vásárolni? Mikor lesznek már végre egy mobiltelefonba sűrítve a pénzünk, a bankkártyánk és különböző boltokban kapott jutalompontjaink? A válaszokért Lemák Gábort, a Magyar Mobiltárca Szövetség főtitkárát kerestük.

Felmérések szerint, ha Magyarországon valamilyen csoda folytán hirtelen eltűnne a készpénz és helyette elektronikus eszközökkel fizetnénk, akkor ez a GDP 2-2,5 százalékos növekedését vonná maga után. És mindez azért, mert ilyen drága a készpénzfizetési rendszer fenntartása. Ugyanakkor a készpénz kiváltása jótékony hatással lenne a korrupcióra is, hiszen visszaszorulna a szürke és a feketegazdaság, mivel minden tranzakciót nyomon lehetne követni. Vajon miért nem lehet ebbe az irányba hatékonyan és gyorsan elmozdulni?

Fotó: Gyártástrend.hu

A Magyar Nemzeti Bank idén nyáron közzétett tanulmányában levezeti, hogy évente mintegy 100 milliárd forintot lehetne megspórolni, vagyis ennyivel kerülne kevesebbe az országnak, ha a készpénzes tranzakciókat felváltanák az elektronikus fizetési módok. Ennek az lenne az egyik feltétele, hogy minden állampolgárnak legyen egy bankszámlája, mellette egy bankkártyája vagy egy mobil fizetőeszköze, amellyel bárhol tudna fizetni. A gondok ott kezdődnek, hogy Magyarországon körülbelül egymillió embernek nincs bankszámlája és egymilliónál többnek nincs bankkártyája sem.

Nehézséget jelent az is, hogy a mintegy 9 millió forgalomban lévő bankkártyát – amelyből 8,2 millió lakossági – alig használják. A 2011-es összesítések szerint kártyatulajdonosok csupán ötöde fizet ezzel az eszközzel. A teljes bankkártya tulajdonost tekintve pedig átlagban egy kártyát csak havonta kétszer használnak, amely egyet jelent a bankok által jellemzően biztosított ingyenes készpénzfelvétel lehetőségével. A harmadik kulcsprobléma, pedig az elfogadóhelyek alacsony száma; akinek van kártyája, sok helyen nem tudja használni, mert nincs megfelelő elfogadó berendezés.

Az MNB tanulmányból egyértelműen látszik, hogy legalább az előző három dolgon szükséges változtatni ahhoz, hogy lépést tegyünk a készpénzmentes gazdaság felé. Hasznos lenne azt is megvizsgálni, hogy mennyibe kerülne a sárga és a rózsaszín csekkek kiváltása, hiszen ennek a rendszernek a fenntartása, működtetése is tetemes összeget emészt föl. Tehát mindenkinek kellene, hogy járjon alanyi jogon egy bankszámla, emellett terjedni kellene az e-fizetésnek és az elfogadóhelyek számát is drasztikusan növelni kéne.

Nyugaton van olyan példa, ahol már majdnem megvalósult a készpénzmentes gazdaság?

Jelenleg mindenhol a készpénz dominál a világban, ugyanakkor már vannak olyan országok, ahol fokozatosan a háttérbe szorul a hagyományos fizetőeszköz. Japánban a piac kényszerítette ki, Szingapúrban az állam kezdeményezésére és társfinanszírozásában épült ki a mobil elektronikus fizetést biztosító infrastruktúra. Mindkét országban a mikrofizetések terén az e-fizetés már lényegében átvette a készpénz szerepét.

Miért van az, hogy mindezen törekvések ellenére Magyarország még mindig kifejezetten ragaszkodik a készpénzhez?

Amennyiben a korábban említett három feltétel teljesülne, akkor sem biztos, hogy hirtelen fejlődés következne be a hazai készpénzmentes környezet megteremtésében. Sajnos vannak olyan kulturális adottságok, amelyeket le kell küzdenünk. Ilyen például, hogy a többség a bankkártyát nem használja fizetésre. Ahhoz, hogy a bankkártya népszerűbb legyen, hatékony és átfogó lakossági edukációra van szükség. A szürke- és a feketegazdaság pedig ellenérdekelt abban, hogy transzparenssé váljanak az ott megtermelt bevételek és azok mozgása. A kényszervállalkozásoknak szintén nem érdekük, hogy igazán átláthatóvá váljon a működésük. Nos, ezen a területen így nagyon nehéz előrelépni.

Akkor ki áll nyerésre Magyarországon, a mobil, vagy a hitelkártya?

Rövid- és középtávon úgy gondoljuk, hogy a készpénz győz. 2015-ig, ami elérhető reálisan az, hogy a mobiltelefonos helyszíni fizetések aránya, vagyis amikor mobillal, érintés nélkül fogunk fizetni, némileg nő és tíz vásárlóból ketten már így egyenlítik ki a számlát a kasszánál.

Kik a legérdekeltebbek ennek az új ökoszisztémának a kiépítésében?

Leginkább az MNO-k, vagyis a mobil operátorok érintettek az ökoszisztéma létrehozásában. Elemi érdekük, hogy olyan új szolgáltatásokat telepítsenek az okostelefonokra, amelyek a használatot ösztönzik és további bevételeket generálnak. A mobiltárca, amelynek segítségével fizethetünk és kezelhetjük az összes hűségkártyát, például ilyen szolgáltatás. A SIM kártyára telepített fizetési alkalmazás, az NFC-s mobilfizetés lehetőségének megvalósítása óriási fegyvertény a számukra és így be tudnának lépni a mobilfizetés világába. Tehát az MNO-k álltak az ökoszisztéma kiépítésének élére, ők azok, akik összefogják a mobilkészülék gyártókat, a SIM kártya gyártókat, az alkalmazás fejlesztőket, illetve azokat szolgáltatókat, amelyek részei a rendszernek, mint például a kereskedők, vagy a bankok.

Az országban közkézen forgó, több mint 2 és fél millió okostelefon, vajon intelligens-e eléggé, hogy velük elinduljon a mobil fizetés?

Az NFC képesség a legfejlettebb készülékekben benne van, de még fizetésre nem alkalmasak.2013-tól már elérhető lesz az a tíz-tizenkét típus, amely már mobiltárca szolgáltatásra alkalmas lesz.

Akkor álljunk meg egy pillanatra. Most akkor merrefelé megy a mobil világ? Hiszen hallottunk itt NFC alapú, vagyis a közeli, érintés nélküli kommunikáció képességével rendelkező technológiáról, de tudunk a remote paymentről, vagyis, amikor távolról, például otthonról intézzük a befizetnivalót, de ehhez is mobilt veszünk igénybe. És akkor még nem is beszéltünk a QR-kódos megoldásokról…

Az okostelefónia világában többféle megoldás tesztelése zajlik. A remote payment alkalmazások és ezen belül is azok, amelyek QR kódra építenek, nem új keletű dolgok. Magyarországon a MasterCard Mobile, illetve a Díjbeszedő Zrt iCsekk alkalmazásáról érdemes említést tenni. Mindkét alkalmazás lementhető az okostelefonra és máris rendezhetjük a közműszámláinkat, vagy egyéb számláinkat a számlákon lévő QR-kód „lefényképezésével”, amely így elindítja a fizetési tranzakciót. A remote payment megoldásokból országonként akár több is versenyezhet egymással.

Ezen a piacon megjelentek már a bankok is önálló mobilbanki alkalmazásokkal. Ugyanakkor egy friss amerikai felmérés tesztelte az ügyfelek hozzáállását a mobil bankoláshoz. Az eredmény alapján úgy tűnik, a fogyasztók még kivárnak. A probléma, hogy az alkalmazások gyakran lefagynak, nem indítják el a tranzakciót és nincs visszajelzés.

Tehát jelenleg a remote payment, a mobilbanki alkalmazások és a jövőre megjelenő, NFC-vel felszerelt, azaz az érintés nélküli fizetésre alkalmas készülékek versenyeznek majd. Miután a piac erősen fragmentált, az interoperábilis alkalmazások kifejlesztése érdekében fontosnak tartottuk, hogy a piaci résztvevők mielőbb kezdjenek el egymással beszélgetni .A végső cél pedig az, hogy az ügyfél a mobiltelefonjával képes legyen bármilyen helyzetben fizetni.

Az internetes okostelefonok már képesek kezelni a bankok által kínált megoldásokat, együtt mondjuk a remote paymenttel. Viszont az NFC-s telefonokhoz kellene egy olyan SIM kártya, amely megoldja, magában foglalja az ügyfél regisztrációját, azonosítóját. Mi akadályozza meg idehaza az ilyen SIM kártya előállítását és mi a Mobiltárca Szövetség feladata ezen a téren?

A három mobil operátor a jövő év elején már rendelkezik azokkal a készülékkel, amelyekkel háromezer ember bevonásával elkezdjük tesztelni a SIM alapú mobil NFC-s fizetés és hűségkártya szolgáltatásokat. A telefonokba egy speciális NFC képes SIM kártya kerül, amely kezelni tudja a mobiltárca szolgáltatásokat. Ezután pedig, attól függően, hogy melyik bank ügyfele a fogyasztó, letöltheti a telefonjára a bankkártyáit. Ahhoz, hogy ez a rendszer működjön, nemzetközi szabványokat kell betartanunk, elsősorban a bankkártya társaságokra gondolok, vagyis a MasterCardra és a Visa-ra. Nálunk a MasterCard volt az, amelyik a certifikációs eljárások lépéseit elsőként bemutatta, és amennyiben ezen feltételeket tudjuk teljesíteni, jövő évtől lesz lehetőség arra, hogy az ügyfelek mobiltárcával is fizethessenek.

Névjegy

2004-ben végzett a Budapesti Közgazdaságtudományi és Államigazgatási Egyetemen. 2000-től a GKI Gazdaságkutatónál a kockázati tőkebefektetések, a kockázatkezelés és a fúziók és felvásárlások magyarországi trendjeivel foglalkozik. 2001-ben a GKIeNET Internetkutató és Tanácsadó Kft. társalapítója, majd 2006-tól ügyvezető igazgató helyettese. Fő területe: a hazai elektronikus kereskedelem elemzése, valamint informatikai stratégiák készítése. 2007-től a GKI Tanácsadó Kft. igazgatója, ahol az infokommunikációs területen működő multinacionális vállalatok számára végez stratégiai tanácsadást. 2008-tól a Magyar Telekom kezdeményezésére létrejött Mobilitás és Multimédia Klaszter igazgatója, ahol mintegy 70 infokommunikációs területen működő kkv, valamint multinacionális vállalat kutatás-fejlesztési és innovációs tevékenységének koordinálásáért felelős. 2011 végétől a Magyar Mobiltárca Szövetség főtitkára.

Hogyan jön képbe a Magyar Mobiltárca Szövetség, illetve milyen kapcsolat van a Mastercard Mobile és a Szövetség között?

Ez az eddigi legbonyolultabb mobilfizetéses ökoszisztéma, ahol a legtöbb résztvevőt kell összefogni. Sokkal többet, mint bármely más korábbi kísérletnél. Igaz, hogy valós banki világra épülünk, de a banki terminál és a mobil telefon mögött új szereplők is vannak. A bankosok furcsán néznek a mobil szolgáltatóra, a mobilszolgáltató sem érti a bank világát. Ugyanakkor mindkét szektor döntéshozói biztosak abban, hogy mobilfizetésé a jövő, ehhez pedig szükséges a szoros együttműködésük.

Ez a felismerés vezetett ahhoz, hogy a három mobil szolgáltató, az OTP, a Mastercard és a SuperShop összefogott és megkezdték az érintésnélküli fizetési szolgáltatás ökoszisztéma kialakítását. Ennek céljából alapították meg a Mobiltárca Szövetséget. A kereskedői szektort ma a szövetségben Magyarország legnagyobb hűségkártya társasága, a SuperShop és a mögötte lévő kereskedők képviselik. A mobiltárca sikerességét első lépcsőben várhatóan nem a mobilfizetés fogja megalapozni - hiszen a tárcánkban nem csak hitelkártya lapul -, hanem egyre több hűségkártyánk is van. De a mobiltárcával tudunk majd jegyeket is venni, például a Müpában elég lesz csak a mobilomat odaérintenem és a rendszer máris érzékeli a megvett belépőmet.

A világban jelenleg elérhető megoldásokból kiindulva úgy gondoljuk, hogy egy sikeres mobiltárca alkalmazásnak kezelnie kell olyan remote payment megoldásokat is, mint amilyet a MasterCard kínál. A szövetség filozófiája az, hogy úgy tudjunk fizetni a mobilunkkal, hogy az kényelmes, egyszerű és biztonságos legyen. A lényeg, hogy a nem túl távoli jövőben az ember ki tudja fizetni a számláját a mobiltelefonnal közelről, vagy távolról és mindenképp érintés nélkül.

Mitől lesz itt ügyfél-élmény, vagyis mikor érzi majd úgy magát az ember, hogy valóban, minden létező közegben kiszolgálta őt a mobilfizetés?

Ha európai uniós viszonylatban nézzük, akkor azt látjuk, hogy nem túl magas a hazai elektronikus fizetési kultúra. Ez ellen tennünk kell, méghozzá nagyon aktív kampánnyal, amelynek során az emberek megismerik, és elkezdik használni a készpénzt kiváltó eszközöket. A felmérések azt mutatják, hogy a baj azzal van, hogy az ügyfelek nem ismerték még meg ezen lehetőségeket, nem alakult ki a bizalom, így nem is kezdték el használni.

Ki lehet a célcsoportja ennek a fizetési módnak?

Egyértelműen azt látjuk, hogy az elsődleges célcsoport a fiatalok és a tinik, akik az okostelefónia világában nőnek fel, tehát nekik már természetesek a pay-pass rendszert használó diákkártyák. Úgy gondoljuk, hogy az egyetemisták lehetnek azok, akik ezen a téren robbantani tudnak.

Siklós András interjúja

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Papír van róla: kockázatos, amit a kormány csinál
Privátbankár.hu | 2025. október 9. 19:21
A Költségvetési Tanács (KT) szerint bekövetkeztek az általa a 2025-ös költségvetési tervezés véleményezése során jelzett kockázatok – állapította meg a 2025. évi központi költségvetésről szóló 2024. évi XC. törvény első félévi végrehajtásáról készített véleményében a testület, amelyet csütörtökön hozott nyilvánosságra.
Pénzügyi szektor Száguld az Otthon Start, ki tudja hol áll meg
Privátbankár.hu | 2025. október 9. 14:15
Érezhetően emelkedett, de még így is 5 százalék alatti szinten maradt a júniusig tartó egy év alatt a 20 százaléknál kevesebb önerővel felvett jelzáloghitelek aránya. Az Otthon Start megjelenésével még inkább megugorhat ez az arány, hiszen az új támogatott konstrukciónál is elegendő lehet a vételár 10 százalékát előteremteni – hívta fel a figyelmet a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója.
Pénzügyi szektor Hét termékkel startolt el a 3 százalékos fix kamatú vállalkozói hitel
Privátbankár.hu | 2025. október 6. 16:45
Hétfőtől hét hiteltermék egységesen 3 százalékos fix kamattal érhető el a Széchenyi Kártya Program keretében – közölte a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM).
Pénzügyi szektor Sosem takarítottunk meg ennyi pénzt, még mindig a biztonságra játszunk
Privátbankár.hu | 2025. október 6. 09:55
Egyetlen év alatt több mint 38 százalékkal emelkedett a pénzügyi szolgáltatóknál vezetett tartós befektetési számlák (TBSZ) száma, ami arra utal, hogy a kisbefektetőknek egyre motiválóbb a konstrukcióval elérhető adóelőny – hívta fel a figyelmet Barát Mihály, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója. Közben a TBSZ-számlákon tartott összeg is szép ütemben gyarapodik. 
Pénzügyi szektor Szép számokat közölt az Államadósság Kezelő Központ
Privátbankár.hu | 2025. október 1. 19:31
Az idei évi finanszírozási tervének teljesülése az év első kilenc hónapjában kedvezően alakult, az állam működésének pénzügyi feltételei biztosítottak, az államadósság finanszírozása stabil, az egész évre tervezett forrásbevonás nettó 115 százaléka teljesült – közölte az MTI-vel csütörtökön az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK).
Pénzügyi szektor Meglepetés a 30 éves jelzáloghiteleknél az Egyesült Államokban
Privátbankár.hu | 2025. október 1. 16:55
Az Egyesült Államokban emelkedett a 30 éves jelzáloghitelek kamata a szeptember 26-án záródott héten – közölte az amerikai jelzáloghitelező bankok szövetsége (Mortgage Bankers Association of America – MBA) szerdán.
Pénzügyi szektor Ausztriában tovább csökkent az infláció szeptemberben
Privátbankár.hu | 2025. október 1. 13:47
Ausztriában a fogyasztói árak éves növekedési üteme 4,0 százalék volt szeptemberben, miután augusztusban 4,1 százalékos, tavaly március óta a leggyorsabb emelkedést jegyeztek fel – derült ki az osztrák statisztikai hivatal (Bundesanstalt Statistik Österreich – STAT) szerdán közzétett adataiból.
Pénzügyi szektor Ezt mindenki megérezte: óriási féket nyomott a lakossági hitelpiac
Privátbankár.hu | 2025. október 1. 12:00
Látványos visszaesést hozott az augusztus a lakossági hitelpiacon: lakáshitelekből bő negyedével kevesebbet folyósítottak a bankok júliushoz képest, de visszaesett a személyi kölcsönök iránti kereslet is. 
Pénzügyi szektor Stratégiai szövetséget kötött a Hungarikus Alkusz és a UNIQA
Herman Bernadett | 2025. október 1. 11:00
Kisebbségi tulajdonrészt vásárolt a Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt. leányvállalatában, a HUNBenefit Többes Ügynök Kft.-ben az UNIQA Biztosító. A partnerségre alapozva a biztosítótársaság – digitális transzformációs programja keretében – átszervezi függőügynöki hálózatát, és a jövőben a Hungarikum Alkusz leányvállalatának kötelékében többes ügynökként szolgálja ki ügyfeleit, és gondozza a mintegy 200 000 biztosítási szerződést.
Pénzügyi szektor Milliós összdíjazással indul a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! verseny
Vámosi Ágoston | 2025. szeptember 25. 17:58
Október 16-ig lehet nevezni a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! versenyre. A Privátbankár.hu milliós összdíjazás mellett rendezi meg a vetélkedőt, a döntősök a Budapesti Gazdasági Egyetem campusán mérhetik össze tudásukat.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG