6p

Ront vagy javít Magyarország megítélésén a soros EU-elnökség?
Milyen újabb öt év elé néz Karácsony Gergely?
Mi lesz a liberalizmussal Magyarországon?
Online Klasszis Klubtalálkozó élőben Horn Gáborral!

Vegyen részt és kérdezzen Ön is a Republikon Alapítvány kuratóriumának elnökétől!

2024. július 24. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

A Privátbankár.hu Fintech Innovation 2016 konferenciáján adott elő Tom Hay az Icon Solution színeiben, aki ma már veteránnak számít az innovatív fizetési megoldások területén, így kaptunk az alkalmon, és kifaggattuk arról, hogyan fizetünk majd a jövőben és mik a legújabb trendek.

Privátbankár.hu (PB): míg néhány éve szinte semmit sem lehetett hallani róla, most mintha minden az azonnali fizetési rendszerek körül forogna. Ennyire nagy szükség lenne az azonnaliságra?

Tom Hay, Icon Solutions (T.H.): valóban, a globális érdeklődés lendülete egyre csak erősödik az azonnali fizetések kapcsán. A fogyasztók követelik a gyorsaságot és a kényelmet, míg a vállalkozások és nagyobb cégek most eszmélnek rá az azonnali pénzmozgatás előnyeire. Ráadásul a jegybankok is a szárnyaik alá vették a fejlődést, hiszen a pénz gyors cirkulációja jót tesz a gazdaságnak. Míg korábban ezt a fizetési rendszert csak a hagyományos kiegészítőjeként képzelték el, mára kiderült: az új rendszer teljesen felváltja a régit és ez lesz az általánosan elfogadott rendszer. Persze folyamatos tökéletesítésre van szükség, ehhez pedig sokat lehet tanulni a korábbi sémákból. Ilyen például az utalásokhoz csatolható üzenetek sztenderdizálása az ISO20022 szabvány alapján. A jövőben ezek a rendszerek túlmutatnak majd a szokványos átutalásokon, és kifejezetten az olyan folyamatokra szabják majd a szolgáltatásokat, mint a mobilfizetés vagy C2B fizetés. Egy brit tanulmány nemrég már egészen odáig ment, az összes fizetési mód azonnali rendszere történő átültetését vizsgálta.

PB: az ilyen gyors megoldások útjában általában ott állnak a robosztus nagyvállalatok és a bankszektor. Hol tartanak ezek az intézmények az implementálásban?

T.H.: ahhoz, hogy a bankok is ráébredjenek az azonnali fizetési rendszerek előnyeire, egészen a legbelsőbb folyamatokig kell átalakulniuk, például a központi könyvelési rendszert is. Nagyon kevés bank tart itt most, és valószínűleg hosszú út áll még ezek előtt a hagyományos intézmények előtt, mire eljutnak ide. Szerencsére azért vannak olyan megoldások, amelyeket rácsatolhatunk ezekre a régi csatornákra, ha vállalják a teljes informatikai átalakulást. Így az ügyfelek is érezhetik az azonnali fizetés pozitívumait, a bank pedig időt nyer a teljes valós idejű rendszer kiépítéséhez.

PB: megéri a bankoknak váltani?

T.H.: ha versenyképesek akarnak maradni, kénytelenek lesznek. Az azonnali fizetési rendszer a jövő digitális szolgáltatásainak alapját fekteti le. Azok, akik képtelenek lépést tartani, nagyon gyorsan veszítik majd el a piaci részesedésüket. Nem csak a lakossági ügyfelek, de a vállalatok is egyre inkább igénylik a villámgyors fizetést. Egy nagybank már elvesztette egy jelentős ügyfelét, amelynek azonnali fizetési szolgáltatásra volt szüksége.

PB: az infrastruktúra átalakításán túl mi áll leginkább a fejlődés útjában? Hol érdemes a bankoknak kezdeniük az önvizsgálatot?

Tom Hay - Head of Payments

T.H.: az első akadály a gondolkodásmódban van: nem lehet úgy hozzáállni az azonnali fizetés rendszeréhez, mintha pénzügyi tételek egyszerű és gyors mozgatása lenne. Ilyen megközelítéssel implementálni sem lenne szabad. A másik jelentős probléma az állandóság fenntartása. Egy ilyen rendszernek készen kell állnia a hét összes napján, a nap huszonnégy órájában. A pénzintézetek többsége viszont öt vagy hat napos, napi nyolc órás rendszerre rendezkedett be, így nagyon nehéz elérni az állandóságot. Komolyan kell foglalkozni az elszámolással is: egy ilyen modellben nincs alkalom arra, hogy megálljanak a tranzakciók, amíg elkészül az elszámolás. Addig kell megtörténnie, míg az új tranzakciók feldolgozásra kerülnek. Ezen kívül más nehézségek is akadnak, amelyek egy-kettőre felemésztenek egy bankot, amely először próbál meg átállni.

PB: nincs tehát egyszerű dolguk a bankoknak, ha az azonnali fizetési rendszerek felé veszik az irányt. De úgy tűnik, más téren sem könnyítik meg a pénzintézetek sorsát. Sok kritika éri például az új PSD2 szabályozást.

T.H.: a PSD2 egyik legnagyobb vívmánya lenne, hogy a fizetési folyamatba bevonhatóvá válnak harmadik felek. A direktíva célja, hogy stimulálja az innovációt és a versenyt a pénzügyi szektorban azzal, hogy új belépők is nyújthatnak pénzügyi szolgáltatásokat anélkül, hogy végigmennének a nehézkes és szigorú elszámolási szabályokon. A szövegezés azonban kétértelmű és zavaros, így nagyon nehéz alkalmazni. Sok szervezet reménykedett abban, hogy az Európai Bankhatóság által kiadott újabb szabályozástechnikai standard majd eloszlatja a kételyeket, de az egyeztetésekre kiküldött tervezet ebből a szempontból csalódást okozott.

PB: hasonló lehetőségek vannak az úgynevezett API Bankingben is. Mit tartogat ez a szegmens az ügyfeleknek és a bankoknak?

T.H.: sokkal érdekesebb az API Banking helyzete, mivel rengeteg olyan szolgáltatással gazdagíthatja a pénzügyi folyamatokat, amelyek túlmutatnak a PSD2 kijelölt irányain. Az ügyfelek például teljesen más interfészeken keresztül léphetnek kapcsolatba a pénzügyi szolgáltatóikkal: például nem csak mobiltelefonon, hanem a hangvezérelt “okos-asszisztens” Amazon Echon, vagy a Google Home-on keresztül is. Ez persze jó a kereskedőknek is, hiszen rengeteg új fizetési móddal bővül a listájuk a kártyás vagy mobilos fizetésen túl. De leginkább a bankok nyernek ezzel a megoldással: új, együttműködésen alapuló üzleti modellek százainál jelenthet alapot az API Banking. Választhatnak, hogy szolgáltatók lesznek, vagy szolgáltatást igénybe vevők, amely során a felkínált szolgáltatásokat beépíthetik az új termékeikbe. Az adatok és a szolgáltatások ilyen mértékű “összemixelése” olyan új tapasztalatot hozhat, amely az egész bankszektort átalakíthatja.

PB: ez a szabadság, a belépési korlátok leépítése nem ijeszti meg a bankokat?

T.H.: rengeteg pénzügyi intézmény tart attól, hogy “láthatatlan” lesz ebben a rendszerben, amikor a harmadik fél is képessé válik frontend szolgáltatásokat nyújtani az ügyfeleknek. A bankok számára az lehet a jövőben kulcsfontosságú, hogy ezekkel a cégekkel olyan partneri viszony alakítsanak ki, amely mindkét fél számára előnyös. Ezzel megmarad a bank-ügyfél kapcsolat, és új bevételi források keletkeznek minden résztvevő számára.

PB: talán egyedül az ügyfél az, aki rosszul járhat. Mi a helyzet a biztonsággal akkor, amikor boldog-boldogtalan beléphet a fizetési láncba?

T.H.: kipróbált és hatékony technológiák állnak a bankok rendelkezésére ahhoz, hogy biztonságosan adjanak hozzáférést a harmadik félnek. Az ügyfél igazából a banknál azonosítja magát, és engedélyez a harmadik fél számára bizonyos műveleteket. A bank ehhez csak egy tokent ad, ami lehetővé teszi a harmadik fél számára a műveletek elvégzését anélkül, hogy látná az ügyfél személyes adatait. Természetesen, ha a rendszert nem a megfelelő módon implementálják, vannak biztonsági kockázatok. Ezért fontos, hogy megbízható szakértővel közösen dolgozva történjen meg a váltás.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Vajon mit lépnek Matolcsy Györgyék az Európai Központi Bank döntésére rezonálva?
Privátbankár.hu | 2024. július 18. 16:01
Az Európai Központi Bank (EKB) Kormányzótanácsa a piaci várakozásoknak megfelelően változatlanul hagyta a három irányadó eurókamat szintjét csütörtöki ülésén.
Pénzügyi szektor Tovább drágulnak a lakáshitelek, újabb nagybank törte át a kamatplafont
Privátbankár.hu | 2024. július 13. 07:45
Újabb nagybank emelte meg a lakáshitelei kamatait, és így már a K&H is átlépte a június végéig élő önkéntes, 7,3 százalékos THM-plafont a jelzálogkölcsönei egy részénél.
Pénzügyi szektor Megbírságolta az OTP Bankot az MNB
Privátbankár.hu | 2024. július 10. 10:21
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) 5 millió forint felügyeleti bírságot szabott ki az OTP Bank Nyrt.-re, mert nem a hivatalos felületeken tette közzé akvizíciós terveit és ezzel megsértette rendkívüli tájékoztatási kötelezettségét.
Pénzügyi szektor A legjobb az őszinteség: gyenge a forint és az is marad
Privátbankár.hu | 2024. július 10. 07:30
Erősödött kissé a forint szerda reggelre az előző esti jegyzéséhez képest a főbb devizákkal szemben a nemzetközi devizakereskedelemben.
Pénzügyi szektor Több százezer magyar lecserélte a régi szerződését
Privátbankár.hu | 2024. július 9. 12:44
A jegybank adatai szerint az idei lakásbiztosítási kampányban 640 ezren váltás történt. 
Pénzügyi szektor Visszaszólt a Bankszövetség a kormánynak
Privátbankár.hu | 2024. július 9. 08:59
A bankok szervezete visszautasítja, hogy extraprofitra tettek volna szert a háború miatt. 
Pénzügyi szektor Érdekes új bejelentést tett az OTP Alapkezelő
Privátbankár.hu | 2024. július 8. 13:36
Új alap indul.
Pénzügyi szektor Vallott a Revolut
Privátbankár.hu | 2024. július 2. 08:44
Jelentősen nőtt a Revolut bevétele és a nyereség is. A haszonkulcs 19 százalékos. 
Pénzügyi szektor Csökkent a 30 éves amerikai jelzáloghitelek kamata
Privátbankár.hu | 2024. június 26. 15:20
Az Egyesült Államokban csökkent a 30 éves jelzáloghitelek kamata a június 21-én záródott héten - ismertette az amerikai jelzáloghitelező bankok szövetsége (Mortgage Bankers Association of America - MBA) szerdán.
Pénzügyi szektor Svájcnak harangoztak? Ráfarag, aki kicsiben gondolkodik
Privátbankár.hu | 2024. június 23. 17:58
Ha egy ország a vagyonkezelés világában labdába akar rúgni, akkor nem szállhat be a versenybe szégyenkezve azért, mert van egy nagyra, erősre gyúrt pénzügyi szolgáltató vállalata.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG