6p
A Privátbankár.hu Fintech Innovation 2016 konferenciáján adott elő Tom Hay az Icon Solution színeiben, aki ma már veteránnak számít az innovatív fizetési megoldások területén, így kaptunk az alkalmon, és kifaggattuk arról, hogyan fizetünk majd a jövőben és mik a legújabb trendek.

Privátbankár.hu (PB): míg néhány éve szinte semmit sem lehetett hallani róla, most mintha minden az azonnali fizetési rendszerek körül forogna. Ennyire nagy szükség lenne az azonnaliságra?

Tom Hay, Icon Solutions (T.H.): valóban, a globális érdeklődés lendülete egyre csak erősödik az azonnali fizetések kapcsán. A fogyasztók követelik a gyorsaságot és a kényelmet, míg a vállalkozások és nagyobb cégek most eszmélnek rá az azonnali pénzmozgatás előnyeire. Ráadásul a jegybankok is a szárnyaik alá vették a fejlődést, hiszen a pénz gyors cirkulációja jót tesz a gazdaságnak. Míg korábban ezt a fizetési rendszert csak a hagyományos kiegészítőjeként képzelték el, mára kiderült: az új rendszer teljesen felváltja a régit és ez lesz az általánosan elfogadott rendszer. Persze folyamatos tökéletesítésre van szükség, ehhez pedig sokat lehet tanulni a korábbi sémákból. Ilyen például az utalásokhoz csatolható üzenetek sztenderdizálása az ISO20022 szabvány alapján. A jövőben ezek a rendszerek túlmutatnak majd a szokványos átutalásokon, és kifejezetten az olyan folyamatokra szabják majd a szolgáltatásokat, mint a mobilfizetés vagy C2B fizetés. Egy brit tanulmány nemrég már egészen odáig ment, az összes fizetési mód azonnali rendszere történő átültetését vizsgálta.

PB: az ilyen gyors megoldások útjában általában ott állnak a robosztus nagyvállalatok és a bankszektor. Hol tartanak ezek az intézmények az implementálásban?

T.H.: ahhoz, hogy a bankok is ráébredjenek az azonnali fizetési rendszerek előnyeire, egészen a legbelsőbb folyamatokig kell átalakulniuk, például a központi könyvelési rendszert is. Nagyon kevés bank tart itt most, és valószínűleg hosszú út áll még ezek előtt a hagyományos intézmények előtt, mire eljutnak ide. Szerencsére azért vannak olyan megoldások, amelyeket rácsatolhatunk ezekre a régi csatornákra, ha vállalják a teljes informatikai átalakulást. Így az ügyfelek is érezhetik az azonnali fizetés pozitívumait, a bank pedig időt nyer a teljes valós idejű rendszer kiépítéséhez.

PB: megéri a bankoknak váltani?

T.H.: ha versenyképesek akarnak maradni, kénytelenek lesznek. Az azonnali fizetési rendszer a jövő digitális szolgáltatásainak alapját fekteti le. Azok, akik képtelenek lépést tartani, nagyon gyorsan veszítik majd el a piaci részesedésüket. Nem csak a lakossági ügyfelek, de a vállalatok is egyre inkább igénylik a villámgyors fizetést. Egy nagybank már elvesztette egy jelentős ügyfelét, amelynek azonnali fizetési szolgáltatásra volt szüksége.

PB: az infrastruktúra átalakításán túl mi áll leginkább a fejlődés útjában? Hol érdemes a bankoknak kezdeniük az önvizsgálatot?

Tom Hay - Head of Payments

T.H.: az első akadály a gondolkodásmódban van: nem lehet úgy hozzáállni az azonnali fizetés rendszeréhez, mintha pénzügyi tételek egyszerű és gyors mozgatása lenne. Ilyen megközelítéssel implementálni sem lenne szabad. A másik jelentős probléma az állandóság fenntartása. Egy ilyen rendszernek készen kell állnia a hét összes napján, a nap huszonnégy órájában. A pénzintézetek többsége viszont öt vagy hat napos, napi nyolc órás rendszerre rendezkedett be, így nagyon nehéz elérni az állandóságot. Komolyan kell foglalkozni az elszámolással is: egy ilyen modellben nincs alkalom arra, hogy megálljanak a tranzakciók, amíg elkészül az elszámolás. Addig kell megtörténnie, míg az új tranzakciók feldolgozásra kerülnek. Ezen kívül más nehézségek is akadnak, amelyek egy-kettőre felemésztenek egy bankot, amely először próbál meg átállni.

PB: nincs tehát egyszerű dolguk a bankoknak, ha az azonnali fizetési rendszerek felé veszik az irányt. De úgy tűnik, más téren sem könnyítik meg a pénzintézetek sorsát. Sok kritika éri például az új PSD2 szabályozást.

T.H.: a PSD2 egyik legnagyobb vívmánya lenne, hogy a fizetési folyamatba bevonhatóvá válnak harmadik felek. A direktíva célja, hogy stimulálja az innovációt és a versenyt a pénzügyi szektorban azzal, hogy új belépők is nyújthatnak pénzügyi szolgáltatásokat anélkül, hogy végigmennének a nehézkes és szigorú elszámolási szabályokon. A szövegezés azonban kétértelmű és zavaros, így nagyon nehéz alkalmazni. Sok szervezet reménykedett abban, hogy az Európai Bankhatóság által kiadott újabb szabályozástechnikai standard majd eloszlatja a kételyeket, de az egyeztetésekre kiküldött tervezet ebből a szempontból csalódást okozott.

PB: hasonló lehetőségek vannak az úgynevezett API Bankingben is. Mit tartogat ez a szegmens az ügyfeleknek és a bankoknak?

T.H.: sokkal érdekesebb az API Banking helyzete, mivel rengeteg olyan szolgáltatással gazdagíthatja a pénzügyi folyamatokat, amelyek túlmutatnak a PSD2 kijelölt irányain. Az ügyfelek például teljesen más interfészeken keresztül léphetnek kapcsolatba a pénzügyi szolgáltatóikkal: például nem csak mobiltelefonon, hanem a hangvezérelt “okos-asszisztens” Amazon Echon, vagy a Google Home-on keresztül is. Ez persze jó a kereskedőknek is, hiszen rengeteg új fizetési móddal bővül a listájuk a kártyás vagy mobilos fizetésen túl. De leginkább a bankok nyernek ezzel a megoldással: új, együttműködésen alapuló üzleti modellek százainál jelenthet alapot az API Banking. Választhatnak, hogy szolgáltatók lesznek, vagy szolgáltatást igénybe vevők, amely során a felkínált szolgáltatásokat beépíthetik az új termékeikbe. Az adatok és a szolgáltatások ilyen mértékű “összemixelése” olyan új tapasztalatot hozhat, amely az egész bankszektort átalakíthatja.

PB: ez a szabadság, a belépési korlátok leépítése nem ijeszti meg a bankokat?

T.H.: rengeteg pénzügyi intézmény tart attól, hogy “láthatatlan” lesz ebben a rendszerben, amikor a harmadik fél is képessé válik frontend szolgáltatásokat nyújtani az ügyfeleknek. A bankok számára az lehet a jövőben kulcsfontosságú, hogy ezekkel a cégekkel olyan partneri viszony alakítsanak ki, amely mindkét fél számára előnyös. Ezzel megmarad a bank-ügyfél kapcsolat, és új bevételi források keletkeznek minden résztvevő számára.

PB: talán egyedül az ügyfél az, aki rosszul járhat. Mi a helyzet a biztonsággal akkor, amikor boldog-boldogtalan beléphet a fizetési láncba?

T.H.: kipróbált és hatékony technológiák állnak a bankok rendelkezésére ahhoz, hogy biztonságosan adjanak hozzáférést a harmadik félnek. Az ügyfél igazából a banknál azonosítja magát, és engedélyez a harmadik fél számára bizonyos műveleteket. A bank ehhez csak egy tokent ad, ami lehetővé teszi a harmadik fél számára a műveletek elvégzését anélkül, hogy látná az ügyfél személyes adatait. Természetesen, ha a rendszert nem a megfelelő módon implementálják, vannak biztonsági kockázatok. Ezért fontos, hogy megbízható szakértővel közösen dolgozva történjen meg a váltás.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Leolvadtak az amerikai tőzsdék
Privátbankár.hu | 2025. július 2. 16:26
Szerény csökkenéssel nyitottak az amerikai értékpapírpiacok szerdán.
Pénzügyi szektor Fontos változás jön az OTP fintech cégénél
Herman Bernadett | 2025. július 1. 12:50
Július 1-től SimplePay Zrt. néven folytatja a működést a fizetési megoldásokat fejlesztő és üzemeltető OTP Mobil Kft. Mostantól SimplePay márkanév alatt egységesítik a vállalkozásoknak kínált digitális fizetési megoldásokat.
Pénzügyi szektor Új korszak indul a bankolásban, minden bankszámlás érintett
Herman Bernadett | 2025. július 1. 12:41
Elindult a Központi Visszaélésszűrő Rendszer (KVR) működésének első szakasza, amely a legkorszerűbb technológiát felhasználva, a másodperc tört része alatt képes felismerni a banki utalásokat célzó csalásokat. A nemzetközi szinten is egyedülálló rendszer része a jegybank „öt csapás” intézkedéssorozatának, amelyet Varga Mihály jegybankelnök jelentett be június elején.
Pénzügyi szektor Meghosszabbították a kamatstopot, de szükség van rá?
Herman Bernadett | 2025. június 30. 20:14
Marad az év végéig a kamatstop. A kormány 300 ezer megmenekített családról beszél, a valóságban ennek a tizede sem szorul rá az intézkedésre. Az immár több száz milliárd forintos, nagyrészt fölösleges adósmentés összegét hasznosabban is el lehetne költeni – erről is beszélt főmunkatársunk, Herman Bernadett a Trend FM héfői adásában. 
Pénzügyi szektor Az amerikai GDP a vártnál is jobban csökkent az első negyedévben
Privátbankár.hu | 2025. június 26. 16:21
Az idei első negyedévben az eddig becsültnél jelentősebben, 0,5 százalékkal csökkent évesítve az Egyesült Államok hazai összterméke (GDP) a washingtoni kereskedelmi minisztérium statisztikai hivatala, a Bureau of Economic Analysis csütörtökön ismertetett végleges adata szerint.
Pénzügyi szektor Új adószabályok jönnek – ezeket érdemes tudni
Privátbankár.hu | 2025. június 26. 14:21
A magyar gazdaság szereplői és a lakosság számára is jelentős változásokat hoz a napokban kihirdetett új adócsomag. A jogszabály számos, eddig veszélyhelyzeti rendeletben szabályozott előírást emelt törvényi szintre, és több ponton is módosította a már érvényben lévő adózási és számviteli szabályokat. Szakértő foglalja össze a legfontosabb változásokat.
Pénzügyi szektor Különleges engedélyt adtak a világ legrégebbi bankjának
Privátbankár.hu | 2025. június 25. 16:04
Az Európai Központi Bank (EKB) feltételekkel ugyan, de engedélyezte az olasz Monte dei Paschi di Siena (MPS), a világ legrégebbi, ma is működő, 1472-ben alapított bankjának azt a tervét, hogy fölvásárolja nagyobbik versenytársát, az 1946-ban alapított Mediobanca Banca di Credito Finanziario pénzintézetet.
Pénzügyi szektor Nagy bejelentésekre készül a Hungarikum Alkusz
Herman Bernadett | 2025. június 25. 15:02
Felvásárlások, tőzsdére lépés, a közvetítői szakma presztízsének javítása, szabályozókkal való együttműködés az extraprofitadó jövőbeli helyzetéről – Keszthelyi Erik, a Hungarikum Alkusz elnök-vezérigazgatója komoly célokat tűzött ki maga elé. Az extraprofitadót kivezetné 2027-től, mert a szektorban és a biztosítókban bizonytalanság van, ami visszaveti az iparágban a fejlesztéseket. 
Pénzügyi szektor Tovább erősödik a rendkívüli összefogás: az Allianz Hungária is csatlakozott
Natív tartalom | 2025. június 24. 16:40
Egyre több hazai biztosító ismeri fel azt, hogy a jövő biztosítási szakembereinek képzése nemcsak egy vállalat belső érdeke, hanem az egész szektor versenyképességének záloga és közös felelőssége. Az Allianz Hungária csatlakozásával már öt meghatározó piaci szereplő sorakozott fel a Magyar Biztosítási Tanácsadók Szövetsége (MBTSZ) átfogó, felsőfokú képzési programja mellé. A kezdeményezés célja nem kevesebb, mint a magyar biztosítási kultúra színvonalának érdemi emelése, a szakma presztízsének visszaépítése, és egy olyan tanácsadói utánpótlás biztosítása, amely képes érdemben válaszolni a jövő ügyféligényeire.
Pénzügyi szektor Global Capital: ismét Magyarország a régió legjobb kötvénykibocsátója
Privátbankár.hu | 2025. június 19. 16:07
A januári 2,5 milliárd eurós kötvénykibocsátással összefüggésben az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) munkáját két szakmai díjjal ismerte el a Global Capital nemzetközi pénzügyi szaklap – tájékoztatta az MTI-t az ÁKK csütörtökön.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG