Kölcsönből végtörlesztők: lecserélhetjük már a hitelünket?

Az elmúlt hónapok jegybanki kamatcsökkentése nyomán komoly mértékben kisebbek lettek a forintalapú lakáshitelek kamatai. Ennek kapcsán Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértője szerint azon ügyfeleknek, akik például a végtörlesztés idején vettek fel kiváltó forintkölcsönöket, érdemes lehet elgondolkodniuk azon, hogy a korábbi hiteleket lecseréljék. Azonos hitelek között ma már akár 5-6 százalékos különbség is lehet.

Mennyi most az annyi?

Jelenleg az átlagos forint lakáshitel 8-9 százalék körül mozog, már ezek esetében sem haszontalan elgondolkodni a 2012. januárjában 12-15 százalékos szinteken felvett hitelek lecserélésén, de a legolcsóbb ajánlatok 6 százalék alatti teljes hiteldíj mutató (THM) mellett futnak. Ennek nyomán egy 10 éves futamidejű, 10 milliós kölcsönnél csak a most fellelhető és a honlap tarifálója szerint ajánlott legjobb 25 ajánlat között is havi szinten 7200, a teljes futamidőt tekintve pedig 860 ezer forint különbség adódik – a THM-különbség itt 5,43 és 6,85 százalék között van. (Ugyanakkor a jelenleg ajánlati szinten elérhető összes banki kondíció között a havi törlesztésben 20.500, futamidő alatti kötelezettségben pedig 2,8 millió forint különbség van.)

Kötött hitelek

Miután az újonnan kihelyezett hitelek több, mint kétharmada immár referenciakamathoz – a legtöbbször a BUBOR-hoz - kötött, az egymással versengő termékek esetében aligha következhet be az, hogy ellentétes irányban mozdulnának el a kamatok. A kamatfelárak ma 5 százalék körül vannak, de van a piacon 3 százalék körüli mértékű, míg a korábbi ajánlatoknál 6-7 százalékos felárral számoltak a hitelintézetek.

A fix kamatozás előnyei

Ugyanakkor nem árt a figyelem, hiszen a piacon vannak olyan ajánlatok is, ahol az árazás még nem referenciakamathoz kötött – igaz, ezeknél legalább 3 éves fix kamatperiódust ír elő a törvény. A kockázatot itt abban hordozza az ügyfél, hogy – miután jellemzően 10-15 éves hitelekről van szó -, hogy az első kamatciklus után a most kedvezőnek ítélt hitelfeltételek akár kedvezőtlenebbekké válhatnak, mint a lecserélésre ítélt korábbi hitel. Épp ezért a tájékozódás után érdemes hosszabb távra fix kamatozást kínáló kamatperiódust ajánló terméket választani és úgy számolni. A piacon elérhetőek 5 és 10 éves fix kamatozású ajánlatok is – hívja fel a figyelmet Gergely Péter, aki szerint ezek választása már csak azért is indokolt lehet mostanság, mert a jelenleginél lényegében már nem mehet lejjebb az alapkamat, sőt az előrejelzések legkésőbb ősztől kamatemelésekről szólnak.

... és persze a feltételek

További figyelmet érdemel, hogy számos hitelintézetnél a kedvezőbb árazás feltétele bizonyos feltételek teljesülése – ezek közül a leggyakoribb megfelelő jövedelem számlára utalása, lakástakarékpénztári szerződés kötése vagy épp aktív számlahasználat. Ezen feltételek nem teljesítése esetén a korábbi kedvező kamatfelár módosulhat, így a hitelkiváltás esetén azt is mérlegelni kell, hogy az elvárt feltételeknek az adós a futamidő alatt meg tud-e majd folyamatosan felelni. Ugyancsak kedvezőbb kondíciókat remélhet, aki korábbi kölcsönét rendesen tudta törleszteni, de arra is figyelemmel kell lenni, hogy az új hiteleknél találkozhatunk olyan feltétellel, amely szerint huzamosabb elmaradás esetén a bank emelheti a kedvező kamatot.

Számolni kell

Végül pedig fontos tudni azt is, hogy a hitelkiváltás esetén a korábbi szerződés lezárása és az új megkezdése is költséggel járhat - bár található olyan ajánlat, ahol a bankok itt is segítséget, költségelengedést, vagy -csökkentést ajánlanak. Ezek pontos feltérképezésére is szükség van, hiszen a jól hangzó törlesztőrészleten nyert pár százezer forintot „élből” elviheti a szerződésmódosítások díja. E tekintetben tehát mindenképp fontos az átgondolt döntés - nem szabad, hogy az adósok a hirdetések, megkeresések kapcsán ismét az alacsony törlesztőrészlet bűvkörében hozzák meg döntésüket.