TÁMOGASSA A FÜGGETLEN, MINŐSÉGI ÚJSÁGÍRÁST! TÁMOGASSON MINKET!
Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában

Pénz nélkül nem lehetséges az életünk, és nem élhetünk egyik napról a másikra sem. A kiadásainkat és bevételeinket meg kell terveznünk, szükségünk van költségvetés készítésére. Csúnya csapdákat lehet így elkerülni, és lehetővé válik a spórolás a nagy értékű beszerzésekre, mint az autó, a lakás, az utazás.

Mi az a családi költségvetés? Miért kell egyensúlyba hozni?

A költségvetés egy pénzügyi terv a jövőben várható kiadásokról és bevételekről. Költségvetése lehet személyeknek, családoknak, iskoláknak, vállalatoknak, önkormányzatoknak, államoknak és még sokféle más szervezetnek. A költségvetés mindig valamilyen időszakra vonatkozik, általában havi vagy éves. Ritkábban negyedéves vagy többéves költségvetést is szoktak készíteni.

Ha családi költségvetésről van szó, megkülönböztetik a családot és a háztartást. Élhetnek ugyanis egy háztartásban olyanok is, akik nem családtagok, de valamiért egy lakásban, egy gazdasági közösségben élnek. De a családot és a háztartást sokszor használják szinonimaként is.

De miért is van szükség költségvetésre? Pénz nélkül számos tárgyhoz vagy szolgáltatáshoz nem juthatunk hozzá, akár éhezhetünk, fázhatunk is.

Ha nincs pénzed, sok hátrány érhet (Infografika: Canva.com, Pixabay.com)Ha nincs pénzed, sok hátrány érhet (Infografika: Canva.com, Pixabay.com)

Emiatt vigyáznunk kell arra, hogy mindig legyen szükséges mennyiségű pénzünk. A kiadásainkat és a bevételeiket egyensúlyba kell hoznunk, nem szabad, hogy a kiadásaink túlzott mértékben meghaladják a bevételeket. Ekkor ugyanis a pénzünk hamar elfogy. Mivel pénzt az esetek többségében nem lehet egyik napról a másikra szerezni, ezért vigyázni kell arra, hogy előre gondolkozzunk, tervezzük a bevételeket és a kiadásokat. Másrészt vannak különleges, nagyobb kiadások, amelyekre csak sok hónap vagy több év alatt tudjuk összegyűjteni a szükséges pénzt. (Autó, lakás, nyaralás.) Ezekre félre kell tennünk. Ezért van szükség egyéni (személyes) vagy családi költségvetésre. 

Ha a bevételeink alacsonyabbak a kiadásainknál, akkor hiány keletkezik. Vagy a bevételeket kell növelni, vagy a kiadásokat csökkenteni, esetleg kölcsönt lehet felvenni a költségvetési lyuk betömésére. Ha pedig a bevételek magasabbak a kiadásoknál, akkor döntenünk kell arról, hogy mit csináljunk a felesleggel, azaz többlettel. El is költhetjük, de sok esetben az a célszerű, ha tartalékot képezünk a rendkívüli esetekre, nagyobb jövőbeli kiadásokra.

A következő két grafikonon két diák havi költségvetése látható, természetesen csak elméleti példákkal. Az egyik diáknak jelentős anyagi segítséget tudnak nyújtani a szülei, hozzátartozói, ezenkívül tanulmányi ösztöndíjat is kap és diákmunkát is végez közben. Ennek eredményeképpen ki tudja hozni a költségvetését plusszosra, többlet keletkezik a hó végén, azaz szufficit.

A második diák jóval kevesebb támogatást kap otthonról, kisebb a tanulmányi ösztöndíja is, és diákmunkára is kevesebb lehetősége van. Ezért kevesebbet költ, alig bulizik, az élelmiszereken is spórol a másik diákhoz képest. De így is hiány alakul ki a költségvetésében (deficit), havonta 14 ezer forint. Ezt valamilyen forrásból pótolnia kell. Vagy saját megtakarításaiból, ha vannak, vagy például Diákhitelből.

Ábra: Példa szufficites (többletes) diák-költségvetésreÁbra: Példa szufficites (többletes) diák-költségvetésre

Mi az a zsebpénz? Milyen fajtái lehetnek? Milyen dilemmákat vet fel?

A zsebpénz olyan, általában rendszeresen adott pénzösszeg, amelyet gyerekek, diákok, fiatal felnőttek vagy más, saját jövedelemmel nem rendelkező személyek szoktak kapni szüleiktől, rokonaitól, eltartóitól. Vannak, akik csak minimális összegeket adnak, éppen csak annyit, hogy a gyerek tanulja kicsit kezelni a pénzt. Mások praktikus okokból, például hogy egy hosszú iskolanap közben ne maradjon éhes a tanuló és vásárolni tudjon valamit a büfében. Megint mások nagyobb összegeket kapnak, például szórakozásra, vagy saját maguk ruházkodnak belőle, esetleg már fiatalon az induló vállalkozásukat finanszírozzák vele.

Vannak szülők, akik elvárják, hogy a zsebpénzért cserébe valamilyen munkát vagy egyéb feladatot végezzen a fiatal. Sokan azért teszik ezt, hogy tanítsák, hozzászoktassák őket a munkához, pénzkereséshez. Szinte állandó vita tárgya a felnőttek körében, a családokban, hogy adjanak-e zsebpénzt a gyerekeknek, és ha igen, akkor mennyit, valamint milyen feltételekkel. A válasz nem is olyan könnyű, komoly pszichológusok is foglalkoznak ezzel a kérdéssel.

A saját pénzüket kezelő gyerekek különböző vállalatok fontos célcsoportjaivá válnak, amelyek célzott reklámokat készítenek nekik. Megpróbálják őket rávenni, hogy az adott termékre vagy szolgáltatásra költsék el a pénzüket. Ez lehet jó is, de sokszor káros, ezért sok szülő odafigyel arra is, hogy valójában mire költi a gyerek a pénzét. A gyerekek egymást is befolyásolják, a divat vagy az iskolában népszerű személyiségek, példaképek, “influenszerek” szokásai komolyan befolyásolhatják a költési szokásokat. Ennek is lehet jó oldala, de lehet hátrányos vagy veszélyes is.

Hogy néz(het) ki a saját költségvetésed? Mi van a diák zsebében?

A középiskolás és általános iskolás diákok költségvetése általában nagyon egyszerű. A megélhetésre, élelmiszerre, lakhatásra, utazásra, ruházkodásra nem ők maguk költenek, hanem szüleik, eltartóik. Általában több vagy kevesebb zsebpénzt kapnak, vagy célirányosan, például tízóraira, uzsonnára, sportolásra vagy hobbira. Vagy egy általános összeget, amit maguk oszthatnak be. A zsebpénzre azonban általában igaz, hogy nem létfontosságú, így ha idő előtt elfogy, vagy helytelen dolgokra költjük, akkor nem történik semmi baj.

Más a helyzet, ha valaki már a felsőoktatásban tanul. Ekkor általában olyan tételeket is fizetnie kell, mint a tandíj, kollégiumi díj, tankönyv vagy albérlet, élelmiszer, tömegközlekedés, amit eddig mások fizettek helyette. Aki azonban saját maga fizeti a kiadásait, annak a bevételét inkább ösztöndíjnak vagy ellátásnak szokták nevezni.

Ábra: Példa deficites (hiányos) diák-költségvetésreÁbra: Példa deficites (hiányos) diák-költségvetésre

Katasztrófa-forgatókönyvek – eladósodás, kamatos kamat, kilakoltatás, uzsora

Az esetek többségében az élethez nélkülözhetetlenül szükséges cikkeket, mint az élelmiszer vagy a lakásfenntartás, ruházat, csak pénzért tudjuk megvásárolni. Ezért a családi költségvetés vagy az egyéni költségvetésed felborulása komoly problémákat tud okozni. Képzeld el, hogy még csak 15-e van, bevételed legközelebb csak a következő hónap harmadikán lesz, de már nincs egy filléred sem. Egyszerűen nem lesz mit enned.

Mit tehetsz ebben a helyzetben? Lehet valakitől kölcsön kérni, lehet egy ismerősnél ebédelni. Esetleg meg lehet próbálni bankhitelt felvenni, de azt nem mindenkinek adnak. A rokonok vagy a barátok is alighanem hamar megunják, ha minden hónap 15-én hozzájuk jársz kölcsönért. Ez hosszú távon biztosan nem tartható állapot. Meg kell oldani, hogy a kiadásaid és a bevételeid nagyrészt egyensúlyban legyenek.

Ha nincsen rendszeres jövedelmed, egyik bank sem fog hitelt adni, hacsak nem adsz valamit biztosítékként, zálogba. Ha lakásra, ékszerre, kocsira vagy más értéktárgyra vettél fel hitelt, és nem tudod visszafizetni, akkor elveszíted az adott vagyontárgyadat. Az egyik legnagyobb tragédia, ami érhet, hogyha elveszíted az otthonodat. Negatív spirálba kerülhetsz, amikor az egyik kölcsönt egy másik kölcsönből fizeted vissza.

Egy idő után már a kamatokra is kamatokat számolnak fel (kamatos kamat), az adósság így gyorsuló ütemben, exponenciálisan emelkedik. Olyan ez, mint a süllyedő hajó, amelyen folyamatosan újabb és újabb lékek keletkeznek. Mire az egyiket betömted, ott a másik, de egyre nagyobbak és egyre sűrűbben fordulnak elő. Ezt hívják adósságcsapdának is.

 

 

Grafikon: Példa kamatos kamatra – kedvező, ha befektetünk, tragédia, ha tartozunk.

 

Sokan abba a hibába esnek, hogy amikor már egyik ismerősük és semmilyen pénzintézet sem hajlandó nekik kölcsönt adni, akkor uzsorásokhoz fordulnak. Ők olyan személyek, akik törvénytelenül adnak pénzkölcsönöket rendkívül magas kamatra, rendkívül szigorú feltételekkel. Ha az áldozat nem tud fizetni, általában erőszakot is alkalmaznak. Mindenképpen kerüljük el, a saját érdekünkben és családunk védelmében, hogy ilyen kétes forrásból származó kölcsönt vegyünk fel. A családi vagy egyéni költségvetés készítése azért is nagyon fontos, mert nagyban segít bennünket a különböző csapdahelyzetek és tragédiák elkerülésében.

A családi költségvetés megtervezése – papíron, vagy app-al

Sokféle módszerrel lehet családi költségvetést készíteni. Vannak hozzá számítógépre letölthető szoftverek, mobiltelefon-alkalmazások, használhatunk táblázat-kezelő programot, de nyithatunk egyszerűen egy kockás füzetet is. A lényeg, hogy minden fontosabb kiadás és bevétel szerepeljen benne és minimálisra szorítsuk a lényeges tévedések kockázatát. Pár húsz forintos zsemle kimaradása aligha okoz problémát, de ha egy 9000 forintos havi bérletet vagy egy 6000 forintos internet-előfizetést elfelejtünk, az már gond lehet. A legjobb, ha elhatározzuk, hogy minden kiadásunkat és bevételünket feljegyezzük.

A legtöbb hasonló költségvetés, még a Magyar Államé is úgy néz ki, hogy középen ketté osztjuk a táblázatot. Az egyik oldalra a kiadásokat, a másik oldalra a bevételeket írjuk, majd a végén az egyes oszlopokat külön-külön is összeadjuk. (Lásd a diákköltségvetésről szóló fenti két ábrát.) Ha a két szám megegyezik, vagyis a kiadások és a bevételek egyformák, akkor mondhatjuk, hogy a költségvetésünk egyensúlyban van.

Vannak olyan modern, fejlett alkalmazások, amelyek sok mindent megkönnyítenek. Például minden hónapban automatikusan előre beleírják a költségvetésedbe a rendszeresen érkező fix összegeket, rendszeresen felmerülő kiadásokat. A boltokban kapott számlát be tudjuk olvasni telefonunk kamerájával, esetleg a bankszámlák adatait is automatikusan betölthetjük. Így sok tételt egyetlenegy szám leírása nélkül, automatikusan rögzíthetünk.

Alkalmazások:

A takarékoskodás fontossága

A rendszeres, minden hónapban jelentkező kiadásokon kívül, mint az étkezés, lakásfenntartás, közösségi közlekedés stb., vannak ritkán vagy váratlanul jelentkező, de hirtelen nagy értékű kiadásaink is. Tipikusan ilyen a lakásvásárlás, az autóvásárlás, a nyaralás, az esküvő, a vállalkozás-alapítás. Az ezekhez szükséges nagyobb összegeket nem lehet egyetlen havi fizetésből, ösztöndíjból vagy egyéb rövid távú bevételből kifizetni. Általában sok havi vagy több évi takarékoskodással kell előteremteni. Vagyis minden vagy majdnem minden hónapban félretenni a bevételeid egy részét megtakarítás formájában.

A másik dolog, amiért nagy szükség van takarékoskodásra, az a bizonytalanság, ami életünk részét képezi. Előfordulhat, hogy valaki elveszíti az állását, és csak hosszú idő, hónapok, esetleg pár év után talál újra megfelelőt. Válság esetén ez különösen gyakori, de ritkaságnak számító szakmákban, egyes földrajzi régiókban vagy egészségügyi problémák esetén is nagyobb a valószínűsége. Ilyenkor a kieső jövedelmet valahonnét ki kell pótolni. Korlátozott mértékben az állam is segít, egyes esetekben pedig számíthatunk végkielégítésre a régi munkahelyünkön.

Ábra: Főbb megtakarítási célok, a spórolás haszna (Grafika: Canvas.com)Ábra: Főbb megtakarítási célok, a spórolás haszna (Grafika: Canvas.com)

Persze ilyenkor is sokan megtehetik, hogy barátokhoz, rokonokhoz fordulnak, de a legjobb megoldás az, ha képezünk egy saját tartalékalapot. Vagyis folyamatosan könnyen szabaddá tehető eszközökben, például bankbetétben vagy állampapírban tartunk legalább egy féléves, éves megélhetéshez szükséges összeget. Ehhez nem nyúlunk, csak ha tényleg elengedhetetlenül szükséges.

A családalapítás, a gyerekek továbbtanulása, a lakásfelújítás is új kihívásokat jelenthet majd. Egyéb különböző problémák is adódhatnak. Például fizetős műtét, fogorvosi beavatkozás, egészségügyi okokból történő lakhelyváltás, esetleg szeretteink kerülnek bajba. Tartalékokra mindig, mindenkinek szüksége van. Ennek ellenére különböző felmérések szerint a magyar lakosság 50-70 százaléka nem rendelkezik számottevő értékű tartalékokkal.

Kérdések, amiket fel kell(ene) tenned magadnak

  • Mi lesz majd a szakmád, a munkád? Jól fizetik?
  • Miből fogsz élni egy év, két év, öt év, tíz év, húsz év múlva? És milyen szinten fogsz tudni élni?
  • Ha havonta rendszeresen húszezer forintos plusz összegre lenne szükséged neked, vagy a családodnak, miről tudnál lemondani, hol tudnád „meghúzni a nadrágszíjat”?
  • Ha egyszeri 300 ezer forintos rendkívüli, sürgős kiadás adódna (például tönkremenne a fűtés, súlyos javításra szorul az autó, komolyabb fogorvosi beavatkozás kell), akkor miből fizetnéd ki?
  • Miből élnél, ha egy évig nem lenne munkád?
  • Miből lesz majd lakásod? (Számoljunk vidéken kb. tízmillió, nagyobb városokban húszmillió forinttal.)
  • Ha életed nagy szerelmével találkoznál, miből telne egy kétmillió forintos esküvőre?

A takarékoskodás egyszerű fajtái (bankbetét, állampapír)

Amikor rendkívüli eseményekre takarékoskodik valaki, akkor olyan megtakarítási formát ajánlatos választania, amelyet gyorsan pénzért lehet tenni, méghozzá veszteségek nélkül. Ezen kívül nem fenyeget a veszély, hogy elveszíti ezt a vésztartalékot. Erre leginkább a bankbetétek és a lakossági állampapírok alkalmasak ma Magyarországon.

Malacpersely, a takarékoskodás legegyszerűbb eszköze (Pixabay.com)Malacpersely, a takarékoskodás legegyszerűbb eszköze (Pixabay.com)

A kockázatosabb, jelentős árfolyam-ingadozást mutató, gyakran nehezebben pénzzé tehető befektetések, mint a részvények, nemesfémek nem ilyenek. Hasonló okokból nem alkalmasak vésztartaléknak gyűjtemények, egyedi műtárgyak, ingatlanok, egyéb fizikai vagyontárgyak sem. (A befektetésekről, megtakarításokról részletesebben a 12. fejezetben írunk.)

Bevásárlás nagyban, olcsón, diszkonttal

A kiadásokat csökkenteni nem csak úgy lehet, hogy lemondunk a termékek vagy szolgáltatások egy részéről, hanem úgy is, ha kevesebbet fizetünk értük. Úgy takarékoskodunk, spórolunk, hogy nem fogyasztunk kevesebbet, de nagyon megválogatjuk, hogy mit, hol, mennyiért vásárolunk meg. Egyrészt lehet ugyanabból a termékből olcsóbb fajtát vásárolni, ami ráadásul nem is mindig jelenti a minőség csökkenését. Gyakori, hogy ugyanolyan minőségű, de ismeretlen márkanév alatt forgalomba hozott termék olcsóbban kapható. Alaposan érdemes tehát körülnézünk, felmérnünk a kínálatot. A rendszeresen vásárolt termékek esetében érdemes többféle fajtát, márkát kipróbálni, hogy megtudjuk, melyik a leggazdaságosabb megoldás.

A nagyobb mennyiségben vásárolt termékeknél, különösen, ha egy egész család számára vásárolunk, érdemes próbálkozni a nagy tételes vásárlással. Egyes üzletekben olcsóbban kapható a termék egységre, például kilóra vagy literre vetítve, ha egyszerre nagyobb mennyiséget vásárolunk. De vigyázzunk, a nagyobb kiszerelés ugyanakkor nem jelenti azt automatikusan, hogy a termék gazdaságosabb. A jogszabályok már előírják, hogy egységre, kilóra vagy literre vetítve is feltüntessék az eladók az árakat. Ennek segítségével könnyen fel tudjuk mérni, hogy melyik csomagolás a kedvezőbb a számunkra. Például valójában a 450 grammos csomagolású kávé olcsóbb 1500 forintért vagy a 800 grammos 2750-ért?

Sok élelmet kidobnak

A spórolás egy további fontos módszere, ha csak olyasmit vásárolunk meg, amire valóban szükségünk is van. Ha csak félig fogyasztod el, majd kidobod a maradékot, az sok kidobott pénzt jelent. Ilyen esetben lehet, hogy a kisebb csomagolás éri meg jobban. Jól fel kell mérni az igényeinket.

Sok esetben az áruk árában nagy részt képvisel a csomagolás, vagy egyes munkafolyamatok, feldolgozási műveletek. Lehet, hogy egyes ömlesztet termékekkel otthon több lesz a gond, például többet kell tisztítani, válogatni vagy nehezebb lesz tárolni. De olcsóbban hozzájuk tudunk jutni.

Fontosabb forrás:

MNB-füzet

 

 

Az Ön bizalma a mi tőkénk

A Privátbankár HITELES, MEGBÍZHATÓ és EGYEDI információkat kínál, most, a válság alatt és békeidőben is. Tényszerű, politikai és gazdasági befolyástól mentes, világos és érthető elemzéseket, amelyek segítenek a gazdasági, befektetési döntések meghozatalában.

Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában


Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz a THM-plafon végéig, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 28 410 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Erste Banknál és a Cetelemnél 28 721 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Személyes pénzügyek Kölcsönből autó megtakarítás nélkül? Most különösen észnél kell lenni
Privátbankár.hu | 2020. szeptember 23. 13:31
A szokottnál is óvatosabban kell kezelnünk a pénzügyeinket, kiadásainkat a koronavírus-járvány miatt, és nem kivétel ez alól az autóvásárlás sem. Ha hitelből oldanánk meg, érdemes lehet vállalni az extra költségeket a biztonságért.
Személyes pénzügyek 2021 közepéig nem kellene törleszteni a hiteleket!
Privátbankár.hu | 2020. szeptember 19. 11:37
De nem mindenkinek, csak a gyermeket nevelő családok, a nyugdíjasok, a munkanélküliek, a közfoglalkozottak, valamint a legalább 25 százalékos árbevétel-csökkenést elszenvedő vállalkozások számára.
Személyes pénzügyek Karanténba mennek-e a külföldön dolgozó magyarok?
Eidenpenz József | 2020. szeptember 7. 19:03
Senki sem tudja valójában, hogy aki Ausztriába vagy más országba jár dolgozni a határ 30 kilométeres sávján túl, az hazajöhet-e két hetes karantén nélkül, vagy sem. A jogszabály nem egyértelmű, a határátkelőkön pedig nincs egységes gyakorlat. Az ingatlanalapok eddig jól átvészelték a válságot.
Személyes pénzügyek Ilyen is ritkán van: a kockázatosnál akár olcsóbb is lehet a biztonságosabb lakáshitel
Privátbankár.hu | 2020. szeptember 1. 19:05
Az augusztus végén elérhető jelzáloghitelek között találni olyan minősített fogyasztóbarát kölcsönt, ami árban a változó kamatozású hitelekkel vetekszik, sőt, olcsóbb is lehet.
Személyes pénzügyek A továbbtanulás a legjobb befektetés?
Privátbankár.hu | 2020. szeptember 1. 15:37
A diploma megszerzésének egyik előnye, hogy az általunk vágyott szakmában dolgozhatunk. A másik, hogy a diplomások jóval többet keresnek. Így nagyon érdemes megtalálni a megoldást a tanulmányok finanszírozására és befejezésére.
Személyes pénzügyek Most érdemes kiváltani a régi hiteleket
Privátbankár.hu | 2020. augusztus 31. 16:31
A koronavírus miatt az év végéig bevezetett hitelmoratórium sok mindenre ad lehetőséget. Amellett, hogy a krízis idején legalább a hiteltörlesztéssel nem kellett foglalkozni, a Bank360.hu szakértői szerint a mostani időszakot ki lehet használni arra is, hogy elgondolkodjunk a régi hitelek kiváltásán.
Személyes pénzügyek Mi lesz veletek, Ausztriában dolgozó magyarok?
Eidenpenz József | 2020. augusztus 30. 06:04
Az Ausztriában dolgozó magyar állampolgárok száma kevés híján visszaállt a válság előtti szintre júliusban, egy jelentősebb, közel hatezer fős ugrás után. A többi ország polgárai jóval kisebb számban találtak munkát a nyár közepén, igaz, náluk a tavaszi visszaesés is kisebb volt. Frissítés: Az Ausztriában dolgozó magyarokat nem hivatalos információk szerint teljesen kivehetik a határzár alól.
Személyes pénzügyek A mai nem egy szokásos szombat: adunk egy több ezer forintos tippet az autósoknak
Privátbankár.hu | 2020. augusztus 29. 08:48
Több fővárosi kerületi honlapon is figyelmeztetik az autósokat: hiába van szombat, a fizetős övezetekben ma nem parkolhatunk ingyen - ez természetesen azokra a vidéki nagyvárosokra is igaz, ahol van közterületi fizetős parkolás. Aki erről megfeledkezik, mikuláscsomagot talál majd a szélvédőjén.
Személyes pénzügyek Eddig 44 ezer anya élt az adókedvezménnyel
Privátbankár.hu / MTI | 2020. augusztus 19. 06:32
A mentességgel 380 milliárd forintot spórolhattak a gyermekes szülők.
Személyes pénzügyek Ekkora önerő kell egy élhető lakás megvételéhez
Privátbankár.hu | 2020. augusztus 18. 15:24
Összesen mintegy 5-6 millió forintos önerő mindenképpen szükséges ahhoz, hogy élhető méretű lakást vásároljunk. Ám hitelfelvétel nélkül biztosan nem úszhatjuk meg a lakásszerzést – vélik a Duna House szakértői. 
hírlevél