Itt van minden, amit az Otthon Start programról tudni kell, mielőtt belevágna

Szeptembertől indul az Otthon Start Program, amely akár 50 millió forintos, fix 3 százalékos, államilag támogatott kamatozású hitellel segíti a lakást vásárlókat, építőket – családi állapottól és gyermekszámtól függetlenül, gyermekvállalási kötelezettség nélkül. Összeszedtük a legfontosabb tudnivalókat az igénylés feltételeiről.
Itt van minden, amit az Otthon Start  programról tudni kell, mielőtt  belevágna
8p

Változó hazai szabályozás: mit vár el az Ön cégétől a hatóság?
Sokakat érint - jöjjön el!

Klasszis Talks & Wine - Fenntarthatóság 2025 ősz

2025. szeptember 17.

Részletek itt >

A fizetési műveletek lebonyolításához központi rendszerekre van szükség a résztvevők magas száma, az elszámolt tranzakciók hatalmas tömege, a biztonsági követelmények és a költséghatékonyság miatt. Ezt Magyarországon több intézmény biztosítja.

Magyarország központi fizetési infrastruktúráját három fő elszámolási és kiegyenlítési rendszer alkotja.

  • VIBER: A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által működtetett Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer (VIBER) a nagy összegű, időkritikus fizetések elszámolását és kiegyenlítését szolgálja.
  • BKR: A Bankközi Klíring Rendszert (BKR) a GIRO Zrt. működteti a hitelintézetek közötti nagy tömegű, kis egyedi összegű fizetési megbízások (átutalások és beszedések) lebonyolítására.
  • KELER: a Központi Elszámolóház és Értéktár Zártkörűen Működő Részvénytársaság (KELER Zrt.) a magyar pénz- és tőkepiaci infrastruktúra működésének kulcsfontosságú intézménye, az azonnali és határidős értékpapír-, energia- és árupiac ügyletek elszámolását a KELER által üzemeltetett rendszer végzi.

1. Ábra: A hazai pénzügyi infrastruktúra áttekintő ábrája (Forrás: MNB, Fizetési rendszer jelentés, 2017)
1. Ábra: A hazai pénzügyi infrastruktúra áttekintő ábrája (Forrás: MNB, Fizetési rendszer jelentés, 2017)

A VIBER

A VIBER 1999 óta működik. A nagy értékű, sürgős fizetések kiegyenlítésére szolgál, melyek automatikus, valós időben történő teljesítésük után véglegesek és visszavonhatatlanok. Üzenetközvetítésre a SWIFT rendszert használja, a fizetést követően az érintett tagok haladéktalanul értesítést kapnak. A VIBER tagjai a hitelintézetek, a KELER, az MNB, a Magyar Államkincstár és a Magyar Posta. A VIBER-ben az alábbi tranzakciótípusok számolhatók el:

  • bank-to-bank tétel
  • ügyfelek által kezdeményezett megbízások
  • DVP elvű értékpapír ügyletek forint oldala
  • jegybanki ügyletek

A KELER

A KELER Zrt. elszámolóházként végzi – a Budapesti Értéktőzsde Zrt.-vel kötött megállapodás alapján – a tőzsdei forgalom elszámolását, valamint a tőzsdén kívüli, OTC-piaci elszámolást. A tőzsdei – azonnali és származékos – ügyletek teljesítése tekintetében a felek a KELER Zrt.-vel, mint központi szerződő féllel (Central Counterparty, CCP) állnak szemben, aki az ügyletbe belépve átvállalja a felek nem-teljesítéséből adódó potenciális kockázatokat és mindkét féllel szemben garantálja a tőzsdei ügylet teljesítését.

Mind a tőzsdei, mind a tőzsdén kívüli ügyletek elszámolása a szállítás-fizetés-ellenében elv (delivery versus payment, DVP) alapján történik: az értékpapír-ügylet értékpapír-oldali teljesítésére akkor és csakis akkor kerül sor, ha a pénzoldal teljesítése már megtörtént. Míg a tőzsdén kívüli ügyletek teljesítése bruttó elven, tételenként megy végbe, a tőzsdei azonnali ügyletek esetében az értékpapír és a pénzoldal teljesítése is nettó módon – multilaterális nettósítás alkalmazásával – történik.

Az értékpapír-oldali teljesítésre minden esetben a KELER által vezetett értékpapír-számlákon, míg a pénzoldali teljesítésre egyrészt a KELER által vezetett pénzszámlákon, másrészt - az MNB számlavezetési körébe tartozó hitelintézetek esetében - a Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszerben (VIBER) kerül sor .

A fent nevezett három üzemeltetőn kívül a fizetési infrastruktúra fontos részét képezik még a postai fizetések elszámolását végző, a Magyar Posta által üzemeltetett Posta Elszámoló Központ (PEK), valamint a bankkártyás fizetési műveletek elszámolását végző – nemzetközi kártyatársaságok által üzemeltetett – fizetésikártya-elszámolási rendszerek.

A GIRO Zrt.

Miért van szükség a GIRO-ra?

A GIRO Zrt. a bankok közötti készpénzkímélő forgalom klíringintézménye, fizetési rendszert üzemeltető intézmény, a hazai pénzforgalom egyik központi szereplője. A fizetési műveletek lebonyolításához központi rendszerekre van szükség

  • az elszámolásban résztvevők magas száma,
  • az elszámolt tranzakciók tömege,
  • az elszámolás stabilitása, biztonsága,
  • az elszámolás automatizáltsága,
  • az elszámolás időkritikussága, valamint
  • A költséghatékonyság miatt.

A fizetési folyamatban résztvevők számára a központi klíringház egy közös szabványt, közös nyelvet biztosít, ami növeli a gazdaságban a pénzforgalom hatékonyságát, a fizetési forgalomhoz kapcsolódó információk megbízhatóságát, és felgyorsítja az információ-áramlást, valamint a pénzforgalmat.

Bilaterális, multilaterális és giro

Az elszámolás bilaterális kapcsolat esetén (lásd a képet) egyszerű, nem okoz problémát. Ebben a helyzetben a kommunikáció egységes, a folyamat kiszámítható, független harmadik féltől.

Bilaterális kapcsolat
Bilaterális kapcsolat

Multilaterális kapcsolat esetén azonban a folyamat bonyolulttá válik. Hiszen „n” számú klíringtagnak „n-1” számú kapcsolatot kellene fenntartani, a kapcsolatok száma pedig n*(n-1) lenne. A GIRO Zrt.-nek jelenleg 34 klíringtagja van, így a kapcsolatok száma: 34×33/2=561 lenne. Mindez fenntartása magas költségekkel járna, nem beszélve arról, hogy egy új csatlakozó mindenki számára pótlólagos feladatot generálna, az új, 35. csatlakozónak pedig 34 kapcsolatot kellene kialakítania. (Következő ábra.)

Multilaterális kapcsolat
Multilaterális kapcsolat

Ezt az infrastrukturális bonyolultságot, a vele járó kiszolgáltatottságot hivatott leegyszerűsíteni és optimalizálni az elszámolóház. A klíringház a bankok közötti térben biztosítja és működteti a fizetési rendszert. A pénzintézeteknek nem kell tehát közvetlenül, magas beruházási költségek mellett kiépíteni az elszámolást biztosító infrastruktúrát, hanem meghatározott feltételek teljesítése esetén elegendő a központi klíringházhoz, a GIRO Zrt.-hez csatlakozni. A rendszer zökkenőmentes működtetése, a fizetési műveletek feldolgozása, a megbízások hibátlan teljesítése a GIRO Zrt. feladata.

Giro-kapcsolat
Giro-kapcsolat

A GIRO Zrt. története

A GIRO Zrt. megalakulása

A magyar pénzpiac kiépülése a 19. századra nyúlik vissza. A GIRO Zrt. jogelődje, a Budapesti Giro és Pénztárgylet Rt. 1893-ban alakult, tagjai a főváros legnagyobb pénzintézetei voltak. A Giro Rt. a pénzintézetek magas fővárosi koncentrációja miatt kizárólag budapesti cégek és egyének számára nyithatott giroszámlát.

A Giro Rt. főbb üzletágai voltak:

  1. A Budapesti Áru- és Értéktőzsdén kötött ügyletek lebonyolítása.
  2. A felek számára a Budapesten fizetendő csekkek, váltók, utalványok, számlák és kisorsolt értékpapírok beszedése.
  3. Értékpapírok letétként való elfogadása
  4. A giroszámlák tulajdonosai számára a Tőzsdén jegyzett értékpapírokra kölcsönök nyújtása.
  5. Értékpapírok vétele saját számlára

A második világháború utáni Magyarországon az államosítások egyszintű bankrendszert eredményeztek, amelyben a jegybanki és hitelbanki funkciók összeolvadása, valamint az „egyszámlarendszer” bevezetése következtében a pénzforgalom jelentősen leegyszerűsödött. A Magyar Nemzeti Banknál az ügyfeleknek (vállalatoknak és önálló gazdálkodó szervezeteknek) arra volt lehetősége, hogy egyetlen bankszámlát nyissanak.

Az automatizálás 

Majd 1987. január 1-jén a kétszintű bankrendszer bevezetésével egy időben merült fel egy automatizált elszámolóház megalapításának az igénye. Olyan elektronikus elszámolási rendszer kialakítása kezdődött, amelyben a bankközi pozíciók kiszámítása és kiegyenlítése felgyorsulhat, az úton lévő pénzek összege csökkenhet, a bankközi fizetési forgalomhoz kapcsolódó információ továbbítása pontosabbá, gyorsabbá válhat, a hibák aránya lényegesen csökkenhet.

Ehhez illeszkedően a GIRO Elszámolásforgalmi Központ Rt.-t 1988-ban alapította 12 pénzintézet, köztük az MNB. A cég 2014. július 8-tól az MNB 100 százalékos tulajdonában áll. Az MNB tulajdonszerzését három fő cél motiválta.

  1. Hatékonyabban tudja támogatni egyik alapvető feladatát, a hazai pénzforgalom fejlettségének és hatékonyságénak folyamatos növelését.
  2. A banki ügyfelek által fizetendő pénzforgalmi szolgáltatási díjak csökkenhetnek, aminek egyik eszköze a GIRO Zrt.-vel szembeni profitelvárások mérséklése lehet.
  3. Az MNB törekvése, hogy a pénzforgalmi szolgáltatások háttér-infrastruktúráját képező társaságok nemzeti tulajdont képezzenek.

A BZSR

A GIRO Rt. megalakulása nyomán hosszas előkészületek után 1994-ben elindulhatott az automatikus elszámolásforgalom, a Bankközi Zsíró Rendszer (BZSR), amely a papíralapon történő könyvelést váltotta ki. Alapelvei:

  • semlegesség
  • áttekinthetőség
  • függetlenség
  • azonos napi klíringelszámolás
  • azonos idejű tranzakció-kezelés
  • azonos idejű pozíciókezelési lehetőség

Ezután 1997-ben megkezdődött a csoportos fizetési módba tartozó fizetési megbízások elszámolása, elindult a csoportos átutalási és a beszedési szolgáltatás.

A saját fejlesztésű elszámolómű 2009-ben átadta a helyét egy új számítástechnikai platformnak, az InterGIRO1-nek. Ennek továbbfejlesztéseként 2012-ben megvalósításra kerül a Bankközi Klíring Rendszer (BKR) második elszámolásforgalmi platformja, az InterGIRO2 platform, amely a napközbeni többszöri elszámolást hozza létre. Az 2015-ös évben a napközbeni elszámolás ciklusainak számát az elszámolóház napi 5-ről 10 alkalomra sűrítette.

A társaság 2016-ban jelentős szerepet vállalt az azonnali fizetési rendszer koncepciójának kidolgozásában, amelynek eredményeképpen 2019-ben elindult az azonnali fizetési rendszer központi infrastruktúrája, azt követően 2020-ban pedig az azonnali fizetés.

Kapcsolódó írásainkat lásd: Diákverseny felkészítő anyagok - tartalomjegyzék

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Mire juthatunk a júliusi áltagkeresettel az Otthon Start Hilellel?
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 16. 15:58
Júliusban a bruttó átlagkereset 9 százalékkal, míg a nettó átlagkereset 9,4 százalékkal bővült az előző évhez képest. A nettó mediánérték nagyobb mértékben, 10,7 százalékkal emelkedett, míg a reálkereset 4,9 százalékkal növekedett.
Személyes pénzügyek Ettől tarthat most a kormány: veszélyben a béremelési tervek?
Imre Lőrinc | 2025. szeptember 16. 06:50
Fennáll a veszélye annak, hogy a korábban vártnál jóval gyengébb idei gazdasági teljesítmény árát a legkisebb keresetűek fizetik majd meg. A kormány, a munkaadók és a munkavállalók még tavaly év végén állapodtak meg egy három évre szóló minimálbér-emelési tervről, aminek a 2026-ra vonatkozó, 13 százalékos célszáma egyre kevésbé tűnik megvalósíthatónak. 
Személyes pénzügyek Megadóztatnák a magyarok a gazdagokat – új kutatás érkezett
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 13. 13:06
Közzétettek egy új közvélemény-kutatást.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis – Sikeres jelentkezés!
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 12. 10:23
A jelentkezésedet sikeresen megerősítetted, regisztrációd sikeres!
Személyes pénzügyek Benézhetünk a magyar szupergazdagok pénztárcájába – hiánypótló kutatás látott napvilágot
Gáspár András | 2025. szeptember 10. 17:14
Hiánypótló kutatás készült a hazai bizalmi vagyonkezelési piacról – kiderült, hány szereplő van, hol működik belőlük a legtöbb és milyen összetételű vagyont kezelnek. Az Apelso Wealth Management a felső tízezer vagyonáról is érdekes adatokat tett közzé.
Személyes pénzügyek Őrület, mi zajlik a lakáspiacon
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 10. 09:09
Országosan az 50-100 millió forintos ársávba tartozó lakóingatlanok iránti kereslet 118 százalékkal, a legfeljebb 50 millió forintért eladásra szánt társaik esetében pedig bő 80 százalékos volt a keresletbővülés június vége és szeptember eleje között.
Személyes pénzügyek Az Otthon Start viheti el a show-t a Babaváró elől
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 9. 09:24
A lakáspiaci ármelkedés után a Babaváró maximális, 11 milliós összege már messze nem fog annyit érni, mint a 2019-es induláskor. 
Személyes pénzügyek Berúgta az ajtót az Otthon Start
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 8. 07:11
Erős startot vett a héten elindult, a rendszerváltás utáni legnagyobb otthonteremtési program – írta a Miniszterelnökség parlamenti és stratégiai államtitkára szombaton a Facebook-oldalán.
Személyes pénzügyek Így csökkenthető egészségpénztárral az Otthon Start havi törlesztője
Gergely Péter | 2025. szeptember 7. 17:33
Az Otthon Start hitel 25 éves futamideje alatt több millió forinttal csökkenthető a kiadás, ha az igénylő az egészségpénztárát is bevonja a törlesztésbe. Mutatjuk a részleteket!
Személyes pénzügyek Megrohamozták a bankokat
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 6. 13:16
Itt vannak az első adatok a hétfőn indult Otthon Start programról, mely keretében kedvezményes, 3 százalékos lakáshitelt lehet igényelni.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG