4p

Közel kétszeresére is ugorhat a törlesztőrészlet - elmondjuk miért.

Meghosszabbították a kamatstopot 2023. végéig. A döntés bejelentésekor elhangzott, hogy addig marad az intézkedés, amíg az alapkamat 10 százalék alá nem csökken. Akkorra ugyanis már kezelhető szintre csökkenhetnek a piaci hozamok, ennek hatására pedig a hitelkamatok is alacsonyabbak lehetnek. A Bankmonitor szakértői szerint ennek ellenére a kamatstop kivezetése után sok adós hiteltörlesztője akár meg is duplázódhat ideiglenesen, amire célszerű előre felkészülni.    

A kamatstop az éven belül átárazódó, úgynevezett változó kamatozású lakossági jelzáloghitelek és a legfeljebb 5 éves kamatperiódusú lakossági jelzáloghitelek után fizetendő havi törlesztőket fagyasztotta be egy a jelenleginél alacsonyabb szinten. Ehhez jogszabályban rögzítették, hogy a hitelek árát alapvetően befolyásoló referenciakamat 2021. október 27-i értékét kell alapul venni az aktuális, ennél lényegesen magasabb érték helyett. A 3 hónapos kamatperiódusú kölcsönökre érvényes BUBOR értéke például 2021. október 27-én még 2,02 százalék, míg 2023. május 16-án már 16,16 százalékon állt, vagyis 14,14 százalékponttal lett volna magasabb ekkor a kamat az állami beavatkozás nélkül.

Érdemes alaposan megvizsgálni, mennyit kell fizetni. Fotó: Depositphotos
Érdemes alaposan megvizsgálni, mennyit kell fizetni. Fotó: Depositphotos

A kormány kommunikációja alapján az intézkedés addig marad velünk, amíg az alapkamat nem csökken 10 százalék alá, ezt várják idén év végére. Azért ehhez az időponthoz kötik a kivezetést, mert ekkor várható, hogy az aktuális hitelkamatok is érdemben alacsonyabbak lesznek a maiaknál. 

Egy fontos félreértés

A Bankmonitor szakértői szerint a kamatstoppal kapcsolatban él egy tévhit: a kamatstoppal meghatározott kamatszint egészen a következő kamatfordulóig velünk marad. Vagyis, ha egy 1 éves kamatperiódusú hitel kamata a kamatstop alatt 5,4 százalék volt (2021. október 27-én a 12 havi BUBOR értéke 2,40 százalék volt, erre jön rá 3 százalékos kamatfelár), az adott hitel következő kamatfordulója pedig 2023. május 1-jén van, akkor egészen eddig ennek a kamatnak megfelelő összeget kell majd törleszteni.

A kormányrendelet azonban azt mondja ki, hogy a kamatstop ideje alatt kell a csökkentett referencia-kamatláb alapján meghatározni a kamatot, a kivezetést követő időszakra nem tartalmaz a rendelet konkrétumokat. Ez alapján joggal feltételezhető, hogy a kamatstop nem nyit új kamatperiódust, a kivezetést követően pedig az azt megelőző utolsó kamatfordulókor érvényes érték alapján kell a továbbiakban a kölcsön törlesztőrészletét meghatározni.

De mit is jelenthet mindez? Induljunk ki egy 1 éves kamatperiódusú lakáshitelből, aminek a fennálló tőketartozása 6 millió forint, a hátralévő futamideje 12 év, a fizetendő kamat pedig a referenciamutató aktuális értékéből plusz fix 3 százalék kamatfelárból áll össze. Feltételezzük azt, hogy a hitel kamata minden év májusában módosul.

A kölcsön jelenlegi kamata – a kamatstop védelme miatt – 5,40 százalék. (2,40 százalék volt az egy éves BUBOR értéke 2021. október végén, amihez hozzáadódik a 3 százalékpontos kamatfelár.) A hitel aktuális törlesztőrészlete ez alapján 56 705 forint.

De mi történne jövő januárban, a kamatstop tervezett kivezetését követően? Ebben az esetben a hitel kamata a szerződés szerint megemelkedne, új kamatperiódus nem indulna, vagyis az utolsó átárazódáskor érvényes feltételekkel változna meg a hitel kamata.

Ez alapján – függetlenül attól, hogy a BUBOR értéke hova csökkent 2023. január 1-jére – a 2022. április végi értékek alapján árazódna át a kölcsön. Az egy éves BUBOR értéke akkor 14,98 százalék volt, vagyis a hitel kamata 17,98 százalékra emelkedne a kamatstop kivezetése után. A törlesztőrészlet emiatt jövőre 98 997 forintra ugrana fel. Ez a szint egészen májusig megmaradna, amikor a hitel újabb kamatfordulója elérkezne.

Vagyis a pénzpiaci hozamok érdemi csökkenése nem eredményezi a kamatstop kivezetését követően azt, hogy az érintett kölcsönök kamata azonnal csökkenne. Azok csak a következő kamatfordulókor válnának olcsóbbá. Természetesen előfordulhat, hogy a kamatstop kivezetéséről rendelkező jogszabály később úgy módosul, hogy kezelni fogja a Bankmonitor szakértői által vázolt problémát. 

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Zsebbevágó részlet derült ki a kormány 3 százalékos lakáshiteléről
Privátbankár.hu | 2025. július 18. 07:26
A többség úgy értelmezi, hogy a lakásvásárláshoz elegendő lesz majd a vételár 10 százaléka, míg a fennmaradó részt lehet majd a 3 százalékos kamatú hitellel finanszírozni. A helyzet azonban nem ilyen egyszerű, és bizony előfordulhat majd, a vételár nem 10, hanem akár 20-30 százalékát is saját forrásból kell előteremteni. Mutatjuk, miért van ez, és miért nem mond ellent a 10 százalékos elvárásnak.
Személyes pénzügyek Így változtak a fizetések Magyarországon
Privátbankár.hu | 2025. július 17. 12:33
Az elmúlt évben is dinamikusan bővült az elektronikus fizetési forgalom: több mint 200 millióval emelkedett az elektronikus tranzakciók száma egy év alatt, így a teljes gazdaságban összesen több mint 2,5 milliárd elektronikus fizetés történt, a fizetési műveletekben a bankkártyás tranzakciók domináltak.
Személyes pénzügyek Jó hírek érkeztek a 3 százalékos szuper lakáshitelről
Herman Bernadett | 2025. július 16. 16:29
A társadalmi vita a jövő héten kezdődik, a korábbi hírek szerint nem lesz időkorlátja az Otthon Start hitel felvételének. A 10 százalékos önerőt a 40 év fölötti hitelfevevőkre is kiterjesztenék.
Személyes pénzügyek Váratlan jó hírt kapott az autósok fele: várhatunk a tankolással
Privátbankár.hu | 2025. július 16. 12:16
Inkább áremelkedés nézett ki a héten, de mégis lefelé mozdul az egyik üzemanyagfajta ára.
Személyes pénzügyek Az Erste egykori devizahitelei is érvényesek, nem érdemes reklamálni
Herman Bernadett | 2025. július 16. 11:04
Az Erste Bank szerződései is érvényesek, a bank eleget tett az árfolyamkockázattal kapcsolatos ügyféltájékoztatásra vonatkozó követelményeknek. Az OTP már tegnap reagált a határozatra, rájuk sem terjed ki a Kúria döntése
Személyes pénzügyek Meghökkentő dolgok derültek ki a magyar egyetemistákról
Privátbankár.hu | 2025. július 16. 10:48
Alig találni olyan egyetemistát, aki ne akarna dolgozni a nyáron. A fizetési igények sokszor meghaladják a 300 ezer forintot is, és meglepően népszerű a készpénz.
Személyes pénzügyek Bővülő hiteltermékek az MFB-nél – Elindult a Nemzeti Bajnokok Hitelprogram
PR | 2025. július 15. 13:55
Elstartolt a GINOP Plusz program részét képező Nemzeti Bajnokok Hitelprogram, amely 155 milliárd forintos keretösszegből nyújt segítséget a beszállító és exportáló kkv-k számára. Az új EU-s társfinanszírozású konstrukció fix 0%-os kamatozás, illetve akár 30%-os vissza nem térítendő támogatás mellett érhető el. A terméket a zöld és digitális fejlesztésben gondolkodó, versenyképes vállalkozások igényelhetik az MFB Pont Plusz vállalati hálózat bankfiókjaiban.
Személyes pénzügyek Vigéckedett a héten a forint
Privátbankár.hu | 2025. július 12. 11:38
A világban dúló geopolitikai konfliktusok, a vámháború és a zsenge hazai makrogazdasági adatok ellenére egyre stabilabb a hazai fizetőeszköz.
Személyes pénzügyek Elképesztő, mekkora károkat okozott a vihar
Privátbankár.hu | 2025. július 11. 11:07
A lakásokban a vihar átlagosan 165 ezer forintnyi kárt okozhatott.
Személyes pénzügyek Nem akar lemaradni a szuperkedvezményes lakáshitelről? Akkor ezzel érdemes tisztában lennie
Privátbankár.hu | 2025. július 11. 07:31
Nem mindenki felel meg az Otthon Start támogatott hitel felvételéhez szükséges feltételeknek.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG