Lakástakarék: labdába rúghat még a régi nagy kedvenc?

Sok víz lefolyt a Dunán, amióta tavaly októberben váratlanul megvonták a 30 százalékos állami támogatást a lakástakarékoktól, ami viszont a mézesmadzagot jelentette nem csak a kispénzű megtakarítóknak, de a lakáscélú hozamvadászoknak is. Egy jól kifogott számlanyitási akcióval akár 12 százalékot is hozhatott a pénzünk, havonta pedig pár ezertől legfeljebb 20 000 forintig terjedő összeget tehettünk félre, hogy legyen egy kis segítségünk a lakásvásárláshoz.

Az állami támogatás eltűnésével viszont sejteni lehetett, hogy szép lassan a lakástakarékok is eltűnnek. Nem ez történt: mára három szereplő, a Fundamenta, az OTP és az Erste is kijött az új termékekkel, sőt, a napokban a jegybanki jóváhagyást is megkapta az Erste, hogy átvegye az Aegon Lakástakarék ügyfeleit, azaz bőven volt mozgás idén is a pénztárak körül.

De vajon újra szárnyal-e a lakásfőnix az állami segédlet nélkül is? Ennek jártunk utána a Bank360-nal.

Mindenkinél van valami újdonság

Az elmúlt hónapokban mindhárom pénztár új lakástakarék-termékeket fejlesztett. Ami maradt ugyanaz:

• lakáscélra tehetünk félre
• hitelt is vehetünk fel a megtakarítás mellé
• támogatás helyett kamatbónuszt kapunk
• továbbra is OBA-garancia védi a pénzünket

Több dolog változott ugyanakkor:

• akár több szerződés is lehet a nevünkön
• többet is félretehetünk, mint 20 000 forint havonta
• változtak a megtakarítási időszakok
• az elérhető maximális szerződéses összeg nőtt
• alacsonyabb lett a hozam

Érzékelve, hogy a régi konstrukciók már elégtelenek egy magyarhoz hasonló ingatlanpiachoz, minden szolgáltató lehetővé tette, hogy több pénzt tegyünk félre és/vagy hosszabb ideig takarékoskodjunk: a Fundamentánál például már 16 év a leghosszabb megtakarítási időszak és akár 100 000 forintot is félretehetünk havonta (így a végén akár 50 000 000 forintunk is lehet), az Ersténél 40 000 forint a felső határ, az OTP-nél pedig 50 000 forint lehet a havi megtakarítás legfeljebb.

Mindhárom lakástakarék nyújt a befizetéseink mellé úgynevezett kamatbónuszt, amely a 30 százalékos állami támogatást hivatott pótolni, igaz, a Bank360 összehasonlítása szerint ez csak kevéssé sikerült. A már fentebb említett 10-12 százalékos hozamokhoz képest a mostani lakástakarékok EBKM-e nem éri el az évi 2,5 százalékot.

Ez jelentős probléma a kizárólag lakáscélra felhasználható LTP-knek akkor, amikor a szuperállampapír, azaz a MÁP+ 5 éves futamidő alatt kínál 4,95 százalékos hozamot, szabadon felhasználható, adómentes és futamidő alatt díjmentesen visszaváltható az addig elért hozamokkal együtt. De nem csak a MÁP+, hanem például az inflációt követő 3 és 5 éves Prémium Magyar Állampapír is jobb ajánlat 4,20 illetve 4,50 százalékos aktuális éves kamattal (igaz, érdemes azt is megjegyezni, hogy a friss papírok idő előtti visszaváltási díja a korábbi 1 százalékról 2 százalékra emelkedett, ezzel is a MÁP+ felé terelve a lakosságot). Ez pedig bizony azt jelenti, hogy csak megtakarítási szemszögből kevésbé kedvező a lakástakarék, ha ingatlancélunk van.

A hitel sem olyan csábító már?

A megtakarítás mellé felvehető hitel erős pontja az új termékeknek - véli a Bank360.

Egy lakástakarék-szerződéssel ugyanis hosszú évekre biztosíthatjuk magunknak az LTP-hitelek jelenleg igen kedvező kamatát, amely jó eséllyel már nem lesz elérhető 15-20 év múlva, egy esetleges kamatemelkedés után.

A  Fundamentánál például 9 év és 3 hónap megtakarítás után 7 és fél éves futamidővel vehetünk fel 6,3 millió forint lakáskölcsönt, amelynek a futamidő végéig 3,16 százalék a teljes hiteldíjmutatója. Természetesen a hosszú távú, 16 éves megtakarítás végén is vehetünk fel kölcsönt, amivel a szerződéses összeg (azaz a megtakarítás és a hitel összesen) akár 50 millió forint is lehet, ebben az esetben 5,66 százalékos THM-et biztosíthatunk évtizedekre. Az OTP Lakástakarék és az Erste Lakástakarék szintén kínál hiteleket, azonban az itt elérhető ajánlatoknál a Bank360 kalkulátorát használva találhatunk kedvezőbb piaci ajánlatot.

Ráadásul annak, aki hitelt keres, ott a CSOK és a babaváró 10 milliója. A CSOK-kal akár 15 millió forintot is felvehetünk garantáltan legfeljebb 3 százalékos kamat mellett, míg a babaváró hitel 10 milliója akár kamatmentes is lehet. Persze mindkét konstrukciónak igen komoly feltételei vannak, így a többgyermekesek, illetve a családot tervezők járhatnak a legjobban ezekkel az ajánlatokkal.

Nehéz fogást találni

Egyelőre tehát megtakarítás és hitel vonalon is vannak ma jobb ajánlatok, mint a lakástakarékok. Azok számára érdemes lehet megfontolni egy szerződés fenntartását, akik később, akár egy évtized múlva szeretnének kedvező kamatok mellett hitelt felvenni, hiszen számukra elérhető lesz egy ilyen lakáskölcsön a mostani ajánlatok szerint.