Ha az elérhető hozam a legfontosabb, akkor persze verhetetlen a gyermekünknek szóló megtakarítási konstrukciók közül a kockázatmentes Babakötvény, mely az infláció felett 3 százalékkal biztosít hozamot. Ennek azonban van egy nagy hátránya: csak a gyermek 18 éves korától lehet hozzáférni a pénzhez.
Márpedig az első 18 év is számtalan pénzügyi döntést, és hozzátartozó takarékoskodást igényel, amivel nem lehet 18 éves korig várni. Ezekre a gyűjtésekre a legcélszerűbb olyan pénzügyi konstrukciókat igényelni, ahol a megtakarítás – bár nem kamatozik olyan jól, mint a Babakötvény, viszont – rugalmasan, bármikor hozzáférhető.
Sőt, akár még játékosság is van benne.
Külön megtakarítási számlák külön célokkal, határidőkkel és ikonokkal
A megtakarítás gyermekünknek egy életre szóló szokás, amit sohasem hagyunk abba. A magyarországi bankok mára – a digitális innovációknak hála – olyan megtakarítási konstrukciókat fejlesztettek ki, amelyek egyfajta digitális malacperselyként üzemelnek és bármikor feltörhetők, majd újraindíthatók. Sőt, még gyermekünk is nyomon követheti a megtakarítása alakulását, mondja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Az egyik legújabb ilyen lehetőség az OTP Bank Persely nevű megtakarítási számlája, melyhez külön felületet fejlesztett ki a hitelintézet az OTP MobilBank nevű applikációjában és az OTP InternetBank szolgáltatásban.
A Persely egy olyan megtakarítási számla, amelyen akár 5, egymástól független, előre meghatározott pénzügyi cél, elérendő összeg és határidő is nyilvántartható. Ezekre külön-külön lehet gyűjtögetni vagy kivenni az összegyűjtött pénzt. A konstrukció előnye, hogy többféle, egymással párhuzamos megtakarítás is teljesen elkülönítve kezelhető.
Fotó: Pixabay
A befizetések és a kifizetések egyaránt díjmentesek a gyerekszámla és a Persely közt, továbbá a Persely számlavezetése is 0 forint.
Az idei évben egy új, felkerekítés funkciót is bevezetett az OTP Bank. Az egyik kijelölt Perselybe (hasonlattal élve: zsebbe) a napi bankkártyás vásárlások tranzakciónkénti, százas vagy ezres értékre való felkerekítését is elhelyezi a bank. A fiatal ügyfél azt is eldöntheti, hogy mennyire akarja gyorsítani a megtakarítást, így megduplázható, háromszorozható vagy akár még ötszörözhető is a napi felkerekítések összege. A bank a megtakarítás átvezetését a Perselybe naponta, automatikusan végzi, melyről push üzenetet küld a gyermeknek.
Hasonló, a bankkártyás fizetések utáni felkerekítéseket begyűjtő megtakarítási konstrukció üzemel a MagNet Banknál és a Raiffeisen Banknál is. A K&H Banknál pedig nemcsak külön megtakarítási célok hozhatók létre egyedi névvel, a már 0 éves kortól is elérhető K&H ifjúsági megtakarítási betétszámlán, de még külön ikon is rendelhető hozzájuk az internetbankban. A célok fontossági sorrendjén is bármikor lehet módosítani, mondja Gergely Péter.
A Gránit Banknál a gyermek saját maga kezelheti a különálló megtakarítási számláját a játékos Gránit Family applikációban. Bármikor átvezethet a virtuális malacperselyébe és bármikor kivehet pénzt is onnan. Sőt, egyedül a Gránitnál a szülő feladatokat is adhat gyermekének, melyek sikeres elvégzését pénzzel jutalmazhatja.
Befektetés 18 éves kor alatt is?
Sokan a klasszikus banki lekötött betétet tartják a kockázatmentes megtakarítási formák csúcsának, ami nem teljesen alap nélküli elgondolás, hiszen a legnagyobb biztos hozamot továbbra is ez a konstrukció nyújtja. Hátránya viszont a kamatvesztés a futamidő előtti feltöréskor. Ettől függetlenül ez egyébként egy biztos módszer azoknak, akik különösebben nem értenek a befektetésekhez.
Érdemes megjegyezni, teszi hozzá Gergely Péter, hogy sok bank fizet láthatatlan kamatokat a lekötött betétre. Ezért a szakember szerint fontos olyan bankot választani, ahol legalább az inflációt kompenzálja a banki lekötött betét kamata. Itt figyelni kell arra, hogy az éppen aktuális átlagos éves inflációt a 15 százalékos kamatadó (személyi jövedelemadó) és a 13 százalékos szociális hozzájárulási adó (szocho) levonása után is kitermelje a lekötött betét. Például, ha az infláció 4,6 százalék, akkor a betétkamat évi 6,39 vagy magasabb százalékos legyen, hogy biztosan ne veszítse el a befektetett pénz az éves pénzromlás értékét.
Az Erste azonban nemrég egy olyan megtakarítási konstrukcióhoz kapcsolódó számlanyitási ajánlatot dobott piacra, ami klasszikus befektetést jelent, tehát nemcsak a hozam, de a tőke is kockázat alatt áll, még ha ez a kockázat mérsékelt is. A 14 éves kortól elérhető Erste Diákszámla terméket nyitó új ügyfelek most 40 000 forintos ajándékpénzt kapnak, ha teljesítik a feltételeket. E mellett további 40 000 forintot kapnak ajándékba Arany befektetési alapban az értékpapírszámlájukon, ha legalább havi 5000 forint értékben indítanak Erste Future megtakarítást, legkésőbb 2025. augusztus 15-ig, majd utána 11 hónapig 10 különböző hónapban beérkezik ez a minimum 5000 forint értékű Erste Future Program utalás az értékpapírszámlájukra.
Hasonló jóváírás (10 000 + 10 000 forint) jár a 14 év alatti gyerekeknek is, ha Cseperedő díjcsomagot nyitnak az Ersténél.
Ezzel a konstrukcióval a gyermekek számára is lehet hosszú távon takarékoskodni, méghozzá klasszikus befektetési céllal és értékpapírszámlás háttérrel, ami jól megférhet egymással párhuzamosan is a Babakötvénnyel.
Az Erste számlanyitási akciója 2025. július 31-ig érvényes.
Egyébként az OTP Bank is kínál 20 000 forintos jóváírást a gyermek bankszámla megnyitásakor új ügyfélnek 2025. augusztus 10-ig, ahogy a Gránit Bank is ad 40 000 forintot 2025. július 31-ig. Az ajándék jóváírásnak azonban mindkét banknál feltételei vannak, így csak azok kapják meg, akik maradéktalanul teljesítik ezeket (például a meghatározott számú bankkártyás vásárlást).
A 30 százalék hangzatos, de ennyit nem spórolnak. 
